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摘 要：社会在不断进步，我国的信息技术与大数据也在快速发展，各大商业银行也在積极创新运营模式，开展智能化建设，银行网点智能化也应运而生。所谓银行网点智能化就是指利用大数据、人工智能以及云计算等先进技术，使银行内部的各项运营业务与营销渠道可以互相融合，使网点服务模式可以更加具有创新性，为客户提供更加便捷、高效的服务。加速银行智能化转型改革，与广大群众的基本要求也互相吻合，使当代金融服务更加全面、细致，使我国的普惠金融可以走进千家万户。分析商业银行网点智能化转型面临的难点以及存在的问题，在此基础上提出新形势背景下商业银行网点智能化转型的创新策略。
关键词：商业银行网点;智能化转型;难点;创新策略
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）19-0061-03
随着我国经济结构与宏观经济的变化，市场化进程不断加快，我国的银行业也面临着更加严峻的考验，经营环境发生了较大改变。伴随着存款利率定价权的放开，各大银行之间的竞争也变得更加激烈，存贷利差缩小，银行所获取的利润空间也在不断被压缩。此外，微信、支付宝“扫一扫”功能也在日渐完善，成了小微支付市场的“中流砥柱”，商业银行也逐渐在小微支付市场中丧失竞争力，业务收入逐年减少。在这样的大环境背景下，我国传统银行网点存在的点均效能低、客户体验弱等问题日渐凸显，传统商业银行所提供的服务模式以及内容已然无法跟上时代发展的脚步。因此，商业银行网点一定要朝着智能化的方向不断发展，准确找到自身定位，找到创新点与突破点。
一、商业银行网点智能化发展面临的难点
第一，很多地方商业银行都是由地方政府所扶持，他们最主要的工作就是负责地方养老金发放以及公务人员的日常开支，很多三线以下的城市老年人群占比较大，他们一般都只会到银行网点办理定期存取款业务，导致很多网点的智能化设备都没有得到及时更新，功能也不够完善。
第二，很多传统银行除了信贷部门需要时常外出维系客户以外，其他部门都处于被动状态，所提供的业务种类也较少，客户在办理业务时面临的选择十分有限。当业务完成以后，很多工作人员也只是在周期即将结束之前才会与客户联系讨论何时续约问题，与客户沟通的手段比较单一，沟通效果不够良好。
第三，商业银行的主要收入为理财产品销售与贷款利息，但是银行人员在为客户办理存取款业务时消耗的时间较多，很多柜台人员都没有充足的时间去开展理财产品的销售以及培训工作，其所使用的营销手段也比较落后。
第四，与其他服务行业相比，银行的姿态较高，他们在市场中也时常处于主导地位，导致整个行业所呈现的服务状态都较差。因此，在新形势背景下，银行工作人员一定要改变认知，改变服务意识。
二、银行网点转型过程中存在的问题
（一）商业银行网点转型同质化
目前很多商业银行网点转型都没有自己的特色，仍然根据标准模式在开展日常运行，这种现象主要表现在线下营销业务雷同、服务产品相近、智能设备功能接近等。因此，对于客户来说，不同银行、不同网点所提供的服务都大同小异，他们的装潢设备都比较相近，无法产生黏性。特别是对于追求个性化的年轻人来说，这样的现象更是不具吸引力。此外，还有一些区域的商贩、老年客户比较集中，他们会担心自己无法正确使用智能设备，无法兑换零钞，会对智能设备产生抗拒心理。因此，不同银行的不同地区网点也要根据银行的实际定位以及周边环境，进行转型调整。
（二）物理网点转型发展过于形式化
部分银行物理网点在创新服务模式时，仍然存在面子工程问题。部分网点会选择在厅堂摆放设备，实现对外宣传的目标，但其实这些设备不具备较高实用性，且本身质量也有待加强;部分网点的营业人员也不能科学使用智能机具，这些因素都会影响网点的转型以及发展。例如2018年4月，在上海成立的首家无人银行——建行九江路支行，在长时间的服务过程中，其主要的功能就是宣传业务，且大部分时间都是同行人员前往参观。其实通过资料分析可以发现，很多授权业务都无法经过此网点办理。
