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摘要：农行四平分行作为农行服务“三农”的试点行，将“立足三农，服务城乡”为己任，在支农信贷投放、服务渠道拓展、服务方式创新等方面均有重大突破，取得了一定成效，但农户贷款暴露出的风险问题也值得关注。本文通过对农行四平分行服务“三农”工作情况的分析，揭示了农行服务“三农”工作对助推农村经济发展和加快农行自身发展中所起的重要作用，阐述了“三农”信贷中存在的风险问题和解决途径。
关键词：农业银行；服务三农；农户贷款风险
中图分类号：F832.4 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.0708.08 文章编号：1672-3309（2012）0708-26-03
2008年，农行四平分行被农总行确定为服务“三农”试点行，该行将“立足三农，服务城乡”为己任，在支农信贷投放、服务渠道拓展、服务方式创新等方面均有重大突破，取得了一定成效，但农户贷款暴露出的风险问题也值得关注。
一、基本情况
农行四平分行共有63个营业网点。其中：县（市）支行4个，县域网点46个，农村乡镇网点23个。在岗员工1286人，其中县域“三农”客户经理194人。服务“三农”试点以来，累计发放涉农贷款86.5亿元，其中累计发放农户贷款近70亿元，累计发放惠农卡72万张。
二、服务“三农”的主要方式
（一）积极创新“三农”贷款方式，增加“三农”信贷投入
1、努力探索，积极开展多种方式的农户保证担保贷款。在服务“三农”试点期间，为了解决农民贷款难和银行风险难控制问题，该行积极探索贷款方式创新，开展了多种方式的农户保证担保贷款，有效增加了农户贷款的投放额度。一是“农行+公司+农户”贷款方式，主要是由公司为其下属农户提供担保，然后由农行贷款；二是“农行+合作社+社员”贷款方式，主要是由农村专业合作社为其社员提供担保，然后由农行贷款，解决了专业合作社社员发展生产资金不足问题；三是“农行+担保公司+农户”贷款方式，由担保公司提供担保；四是“农行+信用村+农户”贷款方式。选择经济基础和村民信用好的村，实行整村推进发行惠农卡和农户小额贷款；五是“公务员+农户”贷款方式等。
2、全面推进，积极发放财政直补资金质押贷款。2010年，吉林省政府决定在全省试点开办财政直补资金担保贷款，公主岭支行作为首批试点行，当年累计发放此类贷款1.5亿元，较好地解决了困难农户贷款难问题，取得了很好的经济和社会效果。2011年，财政直补资金担保贷款在全省推广后，该行高度重视，先后几次召开有关部门和人员参加的协调会，认真研究发放直补贷款遇到的实际问题，积极与地方政府和上级行沟通，解决发放直补贷款的外部环境、操作细节及难点问题，并在人力、物力、财力等方面给予大力支持，有力推进此项工作顺利开展。截至2012年6月末，该行已累计发放财政直补资金担保贷款4.7万户、金额6.3亿元，6月末余额5.8亿元。
3、因地制宜，积极开展新型的农户抵押贷款。该行以扩大农户贷款抵押担保物范围为重点，进一步探索林权、农机具、农村住房及宅基地和土地承包经营权抵押贷款，深入开展重点集镇商用房产权单证抵押贷款、规模化专业农场主联保贷款等，有效实现农户贷款担保结构转型。同时，集约经营“三农”优质客户，引导农户贷款逐步向农业资源丰富、贷款需求旺盛、信用环境良好、管理能力具备的支行集中，向有产业依托、有公司或合作社带动的区域集中，向农行网点辐射范围内的乡镇集中。
（二）不断拓宽“三农”服务渠道，提高“三农”服务水平
