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摘 要：普惠金融的兴起，为广大劳动人民提供金融服务，有效缓解了农村金融供给不足的问题。而小额信贷是助推普惠金融展开的有效手段之一，经过多年的发展，我国在小额信贷上取得了一定成效，与此同时，也暴露了诸多缺陷和不足。本次研究以铜仁市川硐镇坞坭村为例进行调查研究，通过了解坞坭村对小额信贷满意度情况，找出存在的不足之处，并针对存在的不足提出相应的对策建议。
关键词：坞泥村 普惠金融 小额信贷 满意度
一、引言
2005年，普惠金融兴起，目的是为社会所有阶层和群体提供有效的金融服务。小额信贷是普惠金融推进的有效手段之一，是以低收入群体为客户目标，以信用为基础提供小额信贷，能够有效覆盖低收入阶层实现建设普惠金融体系目标。我国国有商业银行、股份制商业银行和农村信用社等金融机构尽管仍未放弃农村信贷市场，但在逐利性和安全性的驱使下，多数商业银行信贷市场向城市倾斜。尽管农村小额信贷有利于推动农村经济建设缓解农村金融发展矛盾，但存在的诸多问题和困难使小额信贷可持续发展陷入发展窘境。
在构建普惠金融体系背景下，如何利用小额信贷金融体系实现兼顾农村发展，提高农村信贷覆盖率，为贫困农民提供更高质量的金融服务支持。本文以铜仁市川硐镇坞坭村为例对农户小额信贷进行实地调查研究，从中探索普惠金融的覆盖率以及农户小额信贷的满意度，对数据进行加工处理，并提出具有针对性的对策建议。
二、问卷调查分析
1.调查问卷概况。本次调查问卷以铜仁市川硐镇坞坭村为例，对当地农户进行小额信贷满意度实地调查，本次调查问卷主要涉及以下问题：贷款方式、贷款机构多样性、贷款程序、贷款金额、贷款利息水平、还款方式等。此次调查共发放问卷150份，收回139份问卷，其中有效问卷为129份。
2.基本情况分析。本次调查有效问卷共129份，其中男性51人，占比40%；女性78人，占比60%；女性占比相对较大。青年人为主要的贷款对象，20-35岁之间，约占总样本的70%。在文化程度上，初中文凭占了绝对优势，据数据统计，初中文凭68人，占比53%。本次调查主要涉及的金融机构有：工行、建行、农行、中行、农村信用社、邮政等金融机构，农村信用社占比最高，占比为37.98%。
3.滿意度分析。
3.1小额信贷审批速度与贷款手续。根据调查结果显示，有36人对小额信贷的审批速度满意，占比28%；68人对小额信贷的审批速度基本满意，占比53%；25人对贷款审批速度不满意，占比19%。在贷款手续上，28人认为简单，占比21%；有55人认为一般，占比42%；有46人认为复杂，占比35%。根据贷款手续和贷款审批速度上，农户对当前金融机构的小额信贷手续及审批速度上认为一般或者较慢，农户满意度不高。
3.2贷款利息。在贷款利息上，有82人认为小额贷款利息一般，占比63%；19%的人认为利息设置不合理，远高于农户的承受能力。农户贷款主要有消费性贷款和生产性贷款，其中以生产性贷款为主，而农户的生产性贷款主要用于养殖业和种植业，这属于弱质行业，风险大，季节性强。这导致了固定的贷款利息和不稳定的收入来源矛盾升级，从而降低了农户小额信贷满意度。
3.3还款方式。（1）一次性还本付息：38%的人认为满意，28%的人认为较满意，34%的人认为不满意；大部分农户收水平不高而且不稳定，农村资金流转时间长，而一次还本付息所需资金较大，农户很难一次归还贷款。（2）分期还本付息：41%的人感到满意，28%的人感到较满意，31%的人感到不满意；农户收入来源相对单一且不稳定，很难确定每月有足够的资金用于偿还本金和利息，所以农户对按月分期还本付息的还款方式满意度不高。
