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引言：互联网的不断发展，以在线支付、云计算、搜索引擎为代表的互联网技术已经应用到互联网金融当中。互联网金融已经逐步成为我国当前深化金融创新的突破点，本文我们将以此为中心论题展开分析与探究。
一、互联网金融的含义与特点
互联网金融是指借助互联网技术，并为互联网平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务，对以电脑网络为技术支撑的金融活动的总称。从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而金融的互联网间服务和互联网金融服务则是狭义层面的互联网金融。相对于传统金融而言，互联网金融具有以下优点。
1.互联网金融基于大数据的应用
无论互联网金融领域哪种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用。
2.互联网金融趋于长尾化
互联网金融争取的是80%的“长尾”小微客户。这些小微客户的金融需求既小又个性化，在传统金融体系中常常得不到满足，而互联网金融在服务小微客户方面有着先天的优势，可以高效率地解决用户的个性化需求。
3.互联网金融服务高效、便捷化
互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供便捷、高效的金融服务，极大地提高了现有金融体系的效率。
4.互联网金融服务低成本化
互联网金融服务低成本化主要体现在交易成本上与服务成本上。
二、互联网金融模式
1.第三方支付模式
第三方支付是指采用与大银行签约的方式，借助信息技术，使用户与银行支付结算系统间建立起连接的电子支付模式。它有独立的第三方支付模式，完全独立于电子商务网站的第三方支付平台，其代表有易宝支付、拉卡拉等；还有第三方支付模式，是指那些拥有自己的电子商务网站，支付宝则是这种模式的成功案例。其中一些与金融机构合作密切的第三方支付公司，优势已经开始显现。
第三方支付模式涉及的领域逐渐变宽，跨越的范围逐渐变广，同时也应用到个人理财等金融业务之中，例如基金保险等。第三方支付公司凭借其系统中客户的相关信息，与金融机构合作，为客户提供具有针对性的信贷等金融服务。同时，信用卡和销售信贷领域也开始让支付公司参与进来，支付公司逐渐对商业银行形成替代效应。
2.P2P网络贷款模式
P2P网络信贷是指借助第三方互联网平台进行资金借贷，同时进行借贷双方的匹配，帮助借款人寻找愿意帮助分担风险的贷款人，即，由具有资质的网站（第三方网贷平台）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为，属于直接融资模式。P2P网络借贷是由P2P小额借贷发展而来，适用于个人征信体系较发达的环境。我国首家P2P网络信贷平台是2007年成立的拍拍贷。
P2P网贷平台在市场规模上处于高速发展期，创新能力高于第三方支付，但P2P行业的发展也出现了一些障碍，如用户认知程度不足、风控体系不健全等问题。少数平台跑路的信息也给行业带来了不好的影响。从行业发展规律的角度分析，P2P行业尚未经历真正的经济周期洗礼，离稳定健康发展还有一段距离。市场生存法则加上监管的双重作用，在逐步建立备案制以及相关资金监管的同时，淘汰劣质企业，对真正违法诈骗的行为进行严厉打击；申请正式从业资格，建立重要数据发布渠道，吸引人才及战略投资者，将会促进P2P行业的发展。
3.大数据金融模式
大数据金融是指对集合的大量非结构化数据进行分析，通过互联网等信息化方式，分析并挖掘客户的信息数据，为互联网金融机构提供客户全方位信息，同时使金融机构在控制风险，进行金融营销，以及提供金融服务等方面具有较强的针对性。以云计算为基础的大数据的处理使金融服务平台集中于拥有海量数据的电子商务企业。大数据服务平台的运营模式主要有以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。大数据金融的优势有：一是个性化服务独特，放贷快捷。二是运营交易成本低，客户群体大。三是科学决策、风险管理和控制好。通过对海量数据的审核，大数据增加了金融企业控制风险和管理风险的力度，尽早发现出现的风险点并加以解决，从而可以对风险发生的规律进行预测与把握。
三、互联网金融的发展趋势
1.信用数据成为企业的重要资产
互联网金融对用户数据的整合，使全社会的数据壁垒有望被打破，形成统一的信用环境，从而使用户得到更好的服务。用户数据将来会成为互联网金融企业的核心竞争力。
2.互联网金融将为客户提供全方位的金融服务
互联网中蕴含了大量信息，缓解了用户与金融机构之间信息不对称的问题。有利于互联网金融生态圈的构建，从而一体化服务品牌有望打造。
3.四种互联网金融模式持续发展，用户规模与创新相互促进
第三方支付模式、P2P网贷模式、众筹平台模式、大数据金融模式继续完善，用户需求的挖掘使得四种模式继续创新，争取最大规模的吸引用户，实现从企业金融到产业链金融过渡。
4.传统金融与互联网的联系更加紧密
互联网金融的影响会使得相对保守的金融行业意识到互联网的力量，开始依托互联网的支持，未来传统金融与互联网的联系更加紧密。
四、结束语
总的来说，作为一种新的商业模式，互联网金融扩展和完善了传统金融行业，并给其相关领域注入了新的生机。互联网金融发展的关键是加强监督，在发展初期监管力度要相对温和，鼓励公平竞争与创新，减少信用风险的出现，促进互联网金融规范的发展。
参考文献
[1]本报记者，赵淑兰.互联网金融迎发展“佳期”[N].经济日报，2013-10-28009.
[2]行业研究人士.安平.传统金融应吸纳互联网金融导入的平等理念[N].第一财经日报，2013-12-06A15.
[3]记者，姜欣欣.中国金融的深度变革与互联网金融[N].金融时报，2014-02-24009.
