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摘 要：农村发展问题的根源是经济问题，农村经济问题更大程度则是农村金融问题。当前，我国农村融资难主要表现在农村正规金融供小于求、效益偏低，财政支农效率低下、农村民间金融风险突出、监管缺失等方面。在完善健全相关相关政策和法律法规的基础上，探索构建适用于农村融资的互联网金融模式，建立适合互联网时代民间融资特点的法律制度，促进农村金融的健康发展。
关键词：互联网金融 农村金融 农村融资 网络借贷
“三农”问题一直是中央一号文件的关注焦点，但随着现代农业的发展，纯粹以政府补贴、粮食收储机制和央行贴息补助为核心的传统三大工具却逐步陷入失灵。改革开放以来，中国农村金融经过了三十多年的发展，逐步形成了以农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行为基础，以农村信用社、村镇银行为补充的农村金融体系。但是，随着商业银行以存款贷利差为主要收入来源模式的确立，农村金融在商业银行所占比重却不断下降，商业银行也将更多的关注投入了城市金融领域。根据《中国农村金融服务报告》的数据，截至2014年底，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%，大量的农村缺乏最基础的金融服务。我国农村发展问题的根源是经济问题，而农村经济的核心问题更大程度则是农村金融问题，因此，解决好农村融资难的问题是破解我国“三农”问题的关键。本文通过对我国农村融资存在的主要问题进行分析，从当前互联网金融发展的视角出发，提出相应的建议。
一、农村融资存在的主要问题
1.农村金融服务不足。在农村市场上，由于地理环境所限，农村金融的发展严重滞后于城市地区，金融服务机构、网点太少或者太远，根据中国人民银行发布的《2014年中国农村金融服务报告》显示截至2014年底，全国金融机构空白乡镇从启动时（2009年10月）的2945个减少到1570个，农村金融的发展与城市比较人存在较大差距；此外，农村金融产品与城市日益丰富的金融产品相比较少，服务方式单一，农村金融机构仍维持传统的存、贷、汇三种业务，农村需求日益扩大的银行卡、电子银行、投资理财等业务却发展十分缓慢，金融服务质量和效率难以满足农村多元化金融服务需求。
2.农村地区信用缺失。近几年，虽然在人民银行积极推动下，农村信用工程建设已经取得了一定成果，但总体上目前农村地区信用体系仍很短缺，成为农村融资的制约因素。突出表现在：一是信用意识谈薄。在农村，以小企业居多，而多数小企业缺乏有效的财务信息公开制度和财务管理制度，企业信息透明度差，财务制度不健全，为了应付监督部门的检查，甚至一些企业还要准备两套账，甚至多套账，银行无法核实企业的真实情况，增加银行对企业贷款的风险。二是农村担保体系缺失。农村信用担保体系发展缓慢，存在信用担保机构少、规模小、实力弱，担保能力与担保需求的矛盾突出。三是征信系统覆盖不够。到目前，农户的信用情况尚未纳入人民银行征信系统，影响了对农户的信用评级和贷款要求。
3.缺乏有效抵押物品。由于信息不对称问题的普遍存在，抵押成为了降低信贷申请者信用风险的有效手段。在农村地区，抵押品最主要的就是土地与房屋，但在现行的制度框架下，农民并不能真正的拥有土地，房屋更是难以确权，土地扭转的障碍直接成为了制约农村融资能力的瓶颈。
4.农村信贷申请人的金额较小。目前，在农村，融资主要用于农业生产、房屋修建及子女教育方面。而农户的生活用途融资规模如用于建房、子女教育、就医等。而用于农户向金融机构的融资用于经商办厂、扩大生产，购买化肥、农具、农机等生产用途的所占比重较少。而多数农户更愿意选择以向亲友借贷的方式，也造成了纠纷的隐患。
