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摘要：
我国金融机构的发展与金融市场的全球化，为个人理财市场提供了巨大的发展空间，商业银行个人理财产品的竞争越来越激烈，竞争环境也越来越复杂。面对目前激烈的市场竞争，我国商业银行要积极的采取合理的竞争策略应对市场竞争的冲击。本文对商业银行个人理财产品的竞争现状进行论述，对新环境下商业银行个人理财业务竞争能力的提升进行了探讨，希望可以为我国商业银行个人理财产品争得一席之地提供帮助。
关键词：
商业银行；个人理财产品；市场竞争行为
理财理念会随着时代经济的发展而不断变化，时代不同对理财的理解不同。在商品经济落后、社会大众收入水平低下的经济背景下，理财是一个很小的范围。仅表现为对基本生活的安排和对现下生活的维持，人们通常勤俭节约、不负债，理财观念落后。改革开放后，人均收入快速增长，理财业务也逐渐的扩大了范围，人们的理财观念也在不断更新。但同时带来了商业银行间的市场竞爭行为，使市场竞争也成为商业银行必须面对的难题。
一、个人理财产品概述
（一）个人理财产品的定义
个人理财就是个人对自己的钱财进行管理，是为了更好的配置自己的钱财而制定的合理规划。其目的是促进财产的增值或者保值，以便更好的开展个人生活。但对现金流量进行管理的理财行为在有一定收益性的同时，也存在一定的风险。商业银行的个人理财产品是以满足消费者各种要求为目的，提供的一些特色服务产品。商业银行个人理财产品从广义上看，是指银行为消费者提供的有关生活、融资、投资等综合理财产品的相关服务；从狭义上看，则是对理财产品提供咨询与分析的服务。
（二）个人理财产品的经营特点
1.具有创新性与收益性
个人理财产品的设计发行是其运营的基础与首要环节。受市场竞争影响使投资者在对理财产品进行选择时，转换成本很低，导致其对某一银行或理财产品的忠诚度很低。所以，为了提升理财产品的质量，有必要请专业的开发设计人员对相关产品进行设计，同时要有创新意识与品牌意识，从而形成自己的品牌。既然是投资，就会在收益的同时存在风险的可能。投资者必须对风险与收益有正确的认知。
2.市场竞争激烈
目前，我国商业银行在个人理财产品的营销问题上缺乏足够的认识，营销团队的专业性不足、营销渠道狭窄、个人理财产品的市场定位不准确、营销人员综合素质不足等问题严重影响着商业银行个人理财产品的发展。因此，各商业银行要积极努力的为个人理财产品的营销做足准备。
3.是银行与投资者利益共享的过程
个人理财产品与存款储蓄不同，它是一种金融创新，是银行把债券、金融衍生品、其他金融产品等进行打包后，对个人投资者进行销售的业务，其使央行对存款利率上限的规定实现了成功的规避。使投资者获得了比当前存款利率更高的收益。
4.个人理财产品对管理者的要求更高
个人理财产品的管理是复杂的系统工程，而人力资源是商业银行发展的重要因素，商业银行个人理财产品的竞争归根结底是人才的竞争。一名优秀的管理者要对市场有足够的把握和敏感度，这样才能引领商业银行在市场竞争中握有主动权。
二、商业银行个人理财产品的市场竞争现状
商业银行个人理财产品在市场中存在过度竞争的行为。其过度竞争行为会通过产品的风险溢价反映出来，若是理财产品的收益率完全是由其标的资产的特征决定，则从理论上讲，其收益不会受市场竞争因素的影响。反之，若是基于市场竞争的溢价存在，这种溢价就会随市场竞争的加剧而不断提高，从而加大了银行对投资者违约的风险。如果银行间产品收益的竞争超出了应有的程度，便会对市场的安全与健康造成危害。
三、提升商业银行个人理财产品市场竞争力的策略
