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摘 要：金融作为我国经济开发的十大领域之一，在经济全球化的发展背景下，其法律法规也在不断地进行改革，以此来满足社会金融行业的发展需求。商业银行法作为规范商业银行行为，提高信贷资产质量的法律规范，其在修改和完善过程中还存在一些问题。基于此，文章对商业银行法进行了分析，并对其修改完善需要注意的问题及重点进行了研究。
关键词：商业银行法；修改完善；问题；重点
现行《商业银行法》颁布于1995年，经2003年部分修订，已施行二十年。第十二届全国人大常委会将修改《商业银行法》纳入立法规划，列为“需要抓紧工作，条件成熟时提请审议”的立法项目。目前，《商业银行法》修法工作正在进行之中。
一、《商业银行法》的作用和价值
回顾《商业银行法》的出台历程，有助于加深对这部法律的理解，并全面、客观地作出评价。在当时特定的历史条件下，《商业银行法》的颁行对于巩固我国金融体制改革成果、保障商业银行长期健康发展，起到了重要的作用。
（一）巩固我国金融体制改革成果。1993年，党的十四届三中全会提出“建立社会主义市场经济体制”的改革目标，国务院设立政策性银行对口承接各专业银行政策性业务，并要求各专业银行尽快转变为国有商业银行，按现代商业银行经营机制运行。至此，我国银行业金融体制经过政企分离、商业化运营改革，商业银行实行“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”“不受任何單位和个人的干涉”等理念渐成共识，改革方向逐渐明朗。《商业银行法》将这种银行业基本理念和制度确认为法律规范，巩固了改革成果。
（二）保障商业银行长期健康发展。《商业银行法》作为规范银行业的一部专门性法律，在银行业主体及经营管理等方面提供了稳定的规则，为银行业长期健康发展奠定了基础。首先，通过确认自主经营原则，商业银行基本脱离国家计划、指令的樊笼，获得相对独立自由的发展机会。其次，通过确立分业经营体制，对商业银行经营范围进行限制，在特定历史背景下既维护了金融秩序的稳定，也推动了其经营管理专业化水平的提升。再次，通过指定中国人民银行为监督管理机构，设专章规定监督管理事项，从组织上较有力地保障了《商业银行法》的实施。最后，将保护存款人和客户的合法权益列为立法宗旨，并通过专章规定“对存款人的保护”，体现了《商业银行法》立法价值的多元化和立法功能的全面性，为商业银行稳健运行提供了法律保障。
二、《商业银行法》面临的修法问题
（一）经济金融环境的变化使立法基础发生改变。从核心问题看，商业银行在发展初期主要从事贷款业务，《商业银行法》在立法宗旨、业务规则等方面均以贷款业务为重心，随着银行业务的综合化、多元化，贷款业务以外的其他业务已得到长足发展。立法基础的变化意味着《商业银行法》需要进行一次全面修改。
（二）监管约束机制的演进使立法架构有待完善。自《商业银行法》实施以来，我国银行业监管等外部约束环境出现了一些新情况：一是监管主体从人民银行转至银监会，将银行业监管职权独立出来，监管类规范性文件的规模迅速膨胀。相比《商业银行法》，监管类文件对商业银行的规范作用更为直接，但其效力层级偏低，数量庞大且稳定性较差，实践中也容易出现规则冲突，给商业银行经营带来不利影响；二是中国银行业协会作为银行业自律组织，自成立以来在会员权益维护、自律管理等方面发挥了积极的作用，但缺少法律层面的基本依据，不利于协会组织自律管理职能的发挥，是《商业银行法》在立法架构上的缺失。
（三）银行业实践的发展使立法内容需要补充。目前，商业银行的经营管理实践已经与《商业银行法》制定时有很大不同，一些法律规定与银行业现实情况、改革目标不相符，或者现实规范性已被弱化，另外，随着银行业务综合化发展，出现了大量的新兴业务，其业务类型的合法性有待法律确认，业务规则也有待补充完善。
三、《商业银行法》的修改重点
（一）确认商业银行综合化經营。商业银行已在政府债、政策性金融债基础上扩大了债券业务领域，并新增了衍生产品交易业务、理财业务、托管业务、保理业务、资产证券化以及互联网金融等在内的大量新型业务。其中，银行理财业务事实上基于信托关系架构，只是囿于法律禁止银行从事信托的规定，通常被解读为“委托关系”，这给投资者财产安全带来不利影响。
（二）确认投资领域的综合化。国内通过政策试点已经陆续认可商业银行自身或通过子公司设立、控股或参股基金管理公司、保险公司、金融租赁公司、证券公司等非银行金融机构，形成了若干涉足领域较为多元的银行集团。目前，法律有关“国家另有规定的除外”已不能满足商业银行集团发展需要，亟待作出明确规定。
（三）完善商业银行业务经营规则。为保障商业银行自主经营，提高规范的透明度，应当考虑取消“在国家产业政策指导下开展贷款业务”等模糊表述。同时，应从以下方面完善商业银行业务经营具体规则：一是结合理财、托管、保理以及信贷资产证券化等各类业务监管经验，提炼相关业务的基本原则和规则，在法律中确认；二是配合利率市场化改革要求，对《商业银行法》中涉及利率“上下限”“违反规定提高或者降低利率”等规定内容进行梳理，并予以取消或做适当调整；三是随着信用卡、小额消费信贷等消费信用业务的发展，“不得向关系人发放信用贷款”的规定已不合时宜。
四、结语
综上所述，当前，我国在《商业银行法》修改完善过程中还存在很多问题，因此，相关立法部门应确认商业银行综合化经营、确认投资领域的综合化、完善商业银行业务经营规则，进而保证《商业银行法》的完善。
参考文献：
[1]张炜.修改完善商业银行法[J].中国金融，2016（02）：46-49.
