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[摘 要] 本文对农村小额信贷进行了相关内涵和特征的介绍，并以农業大省——吉林省的农村小额信贷为主要研究对象，对其小额信贷发展现状进行分析调查，找出制约其发展的因素，并就这些问题针对性地提出解决的措施，以促进农村小额信贷的进一步发展。
[关键词]支农扶贫；金融机构；小额信贷
1农村小额贷款概述
农村小额贷款是我国农村信贷管理体制的一次意义非凡的改革，对促进农村金融服务、解决农民贷款难的问题、改善农民经济现状发挥了巨大的作用。
1.1农村小额贷款内涵
农村小额贷款是指“为农服务”的金融机构通过增加农业信贷的投放，促进其在农村市场的发展，以进一步加强金融机构对农民在农业领域的资金支持作用。它适用于以农业土地耕种为主的农民或者生产其他与农产品密切相关产品的个体经营户。
1.2农村小额贷款的特征
（1）贷款从审批到下放比较快，办理贷款的程序更简洁高效
（2）利率定价机制更灵活，利率水平也更高
（3）贷款额度小、期限短
（4）贷款具有双重目标性
2吉林省农村小额信贷的发展现状
2.1吉林省农户小额信贷情况
农户的贷款需求随着国家对“三农”的支持、信贷产品的不断丰富日渐攀升。到2015年6月末，农户贷款余额达到80509万元，占各项贷款的的比例为23.57%。详见表1。
由表中看出农户贷款的用途多样，主要的贷款投向是种植业，由于是自主小规模种植，对农机设备的投资较少。其次投入贷款较多是生产经营领域，农户对于自主经营生产的兴趣渐浓，小额贷款获取资金是其扩大生产经营规模的主要途径。
2.2吉林省农村小额信贷机构业务发展现状
吉林省立足于农业大省和粮食产区的省情，积极落实小额信贷支农、惠农的工作，并取得了很大进展。截止2016年六月末，吉林省已建立47家村镇银行，小额贷款公司也达671家。
近年来，吉林省农村金融市场得以快速发展，涉农信贷不断扩大。除了农村信用社支农力度比较大外，其他金融机构的涉农贷款规模也明显在不断扩大。金融机构在农村的大规模覆盖，小额信贷的深入展开，涉农贷款的比例大幅度提升，使信贷支农的力度不断加大，小额信贷在吉林省的发展也迎来了“崭新的春天”。
3吉林省农村小额信贷发展中存在的问题
3.1风险控制机制的缺陷
从自然环境风险的角度来看，所以农民“靠天吃饭”的现象普遍存在。除此之外，由于同一地区的农户所进行的各种生产养殖、种植比较类似，一旦遭受自然灾害的袭击，他们所面临的风险是共性的、难以分散的。因此，从理论上看，农信社统一提供贷款服务给具有同种风险的人，恐怕会增加信贷风险的概率。
3.2农户信用缺失严重
大多数农民接受教育较少，对于诚信在道德和法律层面的意识不强。而且大多农民的金融知识水平有限，对于贷款违约所承担的法律责任也不熟知，严重阻碍了农村金融市场的进一步发展。还有部分农民存在更改借款用途的现象，导致小额信贷的预期收益减少，风险因素增加。
3.3小额信贷机构自身问题
由于其覆盖的营业网点较少，很大程度上较难实现即刻的通存通兑，也就难以吸引更多的储户群。再加上金融信贷产品单一，现行的小额信贷机构在向农民发放贷款时更多的只是照顾农业或和农业有密切关系的项目，好多农民想贷款却找不到满足自身条件的信贷产品。
4发展吉林省农村小额信贷的对策建议
4.1以国家政策为导向，合理规避风险
对于自然环境风险，国家加强环境监测和通过农业保险的手段进行防御、控制和转移。对于市场环境的风险，国家应完善市场经济体制，加强市场监管，将市场风险控制在合理的范围内。
4.2加强农村信用体系规范建设
从农户信用教育入手，引导农民积极参与诚信教育活动，减少拖款欠款甚至不还款的情况。对于小额信贷机构金融知识的一般性普及，应该有金融机构委派专业人员下乡多于农户沟通，提高农户的贷款利用效率，避免专款他用的现象。
4.3增加资金来源，进行金融产品创新
小额信贷机构应该策划多元化的资金吸收方案。一方面要努力进行金融产品创新，创造出具有吸引力的理财产品，提高自身融资能力。另一方面要提高自身经营能力，提升信誉度，让更多客户慕名而来。。
参考文献：
[1]贺怀龙.农村信用社小额信贷问题研究—基于荏平县的调查分析[D].山东大学，2011.
[2]马俊雅.农村小额信贷发展问题研究—以泰安市为例[D].山东经济学院，2010.
[3]韩红.中国农村小额信贷制度及管理[M].北京：中国社会科学出版社，2010.
