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摘要：本文主要研究了互联网消费金融的主要存在模式、发展环境、存在问题以及互联网消费金融的发展对我国的影响，并对互联网消费金融的进一步发展提出了政策建议。
关键词：互联网金融;消费金融;第三方支付
一、我国的互联网消费金融
互联网消费金融可以说是通过互联网为满足居民对最终商品和服务而提供的金融服务，即支付、储蓄、信贷、理财和风险管理等金融活动。在我国主要存在以下几种模式：
第一种，电商交易平台
我国主要的电商平台有淘宝、京东、天猫等。最早是京东推出京东白条，使用自有资金为客户提供最长30天的延期付款或3到24个月的分期付款。不久后天猫推出了“天猫分期购”，根据消费者的消费习惯、消费金额等大数据进行统计分析，从而允许不同信用等级的客户享有不同金融的分期赊销额度。
第二种，P2P网贷
P2P主要是构建了一个公开透明的交易平台，在此平台上，资金的闲置方和资金的需求方进行对接，如果交易达成，平台收取相应的手续费。与其它模式相比，它信息量大、用户自主性强，但其风险较大，监管不利。如易贷网、360借条、平安易贷等平台下的个人消费贷款。
第三种，银行主导的线上消费金融平台
传统的商业银行也开始进入互联网消费金融领域，想要借此实现业务的扩展和利润的增长。如中国工商银行的“融e购”、交通银行的“交博会”、中国建设银行的“善融商务”以及中国农业银行的“e商管家”等。
二、我国的互联网消费金融的发展环境
（一）社会环境：消费观念的改变
随着我国居民的消费观念由传统的勤俭节约不愿消费到现在的享受生活提前消费，以及由互联网高速发展带来的消费方式的改变，越来越多的人从线下消费慢慢习惯于线上消费。更多的个人和家庭选择了在互联网上运用信贷工具开始提前消费，这给我国互联网消费金融的发展提供了极大的机遇。
（二）技术环境：计算机网络技术的高速发展
截至2017年6月，中国网民规模达到7.51亿，互联网普及率为54.3%，均远超世界平均水平。随着互联网在人民群众之间的迅速普及，再加之搜索引擎HYPERLINK"https：//baike.baidu.com/item/%E6%90%9C%E7%B4%A2%E5%BC%95%E6%93%8E"t"_blank"、云计算HYPERLINK"https：//baike.baidu.com/item/%E4%BA%91%E8%AE%A1%E7%AE%97"t"_blank"、大数据等为互联网消费金融提供了技术支持。社交网络HYPERLINK"https：//baike.baidu.com/item/%E7%A4%BE%E4%BA%A4%E7%BD%91%E7%BB%9C/420"t"_blank"生成和传播信息大大降低了金融交易的成本，促进了互联网消费金融的发展。
（三）政策环境：政府政策的出台
在十三届全国人大一次会议上，李克强总理在政府工作报告上又一次提及互联网金融，充分说明了国家对互联网消费金融的重视程度之高。为了刺激消费这架拉动经济的马车，政府出台了一系列政策措施鼓励消费、刺激消费，如近年来大力推行的家电下乡等补贴政策对发展消费和消费金融产业无疑起到了巨大的推进作用。互联网消费金融的发展面临着前所未有的良好的政策环境。
（四）经济环境：人均收入的提高
改革开放四十年来，随着经济的增长，家庭居民收入也在稳步上升。据国家统计局发布数据显示，2018年上半年，全国居民人均可支配收入14063元，同比名义增长8.7%。人均收入的提高提升了国民的消费能力，为互联网消费金融的发展提供了动力和支持力。
三、互联网消费金融对我国的影响
（一）改变消费金融市场格局
