论文部分内容阅读
农村支付服务工作是金融支持新农村建设的一项基础性工作，农村支付服务环境的好坏关系到农村支付结算渠道是否畅通和金融服务于社会主义新农村建设水平的高低。本文以甘肃省张掖市为例，对改善农村地区支付服务环境工作进行深入调研，分析农村居民对支付服务的需求，总结制约农村支付服务环境改善的因素，提出相应的对策建议，为下一步农村支付环境建设向纵深发展提供依据。
一、农村支付服务环境建设基本情况
张掖市位于甘肃省西北部，是以盛产小麦、玉米、水稻为主的农业城市。土地面积40874平方千米，辖甘州区、临泽县、高台县、山丹县、民乐县和肃南裕固族自治县等，六个县区，现有乡镇60个，行政村835个。全市总人口为131.69万人，其中农村人口77.12万人，占总人口的58.56%，至2013年上半年全市社会零售商品总额为53.95亿元。
（一）金融机构网点分布及接入情况
至2013年6月末，张掖市共有网点机构221家，接入支付系统的网点机构数量为202家，支付系统接入率达91.40%。其中设在农村地区的网点机构为125家，接入支付系统的网点机构数量为115家，支付系统接入率达92%。张掖市机构网点的乡镇覆盖率为100%，每万人拥有的网点数为1.68个。
（二）银行卡受理市场建设情况
至2013年6月末，张掖市共布放ATM326台，其中农村地区布放128台；共布放POS机具4672部，其中农村地区916部；共安装转账电话3458部，其中农业银行布放3144部，主要布放在农村地区。成功打造了“金脉步行街-银行卡刷卡无障碍示范商业街区”，效果显著， 极大地提高了农村群众用卡的便利性， 积极培养并发现“刷卡无障碍示范商户”，加快银行卡受理市场发展速度。
（三）银行卡使用情况
2010年-2012全市人均持卡量分别为1.24张、1.69张、2.26张，至2013年上半年达2.4张；农村地区人均持卡量分别为0.78张、1.07张、1.25张，至2013年上半年达1.34张。至2013年6月末，张掖市累计发卡量约321.2万张，其中借记卡301.22万张，信用卡20.12万张；农村地区累计发卡量约103.34万张，其中借记卡96.71万张，信用卡6.67万张。2013年上半年，银行卡通过POS消费交易约152.52万笔，金额4903万元，其中农村地区消费2.4万笔，金额88.2万元。
（四）票据业务相关情况
2013年上半年，张掖市签发支票181609笔、金额1416836万元，其中农村地区支票签发96093笔，金额587746万元；全市办理汇兑业务170475笔，金额1617082万元，其中农村地区汇兑业务85259笔，金额562935万元；签发银行承兑汇票87笔，金额7828万元，其中农村地区办理9笔，金额632万元。
（五）电子银行业务发展状况
至2013年6月末，张掖市约有电话银行客户502084个、手机银行客户482090个，网上银行客户1080600个，其中农村地区电话银行客户数为164405个、手机银行客户数为109546个，网上银行客户数为227250个。2013年上半年，通过电话银行支付的交易笔数为102716笔，金额2869万元，其中农村地区23362笔，金额2254万元；通过手机银行支付的交易笔数为290767笔，金额91367万元，其中农村地区68879笔，金额10120万元；通过网上银行支付的交易笔数为4218555笔，金额3500150万元，其中农村地区425593笔，金额300262万元。
（六）银行卡助农取款服务点建设情况
至2013年6月末，共设立惠农、便民金融服务点968个，其中银行卡助农取款服务点328个。惠农、便民金融服务点行政村覆盖率为88%，银行卡助农取款服务点行政村覆盖率为35.2%。服务点全年为农户办理存款38796笔，金额4958.5万元；取款344700 笔，金额 3088.15万元；转账914.5 笔，金额489.1万元；农民工银行卡取款151笔，金额11.35万元；代缴费2771.5笔，金额9.45万元；办理各类查询85342笔。惠农、便民服务点的建立，让农民就近便利地支取各种涉农补贴等小额资金，有效填补了农村金融服务空白，成为农民“家门前的银行”。
