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摘 要：本文主要对县域民营工业发展过程中的贷款难问题进行分析，并在此基础上就如何缓解民营工业贷款难问题，谈一下自己的观点和认识，以供参考。
关键词：县域民营工业；贷款难；成因；分析
0 引言
民营工业信贷融资渠道不畅，主要体现在企业资金缺口较大。由于银行申贷环节多、审批层次多，使企业感觉贷款难，有畏难心理。
1 宁化县民营工业贷款难的体现
1.1企业自身素质不高是制约申贷的主要因素
民营企业大多采用家族式的管理模式，不同程度地存在核算不清、帐目混乱等问题。2014年宁化县136家规模以上民营工业企业中，有相当一部分企业经营信息透明度不高，真实性不明，银行企业的信用审查及授信很难通过报表来把握。宁化县民营工业中，大部分企业试图单一地以土地、厂房及设备抵押的渠道来获得贷款是有困难的。大部分民营工业以加工业为主，产品档次较低，科技含量不高，且生命周期较短，客观上增加了融资风险。
1.2信贷措施政策取向与现实矛盾大
由于民营企业贷款具有收贷风险大、管理成本高、个人责任重、银行收益零散的特点，严重影响对民营工业的放贷积极性。由于商业银行的信贷制度主要是针对国有企业及大中型企业制定的，银行对欠发达地区小型民营工业的信贷管理要求更为高，审查更严。现有宁化县民营工业完全符合贷款条件，具有合格资信等级的企业仅仅占20%左右，客观上限制了银行对民营工业的支持。贷款沉淀与求贷需求不对称，造成贷款规模被挤占。由于信贷政策的宣传和金融知识的普及难以面面俱到，加上企业融资意识和财务管理的欠缺，一方面企业感觉贷款门槛高，另一方面银行感觉放贷有风险。
1.3从担保层面看，信用中介发展滞后
宁化县担保中介结构仅“三益”担保公司一家，因客观条件限制，对民营工业企业的支持作用难以发挥。宁化县财政对担保公司的资金支持为一次性投入，后续资金和风险补偿资金的投入机制尚未健全。担保公司是自负盈亏的经济实体，为规避风险，一般将业务定位于少数经营稳健的企业及风险分散的第三产业经营户。
2 缓解民营工业“贷难”的几点建议
2.1提高企业素质
第一，加强财务管理，强化企业信用建设。企业要规范财务管理，充分发挥“管理会计”的作用，保证会计信息的真实性、合法性和对生产经营的指导性，确保银行能准确把握企业的资信和业绩，促进对企业的信用等级评审及授信工作，企业也可通过建立企业信用来规避抵押、担保等贷款硬性条件。
第二，建立项目经营的银企共商机制，掌握项目融资的先机。企业在投资和经营过程中，应兼顾发展的需要和融资的要求，主动邀请银行对项目投资和经营方向进行考察、策划和指导，保证所经营的项目既有市场又能充分获得金融支持，避免投资时企业自己说了算，到贷款时才想起银行的脱节、滞后现象。
第三，提高企业管理层素质，特别是金融政策水平和融资实践能力。银企之间应建立一个经常性的业务沟通平台，促进金融服务与企业需求的正常对接。即使有些金融政策对企业政策暂时用不上，也至少可帮助业主指明方向，创造信贷载体。
2.2健全担保体系
第一，健全“三益”担保公司后续资金及风险补偿资金的投入机制。建议学习尤溪县的做法，扩大和吸纳社会资金、企业资金以入股形式进入担保行业，稳中求进，扩大公司担保能力。
第二，调查市场定位，建立扶持产业集群发展的服务机制。建议配合县里提出的“工业产业集群”的思路，合理调配担保资源，有选择性地为扶强做大产业集群提供担保支持。比如对目前发展较快、集群度较高的木材加工业，可筛选3—5家有潜力、有规模的骨干企业，提供相对封闭的贷款担保扶持，实现以点带面。
第三，建立担保公司与贷款银行的风险联动机制，适当降低担保风险，提高担保贷款比例。由担保中介形成的银企贷款关系，其收益人包括担保公司和银行，所以贷款风险也应由担保公司与银行共同承担、共同监控。国内有些地方的做法是由担保公司承担70—80%的风险，其余由银行承担，目的是合理降低担保风险，释放担保能力。
