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摘 要：创业已经成为大学生解决其就业问题的新途径。但大学生创业形势还不是很乐观，创业功率比较低。制约大学生创业及创业成功的主要因素是资金问题，文章从大学身自身、融资渠道、资金政策三个方面分析总结了大学生创业融资的困难及存在的问题，为大学生创业者提供参考。
关键词：大学生创业；融资渠道；资金政策
一、大学生自身的问题
大学生的创业观念较为保守、被动，对于创业筹资的关注与理解也处于一种保守与被动的状态，这非常不利于大学生创业的发展。大部分学生虽然创业热情很高，但仅停留在简单的想法与大概的构想上面，并没有太多的去学习创业所必须的经营管理、市场营销和财务等方面的知识以及时事政策等知识，更没有去培养自己发现商机、经营、管理的能力，缺乏创业所必需的具体的计划、方案、知识、能力等方面的准备。
创业是一个复杂的过程，要想得到资金支持，首先必须有一整套完整、具体、全面且合理的可行性分析、实施计划与实施方案等；另外，要想得到足够的资金支持，也必须对资金的来源渠道有一个合理、细致的安排、整合；为保证后续资金的融通，更需要有扎实的经营管理基础知识。
创业过程中会出现各种计划之外的情况或意料之外的状况，对于这些可能发生的各种各样的问题，需要很强的综合解决问题能力。而初出茅庐的大学生工作经验不足，经历、阅历都比较欠缺，因此独自解决这种种问题对于大学生而言还是具有相当难度的，更不用说创业筹资这个关键问题。
二、融资渠道问题
面对整个创业环境，目前大学生的创业融资渠道显得有些力不从心，融资渠道狭窄，主要依靠亲朋好友的资助和个人的积蓄，外部资金则主要来源于贷款和创业基金。但是即使贷款，也难筹集到相应的资金。其他拥有闲置资金的企业、银行、风险投资、担保公司等机构，却不太支持支持大学生创业。以下就几个常见的融资渠道的优势和存在的问题进行简单的分析：
（1）向亲友借钱。向亲友借钱是一种较为有效、便捷的融资方法，一般来说不需要承担利息或承担过高的利息，成本相对低。但是向亲友借钱的前提是亲友具有这方面的能力和实力，同时此方式会给亲友带来不必要的资金风险，甚至是可能是资金的损失，所以选择该途径要三思考虑，谨慎选择，避免不必要的麻烦与纠纷。
（2）担保贷款。担保贷款是利用第三方（企业、个人或者是政府机构等）的信用来进行筹资。其中是由政府提供担保的一般是小额担保贷款，对于大学生创业者相对来说更为适合。小额担保贷款到期一次还本、按季贴息，且财政部门全额贴息，银行不得向贷款人收息。这充分体现其优势。但是该方式贷款数额有限，一般数额较少，难以满足大学生创业者对资金的需求，需结合其他筹资方式混合使用以满足较多的资金需求。
（3）创业贷款。个人创业贷款是银行向有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人提供的一种用于创业或再创业专项贷款，必须经银行认可有效担保后才给予发放。创业贷款的期限一般为1年且最长不超过3年，同时规定其利率只可按银行规定的同档次利率下浮而不得上浮。可见该途径获得资金利息低，且在材料充分的前提下获得资金较快。但出于贷款资金安全的考虑，该贷款往往要求高、评估严格，一般需要质押、抵押或担保。而大学生一般无相应抵押物，担保的话担保公司会收取一笔数额不小的担保费，筹资成本则相应提高。
（4）利用创业基金。创业基金是政府鼓励创业、支持技术创新、鼓励专业化发展以及开拓国际市场设立的基金，一般有财政贴息和创新基金两种。其中创业基金是最理想的吸收政府投资的方式，也最值得大学生创业者去争取。不仅可以解决资金问题，同时不用担心投资方的信用问题，而且政府的投资一般是免费的，这样就降低或免除了筹资成本。但创业基金首先政府投入有限，其次申请程序要求严格、竞争力强，申请难度大。
