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[摘要]地方性商业银行发展信用卡往往存在市场有效占有率低，发卡规模效应不明显等问题。本文通过SWOT分析法对地方性商业银行信用卡业务进行分析，并以此提出了包括产品差异化、互联技术利用、建立风险管理体系等信用卡的发展策略。
[关键词]地方性商业银行；信用卡
一位外国专家曾这样评论信用卡，“小到微不足道，大到无所不能”。信用卡于1915年起源于美国，当时主要是用来证明消费者身份和支付能力的卡片，多用作促销的手段。到20世纪中叶，信用卡走进银行领域，具备了银行信贷、支付、结算和存款功能。在中国，1985年中国银行发行了第一张准贷记卡；1995年，广发银行发行了第一张真正意义上的信用卡。迄今为止，信用卡已经发展了30年，其对社会经济地发展产生了深远的影响。截至2014年末，全国累计发卡4.55亿张，人均持卡量0.34张，授信总额达5.60万亿元，交易金额12.32万亿元，接近全国社会消费品零售总额的50%。然而，在这些骄人的数据里面，地方性商业银行的信用卡又贡献几何呢？据2013年对各主要发卡行市场份额的统计数据显示，地方性城市商业银行和外资银行发行信用卡仅占全国信用卡份额的3.1%，而五大国有股份制商业银行信用卡发卡量占全国的59%，招商银行等12家全国股份制商业银行占全国发卡量37.2%。可见，地方性商业银行信用卡发展任重道远。
一、地方性商业银行信用卡业务的SWOT分析
为了比较清楚地反映地方性商业银行的信用卡业务发展情况，本文采用SWOT分析工具对此问题进行描述。
1、优势
（1）地源性优势。首先，地方性商业银行往往有地方政府的扶持，它们和每一个政府机构、事业单位有着天然的联系，这些优质的客户群体是其业务发展的基石；其次，地方性商业银行牢牢扎根于地方经济，因而对于地区经济的动态十分清楚，利于其业务布局和风险防范；最后，地方性商业银行有着地方群众地支持，其品牌在当地具有一定的认可度和支持度。
（2）时效优势。地方性商业银行信用卡业务规模相对较小，发卡区域较为集中，信息传递链较短，信息反映和决策速度相对较快，从而使其获得时效优势。这个优势主要体现在三个方面：对客户需求的快速反映，业务审批时限短以及新产品、新业务可以快速研发、开展并占有市场。
（3）经营灵活。地方性商业银行的信用卡业务体量较小，便于业务重心地灵活转变和决策地执行。经营管理的灵活性有利于其迅速把握市场需求进行产品创新，或是迅速开展适应市场需求的业务。这也有利于地方性商业银行的信用卡业务发展出差异化优势。
2、劣势
（1）经营费用有限，系统支撑不足。地方性商业银行普遍存在经营费用较少的情况。众所周知，信用卡业务的前期投入较大，地方性商业银行投入费用相对较少直接导致了业务网络系统建设的局限性，为以后业务的发展埋下隐患。例如，绝大多数地方性商业银行皆采用了银联发卡系统，那么，当其开展业务创新时，就必须和银联商量系统参数的修改和设置（银联不一定能满足银行的需求），这增加了银行开展新业务的成本、时间及成功的不确定性等。此外，地方性商业银行的促销力度也经营费用而受限。
（2）风险控制手段欠缺。信用卡的风险主要是通过大规模发卡，利用大数定律原理分散风险。地方性商业银行往往没有足够大的规模和地域来分散风险，所以对于地方性商业银行，风险控制是其非常重要的核心经营能力。而现实是，地方银行一是缺乏有经验的信用卡从业人员，二是没有独立的风险管理组织架构，三是缺乏完善的风险管理系统，绝大多数的风险手段是通过向有经验的银行引进，或是将个人贷款的模式照搬，这对银行信用卡业务的长远发展非常不利。
（3）区域限制。绝大多数地方性商业银行业务区域主要是分支机构所在地，这不但意味着客户群的减少，也代表着为客户提供的服务存在局限性。而区域的限制也增加了银行的区域风险。
3、机遇
（1）国家政策支持。近两年来，政府部门和监管机构出台了多项政策措施和管理办法，为信用卡业务发展营造良好的外部环境。如《征信业务管理条例》的正式实施，为信用卡产业全面深入有效地应用个人信息提供了有力支撑；《金融企业呆账核销管理办法（2013年修订版）》为银行信用卡发展减轻了包袱。
（2）社会信用体系建设取得积极进展。包括市场上出现了专业的个人资信信息收集的机构；金融信用信息基础数据库日趋完善；政府加强了对诚信的宣传，加重了对“老赖”的处罚等。