（一）差异化服务满足多层次客户需求
商业银行在当今时代的金融环境下，应引入客户细分理念，建立健全客户管理系统。利用自身丰富的客户资源，将客户的不同文化背景、社会阶层、投资偏好、消费心理进行细分，并对其提供贴近个人理财需求的服务。
（二）制定创新产品策略
商业银行为满足更多客户的理财需求，应不断创新产品、改进服务。银行的观念更新要走在市场前面，通过观念的创新引领市场需求。银行自身要有敏锐的市场洞察力，要对金融行业的发展趋势有一定的预知力和前瞻性，及时分析市场的变化趋势和客户的潜在需求，创造适销的金融产品。
（三）营销模式的改革创新
商业银行加强对物理网点的直接营销和电话银行、手机银行、网上银行的间接营销方式的建设与整理，对金融产品到客户手中的有效转移更加有力。商业银行对个人理财产品的营销不仅是单纯、简单的销售，更是为了在市场中建立区别于竞争对手的理财品牌。各商业银行还要积极转变营销观念，将推销银行产品向为优质客户提供理财解决方案上转变。
（四）提升从业人员素质
商业银行的从业人员，要从单纯的公关型转变为复合型人才。各商业银行应加大理财从业人员的培训力度，成立自己的专业性强的理财及营销团队。要要求从业人员不仅具备娴熟的公关能力，也要对金融理论知识、经营管理和对市场的悟性具备相当的能力。商业银行要制定培训制度，对理财人员进行定期而系统的培训，使他们的理财知识不断更新，从而更好的适应个人理财业务的发展需求。
四、结束语
商业银行要在对自身情况及市场竞争状况进行深度剖析后为自身的发展制定方向，从而形成具备自身独特优势的市场竞争角色。商业银行可以选择各种竞争战略，在为满足客户需求的同时，建立自身的持久竞争力。
参考文献：
[1]邵昊昱.从服务理念看中外资银行个人理财业务差异[J].科技创新导报，2014，（01）：29.
作者简介：
赵鑫，中国建设银行股份有限公司贵阳朝阳支行。
我国金融机构的发展与金融市场的全球化，为个人理财市场提供了巨大的发展空间，商业银行个人理财产品的竞争越来越激烈，竞争环境也越来越复杂。面对目前激烈的市场竞争，我国商业银行要积极的采取合理的竞争策略应对市场竞争的冲击。本文对商业银行个人理财产品的竞争现状进行论述，对新环境下商业银行个人理财业务竞争能力的提升进行了探讨，希望可以为我国商业银行个人理财产品争得一席之地提供帮助。
关键词：
商业银行；个人理财产品；市场竞争行为
理财理念会随着时代经济的发展而不断变化，时代不同对理财的理解不同。在商品经济落后、社会大众收入水平低下的经济背景下，理财是一个很小的范围。仅表现为对基本生活的安排和对现下生活的维持，人们通常勤俭节约、不负债，理财观念落后。改革开放后，人均收入快速增长，理财业务也逐渐的扩大了范围，人们的理财观念也在不断更新。但同时带来了商业银行间的市场竞爭行为，使市场竞争也成为商业银行必须面对的难题。
一、个人理财产品概述
（一）个人理财产品的定义
个人理财就是个人对自己的钱财进行管理，是为了更好的配置自己的钱财而制定的合理规划。其目的是促进财产的增值或者保值，以便更好的开展个人生活。但对现金流量进行管理的理财行为在有一定收益性的同时，也存在一定的风险。商业银行的个人理财产品是以满足消费者各种要求为目的，提供的一些特色服务产品。商业银行个人理财产品从广义上看，是指银行为消费者提供的有关生活、融资、投资等综合理财产品的相关服务；从狭义上看，则是对理财产品提供咨询与分析的服务。
（二）个人理财产品的经营特点
1.具有创新性与收益性