3.4信用评级。信用评级是小额信贷贷款数额的一个评价标准。本次问卷调查从两个角度出发：（1）是否了解信用评级；（2）当前的信用评级是否合理。在129份有效问卷中，有56人不了解信用评级；73人了解信用评级，其中，13人认为信用评级不合理，60人认为信用评级合理。
三、存在的问题
1.金融资源配置不均衡。现有的农村金融设施建设仍然不能满足现阶段农村金融发展的需求，国有商业银行由于考虑到农村金融服务主要是为农户提供分散、小额的金融服务，经营成本较大，盈利空间较小，几乎抛弃了农村市场，向城市转移，只有农村信用社、邮政储蓄等少数金融机构为农村经济发展提供资金支持，农村金融机构的发展满足不了农村经济的发展。
2.信贷产品和还款方式单一。农村小额信贷主要有联保贷款、小额信用贷款、政府开办的小额贷款，屈指可数。农户对小额贷款种类的认识主要集中在小额信用贷款，农户在进行小额贷款种类择是出现根本没有选择余地的尴尬局面，而且农村小额信贷基本上只被看成是为低收入农户提供借贷服务的一种简单的借贷产品。小额贷款被用于单一传统农村经济发展上，缺少了对小额贷款的多元化运用。此外，在还款方式上多集中在一次性还本付息、分期还本付息上，却反了根据农户的特殊情况进行还款方式的创新。
3.贷款手续繁琐、利息设置不合理。及时获得贷款对农户具有重要的意义，及时的获得贷款可以帮助农户及时抓住发展的机遇，抓住先机就等于抓住了发展的主动权。根据上文分析，农户在贷款手续和审批速度上，多数农户认为手续繁杂，审批速度慢。在贷款利息上，多数农户也认为利息设置一般或不合理。在信用评级上，多数农户不了解或者认为评级不合理。从以上几点可知，金融机构针对农户小额信贷还有诸多不足，需要进一步改进。
四、对策建议
1.加强农村金融基础设施建设。农村金融基础设施建设完善程度是农村小额信贷业务能否顺利实施的硬件保障，应提高金融机构覆盖面，整合现有金融资源，为农村经济发展提高良好的金融环境。扩大普惠金融的服务层面，增加在县级以下普惠金融服务的网点和机构。引导农业银行扩大“三农”相关信贷业务领域，敦促农信社等涉农金融机构改善服务质量，提升普惠金融服务的水平，发挥金融体系的作用，帮助发展农村经济和改善农村群众生活。鼓励建立新型的农村金融机构，同时规范管理，帮助村镇银行和贷款公司等金融机构发展步入正轨，出台政策支持金融机构进驻到农村，解决资金配置不均的问题。
2.开发多样化贷款产品、创新合理的还款方式。传统的农村小额贷款种类已经满足不了农村经济的发展需求，应根据农村的实际情况，与时俱进，开发出适合农村经济发展的信贷产品。合理的还款方式可以降低金融机构的不良债权，减轻金融机构的负担，从而促进金融机构的发展，更好的为农村经济所服务。根据农户贷款主要针对的是弱质产业，创新灵活性的还款方式，减轻农户负担，增加满意度。
3.简化贷款程序、给予一定优惠政策。加强制度建设，提高农户贷款可获得性，具体落实“贷款三查”，保证贷款还款率，同时简化贷款程序，建立“一站式”服务。在贷款利息上，对农村小额信贷机构提供一定的优惠政策。优惠政策意味着对涉农小额信贷利息提供减免或优惠服务，直接或间接降低农村贫困农户承担的税收负担，提高贫困群体进行小额信贷的积极性，满足该类客户群体的资金需求，提高自身的长期发展能力，有效引导社会闲置资金向农村小额信贷领域倾斜，解决农村小额信贷机构资金来源难题。
参考文献：
[1]焦瑾璞，陈瑾.建设中国普惠金融体系[M].北京：中国金融出版社，2010：4-8.
[2]杨伟坤，赵惠娟，刘彬.国内外农村普惠金融体系发展实践及启示[J].世界农业，2013（1）：112-115.
[3]杜晓山.小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融，2010（10）：14-15.
[4]刘岩，普惠金融视角下我国农村小额贷款问题研究：『硕士学位论文』东北师范大学，2015.
