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“很普遍的一个观念是：要多赚钱，就得更努力地工作。然而，从根本上讲，当你改变你的思维——不是行为。你的收入就会增加。”《365个成为百万富翁的方法》的作者贝莱恩·科斯罗如是写到。真的是这样的吗?不努力工作又怎能赚钱，不赚钱又怎能消费?其实不然，很多人的财富积累居然就是在消费中形成的，不过启动的翘板却是人们熟知的“分期付款”!
在金九银十的商家特卖时节，打折优惠自不用说，各类大宗商品纷纷打出分期付款的旗号，从旅游到车子、电器、健身卡甚至到艺术品，可以说只要我们能想到的消费品都能享受分期付款。而且商家还打着免息消费的口号，只要你有潜力消费，商家都仁慈地任你享受!对此，每个人都很清楚，无论怎么免息，你的消费行为都是使自己的钱袋子不断缩水，而商家的仁慈只是成就其经营利润的不断增加。那么，岂不是分期付款只是让消费者缩短贫穷的时间，又怎么谈得上资产增值呢?
那么，不防打开你的视野，换种思维，就像本杰明·富兰克林也许发明了电，但是赚大钱的却是发明电表的人一样，消费者同样可以在分期付款中，让自己的资产增值!
要慢穷还是快富?
分期付款属于消费贷款的领域。消费贷款既可以是一次性偿还贷款，也可以是分期偿还贷款。分期偿还贷款是一种要求在规定的时间偿还利息和本金的贷款，在预先规定的日期里，分期分批清偿贷款本金和利息。每月还款的付息额由多变少，而还款的本金额则由少变多。也就是说，当你每月偿还贷款更多时，你的利息支出随之减少，支付本金的金额随之增加。
既然是这样，分期付款除偿还本金还要支付利息，即使像目前国内推出的免息分期付款，依然要缴手续费，怎么都不合算。当然，如能轻松的一次性支付，何必去分期消费呢?以下我们探讨的消费理念便是在分期付款消费中增加生产的思维，由此来使原本微弱的资产增值。在“你宁愿穷得慢一点还是更快地致富”这个问题上，答案自然是显而易见的。
资产为你赚钱负债为你花钱
在《富爸爸 穷爸爸》一书中，富爸爸的这句名言不无道理，“富人获得资产。穷人和中产阶级获得负债，但是他们认为那是资产。”如此说来，分期付款本身不就是一种负债吗?何谈资产增值?其实不然。
变消费为生产的财富占有者
那么，我们又怎能在分期付款的消费中变成生产消费者呢?在大宗的消费分期付款里，房产消费就给了很多人赚钱的机会。早在1954年，身为地产商的霍英东就开创了“预售楼花、分期付款”的售楼法。所谓预售楼花，就是将尚未建好的住宅、工商楼宇，分层、分单元预售出去。考虑客户的困难，可以采取分期付款进行。而这种售楼方法在香港被称为“卖楼花”，卖楼花加速了房地产商有限资金的周转，更使得房地产变成了一个普罗大众都可以参与的投资行业。
在这点上，温州人给全国人民做了最好的表率。自从1998年取消福利分房制度后，商品房销售市场日渐打开。极具经营意识的温州人东征上海、杭州；南下广州、深圳；西取重庆、成都；北上京城……多年征战，温州炒房团战无不胜、攻无不克，赢得“楼市炒作名”。于是，更多人投入了房产市场，只要手中的钱凑够首付款了，通过按揭贷款一套房子就到手了。当房价窜升后，转按揭一卖，一下子十几万就赚到手了。虽然，近两年为了抑制炒楼有些城市推出“购买五年内转让的房子征收总价5.5％的营业税；征收二手房出售个人所得税；禁止转按揭”的相关政策，可是分期贷款的房产投资者依然能找到赚钱的途径。