（3）互联网技术的发展推动信用卡创新。如利用计算机、摄像头远程发卡，利用第三方支付平台还款、缴费，利用微信、手机等为客户提供快捷服务等。
4、威胁
（1）非银行类“信用卡”的出现。随着互联网的发展，企业混业经营成为了新趋势。对于信用卡业务，出现了许多非银行机构的竞争者。如京东的“白条”，支付宝的“花呗”，以及一些小贷公司为个人提供的信用贷款等，既分流了客户，也为信用卡的管理带来挑战（如发卡行无法准确掌握客户的负债情况等）。
（2）行业内存在超额核发信用卡额度的情况。许多银行为了吸引客户，或获得超额利润，积极为客户核发大额信用卡，从而增加了客户的信用风险，也不利于信用卡行业的健康发展。
（3）互联网的应用和业务创新，带来了风险管理新问题。如个人信息泄露，非法中介欺诈，更易于套现交易等。更主要的是，银行自身业务支撑系统往往没有串联，不同金融产品的客户信息与信用卡业务系统没有真正无缝连接，在大数据时代，电商、信息企业对客户信息的掌握可能反而比银行更详尽，银行内部信息系统的改进迫在眉睫。
二、地方性商业银行发展策略分析
1. 以客户为中心，提供差异化产品和服务
（1）区域特色。地方性商业银行应该充分挖掘区域经济的特点，区域客户的独特需求，充分利用政府的支持，自身区域的品牌特色，作出针对性产品，获得差异化优势。 （2）加速产品创新。主要是通过先行者优势获得超额收益。地方性商业银行因其自身经营的灵活性，能迅速地对市场作出反映，在产品创新及推展上，具备一定的优势。地方性商业银行的产品创新应该更注重细节变动带来的客户需求满足，以避免过多的前期投入和系统的过多改动。如还款期限创新、业务风险政策的创新等等。其次，客户创新更应该注重新产品能很好的为客户创造价值。除了免息周期，信用卡还能为客户带来什么利益，是产品创新的核心。
（3）个性化服务。地方性商业银行的发卡规模有限，在这种情况下，更应该对客户提供区别服务，对于不同的客户群体（通过风险级别、需求或行业等进行区分），提供不同的服务。这种服务包括收费、风险管理手段、审批额度等，避免“一刀切”。服务的差异化，有利于地方性商业银行管理水平的提高和收益的增加。
2.借力移动互联技术，促进业务发展
移动互联技术的发展，为地方性商业银行信用卡业务带来了机遇与挑战。它可以降低发卡成本，缩短发卡流程，使得地方性商业银行发卡时效快的优势不再明显。故而，地方性商业银行更应利用移动互联技术，提升服务水平，降低成本。如发卡无纸化，移动终端提供服务等。更甚者，利用自身优势，建立三方平台，对信用卡资本、信用卡产品和信用卡周边进行“众筹”和“分销”。
3.信用卡与传统金融产品相结合
地方性商业银行因自身有限的人力、物力，在对客户营销金融产品时，更应树立大金融的观念，为客户提供全面的金融服务包，而非单一的金融产品。而信用卡应该是这个金融服务包的主要产品之一。这样既增加了客户对银行的忠诚度，也有利于银行客户管理和风险控制。深入挖掘存量客户，以客户为中心，既是地方性商业银行的发展战略，也是信用卡业务发展的根本战略之一。
4.建立风险管理机制，完善风险管理系统
“以良好的风险管理技术，使风险和收益相匹配，使有限的贷款资源和消费者巨大的信贷需求相匹配，从而达到稀缺信贷资源的优化配置和信用卡经营效益的最大化，这是银行和信用卡公司最重要的核心经营能力之一”。地方性商业银行更应该加强对风险管理机制的建立，因为这是一切业务发展的基础。风险管理组织架构、完善的管理信息系统，可以促使地方性商业银行完善信用卡业务的价值链，通过风险管理系统支撑其新业务或高风险业务的发展，同时，风险系统数据的反馈也有利于银行更为准确的进行市场定位和确定目标客户。
5.加强跨业战略合作
地方性商业银行应更加有效的利用社会及市场资源，借助第三方支付平台、电商、其他金融机构、银联商户等各种平台优势，结成战略联盟、实现共同发展，多方共赢的局面。这种战略合作不仅可以带来新的客源，拓展服务外延，还可以扩展贷后管理网络，突破地方性银行的区域限制。
参考文献
[1]陈建.现代信用卡管理[M].北京：中国财政经济出版社，2009.9.
[2]Adrian J.Slywotzky， David J.Morrison，Bob Andelma著，吴春雷译.发现利润区[M].北京：中信出版社，2014.2.
[3]中国银行业协会银行卡专业委员会.中国信用卡产业发展蓝皮书（2012）[M].北京：中国金融出版社，2013.06.