个人理财产品的设计发行是其运营的基础与首要环节。受市场竞争影响使投资者在对理财产品进行选择时，转换成本很低，导致其对某一银行或理财产品的忠诚度很低。所以，为了提升理财产品的质量，有必要请专业的开发设计人员对相关产品进行设计，同时要有创新意识与品牌意识，从而形成自己的品牌。既然是投资，就会在收益的同时存在风险的可能。投资者必须对风险与收益有正确的认知。
2.市场竞争激烈
目前，我国商业银行在个人理财产品的营销问题上缺乏足够的认识，营销团队的专业性不足、营销渠道狭窄、个人理财产品的市场定位不准确、营销人员综合素质不足等问题严重影响着商业银行个人理财产品的发展。因此，各商业银行要积极努力的为个人理财产品的营销做足准备。
3.是银行与投资者利益共享的过程
个人理财产品与存款储蓄不同，它是一种金融创新，是银行把债券、金融衍生品、其他金融产品等进行打包后，对个人投资者进行销售的业务，其使央行对存款利率上限的规定实现了成功的规避。使投资者获得了比当前存款利率更高的收益。
4.个人理财产品对管理者的要求更高
个人理财产品的管理是复杂的系统工程，而人力资源是商业银行发展的重要因素，商业银行个人理财产品的竞争归根结底是人才的竞争。一名优秀的管理者要对市场有足够的把握和敏感度，这样才能引领商业银行在市场竞争中握有主动权。
二、商业银行个人理财产品的市场竞争现状
商业银行个人理财产品在市场中存在过度竞争的行为。其过度竞争行为会通过产品的风险溢价反映出来，若是理财产品的收益率完全是由其标的资产的特征决定，则从理论上讲，其收益不会受市场竞争因素的影响。反之，若是基于市场竞争的溢价存在，这种溢价就会随市场竞争的加剧而不断提高，从而加大了银行对投资者违约的风险。如果银行间产品收益的竞争超出了应有的程度，便会对市场的安全与健康造成危害。
三、提升商业银行个人理财产品市场竞争力的策略
（一）差异化服务满足多层次客户需求
商业银行在当今时代的金融环境下，应引入客户细分理念，建立健全客户管理系统。利用自身丰富的客户资源，将客户的不同文化背景、社会阶层、投资偏好、消费心理进行细分，并对其提供贴近个人理财需求的服务。
（二）制定创新产品策略
商业银行为满足更多客户的理财需求，应不断创新产品、改进服务。银行的观念更新要走在市场前面，通过观念的创新引领市场需求。银行自身要有敏锐的市场洞察力，要对金融行业的发展趋势有一定的预知力和前瞻性，及时分析市场的变化趋势和客户的潜在需求，创造适销的金融产品。
（三）营销模式的改革创新
商业银行加强对物理网点的直接营销和电话银行、手机银行、网上银行的间接营销方式的建设与整理，对金融产品到客户手中的有效转移更加有力。商业银行对个人理财产品的营销不仅是单纯、简单的销售，更是为了在市场中建立区别于竞争对手的理财品牌。各商业银行还要积极转变营销观念，将推销银行产品向为优质客户提供理财解决方案上转变。
（四）提升从业人员素质
商业银行的从业人员，要从单纯的公关型转变为复合型人才。各商业银行应加大理财从业人员的培训力度，成立自己的专业性强的理财及营销团队。要要求从业人员不仅具备娴熟的公关能力，也要对金融理论知识、经营管理和对市场的悟性具备相当的能力。商业银行要制定培训制度，对理财人员进行定期而系统的培训，使他们的理财知识不断更新，从而更好的适应个人理财业务的发展需求。
四、结束语
商业银行要在对自身情况及市场竞争状况进行深度剖析后为自身的发展制定方向，从而形成具备自身独特优势的市场竞争角色。商业银行可以选择各种竞争战略，在为满足客户需求的同时，建立自身的持久竞争力。
参考文献：
[1]邵昊昱.从服务理念看中外资银行个人理财业务差异[J].科技创新导报，2014，（01）：29.
作者简介：
赵鑫，中国建设银行股份有限公司贵阳朝阳支行。