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摘要：大力发展消费贷款是银行经营贷款的一个方向。但对于贫困地区来说，由于居民收入水平偏低，消费贷款存在行业过渡集中的问题，吕梁市主要投放到住房和汽车方面。为了追求消费贷款的多元化，笔者调查了吕梁市部分县市的情况，写出了对策建议。
关键词：金融；贫困地区；消费贷款
目前，消费贷款已经成为银行贷款的重要组成部分。吕梁市作为经济欠发达地区，各金融机构针对辖内经济运行特点，将消费信贷作为新的信贷增长点和调整信贷结构的重要手段，积极推进，稳步发展，取得了显著成效。但消费信贷作为一种新生事物，由于受到多种因素的制约，无论是与国家的政策力度相比，还是与辖内经济的需求相比，都存在较大的发展空间。
一、吕梁市消费信贷业务发展的特点
1.个人住房贷款是消费贷款的重要组成部分
到2012年末，吕梁市个人住房贷款余额为63332万元，占全部消费类贷款的48.2%，近年来，随着居民收入的不断增加、人民对住房需求的不断提高和城镇化建设步伐的不断加快，居民对住房贷款的需求越来越旺盛，住房消费贷款受到了广大居民的青睐。
2.汽车消费贷款是吕梁市消费贷款中仅次于房贷的主要力量
2012年末，全市已有工行、农行、中行三家银行在离石、孝义，交城等6个县、市开办了此项业务，并发放汽车消费贷款2642笔，余额达41580万元，占全部消费贷款的31.2%。汽车消费贷款，信贷风险由借款人、保险公司、经销商和银行四方承担，风险防范机制较好，目前该项贷款的收息率为100%，而且贷款回收预期被经办银行普遍看好。因此该类贷款已成为银行信贷营销的重点和信贷结构调整的重头戏，并成为消费贷款中的主导力量。
3.助学贷款步履维艰，前景暗淡。至2012年末，吕梁市助学贷款余额为385万元。助学贷款发展缓慢的原因是：
（1）国家助学贷款是银行向国内高等学校中，经济困难的全日制研究生和本、专科学生发放的，用于支付其学费和生活费，由中央或地方财政给予贴息的贷款，体现着党和国家对贫困学子的关怀和社会主义的优越性，政策性强，此类贷款实行“信用发放、专款专用、按期偿还”的原则，借款人不需要任何担保，完全凭其信用，靠其学业有成后所具备的能力归还银行贷款本息。经办银行认为，这种贷款预期风险较大，态度不很积极。
（2）一般商业性助学贷款，是由金融机构按国家有关政策，经贷款人申请，凭学生的入学通知书和户口簿为依据，由有可靠经济来源的学生父母和其它人担保发放的自主性贷款，期限一般为一至四年。此类贷款的需求群体大都是经济非常窘迫或偏贫的农民学子，本身没有可靠的稳定收入，贷款风险显而易现。
二、制约因素分析
1.居民预期收入的不确定性和传统消费观念的约束，使消费信贷需求严重“缩水”。目前居民收入水平不高，家庭承债能力弱，而且社会保障体系不健全，预期支出的因素增多。加之深受“量入为出”的消费习惯和“无债一身轻”的传统思想影响，“用明天的钱办今天的事”还难以被广泛的接受，因此真正启动消费信贷在我市确实还任重而道远。
2.消费贷款面对的大多是个人，其住所、支出、健康状况及家庭变故等多方面的不确定因素均会对借款人的还款能力产生不利的影响。没有个人信用机制做保障，银行对其资信状况难以准确把握，信贷风险的机率较大。银行对其放款更为谨慎，在本来已相当高的信贷准入条件上又附加上更为严格的防范措施。
3.大型商业银行过度集中的信贷管理办法和严格的责任追究，限制和消弱了基层行消费信贷业务的发展。
三、贫困地区消费贷款多样化发展的路径选择
