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[摘 要]第三方支付借助网络技术的创新快速发展，作为新兴金融同商业银行间存在竞争合关系。本文从第三方支付发展模式，简单分析其优势，进而探讨其与商业银行之间合作方式，实现共赢。
[关键词]三方支付；商业银行；合作
中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》及《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，规范网络支付服务内容，明确第三支付的金融中介的性质，拥有网络支付、预付卡、银行收单等支付服务。
1 第三方支付的发展模式简述
第三方支付作为结算的交易平台，充当消费用户间资金转移的通道，最初發展仅限于商业银行的结算功能，发展模式主要以线下支付和线上支付。
1.1 线下支付。线下支付以银行卡收单、扫码和预付卡业务为主。通过大力发展POS机，进驻实体商家。典型的有拉卡拉、联动优势、快钱等。此种模式需要在线下配置较高的设备以完成支付功能，消费者需要持卡消费。近几年基于NFC技术兴起的ApplePlay、Samsung Play等对线下支付带来刺激，促使传统POS机往智能化发展。目前消费者只需持有移动终端，由商户扫码即可消费，摒弃用户持卡的麻烦。
1.2 线上支付。线上支付基于电脑端的互联网支付和手机端的移动支付，其依托科技和互连网的进步快速发展。特别是目前移动通讯大众化后，虽起步晚于线上支付，但发展速度更快。此类模式下，第三方支付通过自建平台，依托网上的贸易、社交等商业服务，形成自有消费客群。典型的如“淘宝网”下的支付宝、腾讯社交平台下的财付通。消费者能够足不出户便能便能实现结算，给消费者带来极大便利。同时，第三方支付通过平台积累一定消费客群后，为强化与消费客群的黏性，会根据客户消费习惯开发其他服务。如近年推出的二维码支付、当面支付等。
目前第三方支付顺应市场潮流，陆续推出手机客户端支付。为方便客户，强占市场，大多在两种模式下相互渗透。
2 第三方支付的优势
2.1 同一账号管理多张卡
商业银行拥有各自独立的结算系统，用户若跨行收付，需在各家银行单独开立账户，会导致多卡多密码的情况。而第三方支付只需一个账号，一套密码，便能实现统一管理。
2.2 操作界面方便，提高结算效率
用户最初通过第三方支付结算时，结算界面需跳转至银行网银端操作，后续技术革新及监管放开，目前只需授权第三方支付与银行卡绑定，便可在第三方支付的界面上直接操作，免去跳转的麻烦。同时随着移动终端的兴起，消费者在手机端即可实现收付，且每次支付只需要第三方支付的支付密码，甚至可设定免密或指纹支付，省去结算中的繁琐。
2.3 其他便捷服务
第三方支付掌握用户日常结算数据，专设模块为用户提供个性化服务。一则趋向生活化。用户可在平台上直接冲话费、缴水电气、物业管理费等，给生活带来便捷。二则趋向金融化。用户在平台上更直观的了解推送的基金、理财、保险等金融产品，免去柜台办理业务的麻烦。三则趋向服务化。第三方支付用户推荐商品或服务，以引导其潜在消费需求。如用户浏览商品后，第三方支付推荐同类商品，或者根据用户消费品构成，在合适的时间段推荐车、房、育婴、保健品等。这些是银行暂时未分出更多精力来为用户提供个性化服务的。
3 商业银行针的应对策略
目前手机已普及，第三方支付整合各家银行渠道，凭借手机端支付的便利，快速积累客群。一方面挤压商业银行用户跨行支付的中间业务，另一方面抢占商业银行的零售及小企业的负债和资产业务。
第三方支付依托于实业平台发展，用户在平台上交易商品，结算资金留存于第三方平台上。同时，通过高于银行活期的浮动收益吸收用户存款，一定程度上削弱银行的负债业务。目前， 如微信的粒粒贷、支付宝的蚂蚁花呗等第三方支付，通过用户消费明细，推算客户资信情况，并给予信贷支持，强占银行的资产业务。
商业银行面对此情况，可以通过以下方式进行应对。
3.1 商业银行与第三方支付建立金融合作
