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摘 要：互联网+大时代的到来，客观上助推了互联网消费金融有一个全面、创新的发展。互联网消费金融的发展趋势呈现多层次形式。互联网消费金融在高速发展的过程中，虽然很好的迎接了机遇，然而其面临的挑战也众多，不仅给互联网消费金融带来了众多困难，也阻碍了其长久、可持续发展。由此，需要积极应对挑战，使互联网消费金融朝着更优的方向发展，同时也为消费者提供更加有力的保障。
关键词：互联网；消费金融；发展趋势；挑战；对策
引言
互联网的飞速发展助推了很多支付平台的产生，这些平台为互联网消费金融的发展带来了众多有利条件。再加上人们消费理念的转变以及国家政策的支持，其业务范围不断的扩大，线上线下消费更加方便快捷，与世界互联网消费金融逐渐接轨，然而，我们对其发展要保持理性客观的看待，在看到其成绩的同时，对于其发展中遇到的困难挑战去合理对待，为其有一个可持续的发展奠定基础。
一、互联网消费金融的发展趋势
（一）主体参与者不断增加
互联网消费金融的主体参与者涉及很多方面，比如各种商业银行、金融公司、贷款公司以及保理公司、电商平台等，这些主体在我国占据着很大一部分，他们的有效参与使得互联网消费金融市场呈现多元化趋势，同时互相配合、互相支撑起了互联网消费金融的发展。参与主体中的商业银行地位较重，他们的参与形式有以下几种：1.通过不断的研发，促进产品优化创新，针对不同信用等级的消费者提供有差别的小额贷款，注重对客户的培养。同时，产品的消费渠道广、流程熟悉、清晰，然而，其由于对场景数据缺乏重视，导致了对次优质人群的不公平，使得他们本该有的贷款资格被取消，业务的规模扩大受阻。2.运用资本投资的形式，助力消费金融公司的成立，进而对银行资金加以利用，控制风险，提升品牌影响力，造就人才优势，使得互联网消费金融业务不断扩大。
（二）资金的来源渠道更多
互联网消费金融参与主体中的小额贷款公司以及中小型电商平台在融资中面临着一些问题，因为他们的资金主要来源于股东、银行贷款以及私募基金等，利息高导致了资金成本高。非银行金融机构获得消费金融资金的供给渠道少且难度大，一方面是由于监管部门对其监管力度大且严格，另一方面是互联网消费金融的发展模式下，商业银行将注意力集中于互联网消费金融市场，不断降低了向市场竞争者提供资金的意愿。另外，在监管原则以及政策导向改变的条件下，非银行金融公司融资规模不断减小，商业银行对其资金支持力度也逐渐下降。
（三）场景嵌入呈現深层次现象
互联网消费金融的大趋势下，数据量大、人工智能的研发出现以及区块链等技术的不断创新，互联网消费金融中场景嵌入呈现深层次现象，利用的手段更多，有人工智能以及生物验证等，这些工具的利用，使得贷款申请的手续得到简化。关于模型的评估，可以依赖于场景数据，助推线上的贷款审批手续更少。同时，新技术的研发利用，使得支付更加方便快捷。互联网平台的广泛利用，客户交易数据的搜集、整理更加高效，也有利于风险的及时控制。通过大数据的利用，还可以对消费者的行为进行有效掌控，对客户精准识别，使得所售金融产品更加有针对性，可以迎合消费者的需求。
二、互联网消费金融发展中遇到的挑战
（一）第三方场景消费贷款及无场景小额现金贷的推广难
互联网消费金融发展中，很多平台都不愿意将相关产品绑定于自身拥有的场景中，他们总是希望将这些产品推广到第三方场景甚至无特定场景中，同时这种推广大多是运用直接嫁接的方式，具体为网页链接以及集成支付等，如果场景与产品能够较好融合，以后业务的进行还方便，一旦出现耦合度低的状况，就需要通过第三方场景进行身份的认证，数据还需要进行交互验证，同时还要对于贷款人的信息不断进行跟踪调查，事前的审核以及事中跟踪、事后监督等，这些还要面对着政策的不断改变、经营策略的调整以及技术研发的制约。然而如果没有特定消费场景比如信用卡账单分期、小额现金贷等情况下，贷款人的信用评价也就面临着众多改变，会出现很多不确定信息，还需要不断的进行调查分析，涉及到消费者的信用历史信息、还贷款历史记录等，这些都会制约互联网消费金融市场的发展。另外，消费者信用信息一旦审核出现问题，互联网消费金融的发展就会出现很多麻烦，再加上风险控制技术的不足、外源数据获取难等状况，都会导致互联网金融产品的推广难、规模难以有效扩大。
