论文部分内容阅读
【摘 要】中间业务作为商业银行的三大业务之一，具有风险低、收益稳定的特点，在商业银行的经营战略中占有十分重要的地位。发展中间业务是提高商业银行金融业务水平和综合竞争能力的重要手段，同时也是增加银行利润的重要途径。本文分析了我国商业银行中间业务的现状及存在的问题，并提出了解决问题的对策。
【关键词】商业银行；中间业务；问题与对策
随着银行业的高度发展，由传统的存贷款业务派生出许多新业务，中间业务就是其中一种。中间业务是商业银行利用专业人员、专业设备和网络等资源，为客户提供金融服务并收取手续费、获取非利息收入的业务，它具有风险低、收益稳定的特点。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承諾、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。中间业务是衡量商业银行收入水平的一项非常重要的指标，国际银行中间业务收入占总收入水平在40％至80％之间，像花旗银行，中间业务收入已经达到收入水平的70％～80％，而我国国有商业银行占比远低于这一水平，国内银行与国外银行的差距非常大。近几年，国内银行对中间业务的拓展高度重视，加大了中间业务发展的力度，中间业务收入高速增长。在中间业务快速发展的同时，银行业中间业务发展中存在着一些不容忽视的问题，急需进一步规范。
一、银行中间业务发展现状
（1）中间业务收入对利润的贡献度明显提高。从某区域
2010年、2011年、2012年四大国有商业银行中间业务收入占比情况看，占比水平明显大幅提升，对利润的贡献度不断提高，有力推动了银行业务转型工作。（2）中间业务产品快速发展。中间业务产品针对客户不同需求不断创新，适用性不断加强，中间业务产品数量快速增长，银行创收能力强的产品较近两年明显增多，产品盈利能力普遍增强。（3）中间业务收入增速保持较高水平。四大国有银行中间业务收入的增速大大高于同期存款、贷款业务的增速，增长速度逐年提升，收入水平大幅提升。（4）中间业务的重视程度提到了前所未有的高度。从商业银行内部考核看，中间业务收入指标权重加大，与员工、费用挂钩比例大，强化系统内排名、同业位次和份额提升的考核。
二、银行中间业务发展中存在的问题
（1）由于上级行侧重对中间业务收入份额的考核，使得基层行处片面抓中间业务收入。从上级行政策导向看，加大了中间业务收入份额与工资、费用的挂钩权重，加大了与业绩考核的分值，使得基层行片面抓中间业务收入。以某区域四大国有银行为例，农行中间业务收入份额为54.52％，远远高于其存款和贷款的份额，中间业务收入占利润的比例甚至高达78％，主要是将其他业务收入转化为中间业务收入。如果片面强调非利息收入，有可能助长银行分支机构弄虚作假，本来是正常利息收入，却被转化成财务咨询费、贷款承诺费、方案设计费等。由于各行政策、监管体制不同，行际之间数据缺乏可比性，使得考核不科学、不合理。（2）由于银行中间业务产品的不断创新，其风险不断加大。以理财产品为例，近几年银行理财产品品种日益丰富，市场规模不断扩大，理财风险逐渐呈现。银行理财产品设计不合理、银行风险揭示不充分、银行理财产品监管不严等质疑不绝于耳，对银行理财产品的投诉也越来越多，甚至产生法律纠纷。理财产品宣传资料中风险揭示不足，理财产品信息透明度不高，银行销售人员管理不到位，销售过程中夸大收益，淡化风险，误导投资者购买理财产品。（3）中间业务基础管理不规范。从内外部对银行服务收费检查情况看，银行服务收费急需进一步规范。存在个别产品或服务内容不够充实，个别分行存在重收费、轻服务等不规范经营等现象。如有的收费仅在贷款合同的补充条款中注明收费标准，既无单独的服务协议，也无法提供服务的凭据和手续；有的收取财务顾问费，寄本杂志就算服务；有的收了现金管理服务费，既没有给企业装现金系统，在行内现金管理系统客户名单中也找不到该客户的名字；有的贷款利率一浮到底，通过补充协议将贷款利率下调部分直接转化为中间业务收费。