1、开展代理业务，拓宽服务渠道。持续开展新农保、安华农业保险等项目，为惠农卡落地创造条件。继铁东支行、铁西支行取得新农保独家代理权后，双辽、伊通支行也成功营销了“新农保”的独家代理。伊通、双辽支行和梨树支行部分区域继续与安华保险合作代理农业保险理赔，累计代理安华理赔户18万户，代理金额4000余万元。同时，通过代理发放粮食直补、良种补贴、自繁母猪补贴、家电下乡补贴等项目，带动农民开卡和用卡。
2、增加服务设施，拓宽服务方式。为解决物理网点不足问题，通过布放ATM、POS、转账电话等自助机具和配置“三农金融流动服务车”方式，解决农民支付结算难问题。截至2012年6月末，该行县域自助银行达到22个，自助服务终端65台，共布放ATM机150台，布放POS机548台，转账电话3717台，手机银行和电话银行15.28万台（部），使该行服务“三农”功能明显增强。
3、开展金穗 “惠农通”服务站工程，拓展服务广度和深度。打造惠农卡“一卡通”品牌，为惠农卡持卡客户提供足不出村的基础性金融服务，深受广大农民欢迎。该行共设立“惠农通”金融服务站（点）550个，有效解决了农民取款难、结算难问题。同时与农发行合作，为农发行粮食收购贷款企业办理现金管理客户端及现金管理平台，实现非现金结算。
三、支持“三农”试点工作取得的成效
（一）通过服务“三农”，促进了农村经济的发展，提升了农民的收入水平
农行四平分行在服务“三农”试点期间，以农村经济中成长性较好、附加值较高和发展前景看好的一批优质农户、优良品种和优势行业为重点支持对象，让“三优”客户成为带动“三农”发展的强劲动力，促进农村经济发展和农民收入水平的提高。一是支持优质养殖户，带动农民致富。在试点期间，该行支持了一批头脑灵活、思路新、能经营、会管理，集知识型、技能型于一身的新型农民，通过他们带动周边村屯的农户发展养殖业，实现共同致富；二是扶持优良品种，优化农业产业结构。试点期间，该行选择一部分优良的农产品种类作为帮扶对象，促进农业产业结构调整。如支持培植水稻良种的科技示范户、支持生产优良玉米种子的订单农业户、支持有优良树种培植专业户和优良品种的种畜、种禽等附加值高的新品种和新产品，引导贷户增加投入产出比率；三是培植优势行业，拉动农村经济。优势行业的标志就是竞争力强，市场前景看好，该行在服务“三农”过程中，注重将贷款向优势行业倾斜，对就地取材、就地加工、就地销售的“三就地”型粮食加工、饲料加工企业和依托大型企业搞生产兼经营的优势行业和客户给予了重点支持，对“三农”经济的发展，起到重要的助推作用。 （二）通过服务“三农”，促进了农行自身的发展，提升了凝聚力
服务“三农”试点，揭开了农行四平分行经营发展的新篇章，特别县域支行业务发展步伐明显加快。一是经营规模不断扩大，截止2012年6月末，资产总额110.1亿元，较试点前的2008年末增加49.9亿元，增长83%，各项贷款余额42.4亿元，较2008年增加32.1万元，增长3.1倍，各项存款余额107.1亿元，较2008年增加53.5万元，增长125.3%；二是盈利能力大幅度增强。2008年的亏损0.5亿元，2010年实现了扭亏为盈，2012年6月末实现利润0.4亿元，“三农”业务对经营贡献度明显提高，2012年6月末，涉农贷款利息收入8508万元，占全部贷款利息收入的75.1%。随着农行业务的发展和经营效益的提高，员工的收入水平得到了较大的提升，2012年员工平均收入较试点前的2007年增长120%，翻了一番以上，进而提高了员工的工作积极性和创造性，增强了凝聚力和向心力。