1.消费金融市场发展不平衡的局面将得到改变。互联网消费金融会随着网络的普及渐渐覆盖所有地区，包括偏远的农村，不发达的城市等等。这使得区域发展上的不平衡得到改善。很多客户在银行等金融机构难以获得相应的金融服务，互联网消费金融的出现使他们获得了可以进行贷款消费的机会。如大学生、刚刚步入工作岗位的年轻白领等，这些客户由于资产数量少，信用程度不高，在以往很难通过传统金融渠道获得消费金融服务，而互联网消费金融的兴起恰恰改变了这一现状。
2.消费金融市场主体往多元化趋势发展。在原来的消费市场上更多以商业银行为主，汽车金融公司和消费金融公司为辅，目前的发展趋势来看许多互联网金融公司将涌入消费金融领域，而传统金融公司则会加强与互联网金融公司的合作甚至融合。
3.消费金融市场的创新产品将会持续。互联网为消费金融公司提供了强大的技术支撑，为产品创新提供了基础。就目前来看，互联网消费金融在支付、投资、信贷、理财等方面创造了许多优秀的新产品。
（二）扩大消费金融市场规模
在互联网消费已经成为主流，负债消费的思想渐渐被接受的情况下，消费金融市场发展越来越迅猛，对消费金融的需求也表现得相当强劲。在互联网金融和传统金融的共同发力下，消费金融市场的供给也呈现出充足的态势，目前国内几大电商平台巨头已经布局消费金融市场，传统金融服务机构也参与到互联网金融活动中，利用互联网进行创新，打造新型的互联网金融模式。互联网平台消
费信贷虽然发展时间较短，但规模保持快速增长，2017年末余额为3500亿元。互联网消费金融市场发展远超预期。
四、我国的互联网消费金融模式存在的问题
（一）法律政策的不完善
法律的制定具有时滞性，从互联网消费金融这一新兴事物的出现到法律政策的制定和完善需要经历一个过程，在此期间法律和政策就会出现空白的情况，从而不能有效的互联网金融业务进行监管。這种法律的滞后性不利于消费金融公司的创新和发展。 （二）征信体系的不健全
经过一段时间的发展，我国的征信体系虽然有了长足的进步，但仍然存在着数据库覆盖面不够全面，不能有效的反映企业和居民的信用状况等问题。到2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其中信贷记录人群仅为3.8亿人。其中还包含着网络征信系统没有统一标准，用户隐私安全等问题，仍需解决。这在很大程度上制约了互联网消费金融贷款的发放，严重影响了互联网消费金融的发展。
（三）消费金融公司自身的风险
消费金融公司不仅本身存在着管理风险以及对用户风险性的把控不足的问题，还面临着互联网环境下的风险，如技术层面的风险、网络信息安全问题等等。
五、政策建议
（一）完善法律政策
稳定健全的法律制度能有效的保障互联网消费金融的和谐健康发展。明确互联网消费金融的法律地位，制定切实有效的法律规章，这样才能保障消费金融市场的稳定发展。因为互联网消费金融是当今我国发展最为快速的，且互联网经济推动了我国的消费，所以要制定合适的政策，帮助互联网金融全面发展，促进互联网消费金融的进步。
（二）完善征信体系
健全的征信体系能真实的反映用户的信用情况，同时也是互联网消费经济可持续发展的保障。要在人民银行征信体系的主导下，联合各互联网金融机构，利用大数据技术，实现数据资源共享，形成多元化征信模式，提高服务质量。
（三）加强监督管理制度
加强监管可以防范于未然，将金融风险的发生扼制在萌芽状态。而与传统消费金融相比，互联网消费金融的发展存在着一定的特殊性和差异性。不论是互联网消费金融的经营范围、客户群体以及运作模式等都与传统金融行业有所不同，需要制定相应的监督管理制度，才能有的放矢地对互联网消费金融市场进行有效监管，保障其健康有序的发展。
（四）完善公司内部管理
在公司内部加强内部控制，优化管理结构，强化互联网技术来保障防范技术网络风险，同时根据业务流程做到全面的风险管理。消费金融公司可以探索更多的消费金融模式，来发挥自己的长处，从而提高自己的竞争力。
参考文献：
[1]尹一军.互联网消费金融的创新发展研究[J]技术经济与管理研究.2016，（06）：67-71.
[2]杨涛.互联网时代的消费金融创新与发展[J]浙江经济.2015，（13）：16-17.