（三）金融服务能力有待增强
第一，从硬件层面来看，很多网点还只停留在设置自助机具的初级阶段，智能设备的辐射范围较小。第二，从软件层面来看。银行网点在挖掘以及运用客户大数据层面还不够深入，无法向客户提供精准的营销模式，即便具备精准营销，但也仅针对部分高净值客户。第三，很多网点的客户开发方式都比较陈旧，缺乏具有特色的营销项目，针对性不够强。
（四）渠道转型不够彻底
随着人们生活节奏的不断加快，人们对银行业务的办理效率要求也比较严格。从目前的实际情况来看，很多商业银行也在不断拓宽线上渠道，也加大了线下网点自助机具的安装力度。但是很多存在风险的业务办理仍然需要通过人工模式完成，比如电子银行开通、开卡等，由于这些业务涉及的操作流程十分复杂，需要填写的业务单也较多，完成时间较长。
（五）网点营业人员转型意识不强
大部分的网点营业人员都不具备较强的转型意识，商业银行智能化转型是一个系统化的过程，在此过程中网点营业人员的转型意识以及转型行为都有着十分重要的意义。所谓的银行网点智能化转型，就是指部分智能机器代替人工，提升工作效率，把原有的柜员调配到营销团队中，为百姓提供服务、销售产品，使网点的效益能够实现最大化。但是就目前的情况来看，部分网点柜员年龄偏大，他们根本不愿意转型前往销售岗位，因此智能化转型也会对他们的工作心态造成不良影响。
三、新形势背景下商业银行网点智能化转型的创新策略
（一）增强智能化的网点内部管理
未来银行网点的人数会越来越少，面积也会越来越小，但对应的设备会越来越多，技术越来越先进，运营成本也越来越低，整体呈现的布局都更加科学合理。银行要想实现智能化转型，就必须从内部员工入手，通过对员工进行数字化的绩效管理，开展个性化的技能培训，利用先进的大数据技术，对员工的网点业绩以及个人成长发展进行评价，为员工制定科学化、个性化的绩效目标，并实时关注完成情况。此外，在发展员工业务能力的同时，也要加大员工的业务培训力度，可以利用向移动端推送培训知识的方式完成，并及时调整相关的知识资讯，使员工的服务水平可以得到稳步提升。 （二）不断创新产品和服务
互联网技术在不断发展，电子操作的數据精准、成本低、效率高等优势也越发明显，将逐渐取代传统的物理网点服务，手机银行、网上银行等各大平台以及“智能+人工”的远程服务模式、微信、“渠道二维码”等全新渠道，也受到了全社会的广泛关注与青睐。但是银行要想获得可持续发展，就必须不断创新产品以及服务，摸索更加符合客户口味以及市场发展规律的创新产品。例如2019年5月17日世界电信日，浦发银行就与中国移动合作，在上海张江创建了“5G+智慧银行”网点，也借助5G网络环境成功完成了首笔无人工银行开卡业务。在5G时代背景下，银行业可以利用混合现实、生物认证等技术实现签约电子银行、卡激活、远程沟通、解挂失、修改用户信息等各项功能，也逐渐实现了沉浸式体验、云服务架构以及无介质交易等服务。因此，在未来，边缘计算、云计算以及5G技术的出现，将让传统的商业银行网点变得更加智能，还可以通过云服务把现实世界与数字世界互相连接，使客户能够在视觉感官上进行体验，还可支持多人同时接入模式，使不同城市的家庭成员都能加入其中，让客户的操作体验更加真实舒适。
（三）打破传统服务理念，创建全员营销模式
银行渠道服务体系最核心的支撑就是网点，这也是银行开展线上渠道发展的根本所在，是获客的核心入口，也是专业服务、销售主渠道的主要发展平台。因此，更新员工服务理念有着十分重要的意义。银行可以通过开展晨会、讲座、培训等多种方式提升员工服务意识，引导员工明确营销的核心价值所在，可以自觉做好服务，走出柜台，主动开展营销，让员工能够始终保持“客户至上，始终如一”的良好服务理念，从传统的业务操作者转变成营销服务专家，使网点人员能够成功转型。此外，银行也要合理整合现有人员的工作职责，根据网点的具体类型，对现场人员进行合理配置，合理调整大堂经理、客户经理等职位，让网点人员的营销技能可以得到稳步提升。网点可以重点突出网点人员的综合营销职能，创建大堂经理与柜面经理互相轮岗的核心机制，让优秀的柜员也能参与大堂经理、销售经理、客户经理等轮岗培训，提升网点的营销力量。
