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跳不跳槽，什么情况下适合跳槽，很多人在跳槽前都找不到一个参考来做出判断。而理性的跳槽行动，必将是根据家庭的不同财务状况来决定的。因此，本文通过对四种家庭的不同财务状况进行分析，诊断出是否适合跳槽，以求能为准备跳槽的人群做一个指引。
单身期家庭：跳槽多做长线考虑
代表人物：广州，罗立，27岁
今年27岁的罗立，在广州市某中学当英语老师。罗立老家在清远农村，能留在广州是他以及全家的梦想。因此，罗立除了努力地做好本职工作，还兼职做一些家教。罗立单位有“三险一金”，每月加上兼职收入总有4800元。由于吃住在学校，罗立每个月的消费仅仅为800元左右。三年过去了，罗立的积蓄增加到15万元，而公积金账户上也有了3.2万元。眼见着广州的房价噌噌地往上涨，罗立决心买房。2006年8月，罗立选择在荔湾区龙津东路按揭了总价为48万元的房子。罗立使用住房公积金贷款，首期18万元，按揭期12年，月供2800元。
然而，进入2007年后，罗立突然有种疲惫的感觉，日复一日平淡如水的教师工作让他没有了激情。再加上年初岗位调整，罗立又接手了一个功底很差的3类班，让他心中更郁闷。罗立寻思着走出学校，换一份工作。
有了跳槽念头的罗立，开始再网上寻觅新的工作。罗立是广州外语外贸大学毕业的高才生，专业英语过了八级，完全可以到外企做翻译，但是在经过几次失败的面试后，罗立发现外企虽然工资高，福利好，但一般只用熟手，而且需要有经济背景，无奈之下他只好把目光投向广东大大小小的民营外贸公司。
然而对于这些带有家族企业性质的民营外贸公司来说，很重视员工的忠诚度，任职时间的长短往往决定薪筹的高低，不少企业的专职翻译的第一年的税后工资才3500元左右,有基本的社保而没有公积金。在第二年，则薪水有望升至6000元，社保齐备，时间再长一点，收入能够增长到8000元，而且还享受老板不菲的红包。尽管罗立觉得自己到企业可以有比较好的发展前景，生活也更有挑战性，但第一年的低薪水也让他难以接受。
罗立打算在2008年结婚，因此，他希望在今年就能够跳槽，趁年轻尽快适应这种企业的生活。但是，罗立考虑到目前自己已经在供房，银行存折的储蓄仅仅为2.5万元，而房贷月供为2800元，加上每月1000元左右的开支。罗立不得不担心跳槽后会不会出现财务上的危机。跳，还是不跳呢？
财务分析：工商银行广州花城支行理财顾问林杰
诊断结果：单身匹马，适合跳槽
罗立是中学英语老师，收入稳定。每月4800元的收入减去每月生活支出800元和房贷款2800元，每月还可储蓄1200元。对于单身人士来说，这已经算很不错了。但如果跳槽后，罗立第一年的收入将会大大减少，每月只有3500元。
而且，由于罗立离开了学校，生活费用一定会有所增加，再加上新公司在上班第一年并没为罗立购买住房公积金，罗立每月的支出将大比例增加，他每月的收入基本上所剩无几了。所以单从第一年的收入看，跳槽并不是明智之举，跳槽而收入减少并不是我们所愿。因此，从短期来看，罗立似乎并不适合跳槽。
罗立今年27岁，打算明年结婚，这是一件人生大事，也是每个人必有的理财目标。现在广州的生活消费水平日益提高，结婚照、婚纱、酒席等结婚费用更是有增无减。再者，两个人的甜蜜小屋也要投入不少的钱去装修，一桩婚事下来可能要用上好几万元。还有更重要的一点，两个人的生活不再像单身那样随意，家庭开支将成倍数的增长。