（二）主体参与者存在“重发展、轻风险”的意识
互联网消费金融的主体参与者中，有很多从业机构存在这不合理的发展意识，他们只是单纯的“重流量、轻风险控制”，他们寄希望于利息和规模扩大，想凭借这些方法来减小风险，对于不同领域、不同行业以及消费场景和收入水平的消费客群并不采用不同的方法，而是采用一刀切的业务拓展方式，这就使得互联网金融发展中积累了大量隐患，风险不断增加，制约了其有序、可持续发展。然而，市场的竞争不断加剧，每天都有大量资本进入流出，仅仅采用简单地变更风险控制筛选规则，无法进一步促进风险控制模型的研发和优化。这从长远来看，都不能从根本上解决互联网金融消费发展中存在的众多隐患，一旦后期发展中出现了资金紧张或者扩张乏力等状况，就会使得自身出现不良率高以及融资难等状况，甚至会出现经营困难的局面。
（三）轻视目标客群，欺诈风险增加
互联网消费金融的发展，对于目标客群应该重视，应该对他们全面了解掌握，要了解他们的还款能力，应该通过大数据了解其是倾向理性消费还是喜欢过度消费，在全面了解的基础上进行业务拓展才是良策。然而，在竞争激烈的互联网消费金融市场中，很多参与主体都忽视了这一环节，在盲目追求利润的背景下，业务拓展总是出现盲目性，缺乏理性，对于客户还款意愿的评估没有做到位，反欺诈模型设计中漏洞百出，使得识别和定位目标客群的难度不断增大，为其发展带来了众多不利。
三、互联网消费金融顺利发展的对策 （一）正确定位，控制规模，提升有效流量占比
互联网消费金融的发展中，从业机构应该保持理性，正确合理的进行定价，进而得出可持续盈利的流量，为其顺利长久发展奠定基础。因此，从业公司应该正确认清市场发展趋势，审视自身发展中优势与不足，充分了解自身发展中拥有的风险控制能力和资产运营能力，在做好分析、调查总结的基础上，对于自身规模话的扩大有一个正确的发展规划。同时，对于当前的盈利以及以后的风险这一矛盾要充分认识，尤其在遇到资本大量、深入进入的状况下，更应该理性的看待发展，要杜绝只中发展成果而忽视风险的状况，想要做出自省，理性分析的判断，就会存在很大困难。因此，参与主体要防止盲目扩张的欲望，将风险控制在最小。
（二）利用大数据，促进共享，做好征信工作
互联网的大趋势下，大数据的利用也越来越普遍，也就使得互联网消费金融参与主体对数据的依赖性提高。因此，参与主体要对数据来源进行扩展，增强数据搜集、整理研发的能力，特别是对于客户开发、客户信用等环节要更加重视，在保障其经营风险最低的情况下，对用户的交易信息、支付信息、信貸投资以及网络社交、地理位置等有详细的了解，尽一切努力降低不必要的风险，使得征信工作更有保障。另外，还要不断的提升自身技术，对数据模型研发进行资金投入，通过数据的共享方法，使得数据处理更加得心应手，对反欺诈及信用风险评估模型不断进行优化。应该认清互联网消费金融的主要流程，互联网只是作为一个手段，主体还是金融，最后立足点还要放在客户身上。简言之，互联网消费金融要取得好的发展，还是要自始至终的将消费者放在关键位置，通过不断研发令客户满意的产品，研制出适合消费者需求的消费渠道，才能够使自己的发展能够在风险最低的情况下，有一个持续、顺利的发展。
四、结论
互联网消费金融作为“互联网+”大趋势的一个重要模式，其是我国不断进行改革创新的一个鲜明例子，参与主体应该积极的迎合我国政策的支持，运用好良好的机遇促进自身发展，同时也要应对自身发展中面临的挑战，优化自身发展，减少风险，保证互联网消费金融的发展更优化、更持久。
参考文献：
[1 ]刘洋.互联网消费金融 [M ].北京大学出版社，2016.