关键词：商业银行法；修改完善；问题；重点
现行《商业银行法》颁布于1995年，经2003年部分修订，已施行二十年。第十二届全国人大常委会将修改《商业银行法》纳入立法规划，列为“需要抓紧工作，条件成熟时提请审议”的立法项目。目前，《商业银行法》修法工作正在进行之中。
一、《商业银行法》的作用和价值
回顾《商业银行法》的出台历程，有助于加深对这部法律的理解，并全面、客观地作出评价。在当时特定的历史条件下，《商业银行法》的颁行对于巩固我国金融体制改革成果、保障商业银行长期健康发展，起到了重要的作用。
（一）巩固我国金融体制改革成果。1993年，党的十四届三中全会提出“建立社会主义市场经济体制”的改革目标，国务院设立政策性银行对口承接各专业银行政策性业务，并要求各专业银行尽快转变为国有商业银行，按现代商业银行经营机制运行。至此，我国银行业金融体制经过政企分离、商业化运营改革，商业银行实行“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”“不受任何單位和个人的干涉”等理念渐成共识，改革方向逐渐明朗。《商业银行法》将这种银行业基本理念和制度确认为法律规范，巩固了改革成果。
（二）保障商业银行长期健康发展。《商业银行法》作为规范银行业的一部专门性法律，在银行业主体及经营管理等方面提供了稳定的规则，为银行业长期健康发展奠定了基础。首先，通过确认自主经营原则，商业银行基本脱离国家计划、指令的樊笼，获得相对独立自由的发展机会。其次，通过确立分业经营体制，对商业银行经营范围进行限制，在特定历史背景下既维护了金融秩序的稳定，也推动了其经营管理专业化水平的提升。再次，通过指定中国人民银行为监督管理机构，设专章规定监督管理事项，从组织上较有力地保障了《商业银行法》的实施。最后，将保护存款人和客户的合法权益列为立法宗旨，并通过专章规定“对存款人的保护”，体现了《商业银行法》立法价值的多元化和立法功能的全面性，为商业银行稳健运行提供了法律保障。
二、《商业银行法》面临的修法问题
（一）经济金融环境的变化使立法基础发生改变。从核心问题看，商业银行在发展初期主要从事贷款业务，《商业银行法》在立法宗旨、业务规则等方面均以贷款业务为重心，随着银行业务的综合化、多元化，贷款业务以外的其他业务已得到长足发展。立法基础的变化意味着《商业银行法》需要进行一次全面修改。
（二）监管约束机制的演进使立法架构有待完善。自《商业银行法》实施以来，我国银行业监管等外部约束环境出现了一些新情况：一是监管主体从人民银行转至银监会，将银行业监管职权独立出来，监管类规范性文件的规模迅速膨胀。相比《商业银行法》，监管类文件对商业银行的规范作用更为直接，但其效力层级偏低，数量庞大且稳定性较差，实践中也容易出现规则冲突，给商业银行经营带来不利影响；二是中国银行业协会作为银行业自律组织，自成立以来在会员权益维护、自律管理等方面发挥了积极的作用，但缺少法律层面的基本依据，不利于协会组织自律管理职能的发挥，是《商业银行法》在立法架构上的缺失。
（三）银行业实践的发展使立法内容需要补充。目前，商业银行的经营管理实践已经与《商业银行法》制定时有很大不同，一些法律规定与银行业现实情况、改革目标不相符，或者现实规范性已被弱化，另外，随着银行业务综合化发展，出现了大量的新兴业务，其业务类型的合法性有待法律确认，业务规则也有待补充完善。
三、《商业银行法》的修改重点
（一）确认商业银行综合化經营。商业银行已在政府债、政策性金融债基础上扩大了债券业务领域，并新增了衍生产品交易业务、理财业务、托管业务、保理业务、资产证券化以及互联网金融等在内的大量新型业务。其中，银行理财业务事实上基于信托关系架构，只是囿于法律禁止银行从事信托的规定，通常被解读为“委托关系”，这给投资者财产安全带来不利影响。
（二）确认投资领域的综合化。国内通过政策试点已经陆续认可商业银行自身或通过子公司设立、控股或参股基金管理公司、保险公司、金融租赁公司、证券公司等非银行金融机构，形成了若干涉足领域较为多元的银行集团。目前，法律有关“国家另有规定的除外”已不能满足商业银行集团发展需要，亟待作出明确规定。
（三）完善商业银行业务经营规则。为保障商业银行自主经营，提高规范的透明度，应当考虑取消“在国家产业政策指导下开展贷款业务”等模糊表述。同时，应从以下方面完善商业银行业务经营具体规则：一是结合理财、托管、保理以及信贷资产证券化等各类业务监管经验，提炼相关业务的基本原则和规则，在法律中确认；二是配合利率市场化改革要求，对《商业银行法》中涉及利率“上下限”“违反规定提高或者降低利率”等规定内容进行梳理，并予以取消或做适当调整；三是随着信用卡、小额消费信贷等消费信用业务的发展，“不得向关系人发放信用贷款”的规定已不合时宜。
四、结语
综上所述，当前，我国在《商业银行法》修改完善过程中还存在很多问题，因此，相关立法部门应确认商业银行综合化经营、确认投资领域的综合化、完善商业银行业务经营规则，进而保证《商业银行法》的完善。
参考文献：
[1]张炜.修改完善商业银行法[J].中国金融，2016（02）：46-49.