（三）通过服务“三农”，促进了农行的社会形象的改善，提升了竞争力
自服务“三农”试点以来，由于农行农户贷款利率上浮比例相对较低，每万元约为农民节省利息支出200元，惠农卡减半收取年费，代理安华保险、新农保项目免收年费。特别是在2012年初“综合整治”之后，对农户小额贷款业务，除贷款利息外，不收取其他任何费用；对其他农户贷款业务，免收提前还款补偿金、自动提前还款账户管理费、个人自助循环贷款额度管理费等，累计为农民减少支出1.2亿元，不仅在解决农民贷款难和平抑农村金融市场价格方面发挥了主导作用，而且还在加快农村经济工业化、农村城镇化、农业现代化“三化”建设方面做出了积极贡献。为此，该行“三农”服务工作得到了各级政府部门的充分肯定。2011年，在四平市政府组织的软环境建设评比中，该行荣获公共服务类第一名，并被市政府评为“发展经济优质服务单位”，使农行的社会形象得到了极大的改善。
（四）通过服务“三农”，促进了事业部制改革逐步深入，提升了支农能力
近两年来，四平农行扎实推进“三级督导、一级经营”管理体制和“六个单独”机制建设。在管理体制上，建立了三农金融分部组织架构，厘清了三农金融分部组织架构，完善三农金融分部治理机制。在运行机制上，实施单独的资本管理、单独的信贷管理、单独的会计核算、单独的风险拨备与核销管理、单独的资金管理和单独的考评激励约束等“六个单独管理”，有效激活了县域经营单元。该行在推进三农金融事业部改革过程中，始终把“面向三农、服务三农、惠及三农”作为“饭碗子”工程来抓，不断创新服务方式，提高服务能力，壮大自身经营实力和市场竞争力，提升了支持和服务“三农”的能力。该行2012年6月末累计投放涉农贷款10.8亿元，涉农贷款占比高达55.78%，涉农贷款增幅超过其他所有贷款的增幅；累计发放农户贷款5.4亿元，贷款余额9.4亿元。
四、存在的问题
截止到2012年，农行四平分行农户不良贷款呈逐步上升趋势，农户贷款暴露的风险问题不容忽视，究其原因主要有以下几个方面：
（一）贷款“三查”不到位，埋下了风险隐患
一是贷前调查不到位，对贷款风险评估不足。在服务“三农”试点期间，部分支行为了抢占市场，迅速拓展农户贷款业务，但在贷款发放过程中，由于受贷款投放量大，客户经理少，农户分布广及个别客户经理责任心不强等多种因素的影响导致贷前调查不到位，特别是与第三方合作发放的贷款，对农户与合作方之间的经济往来和利益关系调查不清，了解不透，对贷款风险评估不足，贷款发放后，因农户与合作方之间发生经济纠纷，导致贷款到期无法收回；二是贷时审查不严，对不具备担保能力的农户发放联保贷款。在试点之初，由于贷款投放量大，存在对贷款审查不严和不到位之处，对担保能力不足的农户发放担保贷款；三是贷后检查不到位，不能及时化解贷款风险。部分支行由于贷款客户经理少，贷款区域辐射半径大，导致贷后管理工作跟不上，不能及时了解和掌握借款人的经营情况和偿还能力变化情况，以至于对此类贷款不能及时采取措施化解贷款风险。
（二）农户抗风险能力差，经营风险转嫁为银行信贷风险
由于农户属于弱势群体，自身抗风险能力较低，在经营中一旦发生风险，会导致农户还款能力和还款意愿急剧下降，很容易将风险转嫁给银行，形成信贷风险。一是因家庭发生重大变故形成不良贷款。如客户死亡、家庭成员发生重大疾病、遭受车祸等意外导致伤残、家庭婚变、失火或其他原因致使财产遭受重大损失等等。二是因养殖户遭受重大疫情形成不良贷款。受灾后，农户承受风险的能力较低，又无有效的风险转移机制，一旦遭受疫情，几万、十几万甚至几十万投入便损失殆尽，几年内都很难恢复元气，所以短期内，此类贷款很难全部收回。三是因管理不善经营亏损形成不良贷款。近几年，农村除了传统种植项目以外，养殖业和农村个体工商户发展较快，如运输，承包工程、经销饲料化肥等。部分个体经营者由于经营及管理能力不足，对农产品的价格预期缺乏有效的评估，国家又无有效的引导计划，在生产投入时存在盲目性，导致在农产品价格大幅下滑的情况时，造成亏损，无力偿还贷款。