二、互联网金融在农村发展的优势
1.利用互联网的优势，解决信息不对称的问题。随着信息技术的高速发展，利用大数据技术可以解决信息的发布、搜集、存储等难题。
它能够对根据客户的生产经营情况、社交网络信息等信息，进行分析，对客户进行描述和评级，在金融业的应用使得它能有效的解决信息不对称、监督成本高、征信体系缺乏等引起农村金融排斥的问题。一些网络借贷平台，依靠互联网的信息优势，通过网络平台将资金的需求情况以及投资人渴望利用闲置资金投资的信息，提高了资金周转的效率，降低了交易成本，降低了资金供求方之间信息不对称。
2.依靠互联网的技术发展，操作更为便捷。目前，互联网技术已在金融行业有所应用，以阿里小额贷款、支付宝、京东等平台为例已在业界获得成功。以支付宝为例，如果要小额借贷，只需注册通过审核后，便可以发布借贷信息，借贷的所有流程都在网络上进行，如果借贷成功会直接通过平台发放贷款。十分便捷。随着经济的发展，城市化进程不断加快，大量农民外出务工，农民对交易、结算、储蓄、保险等金融服务的需求不断增强，但在目前县域农户基础性金融服务供给略显不足，。但随着互联网技术的发展，农户足不出户就可以给手机、水、电、煤气缴费，利用支付宝等平台，在2小时内就可实现资金的免费转账，成本及效率远远优于传统金融服务机构。
3.依赖于互联网发展，金融服务更加多元化。在农村，传统的金融模式较为单一，农户仅通过将节余存入正规金融机构，在2015年央行降息后，一年的存款利息仅为0.75，而在一些网络借贷平台中，一些理财产品的年收益率均在15%以上，有的甚至达到20%，高额的收益率，可以吸纳农村闲置的资金。2014年，“京东白条”推出后，为小额借贷提供了便利条件。在农村如果农户在京东购物便可申请最高1.75万元的个人贷款支付，并在3～24个月内分期还款，也为部分农户购买农具、农机等提供了便利条件。
三、互联网金融模式助力农村融资的新思路
1.利用互联网优势，探索实物还贷模式。“实物还贷”，即投资人通过互联网金融公司把资金借贷给农户，農民既可以现金还款，也可以用粮食、鸡鸭、海产品等按当地当日市场价作价通过物流还款。互联网金融公司经过实地考察，将资金借贷给当地村民，解决农民生产发展筹资难、民间资本激活难、农产品流通难、农产品增值难、农民进入市场难、农民增收脱贫难等难题。
2.依托互联网优势，促进建设农村金融信用体系建设。信用环境是衡量金融环境好坏的标准之一，依托“互联网+”的优势，拓展系统业务，探索建立信用信息发布平台，由平台审核评级，相关部门监督的模式，形成信用信息的网络系统；建立农村诚信奖惩或公式体系，对失信的农村企业或个人进行公布；建立贷款信息追偿制度，对没有按时足额偿还贷款的企业及个人进行追偿；建立健全农村信用担保体系，成立农业信用担保公司，针对广大农民和农村企业开展担保业务，并规范管理。促进推进村民用户信息采集建设。
3.加强监管力度，强化风险防范意识。由于互联网金融在我国的发展时间较短，较好的利用互联网金融模式，需要具备一定的电脑操作水平和金融知识。政府有关部门应加大监管力量，创新区别于传统金融模式的管理方式，把好涉农互联网金融企业的准入关。作为风险直接承受者的农户要通过学习来提高风险防范意识。除了要学习互联网以及金融方面的知识外，还应增强防骗意识，识别一些诈骗信息、钓鱼网站等。政府部门以及一些非政府组织如消费者协会、网络借贷平台、金融机构等也有义务做好农户的宣传和教育工作，帮助农村用户深入了解互联网金融的特性， 普及互联网金融服务知识，让用户拥有相对完善的互联网金融使用知识等。
参考文献：
[1]吴琛.中小企业的融资问题研究[D].武汉：华中科技大学2008.
[2]郭登辉.关于网络联保贷款方式的探究[J].金融与经济，2010（2）83-85.
