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摘要：
随着我国经济快速发展，导致金融诈骗事件发生频次不断增加，对于建行来说，其正常运营过程中存在着一定的柜面操作风险，如果风险防控不到位易导致严重的经济损失，因此有必要加强建设银行柜面操作风险防控相关研究。本文首先阐述当前我国建设银行柜面操作风险，然后分析柜面操作风险防控主要问题，并提出相应的应对对策，以期为提升建设银行柜面操作风险防控质量提供一定参考。
关键词：
建设银行；柜面操作；风险防控；人员管理；技术保障
一、当前我国建设银行柜面操作风险
（一）建设银行柜面操作流程
现阶段建设银行柜面操作风险包括国内支付、收付清算以及贸易金融等流程，其中国内支付流程风险具体表现为单位结算账户管理、票据贴现以及银行承兑汇票承兑等诸多方面。而收付清算流程引发的柜面操作风险具体为RCPS人民币跨行支付系统汇款过程中，经办柜员金额或账号户名输入错误，以及同城电子清算过程中，柜员操作过于随意导致重复交易或银行垫款。
（二）工作人员
对于建设银行来说，内部岗位员工较多，假使银行工作人员发生违规办理业务、代管密码、印章身份证件等，尤其一些员工推销其他机构理财产品，也会引发一定的柜面操作风险。
（三）系统层面
就系统层面而言，新一代系统的上线，虽然给前台柜员的操作提供了便利，但是与其相关联的附属操作系统和设备还存在缺陷，而且系统改进与制度、流程不能同步，导致系统控制有效性降低。建设银行柜面系统操作风险具体表现为E动终端、以及移动POS等设备操作管理等方面，其中E动终端和移动POS就是一个移动的柜台，由于该设备一般用于外出营销使用，外出操作缺少集中授权控制，缺少录像监控，这样会增加一定风险性。如果不对设备进行合规性使用控制，就会出现基于操作不合规引发相应的风险事件。
二、当前建设银行柜面操作风险防控主要问题
（一）制度落实不到位
当前建设银行柜面相关规章制度制定方较多，更改频率大，缺乏具体简明制度流程，柜员操作性差，增加了柜面操作风险的概率。由于缺乏一套相对固定的前台业务具体操作流程及主要业务风险点提示的简明使用手册，致使柜员难以有效落实。同时规章制度执行力较差，目前很多柜员对于相关规章制度了解较少，基本依据自身习惯及工作经验办事，致使业务具体操作时，柜员间互相问询，常出现责任推诿情况。最后风险防控的执行力不足，相关工作人员自身风险防范意识较差，难以及时掌握操作风险，常出现各种违规情况，诸如任意简化业务流程、代客管理密码等，这样都会增加基层网点柜面操作风险。
（二）人员管理水平低
员工管理作为柜面操作风险防控关键性因素之一，很多基层行领导并没有认识到人员管理与柜面操作风险防控之间关联性。首先很多员工业务培训较少，难以开展针对性培训，并且基本为短期培训，难以起到明显培训效果。其次很多支行过于追求业绩，并未重视员工职业生涯发展规划，如果员工缺少晋升渠道或渠道过少，产生心理变化以及离职情况，均會引发一定的柜面操作风险。
（三）技术保障不足
现阶段建设银行柜面操作风险防控过程中存在技术保障不足情况，其大体表现为下列两个方面：第一，假币、假票据和假证件识别难度日益增加，尤其现阶段各种先进印刷设备大量应用，致使假币、假票据和假证件相应增多，如不使用相关设备仪器，难以明显区别其与真实钱币、票据及证件差异，但部分仪器设备未进行及时系统升级，易出现一定的识别误差，增加柜面识假难度。第二，基于设备配置少以及操作系统稳定差等情况，也会明显提升柜面操作风险防控困难程度。
三、建设银行柜面操作风险防控问题的应对对策
（一）强化制度落实质量
