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摘 要：在国内经济飞速发展和人民物质生活不断提高的背景下，国内消费市场规模不断扩大，内部需求不断增加，我国信贷市场的需求也在迅猛增长，信贷行业其广度和深度在不断扩展，国内各大商业看到了机遇，纷纷大力发展信贷消费业务。个人信贷业务由于风险比较小，且准入门槛低，市场前景广阔，大大成为商业银行主要收入的趋势，但因为我国相应的运作机制还不完善，发展过快必然存在很多问题。与此同时由于经济危机的影响，个人信贷业务出现了问题，所以对个人信贷业务的风险管理是至关重要的。所以有必要对我国商业银行开展个人信贷业务的风险管理问题进行研究，找出根本的影响因素并提出科学的解决方案，希望对促进我国个人信贷业务的良好发展提供给参考和借鉴。
关键词：商业银行；个人信贷；风险管理问题
目前，个人信贷业务已经是商业银行发展的主要业务之一，是商业银行提高银行竞争力，提高利润的主要项目。虽然我国个人信贷行业起步很晚，但发展迅猛，目前受到社会各界的关注，同时也是商业银行大力发展的新兴业务，对带动国内消费市场的发展有不可忽视的推动作用。但目前我国个人信贷行业发展存在很大的问题，比如风险管控能力不足，运作机制和监管系统不完善等等。因此，对我国商业银行开展个人信贷业务的理论进行分析和探讨有现实意义。
一、商业银行个人信贷业务风险管理存在的问题
（一）个人信贷的法律环境还不完善
目前我国个人信贷相关的法律法规还比较少，也不够全面。相关管理部门在进行约束和规范的过程中，更倾向于维护借款人的利益和保障社会大众的正常生活和工作，而很容易忽视对银行风险的管控，保障商业银行的合法权益。一般个人信贷交易金额都不高，如果出现民事纠纷，很容易因为涉案金额太小而无法立案。而且我国民事诉讼案件的诉讼费需要诉讼方自主承担，银行遭受经济损失的同时，还要承担额外的开支，财务压力大。另外，即使贷款人提供了质押或担保之后才出现违约，银行通过变现补偿经济损失的比例也很小，信贷签订的协议其法律效力很低，银行依然要面临巨大的经济损失。所以，我国政府要尽快建立健全相关的法律保障体系，给与银行足够的发展保障。否则，随着个人信贷行业暴露的问题越来越多，不但会打消银行的积极性，影响行业的发展，还会带来严重的社会矛盾，不利于我国和谐社会的建设。
（二）个人信用体系不完善
个人信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对借款人信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前我国已经在逐步建立起个人信用系统，但与建立完备的个人信用制度这个目标相比，仍然有很大的距离，增加了商业银行开展个人信贷业务的风险，同时也使个人信贷业务的发展受到了制约。
由于行业运作机制存在缺陷，银行的征信体系也存在问题，对贷款人信用变化缺乏有效的监督和跟踪。目前大多商业银行都没有建立适合自身业务发展的征信和风控系统。在放款前期，很难对客户的信用、经济状况等作出准确、全面的评估，存在较大的风险。而信贷中，没有一个良好的机制来对贷款人资金的去向、信用的变化作出实时的跟踪和调查，然后及时采取科学的措施来预防违约风险发生。目前，我国个人信用体系缺失已经发展成为商业银行遭受经济损失的关键因素之一。
（三）个人信贷担保与保险机制不健全
个人贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。此外抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。我国商品流通市场起步比较晚，其运作和监管机制都还比较原始落后，因此交易费用高而且效率低下。这种情况使得银行想要将抵押物通过拍卖、折旧变卖等方式变现都存在很大的困难，能挽回的经济损失只有很少一部分，对银行继续扩大个人信贷业务造成不小困扰。所以，建立健全适合我国国情的担保和保险体系，不但保证了不断增加的个人信贷需求，还能促进银行将经营风险分散，降低经营压力。目前虽然社会上已经出现了类似的专业保险业务，但其最主要的还是商业保险，与银行信贷保险关联性并不强，同时也不利于银行对保险进行科学的评估和审核。
（四）商业银行内部管理仅属于表层管理
随着我国商业银行个人信贷业务风险问题愈发突出，各大商业银行对其风险的管控越来越重视，也采取了一定的措施并获得了一定成效。比如进行审批和放贷分开管理，制定统一的授信标准，提高个人信贷准入要求以及反复审查贷款申请和建立专门的风控部门等，不过风险管控的成效并不显著。通常不同银行的个人信贷业务都有其相对合理的流程和特点，但缺乏有效的保障机制，难以贯彻落实。即使对放贷前和业务过程进行了控制，但由于管理水平缺乏和经验不足，对贷款后的催收力度缺乏，造成坏账和呆滞款项发生的几率大大增加。
二、规避商业银行个人信贷业务风险管理的措施
（一）完善法律法规