※基金项目：本文系贵州省科学技术基金项目，项目名称：贵州省丹寨县农信社小额信贷对当地经济发展的影响 项目编号：黔科合LH字[2014]7479.
关键词：坞泥村 普惠金融 小额信贷 满意度
一、引言
2005年，普惠金融兴起，目的是为社会所有阶层和群体提供有效的金融服务。小额信贷是普惠金融推进的有效手段之一，是以低收入群体为客户目标，以信用为基础提供小额信贷，能够有效覆盖低收入阶层实现建设普惠金融体系目标。我国国有商业银行、股份制商业银行和农村信用社等金融机构尽管仍未放弃农村信贷市场，但在逐利性和安全性的驱使下，多数商业银行信贷市场向城市倾斜。尽管农村小额信贷有利于推动农村经济建设缓解农村金融发展矛盾，但存在的诸多问题和困难使小额信贷可持续发展陷入发展窘境。
在构建普惠金融体系背景下，如何利用小额信贷金融体系实现兼顾农村发展，提高农村信贷覆盖率，为贫困农民提供更高质量的金融服务支持。本文以铜仁市川硐镇坞坭村为例对农户小额信贷进行实地调查研究，从中探索普惠金融的覆盖率以及农户小额信贷的满意度，对数据进行加工处理，并提出具有针对性的对策建议。
二、问卷调查分析
1.调查问卷概况。本次调查问卷以铜仁市川硐镇坞坭村为例，对当地农户进行小额信贷满意度实地调查，本次调查问卷主要涉及以下问题：贷款方式、贷款机构多样性、贷款程序、贷款金额、贷款利息水平、还款方式等。此次调查共发放问卷150份，收回139份问卷，其中有效问卷为129份。
2.基本情况分析。本次调查有效问卷共129份，其中男性51人，占比40%；女性78人，占比60%；女性占比相对较大。青年人为主要的贷款对象，20-35岁之间，约占总样本的70%。在文化程度上，初中文凭占了绝对优势，据数据统计，初中文凭68人，占比53%。本次调查主要涉及的金融机构有：工行、建行、农行、中行、农村信用社、邮政等金融机构，农村信用社占比最高，占比为37.98%。
3.滿意度分析。
3.1小额信贷审批速度与贷款手续。根据调查结果显示，有36人对小额信贷的审批速度满意，占比28%；68人对小额信贷的审批速度基本满意，占比53%；25人对贷款审批速度不满意，占比19%。在贷款手续上，28人认为简单，占比21%；有55人认为一般，占比42%；有46人认为复杂，占比35%。根据贷款手续和贷款审批速度上，农户对当前金融机构的小额信贷手续及审批速度上认为一般或者较慢，农户满意度不高。
3.2贷款利息。在贷款利息上，有82人认为小额贷款利息一般，占比63%；19%的人认为利息设置不合理，远高于农户的承受能力。农户贷款主要有消费性贷款和生产性贷款，其中以生产性贷款为主，而农户的生产性贷款主要用于养殖业和种植业，这属于弱质行业，风险大，季节性强。这导致了固定的贷款利息和不稳定的收入来源矛盾升级，从而降低了农户小额信贷满意度。
3.3还款方式。（1）一次性还本付息：38%的人认为满意，28%的人认为较满意，34%的人认为不满意；大部分农户收水平不高而且不稳定，农村资金流转时间长，而一次还本付息所需资金较大，农户很难一次归还贷款。（2）分期还本付息：41%的人感到满意，28%的人感到较满意，31%的人感到不满意；农户收入来源相对单一且不稳定，很难确定每月有足够的资金用于偿还本金和利息，所以农户对按月分期还本付息的还款方式满意度不高。
3.4信用评级。信用评级是小额信贷贷款数额的一个评价标准。本次问卷调查从两个角度出发：（1）是否了解信用评级；（2）当前的信用评级是否合理。在129份有效问卷中，有56人不了解信用评级；73人了解信用评级，其中，13人认为信用评级不合理，60人认为信用评级合理。
三、存在的问题