（三）创新贷款方式存在一定风险
在试点期间，该行创新贷款方式，发放了一部分“农户+担保公司”和“农户+合作社”等方式的贷款，但在运行过程中，这部分贷款出现了较大的风险。主要表现在：一是农户与农村合作组织间经济纠纷，将风险转化为银行形成信贷风险。如：2009年和2010年，农行梨树支行与梨树县九洲农牧科技农民专业合作社、 梨树县富大家农民专业合作社合作为农户发放贷款用于建蔬菜大棚，农户与合作社之间因建大棚发生纠纷，农户拒不偿还到期贷款，导致贷款形成不良；二是合作方违法违规经营和经营管理不善，将风险转嫁给银行形成信贷风险。梨树支行通过发放的 “农行+担保公司+合作社+社员”模式贷款，扩大了市场份额，取得了明显的经济效益和社会效益。但是在合作和推进过程中，由于担保公司和合作组织内部管理不善和违法违规经营，出现了一些问题，导致部分贷款形成不良。如：红嘴担保公司违规出借注册资本金，加之其控股公司红嘴农业高新技术开发有限公司的法定代表人因涉嫌犯罪被羁押，导致红嘴担保公司的社会声誉和担保能力严重下降，不能充分履行代偿义务，使得部分偿债能力严重不足的农户的贷款出现风险；另外，先后有个别合作理事长因涉嫌犯罪被羁押，影响了部分贷款农户的还款意愿，部分贷款风险转嫁到农行。 （四）农村信用环境欠佳，恶意逃废债务形成信贷风险
一是部分农户由于信用意识差，或受当地较差的信用环境影响，出于侥幸心里，赖债不还或存在观望现象；二是还有一些农户贷款后因经营亏损、经济纠纷、外出务工、逃债等原因举家搬迁，无法联系。还有一些骗贷情况发生，如：虚构贷款用途、调查时借用他人的营业场所、资金转借他人等等；三是执法环境不佳，存在案件执行难问题，打赢官司要不回钱等现象。
五、措施及建议
（一）做好贷款“三查”工作，有效控制贷款风险
要认真落实和执行贷款“三查”制度，严格按照《商业银行授信工作尽责指引》的要求做好贷款“三查”工作。一是要做好贷前调查，准确了解掌握借款人的经营状况和资信情况，严把贷款准入关从源关上控制贷款风险；二是要做好贷时审查，严禁对不符合贷款条件和担保条件的借款人发放贷款；三是加强贷后管理，做好贷后检查工作，及时了解借款人经营变化情况，发现问题及时采取措施，有效化解贷款风险。
（二）创新贷款担保方式，分散贷款风险
积极探索开展农村土地承包权质押、粮食直补质押、林地抵押等新的贷款担保方式，控制和降低联保贷款额度和比重，严格限定联保贷款对象和贷款用途，切实降低联保贷款风险。
（三）加强队伍建设，提高信贷人员综合素质
要加强信贷人员培训和职业道德教育，切实提高信贷人员的综合素质。要积极开展客户经理竞聘活动，把那些专业基础扎实、道德修养好、具有丰富风险识别经验、风险控制经验和能力的员工充实到信贷队伍中来，以适应贷款业务发展的需要。
（四）增强信用意识，营造良好的社会信用环境
良好的社会信用环境是增加信贷投入的基础。一是要强化农村基层法制建设，加大宣传力度，引导舆论监督，尤其要加强对银行债权的保护，打击各类逃废银行债务行为；二是要加强社会信用体系建设，建立健全个人征信体系，增强全社会信用意识，为增加信贷投放创造良好的社会信用环境。
参考文献：
[1] 《商业银行授信工作尽职指引》（银监发〔2004〕51号）.