各业务部门也要根据网点的具体转型模式，加强人员的业务辅导与业务技能培训，使网点人员的专业技能以及新岗位的适应能力都能得到有效提升，加强营销意识与营销技能的培训，让员工能够做到精准营销，提升网点营销的专业化程度。最后，网点还要不断引进移动 pad 等工具，使客户经理能通过这些专业工具实现上门服务、异地采集信息、批量营销等外拓活动，延伸网点营销服务的辐射半径以及范围，提升市场核心竞争力。
（四）创建线上线下联合营销模式
银行内部一定要积极创建多渠道协同服务机制，要积极联合科技、网络、金融与运营部门，共同探索掌上银行、网上银行等线上渠道的发展模式，与自助设备网点、智能设备柜台等线下渠道的联合发展机制，使部分业务能在智能掌上银行终端完成，让客户多场景、多渠道的业务需求得到满足。此外，网点还要根据客户的个性服务需求，主动研发智能客服、智能发布、智能识别等人工智能技术，提升线上获客能力。再次，对于厅堂营销来说，网点可以利用语音识别、人脸识别、OCR识别等技术，对进门的客户进行精准识别、自动识别，使网点人员可以更加快速地开展精准营销工作。
通过开展网点体验式营销，使掌银、网银等电子渠道的产品可以得到更加广泛的签约以及使用，借助大数据的分析应用技术，向客户推荐更加精准的个性化服务方案或者是金融产品。比如农业银行山西分行就在不断完善自身的智能化营销服务，构建了“产品经理+客户经理”的双重营销模式。此模式可以及时收集客户的反馈信息以及产品评价，通过加强系统支撑，对后台优质客户系统进行不断优化升级，也为客户经理营销客户提供有力支撑。客户经理可以通过银行内部营销系统对客户进行筛选，为其推荐适合的产品，提升交易率，可以利用电话邀约、短信推荐、微信推送等模式，进行营销，借助电子渠道与部分优质网点客户实现对接，提升客户黏性。这种线上线下协作模式可以为客户提供更加优质的服务体验，提升网点优势以及市场竞争力。
（五）商业银行网点智能化向智慧化升级
随着用户需求以及市场发展的不断变化，智能化网点也要不断实现降低成本、改善人员结构、提升服务效率、重视客户体验等升级服务，不能仅仅局限于铺设智能设备，还要不断推出个性化的智慧银行，使网点能够朝着多功能方向发展。例如2019年12月31日，中国工商银行在北京金融街创建了智慧银行旗舰店，该旗舰店最主要的特点就是融合了“金融+科技+生态”的基本思路，充分展示了先进金融科技成果，主要包括人工智能、物联网、5G、区块链等，成功实现了智慧业务办理、智慧管理、智慧风险控制以及智慧营销服务等，服务质量与效率都得到了有效提升。
（六）加大多功能智能设备的研发力度
目前很多网点的智能设备都十分落后，只能实现基本的查询余额明细、办理以及一定数额的存取款业务等，网点大厅除了基本的叫号功能外，办理流程以及理财产品的具体办理都容易发生死机情况。因此，网点智能化发展一定要注意以下几点。
1.随着智能手机的不断发展，网点应该把柜台的部分功能逐渐转移到智能设备上，使客户能够从网上银行、手机银行等渠道获得相关信息。
2.智能设备设计的许多便捷功能都可以同步到网点设备上，比如拍照摄像功能录入、解锁功能、二维码扫描以及电子签名等功能，省去柜台反复审查、签字等环节，使业务办理能够实现精准化、高效化。
3.主动升级银行智能系统，使处于某一范围内的网点能够连成一片，客户也能借助智能手机对网点的排号情况进行查看，也可以利用线上模式对自己的时间做出合理安排，这样也可避免在网点长时间排队的现象，避免出现过号重叫等情况。
综上所述，在目前的经济环境下，当代的金融需求已经逐渐从投资转向了消费，逐渐朝着互联网金融的方向发展，银行在这样的新背景环境下，也要不断寻找全新发展模式，朝着智能化的方向不断发展。商业银行网点智能化建设可以有效节省人力成本，为客户节省排队时间，提升服务效率与质量，促进经营效益稳步提升。
参考文献：
[1] 尹少军.商业银行网点智能化转型的策略探究[J].经济管理文摘，2019，（19）：28-29.
