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摘 要：在我国现阶段经济高度腾飞的大背景下，加强对商业银行存款保险制度的完善就显得比较重要，这是商业银行得以健康发展的基本保障。由于受到多方面的因素影响，我国的商业银行存款保险制度还处在建设中，还有诸多层面的问题有待解决。基于此，本文主要就我国商行存款保险制度的发展历程以及相关问题加以分析，就商业银行发展中存款保险制度的作用和发展策略进行详细探究，希望通过此次理论研究，可以对商业银行的进一步发展起到一定的促进作用。
关键词：商业银行 存款保险制度 影响
在我国经济市场化的发展背景下，金融的自由化以及国际化发展，也相应增加了商业银行的存款风险。想要有效保障存款人的利益，就需要在相关的法律制度建设方面进行修订完善，建立完善的存款保险制度。通过在理论层面对商业银行存款保险制度进行分析研究，就能有利于实际工作的开展。
一、我国商行存款保险制度发展历程和发展的问题分析
1.我国商行存款保险制度发展历程分析。我国商行的存款保险制度在发展过程中，经历了几个重要阶段。
第一阶段：初步发展阶段。主要是对存款保险制度的相关问题进行调查研究，在上世纪九十年代末期我国就建立相关的存款保险制度，经过不断的发展，在这一层面的改革上也取得相应的进展。
第二阶段：实质性的构建阶段。社会各界对存款保险制度都已经形成共识，并开始在这一制度的建立上进行相对科学的构建。其中在2007年就对存款保险法的建立实施了推动发展。我国对商行的监管措施是比较严格的，到了2010年对存款保险制度的建立有了进一步的加强，主要是通过人民银行制定详细的方案，对存款保险制度的一些基本性的功能以及组织模式方面得到有效明确。
第三阶段：发展至今，我国的商行存款保险制度已相对完善，存款保险制度的应用时机也已经成熟，在相关的立法协调工作的实施步伐上也有进一步的加快。
2.我国商行存款保险制度发展的问题分析。从当前我国商业银行存款保险制度的发展现状来看，还有诸多方面存在着问题有待解决，这些问题主要体现在：制度自身的新逆向性以及道德层面的风险问题。这一保险制度有着其特殊性，也有着公共产品属性，是相对比较开放性的政策保险，这就使得在具体的交易过程中，会存在着信息不对等的问题，从而产生逆向选择，在被不法分子利用后就会成为诈骗的重要手段。存款人以及监管部门和商行等方面的行为，也有可能带来负面的影响。例如存款人的方面，出于对自身资金的安全考虑，会在风险定价以及信贷配置等方法对风险投资行为加以约束。在存款保险制度下存款人在银行选择上就不会那么谨慎，从而在监督方面也会降低重视。这些对存款人有着一些负面影响。再者，当前的商行存款保险制度发展过程中道德风险问题也比较突出。在这一方面，主要是存款人在自我保护意识下，对比稳定度后加以选择，以及对存款银行经营情况主动监督。而商行为减少资金的流失，就会对存款人的信心加以维护，减少高风险投资冲动。在保险制度下，通过投保商行的保险费用，就会将这一责任转给保险机构，这样就在激励约束机制上有了变化，从而就形成单向制约机制。这样就自然会比较容易出现道德风险的发生。
二、商业银行发展中存款保险制度的作用和发展策略
1.商业银行发展中存款保险制度的作用分析。在商业银行的发展过程中，存款保险制度的实施对其产生巨大的影响，主要体现在对存款引起分流，这就对银行两级分化有了影响。当前大部分发达国家都是通过限额保险方式进行，对一些大额的存款为保障存款的安全性，就一定会对银行的选择比较慎重，就会将存款向着风险比较小的银行转移。这样就会造成存款的分流。再者，存款保险制度的实施过程中，通过对保险费用的缴纳，会使商行资金成本不断的增加。存款保险制度的实施，对多元化的投资有着刺激作用，也使商行的金融创新能力得到有效的加强，在商行的资金运营水平方面也能有效的强化。在另一方面，也对商行的风险监控产生很大的挑战。