针对性强的法律约束和规范是个人信贷业务安全有序进行的根本保障，也是降低银行经验风险的强有力手段和加强惩治信贷违约行为的强力武器。目前我国商业银行开展个人信贷业务，主要依据《担保法》、《合同法》、《银行卡业务管理办法》、《个人住房贷款管理办法》等，但这些条款并不能对个人信贷业务涉及的抵押、担保和资产评估等内容进行强有力的约束和规范，并不能完全保障借贷双方的利益。所以，我国政府有必要出台专门的金融法律，并不断改进和完善。
（二）完善个人信用体系
对个人信用的征信、管理和运用本身是一个复杂且关联广泛的工程，它不但要银行、政府行政管理部门以及保险担保单位达成一致意见，还要所有关联单位协同工作，资源共享。目前我国个人信贷消费越来越普及，相关管理部门要切实完善金融实名制的运作体系，并对个人信贷客户的财务状况、还款能力等信息进行足够的了解，建立客户信息资源库，并实现资源共享，建立科学的个人信用体系。
（三）健全个人信贷担保与保险机制
关于信贷担保和保险方面：第一，改进和完善现有的担保法律法规，加入详细、具体的个人消费信贷担保相关内容。第二，建立健全资产流通市场，完善其运作机制，保障各种抵押资产能及时有效的变现。第三，政府可以引導社会上拥有足够资质的单位成立专业的担保公司，补充我国金融担保行业的空白。第四，对需要担保的信贷业务做出明确规定，界定具体的贷款金额必须要提供担保，否则银行可以决绝其申请。另外，银行要加强与担保、保险等金融单位的通力合作，实现信息资源共享，保证个人信贷业务在安全的环境中开展。
（四） 规范健全商业银行内部管理体系
银行方面如果能加强内部管控，不但可以加强对经营个人信贷业务的风险进行防范和及时处理，还能提高业务开展的效率。针对业务开展前期，要完善风险预防和控制的机制。银行可以根据内外部环境的变化规律和自身发展的实际情况，建立专门的风控部门，配置专业的管理人员，对信贷业务及其风险进行科学管理，并明确部门的职责和功能。另外，我国商业银行要大力引进现代信息管理系统，加强客户信用信息的处理和共享，提高业务的效率。通过建立高效的信息数据库，对客户信用的变化及时掌握，形成信用风险防范机制，便于及时准确的应对可能发生的风险。
参考文献：
[1 ]李建军.商业银行绩效国际比较评价体系的设计及其实证 [J ].金融论坛，2014，（09）：34-39.
[2 ]许会斌.个人资产业务商业银行战略新选择 [J ].现代商业银行，2015，（01）：45-49.
[3 ]王落存.我国商业银行个人信贷业务风险防范及化解研究 [J ].金融经济，2016，（12）：100-101.
作者简介：
生艳梅（1977-），女，汉族，辽宁省新宾县人，硕士研究生，副教授，现就职于东北石油大学经济管理学院，研究方向：财务风险管理。
刘怡彤（1995-），男，汉族，山东省胶州市人，硕士研究生，东北石油大学经济管理学院，研究方向：财务风险管理。
关键词：商业银行；个人信贷；风险管理问题
目前，个人信贷业务已经是商业银行发展的主要业务之一，是商业银行提高银行竞争力，提高利润的主要项目。虽然我国个人信贷行业起步很晚，但发展迅猛，目前受到社会各界的关注，同时也是商业银行大力发展的新兴业务，对带动国内消费市场的发展有不可忽视的推动作用。但目前我国个人信贷行业发展存在很大的问题，比如风险管控能力不足，运作机制和监管系统不完善等等。因此，对我国商业银行开展个人信贷业务的理论进行分析和探讨有现实意义。
一、商业银行个人信贷业务风险管理存在的问题
（一）个人信贷的法律环境还不完善
目前我国个人信贷相关的法律法规还比较少，也不够全面。相关管理部门在进行约束和规范的过程中，更倾向于维护借款人的利益和保障社会大众的正常生活和工作，而很容易忽视对银行风险的管控，保障商业银行的合法权益。一般个人信贷交易金额都不高，如果出现民事纠纷，很容易因为涉案金额太小而无法立案。而且我国民事诉讼案件的诉讼费需要诉讼方自主承担，银行遭受经济损失的同时，还要承担额外的开支，财务压力大。另外，即使贷款人提供了质押或担保之后才出现违约，银行通过变现补偿经济损失的比例也很小，信贷签订的协议其法律效力很低，银行依然要面临巨大的经济损失。所以，我国政府要尽快建立健全相关的法律保障体系，给与银行足够的发展保障。否则，随着个人信贷行业暴露的问题越来越多，不但会打消银行的积极性，影响行业的发展，还会带来严重的社会矛盾，不利于我国和谐社会的建设。
（二）个人信用体系不完善
个人信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对借款人信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前我国已经在逐步建立起个人信用系统，但与建立完备的个人信用制度这个目标相比，仍然有很大的距离，增加了商业银行开展个人信贷业务的风险，同时也使个人信贷业务的发展受到了制约。