作者简介：
丁智（1992年8月），性别：女，籍贯山西太原，单位：北京工商大学经济学院，学位：硕士，研究方向：公司金融。
[关键词]支农扶贫；金融机构；小额信贷
1农村小额贷款概述
农村小额贷款是我国农村信贷管理体制的一次意义非凡的改革，对促进农村金融服务、解决农民贷款难的问题、改善农民经济现状发挥了巨大的作用。
1.1农村小额贷款内涵
农村小额贷款是指“为农服务”的金融机构通过增加农业信贷的投放，促进其在农村市场的发展，以进一步加强金融机构对农民在农业领域的资金支持作用。它适用于以农业土地耕种为主的农民或者生产其他与农产品密切相关产品的个体经营户。
1.2农村小额贷款的特征
（1）贷款从审批到下放比较快，办理贷款的程序更简洁高效
（2）利率定价机制更灵活，利率水平也更高
（3）贷款额度小、期限短
（4）贷款具有双重目标性
2吉林省农村小额信贷的发展现状
2.1吉林省农户小额信贷情况
农户的贷款需求随着国家对“三农”的支持、信贷产品的不断丰富日渐攀升。到2015年6月末，农户贷款余额达到80509万元，占各项贷款的的比例为23.57%。详见表1。
由表中看出农户贷款的用途多样，主要的贷款投向是种植业，由于是自主小规模种植，对农机设备的投资较少。其次投入贷款较多是生产经营领域，农户对于自主经营生产的兴趣渐浓，小额贷款获取资金是其扩大生产经营规模的主要途径。
2.2吉林省农村小额信贷机构业务发展现状
吉林省立足于农业大省和粮食产区的省情，积极落实小额信贷支农、惠农的工作，并取得了很大进展。截止2016年六月末，吉林省已建立47家村镇银行，小额贷款公司也达671家。
近年来，吉林省农村金融市场得以快速发展，涉农信贷不断扩大。除了农村信用社支农力度比较大外，其他金融机构的涉农贷款规模也明显在不断扩大。金融机构在农村的大规模覆盖，小额信贷的深入展开，涉农贷款的比例大幅度提升，使信贷支农的力度不断加大，小额信贷在吉林省的发展也迎来了“崭新的春天”。
3吉林省农村小额信贷发展中存在的问题
3.1风险控制机制的缺陷
从自然环境风险的角度来看，所以农民“靠天吃饭”的现象普遍存在。除此之外，由于同一地区的农户所进行的各种生产养殖、种植比较类似，一旦遭受自然灾害的袭击，他们所面临的风险是共性的、难以分散的。因此，从理论上看，农信社统一提供贷款服务给具有同种风险的人，恐怕会增加信贷风险的概率。
3.2农户信用缺失严重
大多数农民接受教育较少，对于诚信在道德和法律层面的意识不强。而且大多农民的金融知识水平有限，对于贷款违约所承担的法律责任也不熟知，严重阻碍了农村金融市场的进一步发展。还有部分农民存在更改借款用途的现象，导致小额信贷的预期收益减少，风险因素增加。
3.3小额信贷机构自身问题
由于其覆盖的营业网点较少，很大程度上较难实现即刻的通存通兑，也就难以吸引更多的储户群。再加上金融信贷产品单一，现行的小额信贷机构在向农民发放贷款时更多的只是照顾农业或和农业有密切关系的项目，好多农民想贷款却找不到满足自身条件的信贷产品。
4发展吉林省农村小额信贷的对策建议
4.1以国家政策为导向，合理规避风险
对于自然环境风险，国家加强环境监测和通过农业保险的手段进行防御、控制和转移。对于市场环境的风险，国家应完善市场经济体制，加强市场监管，将市场风险控制在合理的范围内。
4.2加强农村信用体系规范建设
从农户信用教育入手，引导农民积极参与诚信教育活动，减少拖款欠款甚至不还款的情况。对于小额信贷机构金融知识的一般性普及，应该有金融机构委派专业人员下乡多于农户沟通，提高农户的贷款利用效率，避免专款他用的现象。
4.3增加资金来源，进行金融产品创新
小额信贷机构应该策划多元化的资金吸收方案。一方面要努力进行金融产品创新，创造出具有吸引力的理财产品，提高自身融资能力。另一方面要提高自身经营能力，提升信誉度，让更多客户慕名而来。。
参考文献：
[1]贺怀龙.农村信用社小额信贷问题研究—基于荏平县的调查分析[D].山东大学，2011.
[2]马俊雅.农村小额信贷发展问题研究—以泰安市为例[D].山东经济学院，2010.
[3]韩红.中国农村小额信贷制度及管理[M].北京：中国社会科学出版社，2010.
作者简介：
丁智（1992年8月），性别：女，籍贯山西太原，单位：北京工商大学经济学院，学位：硕士，研究方向：公司金融。