所以，假如罗立不跳槽的话，保持现有的收入水平不变仅能满足家庭的日常开销。如果婚后增加小孩这一家庭成员，便变成了家庭的负累。
而假如罗立选择跳槽的话，虽然新公司开始的一两年收入和福利都不太理想，但也能使罗立的家庭收支平衡。之后几年的收入提高，将使他的收支结构大大改善。婚后每月6000元的收入减去2000元的家庭开支2800元的房贷每月还能有1000元的存款，可以为家庭留有意外准备金。因此，从长期来看，罗立还是适合现在就跳槽。
从综合考虑来看，罗立应该趁着单身期，家庭负担还不是很重的时候，抓紧时间跳槽。毕竟他还是单身，没有太多的顾虑。万一跳槽后收入并不如意，还可以从头来过。但万一有了家室，成为家庭支柱就不可轻易跳槽了。
财务点评：单身期家庭的一个特点是只有一个人，经济负担暂时较小，要考虑的问题也比较少。也是事业向上发展的大好时期。正因为该时期家庭的经济负担小，很容易导致在选择工作时满足于稳定的薪水收入。事实上，等结婚后，家庭的开支将会远远大于单身期。原来稳定而不错的薪酬，将可能不足以支持家庭的财务支出。从长期的角度来看，单身期跳槽是非常明智的选择。
形成期家庭：换工作以增加收入为主
代表人物：北京，齐娜，30岁
在2005年5月，北漂的齐娜终于完成了购房和结婚两件大事。那年，齐娜29岁，丈夫王思杭32岁。在夫妻双方攒下28万元积蓄的情况下，在小营附近按揭了一套58万元2居小户型，按揭期10年，每月的还款额为3400元。
在北京，齐娜和王思杭都属于中层收入人士。齐娜是北京一家报纸的娱乐记者，每天追随着明星的各种宣传活动而全国各地跑，每月收入在1万元左右。而王思杭则是一家科技公司的软件工程师，每个月的工资为税后5000元，其中900元存入工资金账户。夫妻两人一年的纯收入大概在15万元。
但是，夫妻两人的开支也很大。每个月的房贷要还3400元，日常生活支出（包括衣食住行、交际费用和孝敬双方父母）在6000元左右。这样，一个月下来，齐娜夫妇的结余最多也就是5000元。到了2006年底，齐娜夫妇的存折数字缓慢地增长到9万元。因为2007年房贷要加息，丈夫王思杭想着将这笔钱拿去提前还贷，以减少银行的利息。但是，这事却遭到了想跳槽的齐娜的反对。
齐娜一毕业就当娱乐记者，她的生活节奏一直都很快。除了要配合明星的宣传活动四处跑以外，还经常要熬夜赶稿件。这样的日子过了5年，让她始终觉得自己就像一个陀螺一样，没有自己的时间和空间，更没有照顾好家庭。而记者是一个青春饭的行业，看着80年代的新人扎堆涌现，齐娜压力很大，她想自己该抓紧时间赚点钱，到30岁时转行一份清闲点的工作。同时为家里添一个猪宝宝。
从2006年底开始，齐娜在熟识的一家文化传播公司里找到了一份相对清闲的策划宣传工作，但工资才3000元左右。假如跳槽的话，工资将从1万元变为3000元，夫妻双方的月收入总和将变为8000元。而按照以前的生活方式，家庭每月的支出却要接近1万元。这将是很明显的入不敷出。即使齐娜跳槽后，不必经常出去跟朋友相聚应酬，每个月的开支有望从1万元降到8000元左右。但是，2007年孩子的出生必将会给家里增加好大一笔负担。为此，齐娜一直在跳与不跳之间徘徊，始终下不了决心。
财务分析：中国银行北京分行理财顾问杜鹏
诊断结果：暂时不适宜跳槽
齐娜面临的问题比较微妙，表面上看她是要衡量环工作前后的收支平衡问题，实际上她面临的是两种生活方式的选择问题。齐娜夫妇属于北漂一族，目前他们已经小有成就，购买了房屋，基本解决了北漂族最大的一个问题，但随之而来的是长期的还贷压力。