由于行业运作机制存在缺陷，银行的征信体系也存在问题，对贷款人信用变化缺乏有效的监督和跟踪。目前大多商业银行都没有建立适合自身业务发展的征信和风控系统。在放款前期，很难对客户的信用、经济状况等作出准确、全面的评估，存在较大的风险。而信贷中，没有一个良好的机制来对贷款人资金的去向、信用的变化作出实时的跟踪和调查，然后及时采取科学的措施来预防违约风险发生。目前，我国个人信用体系缺失已经发展成为商业银行遭受经济损失的关键因素之一。
（三）个人信贷担保与保险机制不健全
个人贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。此外抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。我国商品流通市场起步比较晚，其运作和监管机制都还比较原始落后，因此交易费用高而且效率低下。这种情况使得银行想要将抵押物通过拍卖、折旧变卖等方式变现都存在很大的困难，能挽回的经济损失只有很少一部分，对银行继续扩大个人信贷业务造成不小困扰。所以，建立健全适合我国国情的担保和保险体系，不但保证了不断增加的个人信贷需求，还能促进银行将经营风险分散，降低经营压力。目前虽然社会上已经出现了类似的专业保险业务，但其最主要的还是商业保险，与银行信贷保险关联性并不强，同时也不利于银行对保险进行科学的评估和审核。
（四）商业银行内部管理仅属于表层管理
随着我国商业银行个人信贷业务风险问题愈发突出，各大商业银行对其风险的管控越来越重视，也采取了一定的措施并获得了一定成效。比如进行审批和放贷分开管理，制定统一的授信标准，提高个人信贷准入要求以及反复审查贷款申请和建立专门的风控部门等，不过风险管控的成效并不显著。通常不同银行的个人信贷业务都有其相对合理的流程和特点，但缺乏有效的保障机制，难以贯彻落实。即使对放贷前和业务过程进行了控制，但由于管理水平缺乏和经验不足，对贷款后的催收力度缺乏，造成坏账和呆滞款项发生的几率大大增加。
二、规避商业银行个人信贷业务风险管理的措施
（一）完善法律法规
针对性强的法律约束和规范是个人信贷业务安全有序进行的根本保障，也是降低银行经验风险的强有力手段和加强惩治信贷违约行为的强力武器。目前我国商业银行开展个人信贷业务，主要依据《担保法》、《合同法》、《银行卡业务管理办法》、《个人住房贷款管理办法》等，但这些条款并不能对个人信贷业务涉及的抵押、担保和资产评估等内容进行强有力的约束和规范，并不能完全保障借贷双方的利益。所以，我国政府有必要出台专门的金融法律，并不断改进和完善。
（二）完善个人信用体系
对个人信用的征信、管理和运用本身是一个复杂且关联广泛的工程，它不但要银行、政府行政管理部门以及保险担保单位达成一致意见，还要所有关联单位协同工作，资源共享。目前我国个人信贷消费越来越普及，相关管理部门要切实完善金融实名制的运作体系，并对个人信贷客户的财务状况、还款能力等信息进行足够的了解，建立客户信息资源库，并实现资源共享，建立科学的个人信用体系。
（三）健全个人信贷担保与保险机制
关于信贷担保和保险方面：第一，改进和完善现有的担保法律法规，加入详细、具体的个人消费信贷担保相关内容。第二，建立健全资产流通市场，完善其运作机制，保障各种抵押资产能及时有效的变现。第三，政府可以引導社会上拥有足够资质的单位成立专业的担保公司，补充我国金融担保行业的空白。第四，对需要担保的信贷业务做出明确规定，界定具体的贷款金额必须要提供担保，否则银行可以决绝其申请。另外，银行要加强与担保、保险等金融单位的通力合作，实现信息资源共享，保证个人信贷业务在安全的环境中开展。
（四） 规范健全商业银行内部管理体系
银行方面如果能加强内部管控，不但可以加强对经营个人信贷业务的风险进行防范和及时处理，还能提高业务开展的效率。针对业务开展前期，要完善风险预防和控制的机制。银行可以根据内外部环境的变化规律和自身发展的实际情况，建立专门的风控部门，配置专业的管理人员，对信贷业务及其风险进行科学管理，并明确部门的职责和功能。另外，我国商业银行要大力引进现代信息管理系统，加强客户信用信息的处理和共享，提高业务的效率。通过建立高效的信息数据库，对客户信用的变化及时掌握，形成信用风险防范机制，便于及时准确的应对可能发生的风险。
参考文献：
[1 ]李建军.商业银行绩效国际比较评价体系的设计及其实证 [J ].金融论坛，2014，（09）：34-39.
[2 ]许会斌.个人资产业务商业银行战略新选择 [J ].现代商业银行，2015，（01）：45-49.
[3 ]王落存.我国商业银行个人信贷业务风险防范及化解研究 [J ].金融经济，2016，（12）：100-101.
作者简介：
生艳梅（1977-），女，汉族，辽宁省新宾县人，硕士研究生，副教授，现就职于东北石油大学经济管理学院，研究方向：财务风险管理。
刘怡彤（1995-），男，汉族，山东省胶州市人，硕士研究生，东北石油大学经济管理学院，研究方向：财务风险管理。