（七）新型金融产品向农村地区推出情况
至2013年6月末，农业银行张掖分行在全市布放转账电话3362部，开通“惠农卡”电话银行71648户、手机银行52594户、短信通254282户、网上银行95164户；农户贷款与保险业务捆绑率达到98%、与电子银行产品捆绑率达到72.4%；累计发放“惠农卡”363579张、贷款农户21930户，对农户的覆盖率分别达到100%和83.73%；“金穗惠农服务点”在部分县实现了全县行政村覆盖率100%。
二、制约农村支付服务环境改善的因素
（一）基础设施投入不足制约农村支付体系建设步伐
一是由于受资金、技术等因素的约束，农村地区银行机构缺乏担当农村支付结算基础设施建设任务的能力，基础设施条件薄弱，提供的支付结算服务产品种类有限，广大的农村居民无法享受更为丰富、优质的支付结算服务。二是农村合作银行、农村信用联社作为农村地区金融服务的主力军，仍以传统的结算方式为主，网上银行、电话银行等新型电子支付业务仍未起步，难以在非现金支付结算工具的推广中发挥作用。三是各金融机构都是以经济效益最大化为目标的，而农村地区资金交易量相对分散且较小，对于在农村特别是在偏远地区设立的的金融机构或布放的金融机具来说，普遍存在利用率低、经济效益低、但维护成本却较高的问题，如没有政策扶持，很难把先进的支付机具投入到偏远的农村地区，这将从很大程度上制约加快农村支付体系建设的步伐。 （二）农村居民的消费习惯制约非现金结算工具的推广
一是长期以来农民对使用现金直接支付的方式根深蒂固，大部分人对银行卡、网上支付方式的操作方式缺乏了解，而近几年的宣传活动又流于形式，没有深入开展，效果不明显。二是农村地区广大群众的文化程度偏低，人员结构以中、老年为主，这决定了他们独自使用银行卡、操作自助设备存在一定难度。三是银行卡风险事件层出不穷，媒体对银行卡诈骗或其他经济案件的屡屡报道，农民对其安全性存在疑虑，网上钓鱼网站、盗窃密码及个人信息、盗窃卡内资金等案件方式灵活多变，而农民又缺乏安全用卡及法律常识，造成农民对使用非现金结算工具存在恐惧心理，在一定程度上影响了非现金结算工具的推广。
（三）非现金支付方式自身的弊端制约其发展
一是移动运营商通常对使用电子支付方式附加额外条件，如手机品牌、手机功能和使用套餐等，这增加了客户使用电子支付方式的成本。二是部分商业银行开发研究非现金结算工具成本较高、方式较为繁琐，而农民学习其操作方法较为困难，导致经济效益低；或者非现金结算工具部分功能尚未开通，农民无法充分享受非现金支付方式的高效与便捷，使其反而成为农民在支付活动中的负担。
（四）农村支付服务从业人员的素质是制约其发展的主观因素
自2005年以来，人民银行大、小额支付系统上线运行、联网核查公民身份系统的开通使用、网上支付跨行清算系统的推广运行等，2011年人民银行又全面启用2010版银行票据凭证，使得支付结算业务不断推陈出新，而农村银行机构支付服务从业人员受自身文化素质和地域因素等主、客观因素的限制，外出培训学习的机会较少，且很少接触新型支付工具，相对难以积累丰富的业务处理经验。可见，农村地区机构网点从业人员的素质与支付结算知识的日新月异不相匹配，且两者之间的差距日益增大。
三、对策建议
（一）加大宣传力度，普及农村地区支付知识认知水平，激发有效需求，使农村支付环境建设由被动变主动。
改善农村支付环境的首要任务是通过有效宣传提升农村居民对金融服务的认知水平和意识。一方面，坚持专门针对农村、面向农民的宣传，突出宣传的系统性和持久性，不断增进农村居民对支付知识的了解，培养农村居民使用非现金支付工具的良好习惯。另一方面，支付知识的不断普及，使广大农民切身体会到金融产品和支付结算业务带来的极大便利，必然引致对新型支付产品和服务方式的新需求，随着有效需求的上升，广大农民群众的积极主动性增强，不再被动甚至被迫地去使用非现金结算工具，将直接推动农村支付环境的发展。
（二）加强信用体系建设，强化风险防控，创建有利于农村支付服务的外部环境。
