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《钱经》：金融市场里，各种投资型产品在创新中往往更加注重投资标的、交易规则等方面。那么对于保险产品来说，创新的理念和方向是什么呢？
朱俊生：寿险产品创新的理念和方向是彰显保险行业的价值，即保障与风险管理。保障功能是保险产品最重要的内含价值，也是体现产品核心竞争力的最主要内容，而保险产品的储蓄与投资功能则不能脱离，也不能超越和替代保险的保障功能。保险产品失去了保障功能，也就失去对风险的专业化经营，如果只是单纯地强调资金储蓄投资和资产增值，实际是舍本逐末，最终会失去核心竞争力。
另外，保险机制是损失补偿与风险控制的统一，除了保障以外，还要充分发挥风险管理的功能，使保险成为人身风险的管理者。目前在传统的寿险领域，保障产品的占比很低，死亡保障缺口大，养老保险和健康保险发展水平低，这些都需要创新型产品来提高风险保障程度。
《钱经》：8月5日，利率市场化的改革已经在保险领域展开，普通人身保险的保单预定利率被放开，这会不会促使人身保险产品有更大的创新空间？
朱俊生：调整预定利率上限最直接的影响，就是按照更高预定利率设计的产品价格会更便宜。同时，这意味着价格管制有所放松，将定价的自由一定程度上还给保险公司。保险产品本身是虚拟的，其核心除了保障内容以外就是价格，在严格的价格管制情况下很难谈创新，这也是目前保险产品创新遇到的重要约束。目前价格管制放松后，传统产品的创新空间会适当增加。
《钱经》：在保险创新这一点上，国外有什么值得借鉴的经验呢？
朱俊生：对年金业务的税收递延政策以及对商业健康保险的税前抵扣政策都是值得借鉴的。在美国，税收递延政策能为个人退休账户等私有私营养老计划带来明显的减税效果，进而刺激了年金保险的发展，美国年金业务的占比超过50%，是寿险公司最大的业务来源。同时，税前抵扣政策有力地支撑了美国商业健康保险的发展。从1950年到2011年的60年间，寿险公司提供的人均健康险保费年均复合增速达到7.65%，超出美国人均可支配收入（名义）的年均复合增速5.63%高达2个百分点。
《钱经》：作为普通消费者，对保险的知识大多十分缺乏，这一群体应该怎样看待保险产品的创新？或者又该以什么样的理念来识别保险产品？
朱俊生：老百姓买保险的关键还是要看保障的程度有多高，这就要区分究竟是保障型产品还是理财型产品。比如理财型产品出险理赔的给付可能只相当于所缴保费的105%或者110%，实际上是储蓄的替代品，没有多少保障的成分，进而没有很好地表现出寿险的核心功能。理财型保险产品和其他金融产品是有替代性的，比如理财型保险能做的，基金、股票或者银行理财产品也能做，买什么差异并不大，所以并不推荐家里第一份保险就买理财型产品。
再者要看保障的风险具体是什么，比如传统寿险保障的是死亡风险，养老险保障的是长寿带来的经济风险，健康险保障的是疾病风险，这些都有明确的风险指向。如果某款产品没有明确的风险指向，可能难以很好地发挥风险管理功能。
朱俊生：寿险产品创新的理念和方向是彰显保险行业的价值，即保障与风险管理。保障功能是保险产品最重要的内含价值，也是体现产品核心竞争力的最主要内容，而保险产品的储蓄与投资功能则不能脱离，也不能超越和替代保险的保障功能。保险产品失去了保障功能，也就失去对风险的专业化经营，如果只是单纯地强调资金储蓄投资和资产增值，实际是舍本逐末，最终会失去核心竞争力。
另外，保险机制是损失补偿与风险控制的统一，除了保障以外，还要充分发挥风险管理的功能，使保险成为人身风险的管理者。目前在传统的寿险领域，保障产品的占比很低，死亡保障缺口大，养老保险和健康保险发展水平低，这些都需要创新型产品来提高风险保障程度。
《钱经》：8月5日，利率市场化的改革已经在保险领域展开，普通人身保险的保单预定利率被放开，这会不会促使人身保险产品有更大的创新空间？
朱俊生：调整预定利率上限最直接的影响，就是按照更高预定利率设计的产品价格会更便宜。同时，这意味着价格管制有所放松，将定价的自由一定程度上还给保险公司。保险产品本身是虚拟的，其核心除了保障内容以外就是价格，在严格的价格管制情况下很难谈创新，这也是目前保险产品创新遇到的重要约束。目前价格管制放松后，传统产品的创新空间会适当增加。
《钱经》：在保险创新这一点上，国外有什么值得借鉴的经验呢？
朱俊生：对年金业务的税收递延政策以及对商业健康保险的税前抵扣政策都是值得借鉴的。在美国，税收递延政策能为个人退休账户等私有私营养老计划带来明显的减税效果，进而刺激了年金保险的发展，美国年金业务的占比超过50%，是寿险公司最大的业务来源。同时，税前抵扣政策有力地支撑了美国商业健康保险的发展。从1950年到2011年的60年间，寿险公司提供的人均健康险保费年均复合增速达到7.65%，超出美国人均可支配收入（名义）的年均复合增速5.63%高达2个百分点。
《钱经》：作为普通消费者，对保险的知识大多十分缺乏，这一群体应该怎样看待保险产品的创新？或者又该以什么样的理念来识别保险产品？
朱俊生：老百姓买保险的关键还是要看保障的程度有多高，这就要区分究竟是保障型产品还是理财型产品。比如理财型产品出险理赔的给付可能只相当于所缴保费的105%或者110%，实际上是储蓄的替代品，没有多少保障的成分，进而没有很好地表现出寿险的核心功能。理财型保险产品和其他金融产品是有替代性的，比如理财型保险能做的，基金、股票或者银行理财产品也能做，买什么差异并不大，所以并不推荐家里第一份保险就买理财型产品。
再者要看保障的风险具体是什么，比如传统寿险保障的是死亡风险，养老险保障的是长寿带来的经济风险，健康险保障的是疾病风险，这些都有明确的风险指向。如果某款产品没有明确的风险指向，可能难以很好地发挥风险管理功能。