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摘 要：在分析金融支持经济高质量发展现状及问题的基础上，从金融发展规模、结构、效率等方面，分析了金融支持经济高质量发展的有效途径，提出了金融支持经济高质量发展的政策建议。
关键词：金融经济;高质量发展;路径选择
一、研究背景及意义
金融在现代经济中处于重要的地位，对于资金的合理引导及其优化配置都起到了重要的作用，经济的健康稳定发展得益于金融的支持，金融和经济相辅相成，为了经济达到持续稳步发展的需要，金融体系也要及时做出相应改变来适应和服务经济的发展。金融部门对于实体经济的扶持是其天职，实体经济通过金融部门的扶持得到高质量发展是时代发展的核心。但是如何提高中国金融行业的竞争力更好的服务实体经济，将是下一步产业部署的一个重要问题。通过深化改革以及探索更有效的路径，为今后我国实体经济大发展提供相关的科学依据，对当今背景下实体经济的发展具有十分重要的现实意义。
如今多数研究针对的面过窄，要么通过简单的GDP来衡量经济质量，将中心放在促进金融业发展。要么侧重金融结构而忽略对效率的综合考虑，本文则是将金融发展和经济质量发展做出了全面考虑，探讨目前，相关研究要么是侧重金融发展，将经济增长简单的通过GDP来衡量而忽略了对经济增长质量的考虑;要么是侧重于经济增长质量的研究，将金融发展简单的通过金融结构来表示而忽略了对金融规模、效率的考虑。本文将金融发展和经济高质量发展统筹考虑，并且从全要素生产率角度考虑经济高质量发展，探讨金融支持经济高质量发展的有效路径，并期望为今后的研究提供一个新的视角。
二、实证分析
（一）江苏金融支持经济高质量发展的措施及成效
（1）将产业进行优化升级，推动实体经济发展，为实体经济服务是金融产业的天职。金融产业要发挥其作用促进资源合理配置，促进经济质量的提升。打破发展瓶颈，解决产业升级中产生的矛盾，推动经济可持续性发展。以人民银行南京分行为例：
一是加大对先进制造业的金融支持。金融服务，推动江苏省金融服务制造业转型。二是向金融机构发布新兴产业企业名录，构建需重点支持的项目库，有针对性地加大支持力度。2017年末，全省15个重点先进制造业领域贷款余额超过3000亿元，同比增长18.1%，远超制造业贷款整体增速。三是拓宽企业金融渠道。通过向企业发行各类债券融资超1500亿元。四是，引导金融机构落实好差别化授信政策，产能过剩行业贷款同比下降8.7%。
支持民营和小微企业融资。其一，协调江苏省民营及小微企业金融服务工作。凝聚货币、财政、产业、金融监管等政策合力，促进其金融服务。其二，给予一定的价格优惠，推动金融机构出台提供专项贷款规模，形成了一批特色金融产品和服务模式，如“小股权+大债权”的投贷联动。其三，控制小企业贷款成本充分发挥市场利率定价自律机制作用，维护存款定价秩序，避免恶性竞争带来的资金成本上升。
推动科技企业创新发展。引导其快速进入科技创新领域，完善科技金融组织体系。目前全省共评选出114家科技金融特色机构。搭建科技金融信息服务平台。2017年末，江苏省内已有9个地市创新建立科技金融信息服务和线上融资对接平台，注册企业达3万家，对接融资需求近5000亿元。建立科技型企业专项风险补偿资金池和信用保障基金，有效分散科技型企业融资风险，如推动省内13家金融机构与省科技厅合作，推出“苏科贷”等系列产品，目前已向省内4500多家科技型中小企业投放贷款370亿元。大力发展绿色金融。一方面，加强绿色金融发展的政策支持。多项配套政策。为绿色金融出台提供多项配套政策，推动金融支持节能环保、绿色交通、绿色建筑等绿色产业发展。如支持南京银行、南通农商行分别获批发行50亿元和5亿元绿色金融债;支持江苏银行、兴业银行南京分行分别出资10亿元参与设立绿色产业基金等。另一方面，引导银行业金融机构加大对绿色环保产业的信贷支持，支持創新排污权、碳排放权、用能权、垃圾处理收益权质押贷款等新型融资产品，对开办绿色业务的金融机构提供财政贴息和风险补偿，大大增强了绿色金融的市场吸引力。