[2] 《中国农业银行农户小额贷款管理办法》.
[3] 《关于进一步做好深化和扩大面向“三农”金融服务试点.工作的通知》
关键词：农业银行；服务三农；农户贷款风险
中图分类号：F832.4 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.0708.08 文章编号：1672-3309（2012）0708-26-03
2008年，农行四平分行被农总行确定为服务“三农”试点行，该行将“立足三农，服务城乡”为己任，在支农信贷投放、服务渠道拓展、服务方式创新等方面均有重大突破，取得了一定成效，但农户贷款暴露出的风险问题也值得关注。
一、基本情况
农行四平分行共有63个营业网点。其中：县（市）支行4个，县域网点46个，农村乡镇网点23个。在岗员工1286人，其中县域“三农”客户经理194人。服务“三农”试点以来，累计发放涉农贷款86.5亿元，其中累计发放农户贷款近70亿元，累计发放惠农卡72万张。
二、服务“三农”的主要方式
（一）积极创新“三农”贷款方式，增加“三农”信贷投入
1、努力探索，积极开展多种方式的农户保证担保贷款。在服务“三农”试点期间，为了解决农民贷款难和银行风险难控制问题，该行积极探索贷款方式创新，开展了多种方式的农户保证担保贷款，有效增加了农户贷款的投放额度。一是“农行+公司+农户”贷款方式，主要是由公司为其下属农户提供担保，然后由农行贷款；二是“农行+合作社+社员”贷款方式，主要是由农村专业合作社为其社员提供担保，然后由农行贷款，解决了专业合作社社员发展生产资金不足问题；三是“农行+担保公司+农户”贷款方式，由担保公司提供担保；四是“农行+信用村+农户”贷款方式。选择经济基础和村民信用好的村，实行整村推进发行惠农卡和农户小额贷款；五是“公务员+农户”贷款方式等。
2、全面推进，积极发放财政直补资金质押贷款。2010年，吉林省政府决定在全省试点开办财政直补资金担保贷款，公主岭支行作为首批试点行，当年累计发放此类贷款1.5亿元，较好地解决了困难农户贷款难问题，取得了很好的经济和社会效果。2011年，财政直补资金担保贷款在全省推广后，该行高度重视，先后几次召开有关部门和人员参加的协调会，认真研究发放直补贷款遇到的实际问题，积极与地方政府和上级行沟通，解决发放直补贷款的外部环境、操作细节及难点问题，并在人力、物力、财力等方面给予大力支持，有力推进此项工作顺利开展。截至2012年6月末，该行已累计发放财政直补资金担保贷款4.7万户、金额6.3亿元，6月末余额5.8亿元。
3、因地制宜，积极开展新型的农户抵押贷款。该行以扩大农户贷款抵押担保物范围为重点，进一步探索林权、农机具、农村住房及宅基地和土地承包经营权抵押贷款，深入开展重点集镇商用房产权单证抵押贷款、规模化专业农场主联保贷款等，有效实现农户贷款担保结构转型。同时，集约经营“三农”优质客户，引导农户贷款逐步向农业资源丰富、贷款需求旺盛、信用环境良好、管理能力具备的支行集中，向有产业依托、有公司或合作社带动的区域集中，向农行网点辐射范围内的乡镇集中。
（二）不断拓宽“三农”服务渠道，提高“三农”服务水平
1、开展代理业务，拓宽服务渠道。持续开展新农保、安华农业保险等项目，为惠农卡落地创造条件。继铁东支行、铁西支行取得新农保独家代理权后，双辽、伊通支行也成功营销了“新农保”的独家代理。伊通、双辽支行和梨树支行部分区域继续与安华保险合作代理农业保险理赔，累计代理安华理赔户18万户，代理金额4000余万元。同时，通过代理发放粮食直补、良种补贴、自繁母猪补贴、家电下乡补贴等项目，带动农民开卡和用卡。