1.通过完善相关政策法规和内控制度，有效控制消费信贷风险隐患，出台更适合于最广大消费者的消费信贷政策，进一步拓展消费信贷领域。由于消费信贷业务是一项新业务，有关法律法规政策、制度尚有不完善之处。因此，逐步完善有关政策法规和制度是当务之急，尤其是针对消费信贷中出现的风险要及时采取措施加以遏制；在住房贷款方面要适应农村小城镇建设的需求，拓展对农民提供建房和购房的按揭贷款；对城镇居民，可以考虑允许用现住房获得贷款购买高档次住房。对助学贷款要制定实施细则，探求合理路径，最大限度地实现政策性和效益性的统一。人民银行要引导商业银行在开展消费贷款新业务中实行有序竞争，并督促各行认真落实好贷款“三查”制度和其他各项规章制度，切实防范信贷风险。
2.着力创建社会信用工程，加快个人信用体系的建设。一是要加快有关信息管理和个人隐私保护的更严格、更详细的立法，为建立个人信用体系打基础。二是建立银行间个人信用信息网，初步形成银行间信息共享体系，为全社会个人信息体系铺平道路。三是建立工商、税务、保险、公安等部门的内部个人信息查询数据库，逐步形成与银行资源共享的个人信息查询网络。四是成立资信公司等中介机构，通过市场化运作来整合各方面的信息资源，真正建立一个客观、公正、严密、高效和服务周到的个人信用体系，从而为消费信贷的发展创造一个良好的信用环境。
3.努力拓宽消费信贷市场，开发农村消费这块“处女地”。当前，市场需求不足已成为经济发展的主要矛盾，也是制约消费信贷业务发展的重要因素，而需求不足的症结在于居民收入增长缓慢，消费难以启动，特别是农村消费信贷市场更为广阔，加大消费信贷力度对整个经济的可持续发展有不可估量的作用。如通过扩大对农业生产性的信贷投入，进而提高农民收入，增强农村消费后劲。其次，支持农村安居工程建设，帮助部分收入相对稳定、邻里好的农户购房、建房或修房，推进小城镇建设。第三，应采取多种措施积极引导农民转变消费观念，积极开办多品种的适合农村、农民的消费信贷业务，拓宽消费信贷市场，以农村经济的发展从而带动整个国民经济的发展。
关键词：金融；贫困地区；消费贷款
目前，消费贷款已经成为银行贷款的重要组成部分。吕梁市作为经济欠发达地区，各金融机构针对辖内经济运行特点，将消费信贷作为新的信贷增长点和调整信贷结构的重要手段，积极推进，稳步发展，取得了显著成效。但消费信贷作为一种新生事物，由于受到多种因素的制约，无论是与国家的政策力度相比，还是与辖内经济的需求相比，都存在较大的发展空间。
一、吕梁市消费信贷业务发展的特点
1.个人住房贷款是消费贷款的重要组成部分
到2012年末，吕梁市个人住房贷款余额为63332万元，占全部消费类贷款的48.2%，近年来，随着居民收入的不断增加、人民对住房需求的不断提高和城镇化建设步伐的不断加快，居民对住房贷款的需求越来越旺盛，住房消费贷款受到了广大居民的青睐。
2.汽车消费贷款是吕梁市消费贷款中仅次于房贷的主要力量
2012年末，全市已有工行、农行、中行三家银行在离石、孝义，交城等6个县、市开办了此项业务，并发放汽车消费贷款2642笔，余额达41580万元，占全部消费贷款的31.2%。汽车消费贷款，信贷风险由借款人、保险公司、经销商和银行四方承担，风险防范机制较好，目前该项贷款的收息率为100%，而且贷款回收预期被经办银行普遍看好。因此该类贷款已成为银行信贷营销的重点和信贷结构调整的重头戏，并成为消费贷款中的主导力量。
3.助学贷款步履维艰，前景暗淡。至2012年末，吕梁市助学贷款余额为385万元。助学贷款发展缓慢的原因是：