因为目前家庭仍旧处于形成期，因此家庭的生活支出较高，再加上供养双方父母，这些条件要求夫妇双方要保持较高的收入能力。从齐娜现有家庭收支情况来看，夫妻俩每月可以在保证生活质量的情况下节约5000元，另外手中可投资资金约有9万元。如果他们能保持现有条件不变的话，在未来两三年内可以顺利渡过家庭的形成期。
现在面临的问题是齐娜希望生育一个小孩，这个目标是一个比较严肃的问题。目前北京的生活消费水平较高，使得小孩的吃穿用都价格不菲，再加上小孩的教育开支，整个家庭的经济支出将大大增加。以上幼儿园为例，一般的幼儿园每年所要缴纳的费用都要在几万元不等。加上对小孩进行外语或者其它一些技能方面的教育，那每年的费用可能要成倍的增长。因此，齐娜家庭收入即使维持现有水平不变的话，生育小孩后其家庭也仅仅能维持收支平衡而已，更不要说每月减少7000元的收入了。
可以假设一下齐娜换工作以后的情况：家庭收入减少了7000元，总收入变为8000元，而生活支出可以下降到8000元，那么夫妇双方的生活收支暂时得以平衡。而现有资金9万元可以作为小孩的费用准备，目前国内基金市场比较火热，建议投资到这个领域来获得一个较高的收益。如果以年收益15%来计算，一年后可以增值为10万元左右。这时，小孩出生，未来的一两年还能够以投资收益来作为小孩的生活费用支出。
但是，家庭收支平衡结构会在小孩上幼儿园被打破，并使得整个家庭的经济面临比较大的问题。因为小孩的生活费用骤增，投资资产本金部分会在小孩上学前全部消耗完。到了小孩上学的时候，家庭将会无法负担额外的支出。如果家庭现在将9万元用于偿还房屋贷款，那每月也不过仅仅减少1000元左右的支出。但这样的话，家庭将无投资资产，节省出的1000元也仅仅能够维持小孩的生活费用支出，而无法负担其上幼儿园的费用。因此，以这个家庭目前的经济状况来看，暂时不适合跳槽和负担生养小孩的经济问题。
财务点评：
家庭形成期是家庭财富的积累时期，这是为家庭经济打基础，所以较为关键。而在这个时期变动倾向比较大，年轻人喜欢换工作，生活目标也比较多，建议这个时期要谨慎而为，换工作要尽量以增加收入为主，特别是经济基础比较薄弱的家庭，适当延迟较高的生活目标，当确实有一定经济实力时再做打算。
成长期家庭：跳槽要协调家庭的经济空间
代表人物：上海，郑萍，38岁
现年38岁的郑萍目前在上海浦东一家外企担任医疗器械的销售人员，每个月收入在5000－6000元，而丈夫林晖则在机关工作，每月的工资为7500元。1990年，夫妻俩用多年的积蓄在控江路购买了一套75平方米的两室一厅房子。
2002年，看着孩子日渐长大，郑萍寻思着再买一套房子来住，而第一套房则可以出售。在2003年5月，林晖在长宁区首付50万元后，按揭22万元，按揭期为8年，月供2800元。买房不久后，上海的房产价格一路飚升。郑萍夫妇买的第一套房增值了20%左右，而第二套房子也增值了近50%。
在郑萍家，每年孩子的教育和生活支出大概为1.2万元，夫妻的生活开支和旅游约2.5万元，房贷为3.36万元。一年下来，能结余5万元左右。林晖和郑萍都属于比较保守的人，因此，每年的结余总是存1万元定期，买1万元货币型基金，再加上3万元平衡型基金。这样的搭配，每年大概能获得5％的收益。2006年火爆的股市也让郑萍收入颇丰，2006底，郑萍用股市赚来的钱去银行办理了提前还贷业务，将剩余的10万元贷款还清。
如今，郑萍的孩子今年13岁，已经在读初二，明年就将是初三。郑萍面对每月都是没完没了的工作业绩，每天还要打理一家三口的生活，这样的生活让她觉得时间永远都是不够用的，梦里还在为家里和工作的事情而操心。