第三方支付相对银行的优势在于，直接与用户关联。在自有平台下，拥有用户一手的消费明细，更易分析用户的消费及资信情况，能够通过大数据分析，涉及合理的金融产品。
3.1.1 在资产业务上。商业银行以第三方支付作为隔断，为用户提供信贷支持。一种方面可为第三方支付成立金融公司提供资金支持。第三方支付发展到一定规模后，均会围绕支付平台设立金融公司，如阿里巴巴集团成立阿里小额贷款有限公司、腾讯旗下成立WeBank等。银行与该类机构进行合作，为其提供资金支持，由第三方支付自行对用户再提供信贷支持。另一方面，可由第三方支付为用户向银行提供担保，由商业银行直接为个人用户提供信贷支持，委托三方支付对授信客户情况进行监管，以达到风险控制，由此实现批量信贷，减轻商业银行零售资产业务负担，亦达到普惠金融的效果。
3.1.2 在负债业务上。第三方支付对用户数据进行共享，分析客户群体金融产品需求，委托商业银行设计合理的金融产品，再由自己代销。通过自有手机端软件可精准推送产品至客户端，即释放银行电销的人力，降低银行成本，又省去客户端到柜台办理业务的繁琐。
3.2 商业银行与第三方支付细分各种市场
第三方支付的盈利点，主要为电商交易用户交易佣金、支付解决方案的技术服务费、资金沉淀利息收入。而银行的核心业务是负债和资产业务，其支付清算和电子银行的收入在其盈利点上只占一小部分。
银行涉及面广，拥有更繁多业务品种来满足客户各方面需求，在针对个人用户上无法抽出全部精力以满足所需。而相比于商业银行，第三方支付更愿意投入大量人力、物力、财力对个人用户进行研究，以设定更人性化的设计。為方便个人用户支付便捷，实现社会资源的合理分配，商业银行与第三方支付细分各自市场，有针对性的为社会各阶层提供金融服务。商业银行将小额、高频、零散的支付该块业务分离，交于第三方支付来实现，既能释放银行支付结算的压力，又能方便个人用户。同时，第三方支付的结算模式，切断银行与客户之间的联系，对个人用户消费信息更清晰，进而云数据分析和挖掘，能够对客户进来精准营销。 第三方支付专注个人市场，商业银行则抓牢大中企业的结算。商业银行在信誉和资金安全上远强于第三方支付，大中型企业为保障资金安全和获得信贷资金支持，更愿意同银行合作。针对大中型企业，商业银行的谈判力强，引入实力较强的第三方支付充当结算中介以配合企业结算。
3.3 商業银行借鉴第三方支付发展自有金融服务
银行作为传统金融服务机构，信誉高，拥有庞大客群基础。借鉴第三方支付的模式和技术，加速发展自有结算软件开发。
3.3.1 针对个人客户。商业银行发展自有手机银行或APP，满足个人客户的日常结算需要。一则将网银手机化，关联信用卡业务、金融理财等服务。二则凭借自有资源优势，与线下实体商家合作或与如滴滴出行、中国移动、中国联通等服务机构合作，方便客户在手机上进行结算，享受商品优惠。再则，现实结算场景中，现金占比大，商业银行拥有众多网点和现炒，通过手机银行无卡邀约取现，亦能为客户带来便利。
3.3.2 针对企业客户。第三方支付在结算服务中，不仅为资金转移的通道，最核心的是为客户提供了个性化和便捷的账户体系。商业银行将该计算运用与企业上，以实现客户的资金结算、归集等功能。第三方支付通过分析客户交易明细做出金融创新，商业银行亦可通过大数据分析，了解企业经营状况，为企业提供贷款、理财、超级网银、资金归集、工资代发等金融服务，也可根据企业结算特征，设计合理的结算产品，实现企业结算电子化。
4 结束语
随着技术革新和网络发展，结算方式趋于简单、便捷、电子化。商业银行在面对第三方支付的迅猛发展，即互为竞争对手，也能协力合作，实现共赢。
商业银行作为传统金融机构，社会地位重，业务产品繁多。与第三方支付细分市场，為专一客户提供服务。同时，商业银行拥有庞大客户基础，借鉴第三方支付技术发展自有金融服务体系。充分利用自有资源，与生活服务的企业完成对接，更好的服务个人客户；吸取第三方支付账户体系，了解企业日常结算特征，为其提供更个性化专一的结算金融产品。
参考文献：
[1]王硕，兰婷.论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响[J].金融务实，2012（9）：433.