（1）国家助学贷款是银行向国内高等学校中，经济困难的全日制研究生和本、专科学生发放的，用于支付其学费和生活费，由中央或地方财政给予贴息的贷款，体现着党和国家对贫困学子的关怀和社会主义的优越性，政策性强，此类贷款实行“信用发放、专款专用、按期偿还”的原则，借款人不需要任何担保，完全凭其信用，靠其学业有成后所具备的能力归还银行贷款本息。经办银行认为，这种贷款预期风险较大，态度不很积极。
（2）一般商业性助学贷款，是由金融机构按国家有关政策，经贷款人申请，凭学生的入学通知书和户口簿为依据，由有可靠经济来源的学生父母和其它人担保发放的自主性贷款，期限一般为一至四年。此类贷款的需求群体大都是经济非常窘迫或偏贫的农民学子，本身没有可靠的稳定收入，贷款风险显而易现。
二、制约因素分析
1.居民预期收入的不确定性和传统消费观念的约束，使消费信贷需求严重“缩水”。目前居民收入水平不高，家庭承债能力弱，而且社会保障体系不健全，预期支出的因素增多。加之深受“量入为出”的消费习惯和“无债一身轻”的传统思想影响，“用明天的钱办今天的事”还难以被广泛的接受，因此真正启动消费信贷在我市确实还任重而道远。
2.消费贷款面对的大多是个人，其住所、支出、健康状况及家庭变故等多方面的不确定因素均会对借款人的还款能力产生不利的影响。没有个人信用机制做保障，银行对其资信状况难以准确把握，信贷风险的机率较大。银行对其放款更为谨慎，在本来已相当高的信贷准入条件上又附加上更为严格的防范措施。
3.大型商业银行过度集中的信贷管理办法和严格的责任追究，限制和消弱了基层行消费信贷业务的发展。
三、贫困地区消费贷款多样化发展的路径选择
1.通过完善相关政策法规和内控制度，有效控制消费信贷风险隐患，出台更适合于最广大消费者的消费信贷政策，进一步拓展消费信贷领域。由于消费信贷业务是一项新业务，有关法律法规政策、制度尚有不完善之处。因此，逐步完善有关政策法规和制度是当务之急，尤其是针对消费信贷中出现的风险要及时采取措施加以遏制；在住房贷款方面要适应农村小城镇建设的需求，拓展对农民提供建房和购房的按揭贷款；对城镇居民，可以考虑允许用现住房获得贷款购买高档次住房。对助学贷款要制定实施细则，探求合理路径，最大限度地实现政策性和效益性的统一。人民银行要引导商业银行在开展消费贷款新业务中实行有序竞争，并督促各行认真落实好贷款“三查”制度和其他各项规章制度，切实防范信贷风险。
2.着力创建社会信用工程，加快个人信用体系的建设。一是要加快有关信息管理和个人隐私保护的更严格、更详细的立法，为建立个人信用体系打基础。二是建立银行间个人信用信息网，初步形成银行间信息共享体系，为全社会个人信息体系铺平道路。三是建立工商、税务、保险、公安等部门的内部个人信息查询数据库，逐步形成与银行资源共享的个人信息查询网络。四是成立资信公司等中介机构，通过市场化运作来整合各方面的信息资源，真正建立一个客观、公正、严密、高效和服务周到的个人信用体系，从而为消费信贷的发展创造一个良好的信用环境。
3.努力拓宽消费信贷市场，开发农村消费这块“处女地”。当前，市场需求不足已成为经济发展的主要矛盾，也是制约消费信贷业务发展的重要因素，而需求不足的症结在于居民收入增长缓慢，消费难以启动，特别是农村消费信贷市场更为广阔，加大消费信贷力度对整个经济的可持续发展有不可估量的作用。如通过扩大对农业生产性的信贷投入，进而提高农民收入，增强农村消费后劲。其次，支持农村安居工程建设，帮助部分收入相对稳定、邻里好的农户购房、建房或修房，推进小城镇建设。第三，应采取多种措施积极引导农民转变消费观念，积极开办多品种的适合农村、农民的消费信贷业务，拓宽消费信贷市场，以农村经济的发展从而带动整个国民经济的发展。