因此，郑萍就谋划着先休息半年做家庭主妇，然后再去亲戚开的物流公司做管理工作，每月拿2000元的工资。家里的定期积蓄有2万元，暂时可以支撑家庭的经济，而郑萍手中还有8万元投身股市，郑萍乐观地想，2007年的股市步入黄金10年，自己每年30%的收益应该可以获得。
郑萍要为孩子的高中和大学费用做准备。郑萍和丈夫打算为8年后提前退休，希望能提前准备好孩子的教育费用和两人的养老金。按这种希望和家庭收入，郑萍不知道自己是否该选择在今年就跳槽，还是再等上2年再换。
财务分析：某国有银行上海分行理财师陆颍
诊断结果：财务稳定，适合跳槽
在别人看来，郑萍这样的年龄已过了跳槽的黄金时期。但别忘了，作为销售人员的她，每年有业绩指标的硬性规定；而且她还要打理一家三口的生活。这对一个年近40的女性来说，压力确实很重。
但是郑萍的两套产权房的贷款已付清，没有任何欠款。如今郑萍家里的定期积蓄有2万元，还有8万元投入股市。因此，郑萍谋划着先休息半年做家庭主妇，然后再去亲戚开的物流公司做管理工作，每月拿2000元的工资的这一计划是可行的。
就算去掉郑萍的6-7万元年收入，她丈夫每年也有9万元收入可支撑家庭开支。半年后她有了2000元的工资。今后两人也有11万元左右的年收入。人到中年的郑萍确实不需要为生活再奔波劳累了。
综观郑萍家的财务状况，发觉她还有个重要的固定资产没有利用起来，这就是她的房子。建议她把长宁区的三室一厅出租，按这个地段和房屋面积，每月收4000元的租金应不成问题。这笔钱就补足了她以前在外企做销售时的收入，他们的家庭年收入仍在16万左右。另外，由于工作轻松，心态平稳，郑萍完全可用这笔租金来潜心投资，为孩子的高中和大学费用打下经济基础，也为自己和丈夫8年后提前退休存下养老金。
针对郑萍的财务状况，其今年跳槽的话，可以注意2个方面：第一，将租金投资各类基金，既买货币基金，也买股票基金，但不要存定期。每年可获6％-7%的收益，这跟她以前的投资策略有点相似，比较保守稳妥。
第二，利用工作轻松之余，直接操盘。如在房价尚高期间，果断卖出一套房子获取现金，将房款的大部分投资股市，小部分投资黄金。这个方案比较激进，要有非凡的魄力才行，但判断正确可大赚一笔。不过要以看低房价，看高股市为前提条件。这仅供郑萍夫妇参考。
点评：
家庭成长期是家庭财富持续增长时期，让财富稳步发展才是根本。而这时期的家庭，大都有一定的物质基础，是大钱生小钱的好时机，应多尝试各种投资。建议这时期不宜作频繁的工作变动，集中精力管理好家庭财产是问题的关键。跳槽应视家庭的具体条件才作决定，在不能影响家庭的生活质量前提下换工作是明智的选择。不是扩展个人的经济发展空间，而是以协调的方式发展整个家庭的经济空间。
成熟期家庭：跳槽追求高性价比
代表人物：深圳，曹明，46岁
今年44岁的曹明，在猪年刚刚开始的日子里，正雄心勃勃地谋划着自己的跳槽规划。因为等到2007年7月，22岁的儿子曹达就要从中山大学金融学专业毕业，曹明肩上的教育重担终于可以卸下来了。
曹明是武汉大学1983届的高才生，大学毕业后就进入深圳外贸局工作，1996年，曹明跳槽进入中保人寿深圳分公司做业务，5年后又跳入另外一家保险公司任职。每个月的税后收入为9000元左右。而妻子周璐则是小学教师，每个月收入为税后5000元左右。曹明在上世纪九十年代从单位分到了一套安居房，如今已付清贷款。