第四，建立企业之间，特别是同行、协作企业之间的联保贷款机制。通过协作企业之间、同行企业之间及至跨行企业之间的联合担保，互相盘活资产，实现共同发展。
2.3深化金融服务
第一，解决“求稳惜贷”问题。其一，扭转对民营工业贷款风险绝对化的观念。对因信息不对称及道德风险造成的“惧贷”现象，银行应深入企业具体分析，帮助企业寻找潜在的信贷载体，挖掘可用的支持条件。其二，加强业务创新。针对企业信贷条件较差的状况，要特别要注重信贷方式的创新，力求以创新破解放贷障碍，以创新规避收贷风险。其三，建立有效的信贷激励机制。力求放贷责任与利益相对平衡，在保证信贷资金安全前提下，达到信贷约束与经营增效的双赢目的；其四，一厂一策，积极应对。通过加强管理减少风险，提高对小型民营工业贷款风险的预警和控制能力。
第二，要因地制宜，针对宁化县民营工业企业尚处起步发展阶段的特点、资产结构的特点，研究相关政策性文件，完善担保信用体系。
第三，要加强沟通，改善服务。着力解决贷款过程中的行为性时滞现象，主动为企业融资提供信息政策，指导企业的项目决策、经营管理和融资行为。
2.4强化行政支持
第一，在法规框架内，针对处于试产期的新办企业，出台有关税费优惠政策，消除企业顾虑，促其充分体现经营成果，如实提供经营信息。
第二，协调有关部门及中介机构，加强对企业财务管理的培训、指导和规范，为企业提供融资咨询等服务。
第三，针对贷款抵押变现难或成本高的问题，积极提供行政协调和司法支持，减少收贷难度，保障银行利益，创建“信用宁化”，改善信贷环境。
3 结语
受观念、体制及自身运行机制等方面因素的影响，县域民营经济发展中将面临很多的问题，尤其是“贷款难”已成为制约民营企业发展的瓶颈。因此，应当立足实际，对其进行全方位的思考，不断拓展融资渠道，从制度、政策以及内部管控与企业合作等方面着手，打破贷款难的传统格局，实现县域民营企业的可持续发展。 [今]
参考文献：
[1] 周小和.中小企业融资的困境及其对策——以浙江为例[J]. 沿海企业与科技， 2005.11
作者单位：福建省宁化县统计局。
（编辑：李 敬）
关键词：县域民营工业；贷款难；成因；分析
0 引言
民营工业信贷融资渠道不畅，主要体现在企业资金缺口较大。由于银行申贷环节多、审批层次多，使企业感觉贷款难，有畏难心理。
1 宁化县民营工业贷款难的体现
1.1企业自身素质不高是制约申贷的主要因素
民营企业大多采用家族式的管理模式，不同程度地存在核算不清、帐目混乱等问题。2014年宁化县136家规模以上民营工业企业中，有相当一部分企业经营信息透明度不高，真实性不明，银行企业的信用审查及授信很难通过报表来把握。宁化县民营工业中，大部分企业试图单一地以土地、厂房及设备抵押的渠道来获得贷款是有困难的。大部分民营工业以加工业为主，产品档次较低，科技含量不高，且生命周期较短，客观上增加了融资风险。
1.2信贷措施政策取向与现实矛盾大
由于民营企业贷款具有收贷风险大、管理成本高、个人责任重、银行收益零散的特点，严重影响对民营工业的放贷积极性。由于商业银行的信贷制度主要是针对国有企业及大中型企业制定的，银行对欠发达地区小型民营工业的信贷管理要求更为高，审查更严。现有宁化县民营工业完全符合贷款条件，具有合格资信等级的企业仅仅占20%左右，客观上限制了银行对民营工业的支持。贷款沉淀与求贷需求不对称，造成贷款规模被挤占。由于信贷政策的宣传和金融知识的普及难以面面俱到，加上企业融资意识和财务管理的欠缺，一方面企业感觉贷款门槛高，另一方面银行感觉放贷有风险。
1.3从担保层面看，信用中介发展滞后
宁化县担保中介结构仅“三益”担保公司一家，因客观条件限制，对民营工业企业的支持作用难以发挥。宁化县财政对担保公司的资金支持为一次性投入，后续资金和风险补偿资金的投入机制尚未健全。担保公司是自负盈亏的经济实体，为规避风险，一般将业务定位于少数经营稳健的企业及风险分散的第三产业经营户。