（5）风险投资。一般来说，对于大学生创业者风险投资商并不是特别有信心，也不是特别支持，一般不愿给大学生创业者们机会。而且，目前中国风险投资机制还不是很完善。因此通过风险投资这种方式筹集创业资金对于大学生来说不太现实。
（6）创业伙伴合资。创业伙伴合资的个人资金来源渠道基本也就是上述几项，优势在于集中了资金，分散力风险。但其问题亦在于个人融资的困难。
三、资金政策问题
近年来，政府、高校也出台了很多资金政策，用以扶持大学生创业，但其落实却并不如预想的顺利，存在诸多问题，现有的大学生创业支持投入计划还远不能满足实际的需求。以下简单列举存在的几个问题：
（1）创业扶持覆盖面小。有些创业政策，仅针对具有该省户籍和该市户籍的大学生，因此对这部分大学生还可以起到一定帮助作用，而对于那些被政策排斥在外的在该地就读的外地大学生就失去了意义、完全无效。政策的户籍限制导致了其覆盖面小。这样一些创业政策对于大学生创业者就只照顾到了一小部分，而排除了很多非该地户籍的高校大学生，不利于这部分学生的创业。
（2）程序复杂，效率不高。由于目前没有具体可行的实施方案参考，尽管政府出台了有关大学生自主创业的优惠政策，但基本上都是按正规程序办理，审核严格且贷款效率又低。一些资金扶持政策，有些操作起来有难度，有些则在执行过程中变了样，特别是融资渠道和税收优惠这些关键性政策。这样导致大学生创业者们在其创业过程中并没有太多地或者根本没有受惠于这些政府出台的相应的优惠政策。
（3）没有充分发挥高校的作用。在解决大学生创业资金的问题上高校的作用还没有被充分的发掘出来，政府对于对于高校部分存在的潜力和意义还有所忽略，没有更多地鼓励、重视起来。例如为大学生创业者建立有关的创业信用、提供贷款抵押或担保和提供有关的创业基金等。高校作为大学生生活学习的场所，在解决大学生就业、创业中的问题，同时也应该为广大大学生提供更多更为实质性的帮助。
（4）市场融资渠道不畅通。大多数准备创业的大学生的创业项目基本属于理论阶段，难以衡量其市场经济效益，所以投资风险较大。加之银行贷款本来限制条件就多且苛刻，对个人申请贷款的审核尤其严格，申请人是否具有偿还能力是决定因素。大学生创业者在银行这样的机构看来几乎没有偿还贷款的能力，因此大学生创业者很难能从银行贷出所需的款项。同时，对于创业资金、创业培训服务和创业就业政策这些方面，政府仍然是实行传统的政府单独提供，没有外包给市场，导致大部分民众的注意力主要集中在政府身上而非市场。不仅加重了政府的负担，还浪费了市场能够提供的潜在资源。
（5）担保机构单一。由于担保机构是由政府设立的，存在如上（2）中所述办理程序复杂和效率不高等问题。另一方面，因为没有完善的担保政策和担保体系，使得企业和个人即使有心为大学生提供担保，也苦于政策和体系的不完善而无法为大学生提供担保。这对于社会支持对大学生创业无疑是一种不利的影响。
（6）支持行业风险高。地方政府的创业资金都有具体明确的相关行业支持方向，这也就大大限制了大学生将要选择的创业方向。选择了政府支持的行业，更易于申请创业资金，但政府支持的行业基本都是高新技术行业，对于一般大学生来说具有很大难度。而且高新技术行业风险较大，对于缺乏足够经验与能力的大学生群体来说是难以驾驭的。
参考文献：
[1]邢楠.我国大学生创业资金筹集的难点及对策[J].经济纵横，2012，（1）：114-117.
[2] 刘兰剑，梁月明.大学生创业融资问题研究—以陕西省为例[J].中国成人教育，2011，（6）
：64-67.
[3]李云飞.大学生自主创业问题与对策研究[J].科技创新导报，2011，（10）：236-236.