于是，“如果你拥有自己的房子，你就是一个生产消费者“为更多人信守。”因为你在花钱的同时也在赚钱。像我们去年刚买的这套房子，当时房价8100元/平米，现在都涨到13000元/平米了，一套50平米的房子，一年就赚了20多万。虽然利息涨了，每个月有还贷压力，可是我觉得还是赚了!”谈到贷款买的房子，定居北京的Bluce满是兴奋，“房子为家人能创造更多的财富!现在我们的小区正处在北京兴起的CBD商圈，以后的发展将越来越好，房价肯定还会大涨。
倒按揭
通常也被称为“住房反向抵押贷款”或者“以房养老”，这种模式专门针对有产权房的
62岁以上的老年人，老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取现金养老。
次级抵押贷款
指信用等级偏低，未能达到一定标准的客户向银行或其他贷款机构申请的一种赞款。在美国，拥有不同信用等级的人，向相关机构申请贷款时，所支付的利率水平是不一样的。信用等级高于660分的个人，可按优惠利率获得贷款；而信用等级低于660分的个人，若想获得贷款，只有通过利率相对较高的次级抵押贷款，利率会比前者利率高2～3％不仅如此，通过保险机构以“按月付款”方式购买老年人身后的房屋产权，帮助老人实现“倒按揭”，这一流行于欧美的模式今年10月首次在我国推出。百万元房产“倒按揭”后可以领取每个月1万元左右的养老金。
当然了，也不要以为分期付款买房就真的是万无一失。近日，在美国发生的次贷危机便给我们上了生动的一课。在美国，个人贷款者并非向银行而是向抵押公司申请贷款。即使个人家庭的财务状况不符合贷款条件，抵押公司一般也会主动向他们提供次级抵押贷款。而美国的高利率更增加了贷款人的负债，于是不断积累的高负债使得个人抵押贷款违约率不断上升。终于，不断积累的恶性循环终于触发危机。据美国莱曼公司发布的报告预测，到2007年底，因付不起房贷而面临无家可归的美国人将达220万左右。
谁被无转化的分期消费压倒
美国电视剧《发生在急诊室的故事》里有这样一个情节：护士卡罗尔·哈瑟维正要将病人推进中心医院时，医生都格·罗斯对其大喊，“卡罗尔，你的车被拖走了!”追寻原因，只是卡罗尔有三次没有付款，接着卡特尔向母亲哭诉，”车是我自己的，我很喜欢它，我就是买不起它。这房子、这车子，不管怎么样，我已经积累了到50岁才能还清的债务。“虽然这只是电视剧，但很可能发生在我们身上。
分期付款给人们带来了便利，能够享受到暂时用金钱不能享受到的消费。很多商家为了促销产品，打着各类免息分期付款的旗号，让更多人为之心动。于是，分期付款反倒被认为是时尚消费，汽车、电器、笔记本、婚礼、旅行、健身等等统统分期付款，若真是头脑发热，只图一时之快，以后的日子就很难想象了!
刚刚工作不久的Luky，虽然工资不到3000元，却在一个月内添置了好几样数码设备。还没来得及享受电脑、相机带来的乐趣，Luky就被不知不觉积累起来的负债压得喘不过气来。这都怪她个在银行工作的朋友，帮她办理了额度过万的信用卡，让她一下子迷上了分期付 款。单件算算并不多，但是几件物品加起来，每个月要为超前消费付上2000多元的贷款。
在分期消费中找到获取财富的理由
在面临着还债的压力下，选择分期付款去消费时，你有没有想过“这种消费能使你得到多少”呢?想想吧，当选择分期付款购买看似诱人的商品时，也许得到是越来越多随着时间而贬值的负债。
“确实，2004年，我花掉16万买了辆标致307，分期付款三个月。结果虽免息，可手续费比利息还高。买了车后，每个月的花费陡增1000多块钱，而房子又疯涨。当初还不如选择贷款买房。”在一家软件公司担任研发工程师的Jacky感叹道，“如果买房，升值不说，起码也感觉有了安居地，而且以我目前的收入水平，当时买套80平米的房子也就40万，三四年下来就还清了，可是现在房价都过万了，感觉买房也会成为无休止的负债。”