曹明和周璐每年的收入大概为10万元左右，夫妻俩的应酬都不是很多，年开支（包括房贷）一般为5万元，儿子曹达的学费和生活开销则需1.5万元，再加上孝敬双方父母的1万元。曹家一年可以结余2.5万元左右。经过20年的打拼，夫妻俩存折上的数字已经有52万元。
多年在保险公司工作的曹明，每天承受着开发新客户的巨大工作压力，44岁的曹明明显老面，比同龄人要大上5、6岁。眼见着儿子大学毕业，家庭的负担很快可以减轻，曹明不禁想给自己换个环境，减减负。
2006年11月，曹明的几个大学同学注册了一家大型外语培训机构，邀请曹明加盟。曹明也看好这个市场，但他拒绝了同学要他入股的请求，只声明打工。由于曹明为人厚道，踏实肯干，多年来在同学圈子里口碑很好。因此曹明被允诺为培训部主任，负责学校的日常管理工作。然而，承诺给曹明的收入却不高，只有4500元。与原来的税后收入相比，曹明每个月的收入将会大幅度减少。
跳槽是很久就渴望的梦想，可真正面对时，曹明却不禁对自己的选择开始犹豫起来。虽然，存折有52万元，但是，那是为儿子购房准备的，是不能动用的财产。曹明还想在2007年让其增长为60万元，然后才交接给儿子。假如在2007年2月就跳槽，曹明的收入将急剧减少，他怀疑自己是否能实现这个愿望。或许，该再等上一年，等到2008年初，儿子毕业，60万元的购房费用准备好后再跳槽•••••
财务分析：中国银行深圳东门支行理财中心主管张杰
诊断结果：财务自由，适合跳槽
跨过不惑之年的曹明先生显然遇到了职业生涯的一道坎。曹明夫妇是整个家庭经济的支柱，去年的收入为10万元，完全能够覆盖日常的生活支出、子女的教育费用支出以及双方父母的赡养费用支出，并且每年有2.5万元的结余，应该说目前生活基本无忧。但如果曹明跳槽，那么曹明夫妇的收入将减至6.5万元，虽然收入大幅减少，但基本上也能覆盖日常的生活支出与双方父母的赡养费用支出，所以从纯经济角度来权衡取舍，跳槽未尝不可。
曹明一直追求高薪源于家庭经济的整体压力，选择跳槽是因为工作压力过大，表面上9000元月薪的“性价比”其实并不高，在家庭经济状况得到缓解的情况下，曹明选择4500元月薪，其“性价比”未必就低。事实上，曹明家庭的经济状况已经有了根本性的转变，那就是拥有住房且完成子女教育，这说明跳槽时机是成熟的。
曹明夫妇存在明显的理财误区，即完全依靠薪水积累自身的财富，几乎没有考虑“钱生钱”的理财之道。曹明跳槽犹豫不决的一个原因是要千方百计积累60万元的财富留给儿子购房之用。其实在目前的市场背景下，用52万元进行理财，实现60万元的理财目标，绝对是轻轻松松，小菜一叠。
一言以蔽之，曹明目前选择跳槽已是万事俱备：财务状况是自由的，时机是成熟可靠的，后顾之忧是可以迎刃而解的，只欠曹明痛下决心的东风。
财务点评：智者有话“对外要顺应天意，不要和老天过不去；对内要依规本性，不要和自己过不去”，对于成熟期的家庭而言，赚钱不是我们生活的唯一目标，像经济学大师费雪所说的，收入是一连串事件，收入可以是货币，也可以是其他任何东西，比如带给自己的闲暇时间。
既然决定跳槽，就要知道职业生涯的重新定位，风险自然不可回避，如创业的艰难、职业的稳定性以及同学关系的处理等等问题，但只要坚信“人生是由失败及成功交互堆叠而成的，差别只在两者的次数多寡而已”，超然物外，平衡心态，一定能够实现自己的目标需求，千万不要患得患失，否则“当断不断，反受其乱”。
单身期家庭：跳槽多做长线考虑
代表人物：广州，罗立，27岁