农民群众之所以对新型支付方式排斥，归根究底还是对其缺乏信任，要从根本上解决问题，必须加强对金融市场的监督管理以防控风险，着力打造良好的外部环境，为农村支付服务提供有力保障。一是加强信用体系建设，预防和打击金融犯罪，在农村支付环境建设过程中，逐步完善农村地区制度环境和市场环境。二是加强风险防范，确保资金安全，维护农民群众权益。农民的资金来之不易，各经营机构必须规范操作，通过业务管理、技术防范等手段提高风险防范能力，为农民群众办理支付结算业务提供安全的交易环境。三是加强监督检查，及时发现并纠正农村支付服务中的突出问题，把农村支付环境建设打造成农民的“放心工程”。
（三）了解农民需求，创新金融服务产品和方式，将惠农、便农放在首位。
农村经济、人文、习俗的复杂性决定了农村支付环境建设难以照搬城镇地区经验，农村地区支付服务方式的转变要从了解农民需求出发，将惠农、便农放在首位。一是要充分考虑城乡差异，根据农村客户的金融需求，研发推广农民能用、好用、爱用又用得起的特色产品，特别要从尊重农村地区长期以来形成的现金支付习惯出发，选择操作简便支付工具和终端。二是切实加强调查研究，借鉴试点地区成熟的支付服务经验，推广适合当地实际需要的支付服务方式。三是加强与当地政府各部门的协调配合，推动出台有关配套支持政策，调动农村机构参与支付服务市场建设的积极性，探索如何推广支付业务，创新支付渠道。
（四）加快金融基础设施建设，加大非现金结算工具的推广应用，切实改善农村地区支付环境。
指标体系权重计算显示，金融基础设施建设情况是支付环境评价的重要一环，改善农村支付环境需要持续抓好基础性工作。一是注重农村地区自助设备安装和维护，加快推进农村地区支付服务基础设施建设，扩大自助终端在农村地区的辐射范围。并且，对使用率偏低的银行卡自助设备进行及时调整，对需求旺盛的地区增加布放，提升自助支付服务网络的使用效率。二是创新推广适应新形式下的非现金支付结算工具，把非现金支付工具推广应用贯穿于整个农村产业链条，不断满足农村经济发展对支付结算的需要。同时，在满足支付需求的基础上，加大银行贷记卡、银行汇票、承兑汇票在农村的推广使用，提高农村地区的融资能力，实现农村支付环境建设的双赢局面。
一、农村支付服务环境建设基本情况
张掖市位于甘肃省西北部，是以盛产小麦、玉米、水稻为主的农业城市。土地面积40874平方千米，辖甘州区、临泽县、高台县、山丹县、民乐县和肃南裕固族自治县等，六个县区，现有乡镇60个，行政村835个。全市总人口为131.69万人，其中农村人口77.12万人，占总人口的58.56%，至2013年上半年全市社会零售商品总额为53.95亿元。
（一）金融机构网点分布及接入情况
至2013年6月末，张掖市共有网点机构221家，接入支付系统的网点机构数量为202家，支付系统接入率达91.40%。其中设在农村地区的网点机构为125家，接入支付系统的网点机构数量为115家，支付系统接入率达92%。张掖市机构网点的乡镇覆盖率为100%，每万人拥有的网点数为1.68个。
（二）银行卡受理市场建设情况
至2013年6月末，张掖市共布放ATM326台，其中农村地区布放128台；共布放POS机具4672部，其中农村地区916部；共安装转账电话3458部，其中农业银行布放3144部，主要布放在农村地区。成功打造了“金脉步行街-银行卡刷卡无障碍示范商业街区”，效果显著， 极大地提高了农村群众用卡的便利性， 积极培养并发现“刷卡无障碍示范商户”，加快银行卡受理市场发展速度。
（三）银行卡使用情况
2010年-2012全市人均持卡量分别为1.24张、1.69张、2.26张，至2013年上半年达2.4张；农村地区人均持卡量分别为0.78张、1.07张、1.25张，至2013年上半年达1.34张。至2013年6月末，张掖市累计发卡量约321.2万张，其中借记卡301.22万张，信用卡20.12万张；农村地区累计发卡量约103.34万张，其中借记卡96.71万张，信用卡6.67万张。2013年上半年，银行卡通过POS消费交易约152.52万笔，金额4903万元，其中农村地区消费2.4万笔，金额88.2万元。