也许你会说，如果你足够富有就不必分期付款。确实，富人一般不会也没有必有选择分期付款。不过富人们的消费生产理念却值得我们深思。亿万富翁保罗·盖迪曾经说过，如果你想变得富有，只要找到一个赚很多钱的人，然后按照他做事情的方式去做。富人总能明白生产消费的力量。诚如《邻家的百万富翁》一书中讲到的，百万富翁明白投资(金钱增长)和花费(金钱减少)的差别。他们购买能增值的资产，比如优质的股票，而不是购买随着时间流逝而贬值的负债。他们拥有自己的生意，或者是他们所在公司的资产合伙人；他们拥有自己的房产，延迟短期的享受，而追求长期的财务保障。可以说富翁们在花钱的时候寻找赚钱的机会。
“我倒觉得分期付款买车给了我生活巨大的改变。”在某公司做销售的Marking说，“因为跑客户，有时看得是面子，车子似乎象征着男人的实力。当时贷款买车，主要为了方便，没想到一年下来，签单额是买车前的三倍，不仅车钱赚出来了。我还升任为销售部主管，感觉自己的事业在买车后有了很大起色。”
通过明智的购买创造财富
怎么才算明智的购买呢?无论怎样，当你的资金不足以轻松地支付商品时，只好通过商家和银行为我们提供的便利服务——分期付款了。只要个人喜欢，在消费中得到满足感、充实感就够了。除此，又怎么算明智呢?对此，我们不防看一看两种不同立场的人。
消费者计划
1.花钱
2.拥有一份工作
3.有上限的薪水
4.债务加重
5.旧经济思维
6.增长的债务
7.短期的“节省”
生产者计划
1.赚钱
2.拥有一家公司
3.无限的收入
4.财务自由
5.新经济思维
6.增长的资产
7.长期的财富
短期的消费快感将是需要未来不断“节省”填补的，于是何不在消费前树立一种生产者的思维意识，分期付款买房、买车、买电器、办婚礼、旅游健身等等，会不会因短暂的兴奋度而迷失了未来的方向，像电影《城铁3号线》中描写的男女主人公一样，为了偿还25年的贷款，两个人工作不敢有一点差错的生活着，为儿子买架钢琴都要攒好久的钱。如此的生活，让人倍感辛酸。在感叹男女主人公“房奴”般的生活倍加不易时，又替他们可悲，在购买之前何不为自己做个财务规划呢?
规划财富的前提当然还是要广开源，所以当我们在消费时也转变一种思维，看看这种消费能为自己、为家人带来什么财富，如同在购买一件艺术品时，如果你有专业的眼光，只是囊中羞涩，但你能意识到这件看似普通的艺术品在未来能有很大的投资价值，此刻，分期付款何不是明智之举。当然，这种分期付款亦不能将整个家庭、甚至日常的生活都拖累不堪。分期付款让更多人有了占有更多消费品的机会，而对于个体的人来说，在分期付款前，多问几次“这次购买消费的价值有多大?能否让自己的财富得到优化?”只要根据个人情况，适时地选择，生活才会变得更加美好。
在金九银十的商家特卖时节，打折优惠自不用说，各类大宗商品纷纷打出分期付款的旗号，从旅游到车子、电器、健身卡甚至到艺术品，可以说只要我们能想到的消费品都能享受分期付款。而且商家还打着免息消费的口号，只要你有潜力消费，商家都仁慈地任你享受!对此，每个人都很清楚，无论怎么免息，你的消费行为都是使自己的钱袋子不断缩水，而商家的仁慈只是成就其经营利润的不断增加。那么，岂不是分期付款只是让消费者缩短贫穷的时间，又怎么谈得上资产增值呢?
那么，不防打开你的视野，换种思维，就像本杰明·富兰克林也许发明了电，但是赚大钱的却是发明电表的人一样，消费者同样可以在分期付款中，让自己的资产增值!
要慢穷还是快富?