作者简介：蒲玉亭，成都七中高新校區。
关键词：互联网金融;消费金融;第三方支付
一、我国的互联网消费金融
互联网消费金融可以说是通过互联网为满足居民对最终商品和服务而提供的金融服务，即支付、储蓄、信贷、理财和风险管理等金融活动。在我国主要存在以下几种模式：
第一种，电商交易平台
我国主要的电商平台有淘宝、京东、天猫等。最早是京东推出京东白条，使用自有资金为客户提供最长30天的延期付款或3到24个月的分期付款。不久后天猫推出了“天猫分期购”，根据消费者的消费习惯、消费金额等大数据进行统计分析，从而允许不同信用等级的客户享有不同金融的分期赊销额度。
第二种，P2P网贷
P2P主要是构建了一个公开透明的交易平台，在此平台上，资金的闲置方和资金的需求方进行对接，如果交易达成，平台收取相应的手续费。与其它模式相比，它信息量大、用户自主性强，但其风险较大，监管不利。如易贷网、360借条、平安易贷等平台下的个人消费贷款。
第三种，银行主导的线上消费金融平台
传统的商业银行也开始进入互联网消费金融领域，想要借此实现业务的扩展和利润的增长。如中国工商银行的“融e购”、交通银行的“交博会”、中国建设银行的“善融商务”以及中国农业银行的“e商管家”等。
二、我国的互联网消费金融的发展环境
（一）社会环境：消费观念的改变
随着我国居民的消费观念由传统的勤俭节约不愿消费到现在的享受生活提前消费，以及由互联网高速发展带来的消费方式的改变，越来越多的人从线下消费慢慢习惯于线上消费。更多的个人和家庭选择了在互联网上运用信贷工具开始提前消费，这给我国互联网消费金融的发展提供了极大的机遇。
（二）技术环境：计算机网络技术的高速发展
截至2017年6月，中国网民规模达到7.51亿，互联网普及率为54.3%，均远超世界平均水平。随着互联网在人民群众之间的迅速普及，再加之搜索引擎HYPERLINK"https：//baike.baidu.com/item/%E6%90%9C%E7%B4%A2%E5%BC%95%E6%93%8E"t"_blank"、云计算HYPERLINK"https：//baike.baidu.com/item/%E4%BA%91%E8%AE%A1%E7%AE%97"t"_blank"、大数据等为互联网消费金融提供了技术支持。社交网络HYPERLINK"https：//baike.baidu.com/item/%E7%A4%BE%E4%BA%A4%E7%BD%91%E7%BB%9C/420"t"_blank"生成和传播信息大大降低了金融交易的成本，促进了互联网消费金融的发展。
（三）政策环境：政府政策的出台
在十三届全国人大一次会议上，李克强总理在政府工作报告上又一次提及互联网金融，充分说明了国家对互联网消费金融的重视程度之高。为了刺激消费这架拉动经济的马车，政府出台了一系列政策措施鼓励消费、刺激消费，如近年来大力推行的家电下乡等补贴政策对发展消费和消费金融产业无疑起到了巨大的推进作用。互联网消费金融的发展面临着前所未有的良好的政策环境。
（四）经济环境：人均收入的提高
改革开放四十年来，随着经济的增长，家庭居民收入也在稳步上升。据国家统计局发布数据显示，2018年上半年，全国居民人均可支配收入14063元，同比名义增长8.7%。人均收入的提高提升了国民的消费能力，为互联网消费金融的发展提供了动力和支持力。
三、互联网消费金融对我国的影响
（一）改变消费金融市场格局
1.消费金融市场发展不平衡的局面将得到改变。互联网消费金融会随着网络的普及渐渐覆盖所有地区，包括偏远的农村，不发达的城市等等。这使得区域发展上的不平衡得到改善。很多客户在银行等金融机构难以获得相应的金融服务，互联网消费金融的出现使他们获得了可以进行贷款消费的机会。如大学生、刚刚步入工作岗位的年轻白领等，这些客户由于资产数量少，信用程度不高，在以往很难通过传统金融渠道获得消费金融服务，而互联网消费金融的兴起恰恰改变了这一现状。