（4）对银行中间业务的监管有待进一步加强。2012年1月20日银监会下发了《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，2月7日又召开全国银行业整治不规范经营问题电视电话会议，对整治银行业等金融机构的不规范经营进行了专门部署，明确提出了银行经营的“七不准”和服务收费的“四项原则”，银行业加大了整改力度，服务收费规范行得到加强。但当前银行业面临同业竞争的压力很大，中间业务事关员工的收入，与管理层的业绩紧密相联，由于监管的不到位，使得基层行处竞争处于无序状态，中间业务收入数据严重失真，短期看增加了中间业务收入，完成了上级行的任务和指标，市场份额得到提升，但会一定程度上误导经营判断与决策，对经济的发展产生不利影响。
三、银行中间业务规范管理与发展建议
（1）不断完善优化激励约束机制，科学合理考核中间业务收入。随着银行利差的逐步缩小，银行盈利模式发生重大变化，中间业务收入引起各行高度重视。但对中间业务收入的考核，应从各商业银行总部源头做起，银监部门应对考核方案进行干预，尽量督促不断完善优化，淡化对同业份额的考核。中间业务收入要充分考虑各行存贷款规模、人员数量和网点数量，不能简单地只考核中间业务收入同业市场份额及排名。尽可能制定中间业务收入操作规程，使商业银行办理业务处于同一可比的水平之上。（2）推动中间业务发展的动力是金融产品创新。商业银行的金融创新要在依法合规的前提下，持之以恒地做好创新工作，认真细致地抓好组织创新、产品创新和服务模式创新，在提升产品和服务的广度和深度上做足文章，真正做到“想客户之所想，急客户之所急，满足客户之所需”。要根据客户个的个性化需求，尽可能组合银行现有产品，真正体现以客户为中心的理念，提供个性化的套餐服务和差别话服务。商业银行是以提供金融产品来满足客户需求的，其产品的开发与创新是否以客户的需求和发展变化趋势为导向，以客户需求为中心开发、设计金融产品，一方面最大限度地满足客户的现实需要；另一方面要挖掘客户的潜在需求，引导客户顺应经济发展变化的趋势。必须高度重视市场调查，发展中间业务必须对客户、市场及竞争对手加深了解，明确我们的客户群体在那里，客户需要什么，我们应为客户解决什么。从重点科目、重点产品入手，细分业务、客户和产品，实行差别化经营。创新工作不在于形，而在于心，人才和机制是关键。敢为人先的创新精神是各项业务蓬勃发展的原动力，只有坚持不懈地创新，才能引领各项业务走上规范发展的道路。（3）规范经营行为，审慎应对风险。在中间业务快速发展中要特别关注部分产品所涉及的风险，如信用卡及保理业务的信用风险、衍生产品的市场风险、理财产品的流动性风险、服务收费的合规风险、产品销售的声誉风险等。各行在保险、基金、理财、黄金产品的销售中要严格按照监管要求，做好客户的风险评估及风险揭示工作，严禁对客户进行误导性营销。要继续加强对财务顾问、抵押物评估咨询等业务的管理，规范、真实提供服务。首先要提高服务，不能凭借优势强行收费而不服务，其次要保证服务质量，保证提供服务的内容能够满足客户需求，并力争做到给客户提供的服务和产品物有所值。要做好减免服务收费的政策解释工作，耐心做好服务收费政策的咨询工作。严格执行禁止性规定，做好政策公示，认真履行明码标价，切实做到“公开透明”。（4）加大监管力度，严肃查处重大违规行为。今年银监会对银行业服务收费开展了专项治理，监管部门应对商业银行中间业务收入加大监管力度，监管要日常化，对辖内中间业务收入现状进行详细的分析，特别是对中间业务收入有异常变化的商业银行进行重点检查，对于违反信贷经营“七不准”和服务收费四项原则的要严惩不怠。特别是对3月1日之后银行出现的附加不合理贷款条件的，银监会要一律追究所在单位的高管责任。对于4月1日之后再发生的不合理收费问题，发现一起，查处一起，曝光一起，责任在哪一级就将责任追到哪一级。