建设银行应根据柜面业务操作相关风险提示，完善柜面操作风险规章制度，强化上下级间沟通交流。同时加强内控管理，基于业务流程梳理及内控措施精简等措施，逐步实现“机控”代替“人控”总体运营思路，引入操作风险一体化监控平台系统，提升风险监管水平。最后知道问责标准，将操作风险防范责任落实至具体个人，并与员工绩效关联，然后建立、健全员工合规档案管理办法及问责管理办法，规范员工进行合规经营及遵章操作。
（二）提升人员管理水平
首先根据银行实际情况引进资源型人才，并利用以岗定人确保柜面人数，降低柜面员工的压力。其次认真落实员工学习培训机制，全面提升柜面员工的业务操作能力、自我纠错能力以及风险防控能力，尤其对于内控管理人员来说，重点强化这些人员风险控制能力。针对当前建设银行发展来说，其应将新员工岗前培训、新业务准入培训和业务培训长效机制进行合理结合，提升员工培训质量，强化员工风险意识。
（三）增加技术保障力度
基于当前金融诈骗事件发生频次日益增加，要求建设银行做好技术保障工作，为下属分行、网点提供多币种点钞机、清分机、本外币票样和票据鉴别仪等，提升柜面识假能力。同时应用电子验印及支付密码等系统，提升客户资金支付安全性，并构建人脸识别系统，利用人脸比对，验证身份有效性，避免由于虚假身份证件引发操作风险案件。
四、结论
综上所述，目前建设银行已针对柜面操作风险制定一些防控措施，但这些措施执行过程中问题较多，这样难以有效降低相关操作风险，因此要求相关工作人员根据相关规定要求进行柜面操作，这样才能有效降低柜面操作风险。
参考文献：
[1]田永涛，顾成军.国有商业银行柜面业务操作风险与规避对策研究[J].海南金融，2012，（09）：72-75.
[2]毛志明，万瑜.商业银行分支机构防范柜面操作风险探析[J].甘肃金融， 2012，（05）：53-56.
作者简介：
朱玲，中国建设银行北京鼎昆支行。
随着我国经济快速发展，导致金融诈骗事件发生频次不断增加，对于建行来说，其正常运营过程中存在着一定的柜面操作风险，如果风险防控不到位易导致严重的经济损失，因此有必要加强建设银行柜面操作风险防控相关研究。本文首先阐述当前我国建设银行柜面操作风险，然后分析柜面操作风险防控主要问题，并提出相应的应对对策，以期为提升建设银行柜面操作风险防控质量提供一定参考。
关键词：
建设银行；柜面操作；风险防控；人员管理；技术保障
一、当前我国建设银行柜面操作风险
（一）建设银行柜面操作流程
现阶段建设银行柜面操作风险包括国内支付、收付清算以及贸易金融等流程，其中国内支付流程风险具体表现为单位结算账户管理、票据贴现以及银行承兑汇票承兑等诸多方面。而收付清算流程引发的柜面操作风险具体为RCPS人民币跨行支付系统汇款过程中，经办柜员金额或账号户名输入错误，以及同城电子清算过程中，柜员操作过于随意导致重复交易或银行垫款。
（二）工作人员
对于建设银行来说，内部岗位员工较多，假使银行工作人员发生违规办理业务、代管密码、印章身份证件等，尤其一些员工推销其他机构理财产品，也会引发一定的柜面操作风险。
（三）系统层面
就系统层面而言，新一代系统的上线，虽然给前台柜员的操作提供了便利，但是与其相关联的附属操作系统和设备还存在缺陷，而且系统改进与制度、流程不能同步，导致系统控制有效性降低。建设银行柜面系统操作风险具体表现为E动终端、以及移动POS等设备操作管理等方面，其中E动终端和移动POS就是一个移动的柜台，由于该设备一般用于外出营销使用，外出操作缺少集中授权控制，缺少录像监控，这样会增加一定风险性。如果不对设备进行合规性使用控制，就会出现基于操作不合规引发相应的风险事件。
