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摘 要：近几年，随着社会经济的发展迅速，人民生活水平的不断提高，对于保险的需求也越来越高，从而促进了保险行业的发展。但是，我国的保险行业仍然还存在很多問题，营销手段、地域限制是目前我国保险行业最大的两个问题。首先分析了我国保险行业的现状，同时阐述了少数地区县域保险的现状，最后总结了少数民族地区保险行业开拓的有效措施。
关键词：保险 县域保险 少数民族 发展措施
一、我国保险行业的现状
近几年保险行业发展迅速，但是在发展的同时还存在很多的问题，下面对我国保险行业存在的现状做出以下几点分析：
1.市场营销手段薄弱。我国的保险行业处于“重展业轻理赔，重保费轻效益，重规模轻管理，重形式轻服务”的状态，保险代理和经济市场并没有建立完善。国内的保险营销手段没有实施营销策略，具有很大的短期性特征，很难进行业务的扩大。
2.资金运用渠道过窄。我国的保险资金运用仅限于银行国债，金融债券。保险资金运用率比较低，自行增值能力差，降低了保险的保费率水平。
3.保险专业人才缺乏。我的保险相对其他国家而言，起步比较晚，保险专业的人才比较缺乏，我国保险公司内部没有激励手段，无法调动人员的积极性。随着外资保险公司进入中国保险市场，人性化的管理水平和丰厚的资金待遇会吸引很多保险人才，造成中国保险人才流失。
二、少数民族区域保险现状
少数民族的保险市场必须通过县域保险来开拓，县域保险指的是将县城作为中心，乡、镇作为纽带，农村作为主要地的区域类保险。新疆就是其中之一，新疆作为一个多民族地区，聚集着47个民族，少数民族人口总数高达1096.50万人，县域又是少数民族的主要活动场所。以新疆作为例子，探讨少数民族区域保险现状。新疆免费实施大病医疗保险和人身意外伤害保险普惠政策，进一步落实了社保惠民，扩大了全疆各族群众医疗救助范围、提高保障水平。新疆财产保险公司经营的产险项目有企业财产险、家庭财产险、机动车辆险、货物运输险、建筑安装工程及其责任险、责任险、保证险、农业险和其他险种。从近两年的数据看，产险市场上份额最大的是机动车辆险，并呈上涨趋势。随着机动车辆第三者责任险的强制实施，这块份额还会持续上升。占据第二位的是农业险同企业财产险，但近年来其份额有所下降，这同产险公司开发产品种类较少、无法充分满足消费者保险需求有关。我们注意到，与其他地区省份相比，新疆的企业财产险占据份额偏少，农业险份额较多。产生这种现象的原因可能是新疆GDP总额中农业收入所占的比例相对其他省份更大一些保险业应该针对新疆的人口特殊区域情况，大力扩展少数民族的保险市场，研发适合少数民族需求的保险产品，为少数民族提供保险保障和保险服务。在新疆的全部人口中，汉族人口达到749.77万人，占新疆总人口的40.6%，其他少数民族人口高达1096.50万人，占新疆总人口的60.23%。针对这些特殊情况，应该极力开拓新疆保险市场。
保险行业存在的主要问题就是，过度的重视城市保险资源，对城市保险资源进行深度的挖掘，从而忽略了县域以及少数民族保险市场的开拓，保险覆盖面积比较少，保险选项不多，业务范围较小，引发了一系列的后续资源不足，增长缓慢的问题，根据有关数据显示，新疆少数民族的保险密度为22元，保险深度为0.53%，与新疆的平均保险密度相差甚远，低于平均保险密度很多。因此，对于少数民族保险市场的开拓首先要从新疆开始，将新疆作为少数民族保险市场开拓的落脚点和切入点，维护保险行业的持续发展和顺利推进。
三、少数民族客户保险需求研究
1.经济水平低，保险需求为生存需求。需求可以分为五个层次：生存需求、安全需求、社会交往需求、获得尊重需求、自我实现需求，这是美国心理学家马斯洛的需求理论中提出来的。保险作为一种保护产业，它应该归结于安全需求的范围。少数民族的居民生活水平比较低，因此，在少数民族眼里保险需求就是生存需求。一般来说，随着收入的增长，对于保险的需求也会随之增长，新疆区域的经济发展极度不平衡，少数民族聚集区域仍然处于初级发展阶段，直接影响了保险市场的前进。少数民族的收入主要用于生存需求，人口数量同投保率不成正比。