[4]董峥.区域性商业银行信用卡业务发展模式探析[Online] 百度文库.
[关键词]地方性商业银行；信用卡
一位外国专家曾这样评论信用卡，“小到微不足道，大到无所不能”。信用卡于1915年起源于美国，当时主要是用来证明消费者身份和支付能力的卡片，多用作促销的手段。到20世纪中叶，信用卡走进银行领域，具备了银行信贷、支付、结算和存款功能。在中国，1985年中国银行发行了第一张准贷记卡；1995年，广发银行发行了第一张真正意义上的信用卡。迄今为止，信用卡已经发展了30年，其对社会经济地发展产生了深远的影响。截至2014年末，全国累计发卡4.55亿张，人均持卡量0.34张，授信总额达5.60万亿元，交易金额12.32万亿元，接近全国社会消费品零售总额的50%。然而，在这些骄人的数据里面，地方性商业银行的信用卡又贡献几何呢？据2013年对各主要发卡行市场份额的统计数据显示，地方性城市商业银行和外资银行发行信用卡仅占全国信用卡份额的3.1%，而五大国有股份制商业银行信用卡发卡量占全国的59%，招商银行等12家全国股份制商业银行占全国发卡量37.2%。可见，地方性商业银行信用卡发展任重道远。
一、地方性商业银行信用卡业务的SWOT分析
为了比较清楚地反映地方性商业银行的信用卡业务发展情况，本文采用SWOT分析工具对此问题进行描述。
1、优势
（1）地源性优势。首先，地方性商业银行往往有地方政府的扶持，它们和每一个政府机构、事业单位有着天然的联系，这些优质的客户群体是其业务发展的基石；其次，地方性商业银行牢牢扎根于地方经济，因而对于地区经济的动态十分清楚，利于其业务布局和风险防范；最后，地方性商业银行有着地方群众地支持，其品牌在当地具有一定的认可度和支持度。
（2）时效优势。地方性商业银行信用卡业务规模相对较小，发卡区域较为集中，信息传递链较短，信息反映和决策速度相对较快，从而使其获得时效优势。这个优势主要体现在三个方面：对客户需求的快速反映，业务审批时限短以及新产品、新业务可以快速研发、开展并占有市场。
（3）经营灵活。地方性商业银行的信用卡业务体量较小，便于业务重心地灵活转变和决策地执行。经营管理的灵活性有利于其迅速把握市场需求进行产品创新，或是迅速开展适应市场需求的业务。这也有利于地方性商业银行的信用卡业务发展出差异化优势。
2、劣势
（1）经营费用有限，系统支撑不足。地方性商业银行普遍存在经营费用较少的情况。众所周知，信用卡业务的前期投入较大，地方性商业银行投入费用相对较少直接导致了业务网络系统建设的局限性，为以后业务的发展埋下隐患。例如，绝大多数地方性商业银行皆采用了银联发卡系统，那么，当其开展业务创新时，就必须和银联商量系统参数的修改和设置（银联不一定能满足银行的需求），这增加了银行开展新业务的成本、时间及成功的不确定性等。此外，地方性商业银行的促销力度也经营费用而受限。
（2）风险控制手段欠缺。信用卡的风险主要是通过大规模发卡，利用大数定律原理分散风险。地方性商业银行往往没有足够大的规模和地域来分散风险，所以对于地方性商业银行，风险控制是其非常重要的核心经营能力。而现实是，地方银行一是缺乏有经验的信用卡从业人员，二是没有独立的风险管理组织架构，三是缺乏完善的风险管理系统，绝大多数的风险手段是通过向有经验的银行引进，或是将个人贷款的模式照搬，这对银行信用卡业务的长远发展非常不利。
（3）区域限制。绝大多数地方性商业银行业务区域主要是分支机构所在地，这不但意味着客户群的减少，也代表着为客户提供的服务存在局限性。而区域的限制也增加了银行的区域风险。
3、机遇
（1）国家政策支持。近两年来，政府部门和监管机构出台了多项政策措施和管理办法，为信用卡业务发展营造良好的外部环境。如《征信业务管理条例》的正式实施，为信用卡产业全面深入有效地应用个人信息提供了有力支撑；《金融企业呆账核销管理办法（2013年修订版）》为银行信用卡发展减轻了包袱。
（2）社会信用体系建设取得积极进展。包括市场上出现了专业的个人资信信息收集的机构；金融信用信息基础数据库日趋完善；政府加强了对诚信的宣传，加重了对“老赖”的处罚等。
（3）互联网技术的发展推动信用卡创新。如利用计算机、摄像头远程发卡，利用第三方支付平台还款、缴费，利用微信、手机等为客户提供快捷服务等。
4、威胁