[2] 仝秀珍.新形势下商业银行网点智能化转型思考[J].现代经济信息，2019，（6）：323.
[3] 谢珍贵.商业银行网点智能化转型趋势分析[J].企业改革与管理，2018，（4）：116+124.
关键词：商业银行网点;智能化转型;难点;创新策略
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）19-0061-03
随着我国经济结构与宏观经济的变化，市场化进程不断加快，我国的银行业也面临着更加严峻的考验，经营环境发生了较大改变。伴随着存款利率定价权的放开，各大银行之间的竞争也变得更加激烈，存贷利差缩小，银行所获取的利润空间也在不断被压缩。此外，微信、支付宝“扫一扫”功能也在日渐完善，成了小微支付市场的“中流砥柱”，商业银行也逐渐在小微支付市场中丧失竞争力，业务收入逐年减少。在这样的大环境背景下，我国传统银行网点存在的点均效能低、客户体验弱等问题日渐凸显，传统商业银行所提供的服务模式以及内容已然无法跟上时代发展的脚步。因此，商业银行网点一定要朝着智能化的方向不断发展，准确找到自身定位，找到创新点与突破点。
一、商业银行网点智能化发展面临的难点
第一，很多地方商业银行都是由地方政府所扶持，他们最主要的工作就是负责地方养老金发放以及公务人员的日常开支，很多三线以下的城市老年人群占比较大，他们一般都只会到银行网点办理定期存取款业务，导致很多网点的智能化设备都没有得到及时更新，功能也不够完善。
第二，很多传统银行除了信贷部门需要时常外出维系客户以外，其他部门都处于被动状态，所提供的业务种类也较少，客户在办理业务时面临的选择十分有限。当业务完成以后，很多工作人员也只是在周期即将结束之前才会与客户联系讨论何时续约问题，与客户沟通的手段比较单一，沟通效果不够良好。
第三，商业银行的主要收入为理财产品销售与贷款利息，但是银行人员在为客户办理存取款业务时消耗的时间较多，很多柜台人员都没有充足的时间去开展理财产品的销售以及培训工作，其所使用的营销手段也比较落后。
第四，与其他服务行业相比，银行的姿态较高，他们在市场中也时常处于主导地位，导致整个行业所呈现的服务状态都较差。因此，在新形势背景下，银行工作人员一定要改变认知，改变服务意识。
二、银行网点转型过程中存在的问题
（一）商业银行网点转型同质化
目前很多商业银行网点转型都没有自己的特色，仍然根据标准模式在开展日常运行，这种现象主要表现在线下营销业务雷同、服务产品相近、智能设备功能接近等。因此，对于客户来说，不同银行、不同网点所提供的服务都大同小异，他们的装潢设备都比较相近，无法产生黏性。特别是对于追求个性化的年轻人来说，这样的现象更是不具吸引力。此外，还有一些区域的商贩、老年客户比较集中，他们会担心自己无法正确使用智能设备，无法兑换零钞，会对智能设备产生抗拒心理。因此，不同银行的不同地区网点也要根据银行的实际定位以及周边环境，进行转型调整。
（二）物理网点转型发展过于形式化
部分银行物理网点在创新服务模式时，仍然存在面子工程问题。部分网点会选择在厅堂摆放设备，实现对外宣传的目标，但其实这些设备不具备较高实用性，且本身质量也有待加强;部分网点的营业人员也不能科学使用智能机具，这些因素都会影响网点的转型以及发展。例如2018年4月，在上海成立的首家无人银行——建行九江路支行，在长时间的服务过程中，其主要的功能就是宣传业务，且大部分时间都是同行人员前往参观。其实通过资料分析可以发现，很多授权业务都无法经过此网点办理。
（三）金融服务能力有待增强
第一，从硬件层面来看，很多网点还只停留在设置自助机具的初级阶段，智能设备的辐射范围较小。第二，从软件层面来看。银行网点在挖掘以及运用客户大数据层面还不够深入，无法向客户提供精准的营销模式，即便具备精准营销，但也仅针对部分高净值客户。第三，很多网点的客户开发方式都比较陈旧，缺乏具有特色的营销项目，针对性不够强。
（四）渠道转型不够彻底