[4] 王智金.金融危机背景下大学生创业问题的探究[J].教育与职业，2011，（11）：97-99.
[5] 易欣.关于大学生创业融资问题的分析[J].大观周刊，2012，（23）：95-95.
关键词：大学生创业；融资渠道；资金政策
一、大学生自身的问题
大学生的创业观念较为保守、被动，对于创业筹资的关注与理解也处于一种保守与被动的状态，这非常不利于大学生创业的发展。大部分学生虽然创业热情很高，但仅停留在简单的想法与大概的构想上面，并没有太多的去学习创业所必须的经营管理、市场营销和财务等方面的知识以及时事政策等知识，更没有去培养自己发现商机、经营、管理的能力，缺乏创业所必需的具体的计划、方案、知识、能力等方面的准备。
创业是一个复杂的过程，要想得到资金支持，首先必须有一整套完整、具体、全面且合理的可行性分析、实施计划与实施方案等；另外，要想得到足够的资金支持，也必须对资金的来源渠道有一个合理、细致的安排、整合；为保证后续资金的融通，更需要有扎实的经营管理基础知识。
创业过程中会出现各种计划之外的情况或意料之外的状况，对于这些可能发生的各种各样的问题，需要很强的综合解决问题能力。而初出茅庐的大学生工作经验不足，经历、阅历都比较欠缺，因此独自解决这种种问题对于大学生而言还是具有相当难度的，更不用说创业筹资这个关键问题。
二、融资渠道问题
面对整个创业环境，目前大学生的创业融资渠道显得有些力不从心，融资渠道狭窄，主要依靠亲朋好友的资助和个人的积蓄，外部资金则主要来源于贷款和创业基金。但是即使贷款，也难筹集到相应的资金。其他拥有闲置资金的企业、银行、风险投资、担保公司等机构，却不太支持支持大学生创业。以下就几个常见的融资渠道的优势和存在的问题进行简单的分析：
（1）向亲友借钱。向亲友借钱是一种较为有效、便捷的融资方法，一般来说不需要承担利息或承担过高的利息，成本相对低。但是向亲友借钱的前提是亲友具有这方面的能力和实力，同时此方式会给亲友带来不必要的资金风险，甚至是可能是资金的损失，所以选择该途径要三思考虑，谨慎选择，避免不必要的麻烦与纠纷。
（2）担保贷款。担保贷款是利用第三方（企业、个人或者是政府机构等）的信用来进行筹资。其中是由政府提供担保的一般是小额担保贷款，对于大学生创业者相对来说更为适合。小额担保贷款到期一次还本、按季贴息，且财政部门全额贴息，银行不得向贷款人收息。这充分体现其优势。但是该方式贷款数额有限，一般数额较少，难以满足大学生创业者对资金的需求，需结合其他筹资方式混合使用以满足较多的资金需求。
（3）创业贷款。个人创业贷款是银行向有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人提供的一种用于创业或再创业专项贷款，必须经银行认可有效担保后才给予发放。创业贷款的期限一般为1年且最长不超过3年，同时规定其利率只可按银行规定的同档次利率下浮而不得上浮。可见该途径获得资金利息低，且在材料充分的前提下获得资金较快。但出于贷款资金安全的考虑，该贷款往往要求高、评估严格，一般需要质押、抵押或担保。而大学生一般无相应抵押物，担保的话担保公司会收取一笔数额不小的担保费，筹资成本则相应提高。
（4）利用创业基金。创业基金是政府鼓励创业、支持技术创新、鼓励专业化发展以及开拓国际市场设立的基金，一般有财政贴息和创新基金两种。其中创业基金是最理想的吸收政府投资的方式，也最值得大学生创业者去争取。不仅可以解决资金问题，同时不用担心投资方的信用问题，而且政府的投资一般是免费的，这样就降低或免除了筹资成本。但创业基金首先政府投入有限，其次申请程序要求严格、竞争力强，申请难度大。