[2]钱文彬，李小波.商业银行创新发展第三方支付的研究[J].China Academic Journal Electronic Publishing House，2012（9）：226.
[关键词]三方支付；商业银行；合作
中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》及《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，规范网络支付服务内容，明确第三支付的金融中介的性质，拥有网络支付、预付卡、银行收单等支付服务。
1 第三方支付的发展模式简述
第三方支付作为结算的交易平台，充当消费用户间资金转移的通道，最初發展仅限于商业银行的结算功能，发展模式主要以线下支付和线上支付。
1.1 线下支付。线下支付以银行卡收单、扫码和预付卡业务为主。通过大力发展POS机，进驻实体商家。典型的有拉卡拉、联动优势、快钱等。此种模式需要在线下配置较高的设备以完成支付功能，消费者需要持卡消费。近几年基于NFC技术兴起的ApplePlay、Samsung Play等对线下支付带来刺激，促使传统POS机往智能化发展。目前消费者只需持有移动终端，由商户扫码即可消费，摒弃用户持卡的麻烦。
1.2 线上支付。线上支付基于电脑端的互联网支付和手机端的移动支付，其依托科技和互连网的进步快速发展。特别是目前移动通讯大众化后，虽起步晚于线上支付，但发展速度更快。此类模式下，第三方支付通过自建平台，依托网上的贸易、社交等商业服务，形成自有消费客群。典型的如“淘宝网”下的支付宝、腾讯社交平台下的财付通。消费者能够足不出户便能便能实现结算，给消费者带来极大便利。同时，第三方支付通过平台积累一定消费客群后，为强化与消费客群的黏性，会根据客户消费习惯开发其他服务。如近年推出的二维码支付、当面支付等。
目前第三方支付顺应市场潮流，陆续推出手机客户端支付。为方便客户，强占市场，大多在两种模式下相互渗透。
2 第三方支付的优势
2.1 同一账号管理多张卡
商业银行拥有各自独立的结算系统，用户若跨行收付，需在各家银行单独开立账户，会导致多卡多密码的情况。而第三方支付只需一个账号，一套密码，便能实现统一管理。
2.2 操作界面方便，提高结算效率
用户最初通过第三方支付结算时，结算界面需跳转至银行网银端操作，后续技术革新及监管放开，目前只需授权第三方支付与银行卡绑定，便可在第三方支付的界面上直接操作，免去跳转的麻烦。同时随着移动终端的兴起，消费者在手机端即可实现收付，且每次支付只需要第三方支付的支付密码，甚至可设定免密或指纹支付，省去结算中的繁琐。
2.3 其他便捷服务
第三方支付掌握用户日常结算数据，专设模块为用户提供个性化服务。一则趋向生活化。用户可在平台上直接冲话费、缴水电气、物业管理费等，给生活带来便捷。二则趋向金融化。用户在平台上更直观的了解推送的基金、理财、保险等金融产品，免去柜台办理业务的麻烦。三则趋向服务化。第三方支付用户推荐商品或服务，以引导其潜在消费需求。如用户浏览商品后，第三方支付推荐同类商品，或者根据用户消费品构成，在合适的时间段推荐车、房、育婴、保健品等。这些是银行暂时未分出更多精力来为用户提供个性化服务的。
3 商业银行针的应对策略
目前手机已普及，第三方支付整合各家银行渠道，凭借手机端支付的便利，快速积累客群。一方面挤压商业银行用户跨行支付的中间业务，另一方面抢占商业银行的零售及小企业的负债和资产业务。
第三方支付依托于实业平台发展，用户在平台上交易商品，结算资金留存于第三方平台上。同时，通过高于银行活期的浮动收益吸收用户存款，一定程度上削弱银行的负债业务。目前， 如微信的粒粒贷、支付宝的蚂蚁花呗等第三方支付，通过用户消费明细，推算客户资信情况，并给予信贷支持，强占银行的资产业务。
商业银行面对此情况，可以通过以下方式进行应对。
3.1 商业银行与第三方支付建立金融合作
第三方支付相对银行的优势在于，直接与用户关联。在自有平台下，拥有用户一手的消费明细，更易分析用户的消费及资信情况，能够通过大数据分析，涉及合理的金融产品。