2、增加服务设施，拓宽服务方式。为解决物理网点不足问题，通过布放ATM、POS、转账电话等自助机具和配置“三农金融流动服务车”方式，解决农民支付结算难问题。截至2012年6月末，该行县域自助银行达到22个，自助服务终端65台，共布放ATM机150台，布放POS机548台，转账电话3717台，手机银行和电话银行15.28万台（部），使该行服务“三农”功能明显增强。
3、开展金穗 “惠农通”服务站工程，拓展服务广度和深度。打造惠农卡“一卡通”品牌，为惠农卡持卡客户提供足不出村的基础性金融服务，深受广大农民欢迎。该行共设立“惠农通”金融服务站（点）550个，有效解决了农民取款难、结算难问题。同时与农发行合作，为农发行粮食收购贷款企业办理现金管理客户端及现金管理平台，实现非现金结算。
三、支持“三农”试点工作取得的成效
（一）通过服务“三农”，促进了农村经济的发展，提升了农民的收入水平
农行四平分行在服务“三农”试点期间，以农村经济中成长性较好、附加值较高和发展前景看好的一批优质农户、优良品种和优势行业为重点支持对象，让“三优”客户成为带动“三农”发展的强劲动力，促进农村经济发展和农民收入水平的提高。一是支持优质养殖户，带动农民致富。在试点期间，该行支持了一批头脑灵活、思路新、能经营、会管理，集知识型、技能型于一身的新型农民，通过他们带动周边村屯的农户发展养殖业，实现共同致富；二是扶持优良品种，优化农业产业结构。试点期间，该行选择一部分优良的农产品种类作为帮扶对象，促进农业产业结构调整。如支持培植水稻良种的科技示范户、支持生产优良玉米种子的订单农业户、支持有优良树种培植专业户和优良品种的种畜、种禽等附加值高的新品种和新产品，引导贷户增加投入产出比率；三是培植优势行业，拉动农村经济。优势行业的标志就是竞争力强，市场前景看好，该行在服务“三农”过程中，注重将贷款向优势行业倾斜，对就地取材、就地加工、就地销售的“三就地”型粮食加工、饲料加工企业和依托大型企业搞生产兼经营的优势行业和客户给予了重点支持，对“三农”经济的发展，起到重要的助推作用。 （二）通过服务“三农”，促进了农行自身的发展，提升了凝聚力
服务“三农”试点，揭开了农行四平分行经营发展的新篇章，特别县域支行业务发展步伐明显加快。一是经营规模不断扩大，截止2012年6月末，资产总额110.1亿元，较试点前的2008年末增加49.9亿元，增长83%，各项贷款余额42.4亿元，较2008年增加32.1万元，增长3.1倍，各项存款余额107.1亿元，较2008年增加53.5万元，增长125.3%；二是盈利能力大幅度增强。2008年的亏损0.5亿元，2010年实现了扭亏为盈，2012年6月末实现利润0.4亿元，“三农”业务对经营贡献度明显提高，2012年6月末，涉农贷款利息收入8508万元，占全部贷款利息收入的75.1%。随着农行业务的发展和经营效益的提高，员工的收入水平得到了较大的提升，2012年员工平均收入较试点前的2007年增长120%，翻了一番以上，进而提高了员工的工作积极性和创造性，增强了凝聚力和向心力。
（三）通过服务“三农”，促进了农行的社会形象的改善，提升了竞争力