（四）票据业务相关情况
2013年上半年，张掖市签发支票181609笔、金额1416836万元，其中农村地区支票签发96093笔，金额587746万元；全市办理汇兑业务170475笔，金额1617082万元，其中农村地区汇兑业务85259笔，金额562935万元；签发银行承兑汇票87笔，金额7828万元，其中农村地区办理9笔，金额632万元。
（五）电子银行业务发展状况
至2013年6月末，张掖市约有电话银行客户502084个、手机银行客户482090个，网上银行客户1080600个，其中农村地区电话银行客户数为164405个、手机银行客户数为109546个，网上银行客户数为227250个。2013年上半年，通过电话银行支付的交易笔数为102716笔，金额2869万元，其中农村地区23362笔，金额2254万元；通过手机银行支付的交易笔数为290767笔，金额91367万元，其中农村地区68879笔，金额10120万元；通过网上银行支付的交易笔数为4218555笔，金额3500150万元，其中农村地区425593笔，金额300262万元。
（六）银行卡助农取款服务点建设情况
至2013年6月末，共设立惠农、便民金融服务点968个，其中银行卡助农取款服务点328个。惠农、便民金融服务点行政村覆盖率为88%，银行卡助农取款服务点行政村覆盖率为35.2%。服务点全年为农户办理存款38796笔，金额4958.5万元；取款344700 笔，金额 3088.15万元；转账914.5 笔，金额489.1万元；农民工银行卡取款151笔，金额11.35万元；代缴费2771.5笔，金额9.45万元；办理各类查询85342笔。惠农、便民服务点的建立，让农民就近便利地支取各种涉农补贴等小额资金，有效填补了农村金融服务空白，成为农民“家门前的银行”。
（七）新型金融产品向农村地区推出情况
至2013年6月末，农业银行张掖分行在全市布放转账电话3362部，开通“惠农卡”电话银行71648户、手机银行52594户、短信通254282户、网上银行95164户；农户贷款与保险业务捆绑率达到98%、与电子银行产品捆绑率达到72.4%；累计发放“惠农卡”363579张、贷款农户21930户，对农户的覆盖率分别达到100%和83.73%；“金穗惠农服务点”在部分县实现了全县行政村覆盖率100%。
二、制约农村支付服务环境改善的因素
（一）基础设施投入不足制约农村支付体系建设步伐
一是由于受资金、技术等因素的约束，农村地区银行机构缺乏担当农村支付结算基础设施建设任务的能力，基础设施条件薄弱，提供的支付结算服务产品种类有限，广大的农村居民无法享受更为丰富、优质的支付结算服务。二是农村合作银行、农村信用联社作为农村地区金融服务的主力军，仍以传统的结算方式为主，网上银行、电话银行等新型电子支付业务仍未起步，难以在非现金支付结算工具的推广中发挥作用。三是各金融机构都是以经济效益最大化为目标的，而农村地区资金交易量相对分散且较小，对于在农村特别是在偏远地区设立的的金融机构或布放的金融机具来说，普遍存在利用率低、经济效益低、但维护成本却较高的问题，如没有政策扶持，很难把先进的支付机具投入到偏远的农村地区，这将从很大程度上制约加快农村支付体系建设的步伐。 （二）农村居民的消费习惯制约非现金结算工具的推广
一是长期以来农民对使用现金直接支付的方式根深蒂固，大部分人对银行卡、网上支付方式的操作方式缺乏了解，而近几年的宣传活动又流于形式，没有深入开展，效果不明显。二是农村地区广大群众的文化程度偏低，人员结构以中、老年为主，这决定了他们独自使用银行卡、操作自助设备存在一定难度。三是银行卡风险事件层出不穷，媒体对银行卡诈骗或其他经济案件的屡屡报道，农民对其安全性存在疑虑，网上钓鱼网站、盗窃密码及个人信息、盗窃卡内资金等案件方式灵活多变，而农民又缺乏安全用卡及法律常识，造成农民对使用非现金结算工具存在恐惧心理，在一定程度上影响了非现金结算工具的推广。