今年27岁的罗立，在广州市某中学当英语老师。罗立老家在清远农村，能留在广州是他以及全家的梦想。因此，罗立除了努力地做好本职工作，还兼职做一些家教。罗立单位有“三险一金”，每月加上兼职收入总有4800元。由于吃住在学校，罗立每个月的消费仅仅为800元左右。三年过去了，罗立的积蓄增加到15万元，而公积金账户上也有了3.2万元。眼见着广州的房价噌噌地往上涨，罗立决心买房。2006年8月，罗立选择在荔湾区龙津东路按揭了总价为48万元的房子。罗立使用住房公积金贷款，首期18万元，按揭期12年，月供2800元。
然而，进入2007年后，罗立突然有种疲惫的感觉，日复一日平淡如水的教师工作让他没有了激情。再加上年初岗位调整，罗立又接手了一个功底很差的3类班，让他心中更郁闷。罗立寻思着走出学校，换一份工作。
有了跳槽念头的罗立，开始再网上寻觅新的工作。罗立是广州外语外贸大学毕业的高才生，专业英语过了八级，完全可以到外企做翻译，但是在经过几次失败的面试后，罗立发现外企虽然工资高，福利好，但一般只用熟手，而且需要有经济背景，无奈之下他只好把目光投向广东大大小小的民营外贸公司。
然而对于这些带有家族企业性质的民营外贸公司来说，很重视员工的忠诚度，任职时间的长短往往决定薪筹的高低，不少企业的专职翻译的第一年的税后工资才3500元左右,有基本的社保而没有公积金。在第二年，则薪水有望升至6000元，社保齐备，时间再长一点，收入能够增长到8000元，而且还享受老板不菲的红包。尽管罗立觉得自己到企业可以有比较好的发展前景，生活也更有挑战性，但第一年的低薪水也让他难以接受。
罗立打算在2008年结婚，因此，他希望在今年就能够跳槽，趁年轻尽快适应这种企业的生活。但是，罗立考虑到目前自己已经在供房，银行存折的储蓄仅仅为2.5万元，而房贷月供为2800元，加上每月1000元左右的开支。罗立不得不担心跳槽后会不会出现财务上的危机。跳，还是不跳呢？
财务分析：工商银行广州花城支行理财顾问林杰
诊断结果：单身匹马，适合跳槽
罗立是中学英语老师，收入稳定。每月4800元的收入减去每月生活支出800元和房贷款2800元，每月还可储蓄1200元。对于单身人士来说，这已经算很不错了。但如果跳槽后，罗立第一年的收入将会大大减少，每月只有3500元。
而且，由于罗立离开了学校，生活费用一定会有所增加，再加上新公司在上班第一年并没为罗立购买住房公积金，罗立每月的支出将大比例增加，他每月的收入基本上所剩无几了。所以单从第一年的收入看，跳槽并不是明智之举，跳槽而收入减少并不是我们所愿。因此，从短期来看，罗立似乎并不适合跳槽。
罗立今年27岁，打算明年结婚，这是一件人生大事，也是每个人必有的理财目标。现在广州的生活消费水平日益提高，结婚照、婚纱、酒席等结婚费用更是有增无减。再者，两个人的甜蜜小屋也要投入不少的钱去装修，一桩婚事下来可能要用上好几万元。还有更重要的一点，两个人的生活不再像单身那样随意，家庭开支将成倍数的增长。
所以，假如罗立不跳槽的话，保持现有的收入水平不变仅能满足家庭的日常开销。如果婚后增加小孩这一家庭成员，便变成了家庭的负累。
而假如罗立选择跳槽的话，虽然新公司开始的一两年收入和福利都不太理想，但也能使罗立的家庭收支平衡。之后几年的收入提高，将使他的收支结构大大改善。婚后每月6000元的收入减去2000元的家庭开支2800元的房贷每月还能有1000元的存款，可以为家庭留有意外准备金。因此，从长期来看，罗立还是适合现在就跳槽。
从综合考虑来看，罗立应该趁着单身期，家庭负担还不是很重的时候，抓紧时间跳槽。毕竟他还是单身，没有太多的顾虑。万一跳槽后收入并不如意，还可以从头来过。但万一有了家室，成为家庭支柱就不可轻易跳槽了。