【关键词】商业银行；中间业务；问题与对策
随着银行业的高度发展，由传统的存贷款业务派生出许多新业务，中间业务就是其中一种。中间业务是商业银行利用专业人员、专业设备和网络等资源，为客户提供金融服务并收取手续费、获取非利息收入的业务，它具有风险低、收益稳定的特点。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承諾、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。中间业务是衡量商业银行收入水平的一项非常重要的指标，国际银行中间业务收入占总收入水平在40％至80％之间，像花旗银行，中间业务收入已经达到收入水平的70％～80％，而我国国有商业银行占比远低于这一水平，国内银行与国外银行的差距非常大。近几年，国内银行对中间业务的拓展高度重视，加大了中间业务发展的力度，中间业务收入高速增长。在中间业务快速发展的同时，银行业中间业务发展中存在着一些不容忽视的问题，急需进一步规范。
一、银行中间业务发展现状
（1）中间业务收入对利润的贡献度明显提高。从某区域
2010年、2011年、2012年四大国有商业银行中间业务收入占比情况看，占比水平明显大幅提升，对利润的贡献度不断提高，有力推动了银行业务转型工作。（2）中间业务产品快速发展。中间业务产品针对客户不同需求不断创新，适用性不断加强，中间业务产品数量快速增长，银行创收能力强的产品较近两年明显增多，产品盈利能力普遍增强。（3）中间业务收入增速保持较高水平。四大国有银行中间业务收入的增速大大高于同期存款、贷款业务的增速，增长速度逐年提升，收入水平大幅提升。（4）中间业务的重视程度提到了前所未有的高度。从商业银行内部考核看，中间业务收入指标权重加大，与员工、费用挂钩比例大，强化系统内排名、同业位次和份额提升的考核。
二、银行中间业务发展中存在的问题
（1）由于上级行侧重对中间业务收入份额的考核，使得基层行处片面抓中间业务收入。从上级行政策导向看，加大了中间业务收入份额与工资、费用的挂钩权重，加大了与业绩考核的分值，使得基层行片面抓中间业务收入。以某区域四大国有银行为例，农行中间业务收入份额为54.52％，远远高于其存款和贷款的份额，中间业务收入占利润的比例甚至高达78％，主要是将其他业务收入转化为中间业务收入。如果片面强调非利息收入，有可能助长银行分支机构弄虚作假，本来是正常利息收入，却被转化成财务咨询费、贷款承诺费、方案设计费等。由于各行政策、监管体制不同，行际之间数据缺乏可比性，使得考核不科学、不合理。（2）由于银行中间业务产品的不断创新，其风险不断加大。以理财产品为例，近几年银行理财产品品种日益丰富，市场规模不断扩大，理财风险逐渐呈现。银行理财产品设计不合理、银行风险揭示不充分、银行理财产品监管不严等质疑不绝于耳，对银行理财产品的投诉也越来越多，甚至产生法律纠纷。理财产品宣传资料中风险揭示不足，理财产品信息透明度不高，银行销售人员管理不到位，销售过程中夸大收益，淡化风险，误导投资者购买理财产品。（3）中间业务基础管理不规范。从内外部对银行服务收费检查情况看，银行服务收费急需进一步规范。存在个别产品或服务内容不够充实，个别分行存在重收费、轻服务等不规范经营等现象。如有的收费仅在贷款合同的补充条款中注明收费标准，既无单独的服务协议，也无法提供服务的凭据和手续；有的收取财务顾问费，寄本杂志就算服务；有的收了现金管理服务费，既没有给企业装现金系统，在行内现金管理系统客户名单中也找不到该客户的名字；有的贷款利率一浮到底，通过补充协议将贷款利率下调部分直接转化为中间业务收费。