（三）非现金支付方式自身的弊端制约其发展
一是移动运营商通常对使用电子支付方式附加额外条件，如手机品牌、手机功能和使用套餐等，这增加了客户使用电子支付方式的成本。二是部分商业银行开发研究非现金结算工具成本较高、方式较为繁琐，而农民学习其操作方法较为困难，导致经济效益低；或者非现金结算工具部分功能尚未开通，农民无法充分享受非现金支付方式的高效与便捷，使其反而成为农民在支付活动中的负担。
（四）农村支付服务从业人员的素质是制约其发展的主观因素
自2005年以来，人民银行大、小额支付系统上线运行、联网核查公民身份系统的开通使用、网上支付跨行清算系统的推广运行等，2011年人民银行又全面启用2010版银行票据凭证，使得支付结算业务不断推陈出新，而农村银行机构支付服务从业人员受自身文化素质和地域因素等主、客观因素的限制，外出培训学习的机会较少，且很少接触新型支付工具，相对难以积累丰富的业务处理经验。可见，农村地区机构网点从业人员的素质与支付结算知识的日新月异不相匹配，且两者之间的差距日益增大。
三、对策建议
（一）加大宣传力度，普及农村地区支付知识认知水平，激发有效需求，使农村支付环境建设由被动变主动。
改善农村支付环境的首要任务是通过有效宣传提升农村居民对金融服务的认知水平和意识。一方面，坚持专门针对农村、面向农民的宣传，突出宣传的系统性和持久性，不断增进农村居民对支付知识的了解，培养农村居民使用非现金支付工具的良好习惯。另一方面，支付知识的不断普及，使广大农民切身体会到金融产品和支付结算业务带来的极大便利，必然引致对新型支付产品和服务方式的新需求，随着有效需求的上升，广大农民群众的积极主动性增强，不再被动甚至被迫地去使用非现金结算工具，将直接推动农村支付环境的发展。
（二）加强信用体系建设，强化风险防控，创建有利于农村支付服务的外部环境。
农民群众之所以对新型支付方式排斥，归根究底还是对其缺乏信任，要从根本上解决问题，必须加强对金融市场的监督管理以防控风险，着力打造良好的外部环境，为农村支付服务提供有力保障。一是加强信用体系建设，预防和打击金融犯罪，在农村支付环境建设过程中，逐步完善农村地区制度环境和市场环境。二是加强风险防范，确保资金安全，维护农民群众权益。农民的资金来之不易，各经营机构必须规范操作，通过业务管理、技术防范等手段提高风险防范能力，为农民群众办理支付结算业务提供安全的交易环境。三是加强监督检查，及时发现并纠正农村支付服务中的突出问题，把农村支付环境建设打造成农民的“放心工程”。
（三）了解农民需求，创新金融服务产品和方式，将惠农、便农放在首位。
农村经济、人文、习俗的复杂性决定了农村支付环境建设难以照搬城镇地区经验，农村地区支付服务方式的转变要从了解农民需求出发，将惠农、便农放在首位。一是要充分考虑城乡差异，根据农村客户的金融需求，研发推广农民能用、好用、爱用又用得起的特色产品，特别要从尊重农村地区长期以来形成的现金支付习惯出发，选择操作简便支付工具和终端。二是切实加强调查研究，借鉴试点地区成熟的支付服务经验，推广适合当地实际需要的支付服务方式。三是加强与当地政府各部门的协调配合，推动出台有关配套支持政策，调动农村机构参与支付服务市场建设的积极性，探索如何推广支付业务，创新支付渠道。
（四）加快金融基础设施建设，加大非现金结算工具的推广应用，切实改善农村地区支付环境。
指标体系权重计算显示，金融基础设施建设情况是支付环境评价的重要一环，改善农村支付环境需要持续抓好基础性工作。一是注重农村地区自助设备安装和维护，加快推进农村地区支付服务基础设施建设，扩大自助终端在农村地区的辐射范围。并且，对使用率偏低的银行卡自助设备进行及时调整，对需求旺盛的地区增加布放，提升自助支付服务网络的使用效率。二是创新推广适应新形式下的非现金支付结算工具，把非现金支付工具推广应用贯穿于整个农村产业链条，不断满足农村经济发展对支付结算的需要。同时，在满足支付需求的基础上，加大银行贷记卡、银行汇票、承兑汇票在农村的推广使用，提高农村地区的融资能力，实现农村支付环境建设的双赢局面。