[3]丰俊杰.我国农村融资存在的问题及分析对策研究[J].农村观察.2008（2）.
作者简介：赵忠亮（1983—），男（汉族），辽宁朝阳人，硕士，讲师，主要研究方向：经济管理方向。
关键词：互联网金融 农村金融 农村融资 网络借贷
“三农”问题一直是中央一号文件的关注焦点，但随着现代农业的发展，纯粹以政府补贴、粮食收储机制和央行贴息补助为核心的传统三大工具却逐步陷入失灵。改革开放以来，中国农村金融经过了三十多年的发展，逐步形成了以农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行为基础，以农村信用社、村镇银行为补充的农村金融体系。但是，随着商业银行以存款贷利差为主要收入来源模式的确立，农村金融在商业银行所占比重却不断下降，商业银行也将更多的关注投入了城市金融领域。根据《中国农村金融服务报告》的数据，截至2014年底，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%，大量的农村缺乏最基础的金融服务。我国农村发展问题的根源是经济问题，而农村经济的核心问题更大程度则是农村金融问题，因此，解决好农村融资难的问题是破解我国“三农”问题的关键。本文通过对我国农村融资存在的主要问题进行分析，从当前互联网金融发展的视角出发，提出相应的建议。
一、农村融资存在的主要问题
1.农村金融服务不足。在农村市场上，由于地理环境所限，农村金融的发展严重滞后于城市地区，金融服务机构、网点太少或者太远，根据中国人民银行发布的《2014年中国农村金融服务报告》显示截至2014年底，全国金融机构空白乡镇从启动时（2009年10月）的2945个减少到1570个，农村金融的发展与城市比较人存在较大差距；此外，农村金融产品与城市日益丰富的金融产品相比较少，服务方式单一，农村金融机构仍维持传统的存、贷、汇三种业务，农村需求日益扩大的银行卡、电子银行、投资理财等业务却发展十分缓慢，金融服务质量和效率难以满足农村多元化金融服务需求。
2.农村地区信用缺失。近几年，虽然在人民银行积极推动下，农村信用工程建设已经取得了一定成果，但总体上目前农村地区信用体系仍很短缺，成为农村融资的制约因素。突出表现在：一是信用意识谈薄。在农村，以小企业居多，而多数小企业缺乏有效的财务信息公开制度和财务管理制度，企业信息透明度差，财务制度不健全，为了应付监督部门的检查，甚至一些企业还要准备两套账，甚至多套账，银行无法核实企业的真实情况，增加银行对企业贷款的风险。二是农村担保体系缺失。农村信用担保体系发展缓慢，存在信用担保机构少、规模小、实力弱，担保能力与担保需求的矛盾突出。三是征信系统覆盖不够。到目前，农户的信用情况尚未纳入人民银行征信系统，影响了对农户的信用评级和贷款要求。
3.缺乏有效抵押物品。由于信息不对称问题的普遍存在，抵押成为了降低信贷申请者信用风险的有效手段。在农村地区，抵押品最主要的就是土地与房屋，但在现行的制度框架下，农民并不能真正的拥有土地，房屋更是难以确权，土地扭转的障碍直接成为了制约农村融资能力的瓶颈。
4.农村信贷申请人的金额较小。目前，在农村，融资主要用于农业生产、房屋修建及子女教育方面。而农户的生活用途融资规模如用于建房、子女教育、就医等。而用于农户向金融机构的融资用于经商办厂、扩大生产，购买化肥、农具、农机等生产用途的所占比重较少。而多数农户更愿意选择以向亲友借贷的方式，也造成了纠纷的隐患。
二、互联网金融在农村发展的优势
1.利用互联网的优势，解决信息不对称的问题。随着信息技术的高速发展，利用大数据技术可以解决信息的发布、搜集、存储等难题。