（4）对银行中间业务的监管有待进一步加强。2012年1月20日银监会下发了《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，2月7日又召开全国银行业整治不规范经营问题电视电话会议，对整治银行业等金融机构的不规范经营进行了专门部署，明确提出了银行经营的“七不准”和服务收费的“四项原则”，银行业加大了整改力度，服务收费规范行得到加强。但当前银行业面临同业竞争的压力很大，中间业务事关员工的收入，与管理层的业绩紧密相联，由于监管的不到位，使得基层行处竞争处于无序状态，中间业务收入数据严重失真，短期看增加了中间业务收入，完成了上级行的任务和指标，市场份额得到提升，但会一定程度上误导经营判断与决策，对经济的发展产生不利影响。
三、银行中间业务规范管理与发展建议
（1）不断完善优化激励约束机制，科学合理考核中间业务收入。随着银行利差的逐步缩小，银行盈利模式发生重大变化，中间业务收入引起各行高度重视。但对中间业务收入的考核，应从各商业银行总部源头做起，银监部门应对考核方案进行干预，尽量督促不断完善优化，淡化对同业份额的考核。中间业务收入要充分考虑各行存贷款规模、人员数量和网点数量，不能简单地只考核中间业务收入同业市场份额及排名。尽可能制定中间业务收入操作规程，使商业银行办理业务处于同一可比的水平之上。（2）推动中间业务发展的动力是金融产品创新。商业银行的金融创新要在依法合规的前提下，持之以恒地做好创新工作，认真细致地抓好组织创新、产品创新和服务模式创新，在提升产品和服务的广度和深度上做足文章，真正做到“想客户之所想，急客户之所急，满足客户之所需”。要根据客户个的个性化需求，尽可能组合银行现有产品，真正体现以客户为中心的理念，提供个性化的套餐服务和差别话服务。商业银行是以提供金融产品来满足客户需求的，其产品的开发与创新是否以客户的需求和发展变化趋势为导向，以客户需求为中心开发、设计金融产品，一方面最大限度地满足客户的现实需要；另一方面要挖掘客户的潜在需求，引导客户顺应经济发展变化的趋势。必须高度重视市场调查，发展中间业务必须对客户、市场及竞争对手加深了解，明确我们的客户群体在那里，客户需要什么，我们应为客户解决什么。从重点科目、重点产品入手，细分业务、客户和产品，实行差别化经营。创新工作不在于形，而在于心，人才和机制是关键。敢为人先的创新精神是各项业务蓬勃发展的原动力，只有坚持不懈地创新，才能引领各项业务走上规范发展的道路。（3）规范经营行为，审慎应对风险。在中间业务快速发展中要特别关注部分产品所涉及的风险，如信用卡及保理业务的信用风险、衍生产品的市场风险、理财产品的流动性风险、服务收费的合规风险、产品销售的声誉风险等。各行在保险、基金、理财、黄金产品的销售中要严格按照监管要求，做好客户的风险评估及风险揭示工作，严禁对客户进行误导性营销。要继续加强对财务顾问、抵押物评估咨询等业务的管理，规范、真实提供服务。首先要提高服务，不能凭借优势强行收费而不服务，其次要保证服务质量，保证提供服务的内容能够满足客户需求，并力争做到给客户提供的服务和产品物有所值。要做好减免服务收费的政策解释工作，耐心做好服务收费政策的咨询工作。严格执行禁止性规定，做好政策公示，认真履行明码标价，切实做到“公开透明”。（4）加大监管力度，严肃查处重大违规行为。今年银监会对银行业服务收费开展了专项治理，监管部门应对商业银行中间业务收入加大监管力度，监管要日常化，对辖内中间业务收入现状进行详细的分析，特别是对中间业务收入有异常变化的商业银行进行重点检查，对于违反信贷经营“七不准”和服务收费四项原则的要严惩不怠。特别是对3月1日之后银行出现的附加不合理贷款条件的，银监会要一律追究所在单位的高管责任。对于4月1日之后再发生的不合理收费问题，发现一起，查处一起，曝光一起，责任在哪一级就将责任追到哪一级。