[2 ]李玉秀.中国人民银行中关村国家自主创新示范区中心支行课题组， 互联网消费金融对传统消费金融： 冲击与竞合 [J ].南方金融，2016，（12）.
作者简介：
夏宇，山东师范大学附属中学2016级25班。
关键词：互联网；消费金融；发展趋势；挑战；对策
引言
互联网的飞速发展助推了很多支付平台的产生，这些平台为互联网消费金融的发展带来了众多有利条件。再加上人们消费理念的转变以及国家政策的支持，其业务范围不断的扩大，线上线下消费更加方便快捷，与世界互联网消费金融逐渐接轨，然而，我们对其发展要保持理性客观的看待，在看到其成绩的同时，对于其发展中遇到的困难挑战去合理对待，为其有一个可持续的发展奠定基础。
一、互联网消费金融的发展趋势
（一）主体参与者不断增加
互联网消费金融的主体参与者涉及很多方面，比如各种商业银行、金融公司、贷款公司以及保理公司、电商平台等，这些主体在我国占据着很大一部分，他们的有效参与使得互联网消费金融市场呈现多元化趋势，同时互相配合、互相支撑起了互联网消费金融的发展。参与主体中的商业银行地位较重，他们的参与形式有以下几种：1.通过不断的研发，促进产品优化创新，针对不同信用等级的消费者提供有差别的小额贷款，注重对客户的培养。同时，产品的消费渠道广、流程熟悉、清晰，然而，其由于对场景数据缺乏重视，导致了对次优质人群的不公平，使得他们本该有的贷款资格被取消，业务的规模扩大受阻。2.运用资本投资的形式，助力消费金融公司的成立，进而对银行资金加以利用，控制风险，提升品牌影响力，造就人才优势，使得互联网消费金融业务不断扩大。
（二）资金的来源渠道更多
互联网消费金融参与主体中的小额贷款公司以及中小型电商平台在融资中面临着一些问题，因为他们的资金主要来源于股东、银行贷款以及私募基金等，利息高导致了资金成本高。非银行金融机构获得消费金融资金的供给渠道少且难度大，一方面是由于监管部门对其监管力度大且严格，另一方面是互联网消费金融的发展模式下，商业银行将注意力集中于互联网消费金融市场，不断降低了向市场竞争者提供资金的意愿。另外，在监管原则以及政策导向改变的条件下，非银行金融公司融资规模不断减小，商业银行对其资金支持力度也逐渐下降。
（三）场景嵌入呈現深层次现象
互联网消费金融的大趋势下，数据量大、人工智能的研发出现以及区块链等技术的不断创新，互联网消费金融中场景嵌入呈现深层次现象，利用的手段更多，有人工智能以及生物验证等，这些工具的利用，使得贷款申请的手续得到简化。关于模型的评估，可以依赖于场景数据，助推线上的贷款审批手续更少。同时，新技术的研发利用，使得支付更加方便快捷。互联网平台的广泛利用，客户交易数据的搜集、整理更加高效，也有利于风险的及时控制。通过大数据的利用，还可以对消费者的行为进行有效掌控，对客户精准识别，使得所售金融产品更加有针对性，可以迎合消费者的需求。
二、互联网消费金融发展中遇到的挑战
（一）第三方场景消费贷款及无场景小额现金贷的推广难
互联网消费金融发展中，很多平台都不愿意将相关产品绑定于自身拥有的场景中，他们总是希望将这些产品推广到第三方场景甚至无特定场景中，同时这种推广大多是运用直接嫁接的方式，具体为网页链接以及集成支付等，如果场景与产品能够较好融合，以后业务的进行还方便，一旦出现耦合度低的状况，就需要通过第三方场景进行身份的认证，数据还需要进行交互验证，同时还要对于贷款人的信息不断进行跟踪调查，事前的审核以及事中跟踪、事后监督等，这些还要面对着政策的不断改变、经营策略的调整以及技术研发的制约。然而如果没有特定消费场景比如信用卡账单分期、小额现金贷等情况下，贷款人的信用评价也就面临着众多改变，会出现很多不确定信息，还需要不断的进行调查分析，涉及到消费者的信用历史信息、还贷款历史记录等，这些都会制约互联网消费金融市场的发展。另外，消费者信用信息一旦审核出现问题，互联网消费金融的发展就会出现很多麻烦，再加上风险控制技术的不足、外源数据获取难等状况，都会导致互联网金融产品的推广难、规模难以有效扩大。