（2）扩大金融服务的规模和覆盖面，实施乡村振兴战略是实现经济高质量发展的重点。人民银行南京分行因地制宜，加快建立现代化农村金融体系，强化金融服务方式创新，不断提升金融服务乡村振兴的能力和水平。一是灵活运用各类政策工具，鼓励和引导金融机构更多地将信贷资源配置到“三农”领域，保持涉农贷款持续增长。2017年，江苏对涉农与小微企业贷款投放满足定向降准条件的29家金融机构下调存款准备金率，累计释放资金253亿元;同时积极发挥再贷款、再贴现工具的引导作用，支农再贷款、涉农再贴现余额分别为86.78亿元、67.06亿元，再贷款、再贴现利率均低于同期其他资金利率。此外，积极开展扶贫再贷款业务，加大对贫困地区特色产业、龙头企业、专业合作社等的融资支持。截至2018年6月末，江苏扶贫贷款余额同比增长75.4%。二是创新金融产品和服务方式。引导金融机构开发符合“三农”特点的金融产品和服务。首创“阳光信贷”模式并在全国推广，截至2017年末，全省农商行通过“阳光信贷”对359.2万户农户授信2759亿元;积极推动主要涉农金融机构建立健全主办行制度，2017年末全省新型农村经营主体有贷户达5.7万户，是2014年末的2.6倍;因地制宜开展林权、海域使用权、农机具、应收账款等抵质押业务创新。目前，江苏农村地区金融产品不断丰富，创新产品和服务模式达120余种。
三、推动金融支持经济高质量发展的几点思考
江苏省经济高速增长比全国均速要快，这得益于金融的支持。但其还是存在一定的短板与不足如：金融与实体经济循环不畅、金融与房地产循环不畅和金融体系内部循环不畅，具体表现在金融产品服务供求不匹配、金融市场发展不成熟、金融对外开放不
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（上接第页） 充分等方面。
人民银行、中国银保监会披露我国首份《中国小微企业金融服务报告》，分析了小微企业贷款以及普惠金融体系的发展现状。截至2019年5月末，普惠小微贷款余额为10.3万亿元，同比增长21%;报告中21次提及金融科技，要求强化金融科技运用，提高客户获取、风险管理、信贷投放能力，对小微企业做到敢贷、愿贷、能贷、会贷。而在6月26日主持国务院常务会议上就已经明确了进一步降低小微企业融资实际利率的措施，决定开展深化民营和小微企业金融服务综合改革试点。可预见的是，小微企业的未来一定会更加繁荣。随着金融科技的发展，小微企业的金融服务将得到进一步深化。着力推动小微企业信贷朝数字化方向发展，也将是补齐小微企业金融服务短板、助力实体经济发展的最佳解决方案。 今年以来，服务小微企业政策暖风频吹，小微贷款规模迎来快速增长。经过各方不懈努力，我国小微企业金融服务提升明显。《中国小微企业金融服务报告》显示，截止2019年5月末，普惠小微贷款（包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款）余额10.3万亿元，同比增长21%;支持小微经营主体2363万户，同比增长35.4%;从贷款分类看，抵押贷款仍占大头，截至5月末，小微企业贷款中信用贷款仅占比11.3%。小微企业融资有了边际改善，但仍面临不良激增等挑战。截至到2019年5月末，单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%，而目前整体银行业平均不良率在2%左右。央行金融市场司副司长邹澜在报告会上也表示，此前政策多是解决银行“不愿贷”“不能贷”的问题，接下来将更多地解决“不会贷”的问题。目前小微贷款的投放面临客群下沉、坏账率增加的挑战，金融机构面临着更高的风险成本，因此促进金融科技与小微信贷结合成为趋势，通过信息化、自动化改善成本效率，降低信息不确定性，优化风险定价，使小微金融具备商业可持续性。
作为实践者，南京分行一直积极响应国家宏观经济政策，以“数字金融普惠大众”为企业使命，以金融科技创新为驱动力，降低成本、提高效率、衡量信用及控制风险，不断拓展金融服务的边界，助力实体经济，为广大中小企业提供了数字普惠金融的解决方案。在服务中小企业的过程中，恒昌秉持小额分散的理念，將风险控制放在首要位置。同时，不断加大技术研发，以大数据、云计算等技术作为支撑，将其运用于风控流程中，深耕大数据风控，搭建安全合乎规则的金融服务平台。在夯实了以金融科技为保障的风控、平台管理的基础上，其日益提升的金融服务水平和融资解决能力，为中小企业融资发展注入活力，同时也助推了实体经济的繁荣与发展。中小微企业的发展需要多渠道、多场景的金融服务，这既是大势所趋，也是普惠金融的使命。技术创新必将全面改变金融的未来，并不断开拓和延展金融服务的边界。未来，将持续在金融科技创新上投入更多精力和资源，为实体经济赋能，实现从“普”到“惠”再到“智”的飞跃式“蝶变”。
四、结束语