自服务“三农”试点以来，由于农行农户贷款利率上浮比例相对较低，每万元约为农民节省利息支出200元，惠农卡减半收取年费，代理安华保险、新农保项目免收年费。特别是在2012年初“综合整治”之后，对农户小额贷款业务，除贷款利息外，不收取其他任何费用；对其他农户贷款业务，免收提前还款补偿金、自动提前还款账户管理费、个人自助循环贷款额度管理费等，累计为农民减少支出1.2亿元，不仅在解决农民贷款难和平抑农村金融市场价格方面发挥了主导作用，而且还在加快农村经济工业化、农村城镇化、农业现代化“三化”建设方面做出了积极贡献。为此，该行“三农”服务工作得到了各级政府部门的充分肯定。2011年，在四平市政府组织的软环境建设评比中，该行荣获公共服务类第一名，并被市政府评为“发展经济优质服务单位”，使农行的社会形象得到了极大的改善。
（四）通过服务“三农”，促进了事业部制改革逐步深入，提升了支农能力
近两年来，四平农行扎实推进“三级督导、一级经营”管理体制和“六个单独”机制建设。在管理体制上，建立了三农金融分部组织架构，厘清了三农金融分部组织架构，完善三农金融分部治理机制。在运行机制上，实施单独的资本管理、单独的信贷管理、单独的会计核算、单独的风险拨备与核销管理、单独的资金管理和单独的考评激励约束等“六个单独管理”，有效激活了县域经营单元。该行在推进三农金融事业部改革过程中，始终把“面向三农、服务三农、惠及三农”作为“饭碗子”工程来抓，不断创新服务方式，提高服务能力，壮大自身经营实力和市场竞争力，提升了支持和服务“三农”的能力。该行2012年6月末累计投放涉农贷款10.8亿元，涉农贷款占比高达55.78%，涉农贷款增幅超过其他所有贷款的增幅；累计发放农户贷款5.4亿元，贷款余额9.4亿元。
四、存在的问题
截止到2012年，农行四平分行农户不良贷款呈逐步上升趋势，农户贷款暴露的风险问题不容忽视，究其原因主要有以下几个方面：
（一）贷款“三查”不到位，埋下了风险隐患
一是贷前调查不到位，对贷款风险评估不足。在服务“三农”试点期间，部分支行为了抢占市场，迅速拓展农户贷款业务，但在贷款发放过程中，由于受贷款投放量大，客户经理少，农户分布广及个别客户经理责任心不强等多种因素的影响导致贷前调查不到位，特别是与第三方合作发放的贷款，对农户与合作方之间的经济往来和利益关系调查不清，了解不透，对贷款风险评估不足，贷款发放后，因农户与合作方之间发生经济纠纷，导致贷款到期无法收回；二是贷时审查不严，对不具备担保能力的农户发放联保贷款。在试点之初，由于贷款投放量大，存在对贷款审查不严和不到位之处，对担保能力不足的农户发放担保贷款；三是贷后检查不到位，不能及时化解贷款风险。部分支行由于贷款客户经理少，贷款区域辐射半径大，导致贷后管理工作跟不上，不能及时了解和掌握借款人的经营情况和偿还能力变化情况，以至于对此类贷款不能及时采取措施化解贷款风险。
（二）农户抗风险能力差，经营风险转嫁为银行信贷风险
由于农户属于弱势群体，自身抗风险能力较低，在经营中一旦发生风险，会导致农户还款能力和还款意愿急剧下降，很容易将风险转嫁给银行，形成信贷风险。一是因家庭发生重大变故形成不良贷款。如客户死亡、家庭成员发生重大疾病、遭受车祸等意外导致伤残、家庭婚变、失火或其他原因致使财产遭受重大损失等等。二是因养殖户遭受重大疫情形成不良贷款。受灾后，农户承受风险的能力较低，又无有效的风险转移机制，一旦遭受疫情，几万、十几万甚至几十万投入便损失殆尽，几年内都很难恢复元气，所以短期内，此类贷款很难全部收回。三是因管理不善经营亏损形成不良贷款。近几年，农村除了传统种植项目以外，养殖业和农村个体工商户发展较快，如运输，承包工程、经销饲料化肥等。部分个体经营者由于经营及管理能力不足，对农产品的价格预期缺乏有效的评估，国家又无有效的引导计划，在生产投入时存在盲目性，导致在农产品价格大幅下滑的情况时，造成亏损，无力偿还贷款。