随着人们生活节奏的不断加快，人们对银行业务的办理效率要求也比较严格。从目前的实际情况来看，很多商业银行也在不断拓宽线上渠道，也加大了线下网点自助机具的安装力度。但是很多存在风险的业务办理仍然需要通过人工模式完成，比如电子银行开通、开卡等，由于这些业务涉及的操作流程十分复杂，需要填写的业务单也较多，完成时间较长。
（五）网点营业人员转型意识不强
大部分的网点营业人员都不具备较强的转型意识，商业银行智能化转型是一个系统化的过程，在此过程中网点营业人员的转型意识以及转型行为都有着十分重要的意义。所谓的银行网点智能化转型，就是指部分智能机器代替人工，提升工作效率，把原有的柜员调配到营销团队中，为百姓提供服务、销售产品，使网点的效益能够实现最大化。但是就目前的情况来看，部分网点柜员年龄偏大，他们根本不愿意转型前往销售岗位，因此智能化转型也会对他们的工作心态造成不良影响。
三、新形势背景下商业银行网点智能化转型的创新策略
（一）增强智能化的网点内部管理
未来银行网点的人数会越来越少，面积也会越来越小，但对应的设备会越来越多，技术越来越先进，运营成本也越来越低，整体呈现的布局都更加科学合理。银行要想实现智能化转型，就必须从内部员工入手，通过对员工进行数字化的绩效管理，开展个性化的技能培训，利用先进的大数据技术，对员工的网点业绩以及个人成长发展进行评价，为员工制定科学化、个性化的绩效目标，并实时关注完成情况。此外，在发展员工业务能力的同时，也要加大员工的业务培训力度，可以利用向移动端推送培训知识的方式完成，并及时调整相关的知识资讯，使员工的服务水平可以得到稳步提升。 （二）不断创新产品和服务
互联网技术在不断发展，电子操作的數据精准、成本低、效率高等优势也越发明显，将逐渐取代传统的物理网点服务，手机银行、网上银行等各大平台以及“智能+人工”的远程服务模式、微信、“渠道二维码”等全新渠道，也受到了全社会的广泛关注与青睐。但是银行要想获得可持续发展，就必须不断创新产品以及服务，摸索更加符合客户口味以及市场发展规律的创新产品。例如2019年5月17日世界电信日，浦发银行就与中国移动合作，在上海张江创建了“5G+智慧银行”网点，也借助5G网络环境成功完成了首笔无人工银行开卡业务。在5G时代背景下，银行业可以利用混合现实、生物认证等技术实现签约电子银行、卡激活、远程沟通、解挂失、修改用户信息等各项功能，也逐渐实现了沉浸式体验、云服务架构以及无介质交易等服务。因此，在未来，边缘计算、云计算以及5G技术的出现，将让传统的商业银行网点变得更加智能，还可以通过云服务把现实世界与数字世界互相连接，使客户能够在视觉感官上进行体验，还可支持多人同时接入模式，使不同城市的家庭成员都能加入其中，让客户的操作体验更加真实舒适。
（三）打破传统服务理念，创建全员营销模式
银行渠道服务体系最核心的支撑就是网点，这也是银行开展线上渠道发展的根本所在，是获客的核心入口，也是专业服务、销售主渠道的主要发展平台。因此，更新员工服务理念有着十分重要的意义。银行可以通过开展晨会、讲座、培训等多种方式提升员工服务意识，引导员工明确营销的核心价值所在，可以自觉做好服务，走出柜台，主动开展营销，让员工能够始终保持“客户至上，始终如一”的良好服务理念，从传统的业务操作者转变成营销服务专家，使网点人员能够成功转型。此外，银行也要合理整合现有人员的工作职责，根据网点的具体类型，对现场人员进行合理配置，合理调整大堂经理、客户经理等职位，让网点人员的营销技能可以得到稳步提升。网点可以重点突出网点人员的综合营销职能，创建大堂经理与柜面经理互相轮岗的核心机制，让优秀的柜员也能参与大堂经理、销售经理、客户经理等轮岗培训，提升网点的营销力量。
各业务部门也要根据网点的具体转型模式，加强人员的业务辅导与业务技能培训，使网点人员的专业技能以及新岗位的适应能力都能得到有效提升，加强营销意识与营销技能的培训，让员工能够做到精准营销，提升网点营销的专业化程度。最后，网点还要不断引进移动 pad 等工具，使客户经理能通过这些专业工具实现上门服务、异地采集信息、批量营销等外拓活动，延伸网点营销服务的辐射半径以及范围，提升市场核心竞争力。