财务点评：单身期家庭的一个特点是只有一个人，经济负担暂时较小，要考虑的问题也比较少。也是事业向上发展的大好时期。正因为该时期家庭的经济负担小，很容易导致在选择工作时满足于稳定的薪水收入。事实上，等结婚后，家庭的开支将会远远大于单身期。原来稳定而不错的薪酬，将可能不足以支持家庭的财务支出。从长期的角度来看，单身期跳槽是非常明智的选择。
形成期家庭：换工作以增加收入为主
代表人物：北京，齐娜，30岁
在2005年5月，北漂的齐娜终于完成了购房和结婚两件大事。那年，齐娜29岁，丈夫王思杭32岁。在夫妻双方攒下28万元积蓄的情况下，在小营附近按揭了一套58万元2居小户型，按揭期10年，每月的还款额为3400元。
在北京，齐娜和王思杭都属于中层收入人士。齐娜是北京一家报纸的娱乐记者，每天追随着明星的各种宣传活动而全国各地跑，每月收入在1万元左右。而王思杭则是一家科技公司的软件工程师，每个月的工资为税后5000元，其中900元存入工资金账户。夫妻两人一年的纯收入大概在15万元。
但是，夫妻两人的开支也很大。每个月的房贷要还3400元，日常生活支出（包括衣食住行、交际费用和孝敬双方父母）在6000元左右。这样，一个月下来，齐娜夫妇的结余最多也就是5000元。到了2006年底，齐娜夫妇的存折数字缓慢地增长到9万元。因为2007年房贷要加息，丈夫王思杭想着将这笔钱拿去提前还贷，以减少银行的利息。但是，这事却遭到了想跳槽的齐娜的反对。
齐娜一毕业就当娱乐记者，她的生活节奏一直都很快。除了要配合明星的宣传活动四处跑以外，还经常要熬夜赶稿件。这样的日子过了5年，让她始终觉得自己就像一个陀螺一样，没有自己的时间和空间，更没有照顾好家庭。而记者是一个青春饭的行业，看着80年代的新人扎堆涌现，齐娜压力很大，她想自己该抓紧时间赚点钱，到30岁时转行一份清闲点的工作。同时为家里添一个猪宝宝。
从2006年底开始，齐娜在熟识的一家文化传播公司里找到了一份相对清闲的策划宣传工作，但工资才3000元左右。假如跳槽的话，工资将从1万元变为3000元，夫妻双方的月收入总和将变为8000元。而按照以前的生活方式，家庭每月的支出却要接近1万元。这将是很明显的入不敷出。即使齐娜跳槽后，不必经常出去跟朋友相聚应酬，每个月的开支有望从1万元降到8000元左右。但是，2007年孩子的出生必将会给家里增加好大一笔负担。为此，齐娜一直在跳与不跳之间徘徊，始终下不了决心。
财务分析：中国银行北京分行理财顾问杜鹏
诊断结果：暂时不适宜跳槽
齐娜面临的问题比较微妙，表面上看她是要衡量环工作前后的收支平衡问题，实际上她面临的是两种生活方式的选择问题。齐娜夫妇属于北漂一族，目前他们已经小有成就，购买了房屋，基本解决了北漂族最大的一个问题，但随之而来的是长期的还贷压力。
因为目前家庭仍旧处于形成期，因此家庭的生活支出较高，再加上供养双方父母，这些条件要求夫妇双方要保持较高的收入能力。从齐娜现有家庭收支情况来看，夫妻俩每月可以在保证生活质量的情况下节约5000元，另外手中可投资资金约有9万元。如果他们能保持现有条件不变的话，在未来两三年内可以顺利渡过家庭的形成期。
现在面临的问题是齐娜希望生育一个小孩，这个目标是一个比较严肃的问题。目前北京的生活消费水平较高，使得小孩的吃穿用都价格不菲，再加上小孩的教育开支，整个家庭的经济支出将大大增加。以上幼儿园为例，一般的幼儿园每年所要缴纳的费用都要在几万元不等。加上对小孩进行外语或者其它一些技能方面的教育，那每年的费用可能要成倍的增长。因此，齐娜家庭收入即使维持现有水平不变的话，生育小孩后其家庭也仅仅能维持收支平衡而已，更不要说每月减少7000元的收入了。