（二）主体参与者存在“重发展、轻风险”的意识
互联网消费金融的主体参与者中，有很多从业机构存在这不合理的发展意识，他们只是单纯的“重流量、轻风险控制”，他们寄希望于利息和规模扩大，想凭借这些方法来减小风险，对于不同领域、不同行业以及消费场景和收入水平的消费客群并不采用不同的方法，而是采用一刀切的业务拓展方式，这就使得互联网金融发展中积累了大量隐患，风险不断增加，制约了其有序、可持续发展。然而，市场的竞争不断加剧，每天都有大量资本进入流出，仅仅采用简单地变更风险控制筛选规则，无法进一步促进风险控制模型的研发和优化。这从长远来看，都不能从根本上解决互联网金融消费发展中存在的众多隐患，一旦后期发展中出现了资金紧张或者扩张乏力等状况，就会使得自身出现不良率高以及融资难等状况，甚至会出现经营困难的局面。
（三）轻视目标客群，欺诈风险增加
互联网消费金融的发展，对于目标客群应该重视，应该对他们全面了解掌握，要了解他们的还款能力，应该通过大数据了解其是倾向理性消费还是喜欢过度消费，在全面了解的基础上进行业务拓展才是良策。然而，在竞争激烈的互联网消费金融市场中，很多参与主体都忽视了这一环节，在盲目追求利润的背景下，业务拓展总是出现盲目性，缺乏理性，对于客户还款意愿的评估没有做到位，反欺诈模型设计中漏洞百出，使得识别和定位目标客群的难度不断增大，为其发展带来了众多不利。
三、互联网消费金融顺利发展的对策 （一）正确定位，控制规模，提升有效流量占比
互联网消费金融的发展中，从业机构应该保持理性，正确合理的进行定价，进而得出可持续盈利的流量，为其顺利长久发展奠定基础。因此，从业公司应该正确认清市场发展趋势，审视自身发展中优势与不足，充分了解自身发展中拥有的风险控制能力和资产运营能力，在做好分析、调查总结的基础上，对于自身规模话的扩大有一个正确的发展规划。同时，对于当前的盈利以及以后的风险这一矛盾要充分认识，尤其在遇到资本大量、深入进入的状况下，更应该理性的看待发展，要杜绝只中发展成果而忽视风险的状况，想要做出自省，理性分析的判断，就会存在很大困难。因此，参与主体要防止盲目扩张的欲望，将风险控制在最小。
（二）利用大数据，促进共享，做好征信工作
互联网的大趋势下，大数据的利用也越来越普遍，也就使得互联网消费金融参与主体对数据的依赖性提高。因此，参与主体要对数据来源进行扩展，增强数据搜集、整理研发的能力，特别是对于客户开发、客户信用等环节要更加重视，在保障其经营风险最低的情况下，对用户的交易信息、支付信息、信貸投资以及网络社交、地理位置等有详细的了解，尽一切努力降低不必要的风险，使得征信工作更有保障。另外，还要不断的提升自身技术，对数据模型研发进行资金投入，通过数据的共享方法，使得数据处理更加得心应手，对反欺诈及信用风险评估模型不断进行优化。应该认清互联网消费金融的主要流程，互联网只是作为一个手段，主体还是金融，最后立足点还要放在客户身上。简言之，互联网消费金融要取得好的发展，还是要自始至终的将消费者放在关键位置，通过不断研发令客户满意的产品，研制出适合消费者需求的消费渠道，才能够使自己的发展能够在风险最低的情况下，有一个持续、顺利的发展。
四、结论
互联网消费金融作为“互联网+”大趋势的一个重要模式，其是我国不断进行改革创新的一个鲜明例子，参与主体应该积极的迎合我国政策的支持，运用好良好的机遇促进自身发展，同时也要应对自身发展中面临的挑战，优化自身发展，减少风险，保证互联网消费金融的发展更优化、更持久。
参考文献：
[1 ]刘洋.互联网消费金融 [M ].北京大学出版社，2016.
[2 ]李玉秀.中国人民银行中关村国家自主创新示范区中心支行课题组， 互联网消费金融对传统消费金融： 冲击与竞合 [J ].南方金融，2016，（12）.
作者简介：
夏宇，山东师范大学附属中学2016级25班。