二、当前建设银行柜面操作风险防控主要问题
（一）制度落实不到位
当前建设银行柜面相关规章制度制定方较多，更改频率大，缺乏具体简明制度流程，柜员操作性差，增加了柜面操作风险的概率。由于缺乏一套相对固定的前台业务具体操作流程及主要业务风险点提示的简明使用手册，致使柜员难以有效落实。同时规章制度执行力较差，目前很多柜员对于相关规章制度了解较少，基本依据自身习惯及工作经验办事，致使业务具体操作时，柜员间互相问询，常出现责任推诿情况。最后风险防控的执行力不足，相关工作人员自身风险防范意识较差，难以及时掌握操作风险，常出现各种违规情况，诸如任意简化业务流程、代客管理密码等，这样都会增加基层网点柜面操作风险。
（二）人员管理水平低
员工管理作为柜面操作风险防控关键性因素之一，很多基层行领导并没有认识到人员管理与柜面操作风险防控之间关联性。首先很多员工业务培训较少，难以开展针对性培训，并且基本为短期培训，难以起到明显培训效果。其次很多支行过于追求业绩，并未重视员工职业生涯发展规划，如果员工缺少晋升渠道或渠道过少，产生心理变化以及离职情况，均會引发一定的柜面操作风险。
（三）技术保障不足
现阶段建设银行柜面操作风险防控过程中存在技术保障不足情况，其大体表现为下列两个方面：第一，假币、假票据和假证件识别难度日益增加，尤其现阶段各种先进印刷设备大量应用，致使假币、假票据和假证件相应增多，如不使用相关设备仪器，难以明显区别其与真实钱币、票据及证件差异，但部分仪器设备未进行及时系统升级，易出现一定的识别误差，增加柜面识假难度。第二，基于设备配置少以及操作系统稳定差等情况，也会明显提升柜面操作风险防控困难程度。
三、建设银行柜面操作风险防控问题的应对对策
（一）强化制度落实质量
建设银行应根据柜面业务操作相关风险提示，完善柜面操作风险规章制度，强化上下级间沟通交流。同时加强内控管理，基于业务流程梳理及内控措施精简等措施，逐步实现“机控”代替“人控”总体运营思路，引入操作风险一体化监控平台系统，提升风险监管水平。最后知道问责标准，将操作风险防范责任落实至具体个人，并与员工绩效关联，然后建立、健全员工合规档案管理办法及问责管理办法，规范员工进行合规经营及遵章操作。
（二）提升人员管理水平
首先根据银行实际情况引进资源型人才，并利用以岗定人确保柜面人数，降低柜面员工的压力。其次认真落实员工学习培训机制，全面提升柜面员工的业务操作能力、自我纠错能力以及风险防控能力，尤其对于内控管理人员来说，重点强化这些人员风险控制能力。针对当前建设银行发展来说，其应将新员工岗前培训、新业务准入培训和业务培训长效机制进行合理结合，提升员工培训质量，强化员工风险意识。
（三）增加技术保障力度
基于当前金融诈骗事件发生频次日益增加，要求建设银行做好技术保障工作，为下属分行、网点提供多币种点钞机、清分机、本外币票样和票据鉴别仪等，提升柜面识假能力。同时应用电子验印及支付密码等系统，提升客户资金支付安全性，并构建人脸识别系统，利用人脸比对，验证身份有效性，避免由于虚假身份证件引发操作风险案件。
四、结论
综上所述，目前建设银行已针对柜面操作风险制定一些防控措施，但这些措施执行过程中问题较多，这样难以有效降低相关操作风险，因此要求相关工作人员根据相关规定要求进行柜面操作，这样才能有效降低柜面操作风险。
参考文献：
[1]田永涛，顾成军.国有商业银行柜面业务操作风险与规避对策研究[J].海南金融，2012，（09）：72-75.
[2]毛志明，万瑜.商业银行分支机构防范柜面操作风险探析[J].甘肃金融， 2012，（05）：53-56.
作者简介：
朱玲，中国建设银行北京鼎昆支行。