（四）创建线上线下联合营销模式
银行内部一定要积极创建多渠道协同服务机制，要积极联合科技、网络、金融与运营部门，共同探索掌上银行、网上银行等线上渠道的发展模式，与自助设备网点、智能设备柜台等线下渠道的联合发展机制，使部分业务能在智能掌上银行终端完成，让客户多场景、多渠道的业务需求得到满足。此外，网点还要根据客户的个性服务需求，主动研发智能客服、智能发布、智能识别等人工智能技术，提升线上获客能力。再次，对于厅堂营销来说，网点可以利用语音识别、人脸识别、OCR识别等技术，对进门的客户进行精准识别、自动识别，使网点人员可以更加快速地开展精准营销工作。
通过开展网点体验式营销，使掌银、网银等电子渠道的产品可以得到更加广泛的签约以及使用，借助大数据的分析应用技术，向客户推荐更加精准的个性化服务方案或者是金融产品。比如农业银行山西分行就在不断完善自身的智能化营销服务，构建了“产品经理+客户经理”的双重营销模式。此模式可以及时收集客户的反馈信息以及产品评价，通过加强系统支撑，对后台优质客户系统进行不断优化升级，也为客户经理营销客户提供有力支撑。客户经理可以通过银行内部营销系统对客户进行筛选，为其推荐适合的产品，提升交易率，可以利用电话邀约、短信推荐、微信推送等模式，进行营销，借助电子渠道与部分优质网点客户实现对接，提升客户黏性。这种线上线下协作模式可以为客户提供更加优质的服务体验，提升网点优势以及市场竞争力。
（五）商业银行网点智能化向智慧化升级
随着用户需求以及市场发展的不断变化，智能化网点也要不断实现降低成本、改善人员结构、提升服务效率、重视客户体验等升级服务，不能仅仅局限于铺设智能设备，还要不断推出个性化的智慧银行，使网点能够朝着多功能方向发展。例如2019年12月31日，中国工商银行在北京金融街创建了智慧银行旗舰店，该旗舰店最主要的特点就是融合了“金融+科技+生态”的基本思路，充分展示了先进金融科技成果，主要包括人工智能、物联网、5G、区块链等，成功实现了智慧业务办理、智慧管理、智慧风险控制以及智慧营销服务等，服务质量与效率都得到了有效提升。
（六）加大多功能智能设备的研发力度
目前很多网点的智能设备都十分落后，只能实现基本的查询余额明细、办理以及一定数额的存取款业务等，网点大厅除了基本的叫号功能外，办理流程以及理财产品的具体办理都容易发生死机情况。因此，网点智能化发展一定要注意以下几点。
1.随着智能手机的不断发展，网点应该把柜台的部分功能逐渐转移到智能设备上，使客户能够从网上银行、手机银行等渠道获得相关信息。
2.智能设备设计的许多便捷功能都可以同步到网点设备上，比如拍照摄像功能录入、解锁功能、二维码扫描以及电子签名等功能，省去柜台反复审查、签字等环节，使业务办理能够实现精准化、高效化。
3.主动升级银行智能系统，使处于某一范围内的网点能够连成一片，客户也能借助智能手机对网点的排号情况进行查看，也可以利用线上模式对自己的时间做出合理安排，这样也可避免在网点长时间排队的现象，避免出现过号重叫等情况。
综上所述，在目前的经济环境下，当代的金融需求已经逐渐从投资转向了消费，逐渐朝着互联网金融的方向发展，银行在这样的新背景环境下，也要不断寻找全新发展模式，朝着智能化的方向不断发展。商业银行网点智能化建设可以有效节省人力成本，为客户节省排队时间，提升服务效率与质量，促进经营效益稳步提升。
参考文献：
[1] 尹少军.商业银行网点智能化转型的策略探究[J].经济管理文摘，2019，（19）：28-29.
[2] 仝秀珍.新形势下商业银行网点智能化转型思考[J].现代经济信息，2019，（6）：323.
[3] 谢珍贵.商业银行网点智能化转型趋势分析[J].企业改革与管理，2018，（4）：116+124.