2.居住环境造成保险需求从众性强。保险消费者购买的保险不同，所保障的范围也不同，保险的购买决策是一项比较复杂的购买活动，保险消费者会花费大量的时间和精力来考虑权衡保险品种，保险消费者更多的不是关注保险代理人对于保险的保护项目解说，更多关注的是保险项目所带来的利益。往往是听从附近人推荐的保险选择盲目购买，并没有选择适合自己的保险品种。
3.供求矛盾突出，保险需求主要为隐性需求。市场供给和需求处于平衡状态，则市场平衡。既不存在短缺现象，也不存在供给不足的现象。新疆的保险市场供给存在很大问题，主要体现为：（1）结构不合理，目前，新疆少数民族对于健康意外险的需求很大，其原因是健康需求保险费用较低，很多区域对于低收费保险需求量大。但是，保险品种并没有针对地域进行价格的变动，严重阻碍了保险在新疆地区的发展。（2）少数民族保险营销力度不足，保险公司很少有具备专业营销技能的人员存在，对于少数民族也并没有设置专门的沟通人员，很难针对少数民族进行保险营销。
四、建议
1.树立市场信心。保险公司是保险市场的经营者，保险公司应该具有强烈的经营能力，市场经济探索能力，根据市场经济的发展热潮针对少数民族展开保险产品推销，针对地域进行相应的产品研发，将潜在客户转变为实际供给客户。针对少数民族的经济收入，消费倾向进行比较研究，加大保险宣传力度，结合实际，树立正确的保险市场信心。
2.做好产品选择。针对少数民族的地域特征，提供低费用，有保障，有针对性的保险产品。政府也应该对少数民族保险推广给予有利的支持，推动少数民族保险市场的有效发展。保险公司在前期应该推出便于理解，保费低的保险产品，这类产品只能进行短期推广，其目的是为了前提的产品宣传。 3.分层次推进市场开发。由于目前少数民族存在保险供给结构不合理的现象，保险公司有存在监控能力不足，缺乏人才，缺乏管理经验的现象，这种情况下如果大范围的开拓保险市场容易造成风险，为保险市场发现稳定，需要根据不同阶段进行不同保费的保险产品推出，提供多样化的产品和服务。
4.争取政府各界的支持。新疆近几年在国家的大力扶持下，发展迅速，经济水平，人民生活水平都有了显著的提高，新疆当地的保险公司应该进行市场探索，研发新产品，根据当地经济发展思路推广新的保险产品，政府也应该注重保险事业，鼓励当地居民进行保险购买，为生活增加一份保障。
五、结语
少数民族也是中国这个大家族中的一份子，对于少数民族居住区来说，各类产品的推广具有很大的发展前景。保险作为人们生活不可或缺的一部分，已经同人们的日常生活息息相关，保险给人们提供了各种各样的保障，讓人们的生活更加丰富多彩。保险行业不能仅仅局限于城市保险的发展，也应该注重县域发展，扩大保险覆盖率，增加居民投保率。对于少数民族保险市场来说，应该结合当地实情，进行定期的优惠产品推广，一来可以增加保险的宣传力度，二来可以更有利的占据少数民族保险市场，保证保险市场得到可持续性的发展。国家及政府也应该重视少数民族的保险需求问题，根据实际情况颁发一些优惠政策，促进少数民族区域的人命生活保障问题，使我国的经济能够平衡发展，改善贫富差距。
参考文献：
[1]王健婷.中南部民族地区农村家庭养老的困境与对策分析——基于部分少数民族地区养老保险的调查[J]. 改革与开放，2011，02：140+142.
[2]包如意. 边疆少数民族地区养老保障的政府财政资源配置问题研究[D].吉林大学，2015.
[3]陈江芸，李新辉. 新疆少数民族地区社会养老保险制度实施状况分析——基于新疆农村1088名维吾尔族、哈萨克族村民的调研数据[J]. 中国统计，2015，10：21-22.
[4]嵇雷. 民族地区新型农村养老保险需求的影响因素分析——以湖北芭蕉侗族乡为例[J]. 生产力研究，2013，02：39-41+57.