2.商业银行发展中存款保险制度的发展策略。为能够保障我国商行的健康发展，在存款保险制度的实施中，要能够予以充分重视，只有如此才能真正有利于商行的健康发展。笔者结合实际对商行存款保险制度的实施措施进行探究，希望能从一定程度有利于其发展。第一，存款保险制度的有效实施，要结合银行实际的发展状况来制定科学完善的制度方法。我国这一方面，主要是以法律为保障的，对其他国家的一些制度进行借鉴，在司法部门所制定的法规下实施行业约束。不仅如此，要能够在这一制度的实施上加强其强制性。所有金融机构，都要能够参与到这一存款保险法的应用当中，这对中小金融机构的平等发展就比较有利。第二，商行在存款保险的立法工作上要不断完善，以及将配套法规规定等进行完善。通过立法上的完善，才能有助于存款保险制度的有效实施。通过法律形式对存款制度的一些基本事项能得以明确化，以及在义务和权利等方面都要结合实际加以明确。从具体的措施实施层面来看，要能够将银行信息披露法律法规得以完善化呈现，对信息的披露真实以及合规性要能得到保障，还要注重对商行的内部控制法律建设的重视，以及将商行的风险评级法律建设得以完善化实施。第三，要能重视投保标准，以及明确赔付的限额。存款保险制度实施中的道德风险的发生，是和限额有着直接的关系的，这就要能够对合理化的保险限额加以明确化，这样对每个金融机构都相对来说比较公平。在支付标准的设定过程中，要能够对存款人利益得以保证，在此基础上，能够将标准得到有效降低，这样才能有效对道德风险的发生起到遏制作用。第四，通过相关法律的作用，对商行存款保险机构职能得以明确，以及将存款保险范围也进行明确。将商行监管的力度不断加强，逐步形成金融安全网，这就要能从法律的形式上，对商行存款保险机构给予相应的职权。对经营风险的资料收集工作要加强，全面开展日常的监管工作，最大程度降低银行体制运行成本。不仅如此，也要能够在商行的存款保险法律体制的建设层面进行创新，通过新的组织形式来促进制度的良好实施。
三、结语
总而言之，商业银行存款保险制度的有效实施，要能和银行实际的发展紧密结合，只有从多方面进行充分的考虑，才能有助于商业银行的健康发展。本文主要从商业银行的存款保险制度的发展历程进行相应分析，然后结合实际对商行存款保险制度的发展问题以及有效措施进行相关的探究，希望此次理论研究可以对银行存款保险制度的运行与发展起到一定的积极作用。
参考文献：
[1]谢倩云，董金玲，宋祖康，姚琳.存款保险制度实施对储户及其投资行为的影响[J]. 金融经济. 2016（08） .
[2]冯剑，童中文.存款保险制度、市场约束和规模偏好——基于日本银行业2000～2014年数据的实证研究[J]. 金融论坛. 2016（04） .
[3]张茜，苏昱冰.最后贷款人、存款保险及微观审慎監管研究——基于地方法人金融机构的研究[J]. 华北金融. 2016（03） .
[4]丁石汀，李思齐，王傲君.存款保险制度的实施对我国商业银行经营的影响[J]. 时代金融. 2016（08） .
[5]宋怡萱.我国存款保险制度下的道德风险分析[J]. 中国市场. 2016（11） .
[6]王道平.利率市场化、存款保险制度与系统性银行危机防范[J]. 金融研究. 2016（01） .
关键词：商业银行 存款保险制度 影响
在我国经济市场化的发展背景下，金融的自由化以及国际化发展，也相应增加了商业银行的存款风险。想要有效保障存款人的利益，就需要在相关的法律制度建设方面进行修订完善，建立完善的存款保险制度。通过在理论层面对商业银行存款保险制度进行分析研究，就能有利于实际工作的开展。
一、我国商行存款保险制度发展历程和发展的问题分析
1.我国商行存款保险制度发展历程分析。我国商行的存款保险制度在发展过程中，经历了几个重要阶段。
第一阶段：初步发展阶段。主要是对存款保险制度的相关问题进行调查研究，在上世纪九十年代末期我国就建立相关的存款保险制度，经过不断的发展，在这一层面的改革上也取得相应的进展。
第二阶段：实质性的构建阶段。社会各界对存款保险制度都已经形成共识，并开始在这一制度的建立上进行相对科学的构建。其中在2007年就对存款保险法的建立实施了推动发展。我国对商行的监管措施是比较严格的，到了2010年对存款保险制度的建立有了进一步的加强，主要是通过人民银行制定详细的方案，对存款保险制度的一些基本性的功能以及组织模式方面得到有效明确。
第三阶段：发展至今，我国的商行存款保险制度已相对完善，存款保险制度的应用时机也已经成熟，在相关的立法协调工作的实施步伐上也有进一步的加快。
2.我国商行存款保险制度发展的问题分析。从当前我国商业银行存款保险制度的发展现状来看，还有诸多方面存在着问题有待解决，这些问题主要体现在：制度自身的新逆向性以及道德层面的风险问题。这一保险制度有着其特殊性，也有着公共产品属性，是相对比较开放性的政策保险，这就使得在具体的交易过程中，会存在着信息不对等的问题，从而产生逆向选择，在被不法分子利用后就会成为诈骗的重要手段。存款人以及监管部门和商行等方面的行为，也有可能带来负面的影响。例如存款人的方面，出于对自身资金的安全考虑，会在风险定价以及信贷配置等方法对风险投资行为加以约束。在存款保险制度下存款人在银行选择上就不会那么谨慎，从而在监督方面也会降低重视。这些对存款人有着一些负面影响。再者，当前的商行存款保险制度发展过程中道德风险问题也比较突出。在这一方面，主要是存款人在自我保护意识下，对比稳定度后加以选择，以及对存款银行经营情况主动监督。而商行为减少资金的流失，就会对存款人的信心加以维护，减少高风险投资冲动。在保险制度下，通过投保商行的保险费用，就会将这一责任转给保险机构，这样就在激励约束机制上有了变化，从而就形成单向制约机制。这样就自然会比较容易出现道德风险的发生。