（1）非银行类“信用卡”的出现。随着互联网的发展，企业混业经营成为了新趋势。对于信用卡业务，出现了许多非银行机构的竞争者。如京东的“白条”，支付宝的“花呗”，以及一些小贷公司为个人提供的信用贷款等，既分流了客户，也为信用卡的管理带来挑战（如发卡行无法准确掌握客户的负债情况等）。
（2）行业内存在超额核发信用卡额度的情况。许多银行为了吸引客户，或获得超额利润，积极为客户核发大额信用卡，从而增加了客户的信用风险，也不利于信用卡行业的健康发展。
（3）互联网的应用和业务创新，带来了风险管理新问题。如个人信息泄露，非法中介欺诈，更易于套现交易等。更主要的是，银行自身业务支撑系统往往没有串联，不同金融产品的客户信息与信用卡业务系统没有真正无缝连接，在大数据时代，电商、信息企业对客户信息的掌握可能反而比银行更详尽，银行内部信息系统的改进迫在眉睫。
二、地方性商业银行发展策略分析
1. 以客户为中心，提供差异化产品和服务
（1）区域特色。地方性商业银行应该充分挖掘区域经济的特点，区域客户的独特需求，充分利用政府的支持，自身区域的品牌特色，作出针对性产品，获得差异化优势。 （2）加速产品创新。主要是通过先行者优势获得超额收益。地方性商业银行因其自身经营的灵活性，能迅速地对市场作出反映，在产品创新及推展上，具备一定的优势。地方性商业银行的产品创新应该更注重细节变动带来的客户需求满足，以避免过多的前期投入和系统的过多改动。如还款期限创新、业务风险政策的创新等等。其次，客户创新更应该注重新产品能很好的为客户创造价值。除了免息周期，信用卡还能为客户带来什么利益，是产品创新的核心。
（3）个性化服务。地方性商业银行的发卡规模有限，在这种情况下，更应该对客户提供区别服务，对于不同的客户群体（通过风险级别、需求或行业等进行区分），提供不同的服务。这种服务包括收费、风险管理手段、审批额度等，避免“一刀切”。服务的差异化，有利于地方性商业银行管理水平的提高和收益的增加。
2.借力移动互联技术，促进业务发展
移动互联技术的发展，为地方性商业银行信用卡业务带来了机遇与挑战。它可以降低发卡成本，缩短发卡流程，使得地方性商业银行发卡时效快的优势不再明显。故而，地方性商业银行更应利用移动互联技术，提升服务水平，降低成本。如发卡无纸化，移动终端提供服务等。更甚者，利用自身优势，建立三方平台，对信用卡资本、信用卡产品和信用卡周边进行“众筹”和“分销”。
3.信用卡与传统金融产品相结合
地方性商业银行因自身有限的人力、物力，在对客户营销金融产品时，更应树立大金融的观念，为客户提供全面的金融服务包，而非单一的金融产品。而信用卡应该是这个金融服务包的主要产品之一。这样既增加了客户对银行的忠诚度，也有利于银行客户管理和风险控制。深入挖掘存量客户，以客户为中心，既是地方性商业银行的发展战略，也是信用卡业务发展的根本战略之一。
4.建立风险管理机制，完善风险管理系统
“以良好的风险管理技术，使风险和收益相匹配，使有限的贷款资源和消费者巨大的信贷需求相匹配，从而达到稀缺信贷资源的优化配置和信用卡经营效益的最大化，这是银行和信用卡公司最重要的核心经营能力之一”。地方性商业银行更应该加强对风险管理机制的建立，因为这是一切业务发展的基础。风险管理组织架构、完善的管理信息系统，可以促使地方性商业银行完善信用卡业务的价值链，通过风险管理系统支撑其新业务或高风险业务的发展，同时，风险系统数据的反馈也有利于银行更为准确的进行市场定位和确定目标客户。
5.加强跨业战略合作
地方性商业银行应更加有效的利用社会及市场资源，借助第三方支付平台、电商、其他金融机构、银联商户等各种平台优势，结成战略联盟、实现共同发展，多方共赢的局面。这种战略合作不仅可以带来新的客源，拓展服务外延，还可以扩展贷后管理网络，突破地方性银行的区域限制。
参考文献
[1]陈建.现代信用卡管理[M].北京：中国财政经济出版社，2009.9.
[2]Adrian J.Slywotzky， David J.Morrison，Bob Andelma著，吴春雷译.发现利润区[M].北京：中信出版社，2014.2.
[3]中国银行业协会银行卡专业委员会.中国信用卡产业发展蓝皮书（2012）[M].北京：中国金融出版社，2013.06.
[4]董峥.区域性商业银行信用卡业务发展模式探析[Online] 百度文库.