它能够对根据客户的生产经营情况、社交网络信息等信息，进行分析，对客户进行描述和评级，在金融业的应用使得它能有效的解决信息不对称、监督成本高、征信体系缺乏等引起农村金融排斥的问题。一些网络借贷平台，依靠互联网的信息优势，通过网络平台将资金的需求情况以及投资人渴望利用闲置资金投资的信息，提高了资金周转的效率，降低了交易成本，降低了资金供求方之间信息不对称。
2.依靠互联网的技术发展，操作更为便捷。目前，互联网技术已在金融行业有所应用，以阿里小额贷款、支付宝、京东等平台为例已在业界获得成功。以支付宝为例，如果要小额借贷，只需注册通过审核后，便可以发布借贷信息，借贷的所有流程都在网络上进行，如果借贷成功会直接通过平台发放贷款。十分便捷。随着经济的发展，城市化进程不断加快，大量农民外出务工，农民对交易、结算、储蓄、保险等金融服务的需求不断增强，但在目前县域农户基础性金融服务供给略显不足，。但随着互联网技术的发展，农户足不出户就可以给手机、水、电、煤气缴费，利用支付宝等平台，在2小时内就可实现资金的免费转账，成本及效率远远优于传统金融服务机构。
3.依赖于互联网发展，金融服务更加多元化。在农村，传统的金融模式较为单一，农户仅通过将节余存入正规金融机构，在2015年央行降息后，一年的存款利息仅为0.75，而在一些网络借贷平台中，一些理财产品的年收益率均在15%以上，有的甚至达到20%，高额的收益率，可以吸纳农村闲置的资金。2014年，“京东白条”推出后，为小额借贷提供了便利条件。在农村如果农户在京东购物便可申请最高1.75万元的个人贷款支付，并在3～24个月内分期还款，也为部分农户购买农具、农机等提供了便利条件。
三、互联网金融模式助力农村融资的新思路
1.利用互联网优势，探索实物还贷模式。“实物还贷”，即投资人通过互联网金融公司把资金借贷给农户，農民既可以现金还款，也可以用粮食、鸡鸭、海产品等按当地当日市场价作价通过物流还款。互联网金融公司经过实地考察，将资金借贷给当地村民，解决农民生产发展筹资难、民间资本激活难、农产品流通难、农产品增值难、农民进入市场难、农民增收脱贫难等难题。
2.依托互联网优势，促进建设农村金融信用体系建设。信用环境是衡量金融环境好坏的标准之一，依托“互联网+”的优势，拓展系统业务，探索建立信用信息发布平台，由平台审核评级，相关部门监督的模式，形成信用信息的网络系统；建立农村诚信奖惩或公式体系，对失信的农村企业或个人进行公布；建立贷款信息追偿制度，对没有按时足额偿还贷款的企业及个人进行追偿；建立健全农村信用担保体系，成立农业信用担保公司，针对广大农民和农村企业开展担保业务，并规范管理。促进推进村民用户信息采集建设。
3.加强监管力度，强化风险防范意识。由于互联网金融在我国的发展时间较短，较好的利用互联网金融模式，需要具备一定的电脑操作水平和金融知识。政府有关部门应加大监管力量，创新区别于传统金融模式的管理方式，把好涉农互联网金融企业的准入关。作为风险直接承受者的农户要通过学习来提高风险防范意识。除了要学习互联网以及金融方面的知识外，还应增强防骗意识，识别一些诈骗信息、钓鱼网站等。政府部门以及一些非政府组织如消费者协会、网络借贷平台、金融机构等也有义务做好农户的宣传和教育工作，帮助农村用户深入了解互联网金融的特性， 普及互联网金融服务知识，让用户拥有相对完善的互联网金融使用知识等。
参考文献：
[1]吴琛.中小企业的融资问题研究[D].武汉：华中科技大学2008.
[2]郭登辉.关于网络联保贷款方式的探究[J].金融与经济，2010（2）83-85.
[3]丰俊杰.我国农村融资存在的问题及分析对策研究[J].农村观察.2008（2）.
作者简介：赵忠亮（1983—），男（汉族），辽宁朝阳人，硕士，讲师，主要研究方向：经济管理方向。