2 缓解民营工业“贷难”的几点建议
2.1提高企业素质
第一，加强财务管理，强化企业信用建设。企业要规范财务管理，充分发挥“管理会计”的作用，保证会计信息的真实性、合法性和对生产经营的指导性，确保银行能准确把握企业的资信和业绩，促进对企业的信用等级评审及授信工作，企业也可通过建立企业信用来规避抵押、担保等贷款硬性条件。
第二，建立项目经营的银企共商机制，掌握项目融资的先机。企业在投资和经营过程中，应兼顾发展的需要和融资的要求，主动邀请银行对项目投资和经营方向进行考察、策划和指导，保证所经营的项目既有市场又能充分获得金融支持，避免投资时企业自己说了算，到贷款时才想起银行的脱节、滞后现象。
第三，提高企业管理层素质，特别是金融政策水平和融资实践能力。银企之间应建立一个经常性的业务沟通平台，促进金融服务与企业需求的正常对接。即使有些金融政策对企业政策暂时用不上，也至少可帮助业主指明方向，创造信贷载体。
2.2健全担保体系
第一，健全“三益”担保公司后续资金及风险补偿资金的投入机制。建议学习尤溪县的做法，扩大和吸纳社会资金、企业资金以入股形式进入担保行业，稳中求进，扩大公司担保能力。
第二，调查市场定位，建立扶持产业集群发展的服务机制。建议配合县里提出的“工业产业集群”的思路，合理调配担保资源，有选择性地为扶强做大产业集群提供担保支持。比如对目前发展较快、集群度较高的木材加工业，可筛选3—5家有潜力、有规模的骨干企业，提供相对封闭的贷款担保扶持，实现以点带面。
第三，建立担保公司与贷款银行的风险联动机制，适当降低担保风险，提高担保贷款比例。由担保中介形成的银企贷款关系，其收益人包括担保公司和银行，所以贷款风险也应由担保公司与银行共同承担、共同监控。国内有些地方的做法是由担保公司承担70—80%的风险，其余由银行承担，目的是合理降低担保风险，释放担保能力。
第四，建立企业之间，特别是同行、协作企业之间的联保贷款机制。通过协作企业之间、同行企业之间及至跨行企业之间的联合担保，互相盘活资产，实现共同发展。
2.3深化金融服务
第一，解决“求稳惜贷”问题。其一，扭转对民营工业贷款风险绝对化的观念。对因信息不对称及道德风险造成的“惧贷”现象，银行应深入企业具体分析，帮助企业寻找潜在的信贷载体，挖掘可用的支持条件。其二，加强业务创新。针对企业信贷条件较差的状况，要特别要注重信贷方式的创新，力求以创新破解放贷障碍，以创新规避收贷风险。其三，建立有效的信贷激励机制。力求放贷责任与利益相对平衡，在保证信贷资金安全前提下，达到信贷约束与经营增效的双赢目的；其四，一厂一策，积极应对。通过加强管理减少风险，提高对小型民营工业贷款风险的预警和控制能力。
第二，要因地制宜，针对宁化县民营工业企业尚处起步发展阶段的特点、资产结构的特点，研究相关政策性文件，完善担保信用体系。
第三，要加强沟通，改善服务。着力解决贷款过程中的行为性时滞现象，主动为企业融资提供信息政策，指导企业的项目决策、经营管理和融资行为。
2.4强化行政支持
第一，在法规框架内，针对处于试产期的新办企业，出台有关税费优惠政策，消除企业顾虑，促其充分体现经营成果，如实提供经营信息。
第二，协调有关部门及中介机构，加强对企业财务管理的培训、指导和规范，为企业提供融资咨询等服务。
第三，针对贷款抵押变现难或成本高的问题，积极提供行政协调和司法支持，减少收贷难度，保障银行利益，创建“信用宁化”，改善信贷环境。
3 结语
受观念、体制及自身运行机制等方面因素的影响，县域民营经济发展中将面临很多的问题，尤其是“贷款难”已成为制约民营企业发展的瓶颈。因此，应当立足实际，对其进行全方位的思考，不断拓展融资渠道，从制度、政策以及内部管控与企业合作等方面着手，打破贷款难的传统格局，实现县域民营企业的可持续发展。 [今]
参考文献：
[1] 周小和.中小企业融资的困境及其对策——以浙江为例[J]. 沿海企业与科技， 2005.11
作者单位：福建省宁化县统计局。
（编辑：李 敬）