（作者单位：重庆银行股份有限公司）
作者简介
詹学海（1977年10月），男，湖北省黄陂县。职称：经济师，现工作单位：重庆银行股份有限公司总行科技部。研究方向：互联网金融、银行系统管理、运行维护。
一、互联网金融的含义与特点
互联网金融是指借助互联网技术，并为互联网平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务，对以电脑网络为技术支撑的金融活动的总称。从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而金融的互联网间服务和互联网金融服务则是狭义层面的互联网金融。相对于传统金融而言，互联网金融具有以下优点。
1.互联网金融基于大数据的应用
无论互联网金融领域哪种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用。
2.互联网金融趋于长尾化
互联网金融争取的是80%的“长尾”小微客户。这些小微客户的金融需求既小又个性化，在传统金融体系中常常得不到满足，而互联网金融在服务小微客户方面有着先天的优势，可以高效率地解决用户的个性化需求。
3.互联网金融服务高效、便捷化
互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供便捷、高效的金融服务，极大地提高了现有金融体系的效率。
4.互联网金融服务低成本化
互联网金融服务低成本化主要体现在交易成本上与服务成本上。
二、互联网金融模式
1.第三方支付模式
第三方支付是指采用与大银行签约的方式，借助信息技术，使用户与银行支付结算系统间建立起连接的电子支付模式。它有独立的第三方支付模式，完全独立于电子商务网站的第三方支付平台，其代表有易宝支付、拉卡拉等；还有第三方支付模式，是指那些拥有自己的电子商务网站，支付宝则是这种模式的成功案例。其中一些与金融机构合作密切的第三方支付公司，优势已经开始显现。
第三方支付模式涉及的领域逐渐变宽，跨越的范围逐渐变广，同时也应用到个人理财等金融业务之中，例如基金保险等。第三方支付公司凭借其系统中客户的相关信息，与金融机构合作，为客户提供具有针对性的信贷等金融服务。同时，信用卡和销售信贷领域也开始让支付公司参与进来，支付公司逐渐对商业银行形成替代效应。
2.P2P网络贷款模式
P2P网络信贷是指借助第三方互联网平台进行资金借贷，同时进行借贷双方的匹配，帮助借款人寻找愿意帮助分担风险的贷款人，即，由具有资质的网站（第三方网贷平台）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为，属于直接融资模式。P2P网络借贷是由P2P小额借贷发展而来，适用于个人征信体系较发达的环境。我国首家P2P网络信贷平台是2007年成立的拍拍贷。
P2P网贷平台在市场规模上处于高速发展期，创新能力高于第三方支付，但P2P行业的发展也出现了一些障碍，如用户认知程度不足、风控体系不健全等问题。少数平台跑路的信息也给行业带来了不好的影响。从行业发展规律的角度分析，P2P行业尚未经历真正的经济周期洗礼，离稳定健康发展还有一段距离。市场生存法则加上监管的双重作用，在逐步建立备案制以及相关资金监管的同时，淘汰劣质企业，对真正违法诈骗的行为进行严厉打击；申请正式从业资格，建立重要数据发布渠道，吸引人才及战略投资者，将会促进P2P行业的发展。
3.大数据金融模式
大数据金融是指对集合的大量非结构化数据进行分析，通过互联网等信息化方式，分析并挖掘客户的信息数据，为互联网金融机构提供客户全方位信息，同时使金融机构在控制风险，进行金融营销，以及提供金融服务等方面具有较强的针对性。以云计算为基础的大数据的处理使金融服务平台集中于拥有海量数据的电子商务企业。大数据服务平台的运营模式主要有以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。大数据金融的优势有：一是个性化服务独特，放贷快捷。二是运营交易成本低，客户群体大。三是科学决策、风险管理和控制好。通过对海量数据的审核，大数据增加了金融企业控制风险和管理风险的力度，尽早发现出现的风险点并加以解决，从而可以对风险发生的规律进行预测与把握。
三、互联网金融的发展趋势
1.信用数据成为企业的重要资产
互联网金融对用户数据的整合，使全社会的数据壁垒有望被打破，形成统一的信用环境，从而使用户得到更好的服务。用户数据将来会成为互联网金融企业的核心竞争力。
2.互联网金融将为客户提供全方位的金融服务
互联网中蕴含了大量信息，缓解了用户与金融机构之间信息不对称的问题。有利于互联网金融生态圈的构建，从而一体化服务品牌有望打造。
3.四种互联网金融模式持续发展，用户规模与创新相互促进
第三方支付模式、P2P网贷模式、众筹平台模式、大数据金融模式继续完善，用户需求的挖掘使得四种模式继续创新，争取最大规模的吸引用户，实现从企业金融到产业链金融过渡。
4.传统金融与互联网的联系更加紧密
互联网金融的影响会使得相对保守的金融行业意识到互联网的力量，开始依托互联网的支持，未来传统金融与互联网的联系更加紧密。
四、结束语
总的来说，作为一种新的商业模式，互联网金融扩展和完善了传统金融行业，并给其相关领域注入了新的生机。互联网金融发展的关键是加强监督，在发展初期监管力度要相对温和，鼓励公平竞争与创新，减少信用风险的出现，促进互联网金融规范的发展。
参考文献
[1]本报记者，赵淑兰.互联网金融迎发展“佳期”[N].经济日报，2013-10-28009.
[2]行业研究人士.安平.传统金融应吸纳互联网金融导入的平等理念[N].第一财经日报，2013-12-06A15.
[3]记者，姜欣欣.中国金融的深度变革与互联网金融[N].金融时报，2014-02-24009.
（作者单位：重庆银行股份有限公司）
作者简介
詹学海（1977年10月），男，湖北省黄陂县。职称：经济师，现工作单位：重庆银行股份有限公司总行科技部。研究方向：互联网金融、银行系统管理、运行维护。