综上所述，地方政府要做好积极的带头引导作用，鼓励新型金融业，面对当前普惠金融发展中面临的信息不对称、交易成本高、风险管理难等难点问题，要发挥数字普惠金融的优势和潜力，借助大数据、云计算、区块链、人工智能等手段，为发展普惠金融提供科技支撑。通过整合内外部信息资源，实现发展普惠金融和有效防控风险之间的良性互动，让更多群体享受江苏高质量发展的成果。
关键词：金融经济;高质量发展;路径选择
一、研究背景及意义
金融在现代经济中处于重要的地位，对于资金的合理引导及其优化配置都起到了重要的作用，经济的健康稳定发展得益于金融的支持，金融和经济相辅相成，为了经济达到持续稳步发展的需要，金融体系也要及时做出相应改变来适应和服务经济的发展。金融部门对于实体经济的扶持是其天职，实体经济通过金融部门的扶持得到高质量发展是时代发展的核心。但是如何提高中国金融行业的竞争力更好的服务实体经济，将是下一步产业部署的一个重要问题。通过深化改革以及探索更有效的路径，为今后我国实体经济大发展提供相关的科学依据，对当今背景下实体经济的发展具有十分重要的现实意义。
如今多数研究针对的面过窄，要么通过简单的GDP来衡量经济质量，将中心放在促进金融业发展。要么侧重金融结构而忽略对效率的综合考虑，本文则是将金融发展和经济质量发展做出了全面考虑，探讨目前，相关研究要么是侧重金融发展，将经济增长简单的通过GDP来衡量而忽略了对经济增长质量的考虑;要么是侧重于经济增长质量的研究，将金融发展简单的通过金融结构来表示而忽略了对金融规模、效率的考虑。本文将金融发展和经济高质量发展统筹考虑，并且从全要素生产率角度考虑经济高质量发展，探讨金融支持经济高质量发展的有效路径，并期望为今后的研究提供一个新的视角。
二、实证分析
（一）江苏金融支持经济高质量发展的措施及成效
（1）将产业进行优化升级，推动实体经济发展，为实体经济服务是金融产业的天职。金融产业要发挥其作用促进资源合理配置，促进经济质量的提升。打破发展瓶颈，解决产业升级中产生的矛盾，推动经济可持续性发展。以人民银行南京分行为例：
一是加大对先进制造业的金融支持。金融服务，推动江苏省金融服务制造业转型。二是向金融机构发布新兴产业企业名录，构建需重点支持的项目库，有针对性地加大支持力度。2017年末，全省15个重点先进制造业领域贷款余额超过3000亿元，同比增长18.1%，远超制造业贷款整体增速。三是拓宽企业金融渠道。通过向企业发行各类债券融资超1500亿元。四是，引导金融机构落实好差别化授信政策，产能过剩行业贷款同比下降8.7%。
支持民营和小微企业融资。其一，协调江苏省民营及小微企业金融服务工作。凝聚货币、财政、产业、金融监管等政策合力，促进其金融服务。其二，给予一定的价格优惠，推动金融机构出台提供专项贷款规模，形成了一批特色金融产品和服务模式，如“小股权+大债权”的投贷联动。其三，控制小企业贷款成本充分发挥市场利率定价自律机制作用，维护存款定价秩序，避免恶性竞争带来的资金成本上升。
推动科技企业创新发展。引导其快速进入科技创新领域，完善科技金融组织体系。目前全省共评选出114家科技金融特色机构。搭建科技金融信息服务平台。2017年末，江苏省内已有9个地市创新建立科技金融信息服务和线上融资对接平台，注册企业达3万家，对接融资需求近5000亿元。建立科技型企业专项风险补偿资金池和信用保障基金，有效分散科技型企业融资风险，如推动省内13家金融机构与省科技厅合作，推出“苏科贷”等系列产品，目前已向省内4500多家科技型中小企业投放贷款370亿元。大力发展绿色金融。一方面，加强绿色金融发展的政策支持。多项配套政策。为绿色金融出台提供多项配套政策，推动金融支持节能环保、绿色交通、绿色建筑等绿色产业发展。如支持南京银行、南通农商行分别获批发行50亿元和5亿元绿色金融债;支持江苏银行、兴业银行南京分行分别出资10亿元参与设立绿色产业基金等。另一方面，引导银行业金融机构加大对绿色环保产业的信贷支持，支持創新排污权、碳排放权、用能权、垃圾处理收益权质押贷款等新型融资产品，对开办绿色业务的金融机构提供财政贴息和风险补偿，大大增强了绿色金融的市场吸引力。