1.金融资源配置不均衡。现有的农村金融设施建设仍然不能满足现阶段农村金融发展的需求，国有商业银行由于考虑到农村金融服务主要是为农户提供分散、小额的金融服务，经营成本较大，盈利空间较小，几乎抛弃了农村市场，向城市转移，只有农村信用社、邮政储蓄等少数金融机构为农村经济发展提供资金支持，农村金融机构的发展满足不了农村经济的发展。
2.信贷产品和还款方式单一。农村小额信贷主要有联保贷款、小额信用贷款、政府开办的小额贷款，屈指可数。农户对小额贷款种类的认识主要集中在小额信用贷款，农户在进行小额贷款种类择是出现根本没有选择余地的尴尬局面，而且农村小额信贷基本上只被看成是为低收入农户提供借贷服务的一种简单的借贷产品。小额贷款被用于单一传统农村经济发展上，缺少了对小额贷款的多元化运用。此外，在还款方式上多集中在一次性还本付息、分期还本付息上，却反了根据农户的特殊情况进行还款方式的创新。
3.贷款手续繁琐、利息设置不合理。及时获得贷款对农户具有重要的意义，及时的获得贷款可以帮助农户及时抓住发展的机遇，抓住先机就等于抓住了发展的主动权。根据上文分析，农户在贷款手续和审批速度上，多数农户认为手续繁杂，审批速度慢。在贷款利息上，多数农户也认为利息设置一般或不合理。在信用评级上，多数农户不了解或者认为评级不合理。从以上几点可知，金融机构针对农户小额信贷还有诸多不足，需要进一步改进。
四、对策建议
1.加强农村金融基础设施建设。农村金融基础设施建设完善程度是农村小额信贷业务能否顺利实施的硬件保障，应提高金融机构覆盖面，整合现有金融资源，为农村经济发展提高良好的金融环境。扩大普惠金融的服务层面，增加在县级以下普惠金融服务的网点和机构。引导农业银行扩大“三农”相关信贷业务领域，敦促农信社等涉农金融机构改善服务质量，提升普惠金融服务的水平，发挥金融体系的作用，帮助发展农村经济和改善农村群众生活。鼓励建立新型的农村金融机构，同时规范管理，帮助村镇银行和贷款公司等金融机构发展步入正轨，出台政策支持金融机构进驻到农村，解决资金配置不均的问题。
2.开发多样化贷款产品、创新合理的还款方式。传统的农村小额贷款种类已经满足不了农村经济的发展需求，应根据农村的实际情况，与时俱进，开发出适合农村经济发展的信贷产品。合理的还款方式可以降低金融机构的不良债权，减轻金融机构的负担，从而促进金融机构的发展，更好的为农村经济所服务。根据农户贷款主要针对的是弱质产业，创新灵活性的还款方式，减轻农户负担，增加满意度。
3.简化贷款程序、给予一定优惠政策。加强制度建设，提高农户贷款可获得性，具体落实“贷款三查”，保证贷款还款率，同时简化贷款程序，建立“一站式”服务。在贷款利息上，对农村小额信贷机构提供一定的优惠政策。优惠政策意味着对涉农小额信贷利息提供减免或优惠服务，直接或间接降低农村贫困农户承担的税收负担，提高贫困群体进行小额信贷的积极性，满足该类客户群体的资金需求，提高自身的长期发展能力，有效引导社会闲置资金向农村小额信贷领域倾斜，解决农村小额信贷机构资金来源难题。
参考文献：
[1]焦瑾璞，陈瑾.建设中国普惠金融体系[M].北京：中国金融出版社，2010：4-8.
[2]杨伟坤，赵惠娟，刘彬.国内外农村普惠金融体系发展实践及启示[J].世界农业，2013（1）：112-115.
[3]杜晓山.小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融，2010（10）：14-15.
[4]刘岩，普惠金融视角下我国农村小额贷款问题研究：『硕士学位论文』东北师范大学，2015.
※基金项目：本文系贵州省科学技术基金项目，项目名称：贵州省丹寨县农信社小额信贷对当地经济发展的影响 项目编号：黔科合LH字[2014]7479.