作者简介：居力艾提·色义提（1970.09—）男。籍贯：新疆。学历：全日制本科。职称：工程师。研究方向：金融类。
关键词：保险 县域保险 少数民族 发展措施
一、我国保险行业的现状
近几年保险行业发展迅速，但是在发展的同时还存在很多的问题，下面对我国保险行业存在的现状做出以下几点分析：
1.市场营销手段薄弱。我国的保险行业处于“重展业轻理赔，重保费轻效益，重规模轻管理，重形式轻服务”的状态，保险代理和经济市场并没有建立完善。国内的保险营销手段没有实施营销策略，具有很大的短期性特征，很难进行业务的扩大。
2.资金运用渠道过窄。我国的保险资金运用仅限于银行国债，金融债券。保险资金运用率比较低，自行增值能力差，降低了保险的保费率水平。
3.保险专业人才缺乏。我的保险相对其他国家而言，起步比较晚，保险专业的人才比较缺乏，我国保险公司内部没有激励手段，无法调动人员的积极性。随着外资保险公司进入中国保险市场，人性化的管理水平和丰厚的资金待遇会吸引很多保险人才，造成中国保险人才流失。
二、少数民族区域保险现状
少数民族的保险市场必须通过县域保险来开拓，县域保险指的是将县城作为中心，乡、镇作为纽带，农村作为主要地的区域类保险。新疆就是其中之一，新疆作为一个多民族地区，聚集着47个民族，少数民族人口总数高达1096.50万人，县域又是少数民族的主要活动场所。以新疆作为例子，探讨少数民族区域保险现状。新疆免费实施大病医疗保险和人身意外伤害保险普惠政策，进一步落实了社保惠民，扩大了全疆各族群众医疗救助范围、提高保障水平。新疆财产保险公司经营的产险项目有企业财产险、家庭财产险、机动车辆险、货物运输险、建筑安装工程及其责任险、责任险、保证险、农业险和其他险种。从近两年的数据看，产险市场上份额最大的是机动车辆险，并呈上涨趋势。随着机动车辆第三者责任险的强制实施，这块份额还会持续上升。占据第二位的是农业险同企业财产险，但近年来其份额有所下降，这同产险公司开发产品种类较少、无法充分满足消费者保险需求有关。我们注意到，与其他地区省份相比，新疆的企业财产险占据份额偏少，农业险份额较多。产生这种现象的原因可能是新疆GDP总额中农业收入所占的比例相对其他省份更大一些保险业应该针对新疆的人口特殊区域情况，大力扩展少数民族的保险市场，研发适合少数民族需求的保险产品，为少数民族提供保险保障和保险服务。在新疆的全部人口中，汉族人口达到749.77万人，占新疆总人口的40.6%，其他少数民族人口高达1096.50万人，占新疆总人口的60.23%。针对这些特殊情况，应该极力开拓新疆保险市场。
保险行业存在的主要问题就是，过度的重视城市保险资源，对城市保险资源进行深度的挖掘，从而忽略了县域以及少数民族保险市场的开拓，保险覆盖面积比较少，保险选项不多，业务范围较小，引发了一系列的后续资源不足，增长缓慢的问题，根据有关数据显示，新疆少数民族的保险密度为22元，保险深度为0.53%，与新疆的平均保险密度相差甚远，低于平均保险密度很多。因此，对于少数民族保险市场的开拓首先要从新疆开始，将新疆作为少数民族保险市场开拓的落脚点和切入点，维护保险行业的持续发展和顺利推进。
三、少数民族客户保险需求研究
1.经济水平低，保险需求为生存需求。需求可以分为五个层次：生存需求、安全需求、社会交往需求、获得尊重需求、自我实现需求，这是美国心理学家马斯洛的需求理论中提出来的。保险作为一种保护产业，它应该归结于安全需求的范围。少数民族的居民生活水平比较低，因此，在少数民族眼里保险需求就是生存需求。一般来说，随着收入的增长，对于保险的需求也会随之增长，新疆区域的经济发展极度不平衡，少数民族聚集区域仍然处于初级发展阶段，直接影响了保险市场的前进。少数民族的收入主要用于生存需求，人口数量同投保率不成正比。