（三）创新贷款方式存在一定风险
在试点期间，该行创新贷款方式，发放了一部分“农户+担保公司”和“农户+合作社”等方式的贷款，但在运行过程中，这部分贷款出现了较大的风险。主要表现在：一是农户与农村合作组织间经济纠纷，将风险转化为银行形成信贷风险。如：2009年和2010年，农行梨树支行与梨树县九洲农牧科技农民专业合作社、 梨树县富大家农民专业合作社合作为农户发放贷款用于建蔬菜大棚，农户与合作社之间因建大棚发生纠纷，农户拒不偿还到期贷款，导致贷款形成不良；二是合作方违法违规经营和经营管理不善，将风险转嫁给银行形成信贷风险。梨树支行通过发放的 “农行+担保公司+合作社+社员”模式贷款，扩大了市场份额，取得了明显的经济效益和社会效益。但是在合作和推进过程中，由于担保公司和合作组织内部管理不善和违法违规经营，出现了一些问题，导致部分贷款形成不良。如：红嘴担保公司违规出借注册资本金，加之其控股公司红嘴农业高新技术开发有限公司的法定代表人因涉嫌犯罪被羁押，导致红嘴担保公司的社会声誉和担保能力严重下降，不能充分履行代偿义务，使得部分偿债能力严重不足的农户的贷款出现风险；另外，先后有个别合作理事长因涉嫌犯罪被羁押，影响了部分贷款农户的还款意愿，部分贷款风险转嫁到农行。 （四）农村信用环境欠佳，恶意逃废债务形成信贷风险
一是部分农户由于信用意识差，或受当地较差的信用环境影响，出于侥幸心里，赖债不还或存在观望现象；二是还有一些农户贷款后因经营亏损、经济纠纷、外出务工、逃债等原因举家搬迁，无法联系。还有一些骗贷情况发生，如：虚构贷款用途、调查时借用他人的营业场所、资金转借他人等等；三是执法环境不佳，存在案件执行难问题，打赢官司要不回钱等现象。
五、措施及建议
（一）做好贷款“三查”工作，有效控制贷款风险
要认真落实和执行贷款“三查”制度，严格按照《商业银行授信工作尽责指引》的要求做好贷款“三查”工作。一是要做好贷前调查，准确了解掌握借款人的经营状况和资信情况，严把贷款准入关从源关上控制贷款风险；二是要做好贷时审查，严禁对不符合贷款条件和担保条件的借款人发放贷款；三是加强贷后管理，做好贷后检查工作，及时了解借款人经营变化情况，发现问题及时采取措施，有效化解贷款风险。
（二）创新贷款担保方式，分散贷款风险
积极探索开展农村土地承包权质押、粮食直补质押、林地抵押等新的贷款担保方式，控制和降低联保贷款额度和比重，严格限定联保贷款对象和贷款用途，切实降低联保贷款风险。
（三）加强队伍建设，提高信贷人员综合素质
要加强信贷人员培训和职业道德教育，切实提高信贷人员的综合素质。要积极开展客户经理竞聘活动，把那些专业基础扎实、道德修养好、具有丰富风险识别经验、风险控制经验和能力的员工充实到信贷队伍中来，以适应贷款业务发展的需要。
（四）增强信用意识，营造良好的社会信用环境
良好的社会信用环境是增加信贷投入的基础。一是要强化农村基层法制建设，加大宣传力度，引导舆论监督，尤其要加强对银行债权的保护，打击各类逃废银行债务行为；二是要加强社会信用体系建设，建立健全个人征信体系，增强全社会信用意识，为增加信贷投放创造良好的社会信用环境。
参考文献：
[1] 《商业银行授信工作尽职指引》（银监发〔2004〕51号）.
[2] 《中国农业银行农户小额贷款管理办法》.
[3] 《关于进一步做好深化和扩大面向“三农”金融服务试点.工作的通知》