分期付款属于消费贷款的领域。消费贷款既可以是一次性偿还贷款，也可以是分期偿还贷款。分期偿还贷款是一种要求在规定的时间偿还利息和本金的贷款，在预先规定的日期里，分期分批清偿贷款本金和利息。每月还款的付息额由多变少，而还款的本金额则由少变多。也就是说，当你每月偿还贷款更多时，你的利息支出随之减少，支付本金的金额随之增加。
既然是这样，分期付款除偿还本金还要支付利息，即使像目前国内推出的免息分期付款，依然要缴手续费，怎么都不合算。当然，如能轻松的一次性支付，何必去分期消费呢?以下我们探讨的消费理念便是在分期付款消费中增加生产的思维，由此来使原本微弱的资产增值。在“你宁愿穷得慢一点还是更快地致富”这个问题上，答案自然是显而易见的。
资产为你赚钱负债为你花钱
在《富爸爸 穷爸爸》一书中，富爸爸的这句名言不无道理，“富人获得资产。穷人和中产阶级获得负债，但是他们认为那是资产。”如此说来，分期付款本身不就是一种负债吗?何谈资产增值?其实不然。
变消费为生产的财富占有者
那么，我们又怎能在分期付款的消费中变成生产消费者呢?在大宗的消费分期付款里，房产消费就给了很多人赚钱的机会。早在1954年，身为地产商的霍英东就开创了“预售楼花、分期付款”的售楼法。所谓预售楼花，就是将尚未建好的住宅、工商楼宇，分层、分单元预售出去。考虑客户的困难，可以采取分期付款进行。而这种售楼方法在香港被称为“卖楼花”，卖楼花加速了房地产商有限资金的周转，更使得房地产变成了一个普罗大众都可以参与的投资行业。
在这点上，温州人给全国人民做了最好的表率。自从1998年取消福利分房制度后，商品房销售市场日渐打开。极具经营意识的温州人东征上海、杭州；南下广州、深圳；西取重庆、成都；北上京城……多年征战，温州炒房团战无不胜、攻无不克，赢得“楼市炒作名”。于是，更多人投入了房产市场，只要手中的钱凑够首付款了，通过按揭贷款一套房子就到手了。当房价窜升后，转按揭一卖，一下子十几万就赚到手了。虽然，近两年为了抑制炒楼有些城市推出“购买五年内转让的房子征收总价5.5％的营业税；征收二手房出售个人所得税；禁止转按揭”的相关政策，可是分期贷款的房产投资者依然能找到赚钱的途径。
于是，“如果你拥有自己的房子，你就是一个生产消费者“为更多人信守。”因为你在花钱的同时也在赚钱。像我们去年刚买的这套房子，当时房价8100元/平米，现在都涨到13000元/平米了，一套50平米的房子，一年就赚了20多万。虽然利息涨了，每个月有还贷压力，可是我觉得还是赚了!”谈到贷款买的房子，定居北京的Bluce满是兴奋，“房子为家人能创造更多的财富!现在我们的小区正处在北京兴起的CBD商圈，以后的发展将越来越好，房价肯定还会大涨。
倒按揭
通常也被称为“住房反向抵押贷款”或者“以房养老”，这种模式专门针对有产权房的
62岁以上的老年人，老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取现金养老。
次级抵押贷款
指信用等级偏低，未能达到一定标准的客户向银行或其他贷款机构申请的一种赞款。在美国，拥有不同信用等级的人，向相关机构申请贷款时，所支付的利率水平是不一样的。信用等级高于660分的个人，可按优惠利率获得贷款；而信用等级低于660分的个人，若想获得贷款，只有通过利率相对较高的次级抵押贷款，利率会比前者利率高2～3％不仅如此，通过保险机构以“按月付款”方式购买老年人身后的房屋产权，帮助老人实现“倒按揭”，这一流行于欧美的模式今年10月首次在我国推出。百万元房产“倒按揭”后可以领取每个月1万元左右的养老金。
当然了，也不要以为分期付款买房就真的是万无一失。近日，在美国发生的次贷危机便给我们上了生动的一课。在美国，个人贷款者并非向银行而是向抵押公司申请贷款。即使个人家庭的财务状况不符合贷款条件，抵押公司一般也会主动向他们提供次级抵押贷款。而美国的高利率更增加了贷款人的负债，于是不断积累的高负债使得个人抵押贷款违约率不断上升。终于，不断积累的恶性循环终于触发危机。据美国莱曼公司发布的报告预测，到2007年底，因付不起房贷而面临无家可归的美国人将达220万左右。
谁被无转化的分期消费压倒
美国电视剧《发生在急诊室的故事》里有这样一个情节：护士卡罗尔·哈瑟维正要将病人推进中心医院时，医生都格·罗斯对其大喊，“卡罗尔，你的车被拖走了!”追寻原因，只是卡罗尔有三次没有付款，接着卡特尔向母亲哭诉，”车是我自己的，我很喜欢它，我就是买不起它。这房子、这车子，不管怎么样，我已经积累了到50岁才能还清的债务。“虽然这只是电视剧，但很可能发生在我们身上。
分期付款给人们带来了便利，能够享受到暂时用金钱不能享受到的消费。很多商家为了促销产品，打着各类免息分期付款的旗号，让更多人为之心动。于是，分期付款反倒被认为是时尚消费，汽车、电器、笔记本、婚礼、旅行、健身等等统统分期付款，若真是头脑发热，只图一时之快，以后的日子就很难想象了!