2.居住环境造成保险需求从众性强。保险消费者购买的保险不同，所保障的范围也不同，保险的购买决策是一项比较复杂的购买活动，保险消费者会花费大量的时间和精力来考虑权衡保险品种，保险消费者更多的不是关注保险代理人对于保险的保护项目解说，更多关注的是保险项目所带来的利益。往往是听从附近人推荐的保险选择盲目购买，并没有选择适合自己的保险品种。
3.供求矛盾突出，保险需求主要为隐性需求。市场供给和需求处于平衡状态，则市场平衡。既不存在短缺现象，也不存在供给不足的现象。新疆的保险市场供给存在很大问题，主要体现为：（1）结构不合理，目前，新疆少数民族对于健康意外险的需求很大，其原因是健康需求保险费用较低，很多区域对于低收费保险需求量大。但是，保险品种并没有针对地域进行价格的变动，严重阻碍了保险在新疆地区的发展。（2）少数民族保险营销力度不足，保险公司很少有具备专业营销技能的人员存在，对于少数民族也并没有设置专门的沟通人员，很难针对少数民族进行保险营销。
四、建议
1.树立市场信心。保险公司是保险市场的经营者，保险公司应该具有强烈的经营能力，市场经济探索能力，根据市场经济的发展热潮针对少数民族展开保险产品推销，针对地域进行相应的产品研发，将潜在客户转变为实际供给客户。针对少数民族的经济收入，消费倾向进行比较研究，加大保险宣传力度，结合实际，树立正确的保险市场信心。
2.做好产品选择。针对少数民族的地域特征，提供低费用，有保障，有针对性的保险产品。政府也应该对少数民族保险推广给予有利的支持，推动少数民族保险市场的有效发展。保险公司在前期应该推出便于理解，保费低的保险产品，这类产品只能进行短期推广，其目的是为了前提的产品宣传。 3.分层次推进市场开发。由于目前少数民族存在保险供给结构不合理的现象，保险公司有存在监控能力不足，缺乏人才，缺乏管理经验的现象，这种情况下如果大范围的开拓保险市场容易造成风险，为保险市场发现稳定，需要根据不同阶段进行不同保费的保险产品推出，提供多样化的产品和服务。
4.争取政府各界的支持。新疆近几年在国家的大力扶持下，发展迅速，经济水平，人民生活水平都有了显著的提高，新疆当地的保险公司应该进行市场探索，研发新产品，根据当地经济发展思路推广新的保险产品，政府也应该注重保险事业，鼓励当地居民进行保险购买，为生活增加一份保障。
五、结语
少数民族也是中国这个大家族中的一份子，对于少数民族居住区来说，各类产品的推广具有很大的发展前景。保险作为人们生活不可或缺的一部分，已经同人们的日常生活息息相关，保险给人们提供了各种各样的保障，讓人们的生活更加丰富多彩。保险行业不能仅仅局限于城市保险的发展，也应该注重县域发展，扩大保险覆盖率，增加居民投保率。对于少数民族保险市场来说，应该结合当地实情，进行定期的优惠产品推广，一来可以增加保险的宣传力度，二来可以更有利的占据少数民族保险市场，保证保险市场得到可持续性的发展。国家及政府也应该重视少数民族的保险需求问题，根据实际情况颁发一些优惠政策，促进少数民族区域的人命生活保障问题，使我国的经济能够平衡发展，改善贫富差距。
参考文献：
[1]王健婷.中南部民族地区农村家庭养老的困境与对策分析——基于部分少数民族地区养老保险的调查[J]. 改革与开放，2011，02：140+142.
[2]包如意. 边疆少数民族地区养老保障的政府财政资源配置问题研究[D].吉林大学，2015.
[3]陈江芸，李新辉. 新疆少数民族地区社会养老保险制度实施状况分析——基于新疆农村1088名维吾尔族、哈萨克族村民的调研数据[J]. 中国统计，2015，10：21-22.
[4]嵇雷. 民族地区新型农村养老保险需求的影响因素分析——以湖北芭蕉侗族乡为例[J]. 生产力研究，2013，02：39-41+57.
作者简介：居力艾提·色义提（1970.09—）男。籍贯：新疆。学历：全日制本科。职称：工程师。研究方向：金融类。