（5）风险投资。一般来说，对于大学生创业者风险投资商并不是特别有信心，也不是特别支持，一般不愿给大学生创业者们机会。而且，目前中国风险投资机制还不是很完善。因此通过风险投资这种方式筹集创业资金对于大学生来说不太现实。
（6）创业伙伴合资。创业伙伴合资的个人资金来源渠道基本也就是上述几项，优势在于集中了资金，分散力风险。但其问题亦在于个人融资的困难。
三、资金政策问题
近年来，政府、高校也出台了很多资金政策，用以扶持大学生创业，但其落实却并不如预想的顺利，存在诸多问题，现有的大学生创业支持投入计划还远不能满足实际的需求。以下简单列举存在的几个问题：
（1）创业扶持覆盖面小。有些创业政策，仅针对具有该省户籍和该市户籍的大学生，因此对这部分大学生还可以起到一定帮助作用，而对于那些被政策排斥在外的在该地就读的外地大学生就失去了意义、完全无效。政策的户籍限制导致了其覆盖面小。这样一些创业政策对于大学生创业者就只照顾到了一小部分，而排除了很多非该地户籍的高校大学生，不利于这部分学生的创业。
（2）程序复杂，效率不高。由于目前没有具体可行的实施方案参考，尽管政府出台了有关大学生自主创业的优惠政策，但基本上都是按正规程序办理，审核严格且贷款效率又低。一些资金扶持政策，有些操作起来有难度，有些则在执行过程中变了样，特别是融资渠道和税收优惠这些关键性政策。这样导致大学生创业者们在其创业过程中并没有太多地或者根本没有受惠于这些政府出台的相应的优惠政策。
（3）没有充分发挥高校的作用。在解决大学生创业资金的问题上高校的作用还没有被充分的发掘出来，政府对于对于高校部分存在的潜力和意义还有所忽略，没有更多地鼓励、重视起来。例如为大学生创业者建立有关的创业信用、提供贷款抵押或担保和提供有关的创业基金等。高校作为大学生生活学习的场所，在解决大学生就业、创业中的问题，同时也应该为广大大学生提供更多更为实质性的帮助。
（4）市场融资渠道不畅通。大多数准备创业的大学生的创业项目基本属于理论阶段，难以衡量其市场经济效益，所以投资风险较大。加之银行贷款本来限制条件就多且苛刻，对个人申请贷款的审核尤其严格，申请人是否具有偿还能力是决定因素。大学生创业者在银行这样的机构看来几乎没有偿还贷款的能力，因此大学生创业者很难能从银行贷出所需的款项。同时，对于创业资金、创业培训服务和创业就业政策这些方面，政府仍然是实行传统的政府单独提供，没有外包给市场，导致大部分民众的注意力主要集中在政府身上而非市场。不仅加重了政府的负担，还浪费了市场能够提供的潜在资源。
（5）担保机构单一。由于担保机构是由政府设立的，存在如上（2）中所述办理程序复杂和效率不高等问题。另一方面，因为没有完善的担保政策和担保体系，使得企业和个人即使有心为大学生提供担保，也苦于政策和体系的不完善而无法为大学生提供担保。这对于社会支持对大学生创业无疑是一种不利的影响。
（6）支持行业风险高。地方政府的创业资金都有具体明确的相关行业支持方向，这也就大大限制了大学生将要选择的创业方向。选择了政府支持的行业，更易于申请创业资金，但政府支持的行业基本都是高新技术行业，对于一般大学生来说具有很大难度。而且高新技术行业风险较大，对于缺乏足够经验与能力的大学生群体来说是难以驾驭的。
参考文献：
[1]邢楠.我国大学生创业资金筹集的难点及对策[J].经济纵横，2012，（1）：114-117.
[2] 刘兰剑，梁月明.大学生创业融资问题研究—以陕西省为例[J].中国成人教育，2011，（6）
：64-67.
[3]李云飞.大学生自主创业问题与对策研究[J].科技创新导报，2011，（10）：236-236.
[4] 王智金.金融危机背景下大学生创业问题的探究[J].教育与职业，2011，（11）：97-99.
[5] 易欣.关于大学生创业融资问题的分析[J].大观周刊，2012，（23）：95-95.