刚刚工作不久的Luky，虽然工资不到3000元，却在一个月内添置了好几样数码设备。还没来得及享受电脑、相机带来的乐趣，Luky就被不知不觉积累起来的负债压得喘不过气来。这都怪她个在银行工作的朋友，帮她办理了额度过万的信用卡，让她一下子迷上了分期付 款。单件算算并不多，但是几件物品加起来，每个月要为超前消费付上2000多元的贷款。
在分期消费中找到获取财富的理由
在面临着还债的压力下，选择分期付款去消费时，你有没有想过“这种消费能使你得到多少”呢?想想吧，当选择分期付款购买看似诱人的商品时，也许得到是越来越多随着时间而贬值的负债。
“确实，2004年，我花掉16万买了辆标致307，分期付款三个月。结果虽免息，可手续费比利息还高。买了车后，每个月的花费陡增1000多块钱，而房子又疯涨。当初还不如选择贷款买房。”在一家软件公司担任研发工程师的Jacky感叹道，“如果买房，升值不说，起码也感觉有了安居地，而且以我目前的收入水平，当时买套80平米的房子也就40万，三四年下来就还清了，可是现在房价都过万了，感觉买房也会成为无休止的负债。”
也许你会说，如果你足够富有就不必分期付款。确实，富人一般不会也没有必有选择分期付款。不过富人们的消费生产理念却值得我们深思。亿万富翁保罗·盖迪曾经说过，如果你想变得富有，只要找到一个赚很多钱的人，然后按照他做事情的方式去做。富人总能明白生产消费的力量。诚如《邻家的百万富翁》一书中讲到的，百万富翁明白投资(金钱增长)和花费(金钱减少)的差别。他们购买能增值的资产，比如优质的股票，而不是购买随着时间流逝而贬值的负债。他们拥有自己的生意，或者是他们所在公司的资产合伙人；他们拥有自己的房产，延迟短期的享受，而追求长期的财务保障。可以说富翁们在花钱的时候寻找赚钱的机会。
“我倒觉得分期付款买车给了我生活巨大的改变。”在某公司做销售的Marking说，“因为跑客户，有时看得是面子，车子似乎象征着男人的实力。当时贷款买车，主要为了方便，没想到一年下来，签单额是买车前的三倍，不仅车钱赚出来了。我还升任为销售部主管，感觉自己的事业在买车后有了很大起色。”
通过明智的购买创造财富
怎么才算明智的购买呢?无论怎样，当你的资金不足以轻松地支付商品时，只好通过商家和银行为我们提供的便利服务——分期付款了。只要个人喜欢，在消费中得到满足感、充实感就够了。除此，又怎么算明智呢?对此，我们不防看一看两种不同立场的人。
消费者计划
1.花钱
2.拥有一份工作
3.有上限的薪水
4.债务加重
5.旧经济思维
6.增长的债务
7.短期的“节省”
生产者计划
1.赚钱
2.拥有一家公司
3.无限的收入
4.财务自由
5.新经济思维
6.增长的资产
7.长期的财富
短期的消费快感将是需要未来不断“节省”填补的，于是何不在消费前树立一种生产者的思维意识，分期付款买房、买车、买电器、办婚礼、旅游健身等等，会不会因短暂的兴奋度而迷失了未来的方向，像电影《城铁3号线》中描写的男女主人公一样，为了偿还25年的贷款，两个人工作不敢有一点差错的生活着，为儿子买架钢琴都要攒好久的钱。如此的生活，让人倍感辛酸。在感叹男女主人公“房奴”般的生活倍加不易时，又替他们可悲，在购买之前何不为自己做个财务规划呢?
规划财富的前提当然还是要广开源，所以当我们在消费时也转变一种思维，看看这种消费能为自己、为家人带来什么财富，如同在购买一件艺术品时，如果你有专业的眼光，只是囊中羞涩，但你能意识到这件看似普通的艺术品在未来能有很大的投资价值，此刻，分期付款何不是明智之举。当然，这种分期付款亦不能将整个家庭、甚至日常的生活都拖累不堪。分期付款让更多人有了占有更多消费品的机会，而对于个体的人来说，在分期付款前，多问几次“这次购买消费的价值有多大?能否让自己的财富得到优化?”只要根据个人情况，适时地选择，生活才会变得更加美好。