二、商业银行发展中存款保险制度的作用和发展策略
1.商业银行发展中存款保险制度的作用分析。在商业银行的发展过程中，存款保险制度的实施对其产生巨大的影响，主要体现在对存款引起分流，这就对银行两级分化有了影响。当前大部分发达国家都是通过限额保险方式进行，对一些大额的存款为保障存款的安全性，就一定会对银行的选择比较慎重，就会将存款向着风险比较小的银行转移。这样就会造成存款的分流。再者，存款保险制度的实施过程中，通过对保险费用的缴纳，会使商行资金成本不断的增加。存款保险制度的实施，对多元化的投资有着刺激作用，也使商行的金融创新能力得到有效的加强，在商行的资金运营水平方面也能有效的强化。在另一方面，也对商行的风险监控产生很大的挑战。
2.商业银行发展中存款保险制度的发展策略。为能够保障我国商行的健康发展，在存款保险制度的实施中，要能够予以充分重视，只有如此才能真正有利于商行的健康发展。笔者结合实际对商行存款保险制度的实施措施进行探究，希望能从一定程度有利于其发展。第一，存款保险制度的有效实施，要结合银行实际的发展状况来制定科学完善的制度方法。我国这一方面，主要是以法律为保障的，对其他国家的一些制度进行借鉴，在司法部门所制定的法规下实施行业约束。不仅如此，要能够在这一制度的实施上加强其强制性。所有金融机构，都要能够参与到这一存款保险法的应用当中，这对中小金融机构的平等发展就比较有利。第二，商行在存款保险的立法工作上要不断完善，以及将配套法规规定等进行完善。通过立法上的完善，才能有助于存款保险制度的有效实施。通过法律形式对存款制度的一些基本事项能得以明确化，以及在义务和权利等方面都要结合实际加以明确。从具体的措施实施层面来看，要能够将银行信息披露法律法规得以完善化呈现，对信息的披露真实以及合规性要能得到保障，还要注重对商行的内部控制法律建设的重视，以及将商行的风险评级法律建设得以完善化实施。第三，要能重视投保标准，以及明确赔付的限额。存款保险制度实施中的道德风险的发生，是和限额有着直接的关系的，这就要能够对合理化的保险限额加以明确化，这样对每个金融机构都相对来说比较公平。在支付标准的设定过程中，要能够对存款人利益得以保证，在此基础上，能够将标准得到有效降低，这样才能有效对道德风险的发生起到遏制作用。第四，通过相关法律的作用，对商行存款保险机构职能得以明确，以及将存款保险范围也进行明确。将商行监管的力度不断加强，逐步形成金融安全网，这就要能从法律的形式上，对商行存款保险机构给予相应的职权。对经营风险的资料收集工作要加强，全面开展日常的监管工作，最大程度降低银行体制运行成本。不仅如此，也要能够在商行的存款保险法律体制的建设层面进行创新，通过新的组织形式来促进制度的良好实施。
三、结语
总而言之，商业银行存款保险制度的有效实施，要能和银行实际的发展紧密结合，只有从多方面进行充分的考虑，才能有助于商业银行的健康发展。本文主要从商业银行的存款保险制度的发展历程进行相应分析，然后结合实际对商行存款保险制度的发展问题以及有效措施进行相关的探究，希望此次理论研究可以对银行存款保险制度的运行与发展起到一定的积极作用。
参考文献：
[1]谢倩云，董金玲，宋祖康，姚琳.存款保险制度实施对储户及其投资行为的影响[J]. 金融经济. 2016（08） .
[2]冯剑，童中文.存款保险制度、市场约束和规模偏好——基于日本银行业2000～2014年数据的实证研究[J]. 金融论坛. 2016（04） .
[3]张茜，苏昱冰.最后贷款人、存款保险及微观审慎監管研究——基于地方法人金融机构的研究[J]. 华北金融. 2016（03） .
[4]丁石汀，李思齐，王傲君.存款保险制度的实施对我国商业银行经营的影响[J]. 时代金融. 2016（08） .
[5]宋怡萱.我国存款保险制度下的道德风险分析[J]. 中国市场. 2016（11） .
[6]王道平.利率市场化、存款保险制度与系统性银行危机防范[J]. 金融研究. 2016（01） .