（2）扩大金融服务的规模和覆盖面，实施乡村振兴战略是实现经济高质量发展的重点。人民银行南京分行因地制宜，加快建立现代化农村金融体系，强化金融服务方式创新，不断提升金融服务乡村振兴的能力和水平。一是灵活运用各类政策工具，鼓励和引导金融机构更多地将信贷资源配置到“三农”领域，保持涉农贷款持续增长。2017年，江苏对涉农与小微企业贷款投放满足定向降准条件的29家金融机构下调存款准备金率，累计释放资金253亿元;同时积极发挥再贷款、再贴现工具的引导作用，支农再贷款、涉农再贴现余额分别为86.78亿元、67.06亿元，再贷款、再贴现利率均低于同期其他资金利率。此外，积极开展扶贫再贷款业务，加大对贫困地区特色产业、龙头企业、专业合作社等的融资支持。截至2018年6月末，江苏扶贫贷款余额同比增长75.4%。二是创新金融产品和服务方式。引导金融机构开发符合“三农”特点的金融产品和服务。首创“阳光信贷”模式并在全国推广，截至2017年末，全省农商行通过“阳光信贷”对359.2万户农户授信2759亿元;积极推动主要涉农金融机构建立健全主办行制度，2017年末全省新型农村经营主体有贷户达5.7万户，是2014年末的2.6倍;因地制宜开展林权、海域使用权、农机具、应收账款等抵质押业务创新。目前，江苏农村地区金融产品不断丰富，创新产品和服务模式达120余种。
三、推动金融支持经济高质量发展的几点思考
江苏省经济高速增长比全国均速要快，这得益于金融的支持。但其还是存在一定的短板与不足如：金融与实体经济循环不畅、金融与房地产循环不畅和金融体系内部循环不畅，具体表现在金融产品服务供求不匹配、金融市场发展不成熟、金融对外开放不
（下转第页）
（上接第页） 充分等方面。
人民银行、中国银保监会披露我国首份《中国小微企业金融服务报告》，分析了小微企业贷款以及普惠金融体系的发展现状。截至2019年5月末，普惠小微贷款余额为10.3万亿元，同比增长21%;报告中21次提及金融科技，要求强化金融科技运用，提高客户获取、风险管理、信贷投放能力，对小微企业做到敢贷、愿贷、能贷、会贷。而在6月26日主持国务院常务会议上就已经明确了进一步降低小微企业融资实际利率的措施，决定开展深化民营和小微企业金融服务综合改革试点。可预见的是，小微企业的未来一定会更加繁荣。随着金融科技的发展，小微企业的金融服务将得到进一步深化。着力推动小微企业信贷朝数字化方向发展，也将是补齐小微企业金融服务短板、助力实体经济发展的最佳解决方案。 今年以来，服务小微企业政策暖风频吹，小微贷款规模迎来快速增长。经过各方不懈努力，我国小微企业金融服务提升明显。《中国小微企业金融服务报告》显示，截止2019年5月末，普惠小微贷款（包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款）余额10.3万亿元，同比增长21%;支持小微经营主体2363万户，同比增长35.4%;从贷款分类看，抵押贷款仍占大头，截至5月末，小微企业贷款中信用贷款仅占比11.3%。小微企业融资有了边际改善，但仍面临不良激增等挑战。截至到2019年5月末，单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%，而目前整体银行业平均不良率在2%左右。央行金融市场司副司长邹澜在报告会上也表示，此前政策多是解决银行“不愿贷”“不能贷”的问题，接下来将更多地解决“不会贷”的问题。目前小微贷款的投放面临客群下沉、坏账率增加的挑战，金融机构面临着更高的风险成本，因此促进金融科技与小微信贷结合成为趋势，通过信息化、自动化改善成本效率，降低信息不确定性，优化风险定价，使小微金融具备商业可持续性。
作为实践者，南京分行一直积极响应国家宏观经济政策，以“数字金融普惠大众”为企业使命，以金融科技创新为驱动力，降低成本、提高效率、衡量信用及控制风险，不断拓展金融服务的边界，助力实体经济，为广大中小企业提供了数字普惠金融的解决方案。在服务中小企业的过程中，恒昌秉持小额分散的理念，將风险控制放在首要位置。同时，不断加大技术研发，以大数据、云计算等技术作为支撑，将其运用于风控流程中，深耕大数据风控，搭建安全合乎规则的金融服务平台。在夯实了以金融科技为保障的风控、平台管理的基础上，其日益提升的金融服务水平和融资解决能力，为中小企业融资发展注入活力，同时也助推了实体经济的繁荣与发展。中小微企业的发展需要多渠道、多场景的金融服务，这既是大势所趋，也是普惠金融的使命。技术创新必将全面改变金融的未来，并不断开拓和延展金融服务的边界。未来，将持续在金融科技创新上投入更多精力和资源，为实体经济赋能，实现从“普”到“惠”再到“智”的飞跃式“蝶变”。
四、结束语
综上所述，地方政府要做好积极的带头引导作用，鼓励新型金融业，面对当前普惠金融发展中面临的信息不对称、交易成本高、风险管理难等难点问题，要发挥数字普惠金融的优势和潜力，借助大数据、云计算、区块链、人工智能等手段，为发展普惠金融提供科技支撑。通过整合内外部信息资源，实现发展普惠金融和有效防控风险之间的良性互动，让更多群体享受江苏高质量发展的成果。