3.1.1 在资产业务上。商业银行以第三方支付作为隔断，为用户提供信贷支持。一种方面可为第三方支付成立金融公司提供资金支持。第三方支付发展到一定规模后，均会围绕支付平台设立金融公司，如阿里巴巴集团成立阿里小额贷款有限公司、腾讯旗下成立WeBank等。银行与该类机构进行合作，为其提供资金支持，由第三方支付自行对用户再提供信贷支持。另一方面，可由第三方支付为用户向银行提供担保，由商业银行直接为个人用户提供信贷支持，委托三方支付对授信客户情况进行监管，以达到风险控制，由此实现批量信贷，减轻商业银行零售资产业务负担，亦达到普惠金融的效果。
3.1.2 在负债业务上。第三方支付对用户数据进行共享，分析客户群体金融产品需求，委托商业银行设计合理的金融产品，再由自己代销。通过自有手机端软件可精准推送产品至客户端，即释放银行电销的人力，降低银行成本，又省去客户端到柜台办理业务的繁琐。
3.2 商业银行与第三方支付细分各种市场
第三方支付的盈利点，主要为电商交易用户交易佣金、支付解决方案的技术服务费、资金沉淀利息收入。而银行的核心业务是负债和资产业务，其支付清算和电子银行的收入在其盈利点上只占一小部分。
银行涉及面广，拥有更繁多业务品种来满足客户各方面需求，在针对个人用户上无法抽出全部精力以满足所需。而相比于商业银行，第三方支付更愿意投入大量人力、物力、财力对个人用户进行研究，以设定更人性化的设计。為方便个人用户支付便捷，实现社会资源的合理分配，商业银行与第三方支付细分各自市场，有针对性的为社会各阶层提供金融服务。商业银行将小额、高频、零散的支付该块业务分离，交于第三方支付来实现，既能释放银行支付结算的压力，又能方便个人用户。同时，第三方支付的结算模式，切断银行与客户之间的联系，对个人用户消费信息更清晰，进而云数据分析和挖掘，能够对客户进来精准营销。 第三方支付专注个人市场，商业银行则抓牢大中企业的结算。商业银行在信誉和资金安全上远强于第三方支付，大中型企业为保障资金安全和获得信贷资金支持，更愿意同银行合作。针对大中型企业，商业银行的谈判力强，引入实力较强的第三方支付充当结算中介以配合企业结算。
3.3 商業银行借鉴第三方支付发展自有金融服务
银行作为传统金融服务机构，信誉高，拥有庞大客群基础。借鉴第三方支付的模式和技术，加速发展自有结算软件开发。
3.3.1 针对个人客户。商业银行发展自有手机银行或APP，满足个人客户的日常结算需要。一则将网银手机化，关联信用卡业务、金融理财等服务。二则凭借自有资源优势，与线下实体商家合作或与如滴滴出行、中国移动、中国联通等服务机构合作，方便客户在手机上进行结算，享受商品优惠。再则，现实结算场景中，现金占比大，商业银行拥有众多网点和现炒，通过手机银行无卡邀约取现，亦能为客户带来便利。
3.3.2 针对企业客户。第三方支付在结算服务中，不仅为资金转移的通道，最核心的是为客户提供了个性化和便捷的账户体系。商业银行将该计算运用与企业上，以实现客户的资金结算、归集等功能。第三方支付通过分析客户交易明细做出金融创新，商业银行亦可通过大数据分析，了解企业经营状况，为企业提供贷款、理财、超级网银、资金归集、工资代发等金融服务，也可根据企业结算特征，设计合理的结算产品，实现企业结算电子化。
4 结束语
随着技术革新和网络发展，结算方式趋于简单、便捷、电子化。商业银行在面对第三方支付的迅猛发展，即互为竞争对手，也能协力合作，实现共赢。
商业银行作为传统金融机构，社会地位重，业务产品繁多。与第三方支付细分市场，為专一客户提供服务。同时，商业银行拥有庞大客户基础，借鉴第三方支付技术发展自有金融服务体系。充分利用自有资源，与生活服务的企业完成对接，更好的服务个人客户；吸取第三方支付账户体系，了解企业日常结算特征，为其提供更个性化专一的结算金融产品。
参考文献：
[1]王硕，兰婷.论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响[J].金融务实，2012（9）：433.
[2]钱文彬，李小波.商业银行创新发展第三方支付的研究[J].China Academic Journal Electronic Publishing House，2012（9）：226.