2.消费金融市场主体往多元化趋势发展。在原来的消费市场上更多以商业银行为主，汽车金融公司和消费金融公司为辅，目前的发展趋势来看许多互联网金融公司将涌入消费金融领域，而传统金融公司则会加强与互联网金融公司的合作甚至融合。
3.消费金融市场的创新产品将会持续。互联网为消费金融公司提供了强大的技术支撑，为产品创新提供了基础。就目前来看，互联网消费金融在支付、投资、信贷、理财等方面创造了许多优秀的新产品。
（二）扩大消费金融市场规模
在互联网消费已经成为主流，负债消费的思想渐渐被接受的情况下，消费金融市场发展越来越迅猛，对消费金融的需求也表现得相当强劲。在互联网金融和传统金融的共同发力下，消费金融市场的供给也呈现出充足的态势，目前国内几大电商平台巨头已经布局消费金融市场，传统金融服务机构也参与到互联网金融活动中，利用互联网进行创新，打造新型的互联网金融模式。互联网平台消
费信贷虽然发展时间较短，但规模保持快速增长，2017年末余额为3500亿元。互联网消费金融市场发展远超预期。
四、我国的互联网消费金融模式存在的问题
（一）法律政策的不完善
法律的制定具有时滞性，从互联网消费金融这一新兴事物的出现到法律政策的制定和完善需要经历一个过程，在此期间法律和政策就会出现空白的情况，从而不能有效的互联网金融业务进行监管。這种法律的滞后性不利于消费金融公司的创新和发展。 （二）征信体系的不健全
经过一段时间的发展，我国的征信体系虽然有了长足的进步，但仍然存在着数据库覆盖面不够全面，不能有效的反映企业和居民的信用状况等问题。到2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其中信贷记录人群仅为3.8亿人。其中还包含着网络征信系统没有统一标准，用户隐私安全等问题，仍需解决。这在很大程度上制约了互联网消费金融贷款的发放，严重影响了互联网消费金融的发展。
（三）消费金融公司自身的风险
消费金融公司不仅本身存在着管理风险以及对用户风险性的把控不足的问题，还面临着互联网环境下的风险，如技术层面的风险、网络信息安全问题等等。
五、政策建议
（一）完善法律政策
稳定健全的法律制度能有效的保障互联网消费金融的和谐健康发展。明确互联网消费金融的法律地位，制定切实有效的法律规章，这样才能保障消费金融市场的稳定发展。因为互联网消费金融是当今我国发展最为快速的，且互联网经济推动了我国的消费，所以要制定合适的政策，帮助互联网金融全面发展，促进互联网消费金融的进步。
（二）完善征信体系
健全的征信体系能真实的反映用户的信用情况，同时也是互联网消费经济可持续发展的保障。要在人民银行征信体系的主导下，联合各互联网金融机构，利用大数据技术，实现数据资源共享，形成多元化征信模式，提高服务质量。
（三）加强监督管理制度
加强监管可以防范于未然，将金融风险的发生扼制在萌芽状态。而与传统消费金融相比，互联网消费金融的发展存在着一定的特殊性和差异性。不论是互联网消费金融的经营范围、客户群体以及运作模式等都与传统金融行业有所不同，需要制定相应的监督管理制度，才能有的放矢地对互联网消费金融市场进行有效监管，保障其健康有序的发展。
（四）完善公司内部管理
在公司内部加强内部控制，优化管理结构，强化互联网技术来保障防范技术网络风险，同时根据业务流程做到全面的风险管理。消费金融公司可以探索更多的消费金融模式，来发挥自己的长处，从而提高自己的竞争力。
参考文献：
[1]尹一军.互联网消费金融的创新发展研究[J]技术经济与管理研究.2016，（06）：67-71.
[2]杨涛.互联网时代的消费金融创新与发展[J]浙江经济.2015，（13）：16-17.
作者简介：蒲玉亭，成都七中高新校區。