可以假设一下齐娜换工作以后的情况：家庭收入减少了7000元，总收入变为8000元，而生活支出可以下降到8000元，那么夫妇双方的生活收支暂时得以平衡。而现有资金9万元可以作为小孩的费用准备，目前国内基金市场比较火热，建议投资到这个领域来获得一个较高的收益。如果以年收益15%来计算，一年后可以增值为10万元左右。这时，小孩出生，未来的一两年还能够以投资收益来作为小孩的生活费用支出。
但是，家庭收支平衡结构会在小孩上幼儿园被打破，并使得整个家庭的经济面临比较大的问题。因为小孩的生活费用骤增，投资资产本金部分会在小孩上学前全部消耗完。到了小孩上学的时候，家庭将会无法负担额外的支出。如果家庭现在将9万元用于偿还房屋贷款，那每月也不过仅仅减少1000元左右的支出。但这样的话，家庭将无投资资产，节省出的1000元也仅仅能够维持小孩的生活费用支出，而无法负担其上幼儿园的费用。因此，以这个家庭目前的经济状况来看，暂时不适合跳槽和负担生养小孩的经济问题。
财务点评：
家庭形成期是家庭财富的积累时期，这是为家庭经济打基础，所以较为关键。而在这个时期变动倾向比较大，年轻人喜欢换工作，生活目标也比较多，建议这个时期要谨慎而为，换工作要尽量以增加收入为主，特别是经济基础比较薄弱的家庭，适当延迟较高的生活目标，当确实有一定经济实力时再做打算。
成长期家庭：跳槽要协调家庭的经济空间
代表人物：上海，郑萍，38岁
现年38岁的郑萍目前在上海浦东一家外企担任医疗器械的销售人员，每个月收入在5000－6000元，而丈夫林晖则在机关工作，每月的工资为7500元。1990年，夫妻俩用多年的积蓄在控江路购买了一套75平方米的两室一厅房子。
2002年，看着孩子日渐长大，郑萍寻思着再买一套房子来住，而第一套房则可以出售。在2003年5月，林晖在长宁区首付50万元后，按揭22万元，按揭期为8年，月供2800元。买房不久后，上海的房产价格一路飚升。郑萍夫妇买的第一套房增值了20%左右，而第二套房子也增值了近50%。
在郑萍家，每年孩子的教育和生活支出大概为1.2万元，夫妻的生活开支和旅游约2.5万元，房贷为3.36万元。一年下来，能结余5万元左右。林晖和郑萍都属于比较保守的人，因此，每年的结余总是存1万元定期，买1万元货币型基金，再加上3万元平衡型基金。这样的搭配，每年大概能获得5％的收益。2006年火爆的股市也让郑萍收入颇丰，2006底，郑萍用股市赚来的钱去银行办理了提前还贷业务，将剩余的10万元贷款还清。
如今，郑萍的孩子今年13岁，已经在读初二，明年就将是初三。郑萍面对每月都是没完没了的工作业绩，每天还要打理一家三口的生活，这样的生活让她觉得时间永远都是不够用的，梦里还在为家里和工作的事情而操心。
因此，郑萍就谋划着先休息半年做家庭主妇，然后再去亲戚开的物流公司做管理工作，每月拿2000元的工资。家里的定期积蓄有2万元，暂时可以支撑家庭的经济，而郑萍手中还有8万元投身股市，郑萍乐观地想，2007年的股市步入黄金10年，自己每年30%的收益应该可以获得。
郑萍要为孩子的高中和大学费用做准备。郑萍和丈夫打算为8年后提前退休，希望能提前准备好孩子的教育费用和两人的养老金。按这种希望和家庭收入，郑萍不知道自己是否该选择在今年就跳槽，还是再等上2年再换。
财务分析：某国有银行上海分行理财师陆颍
诊断结果：财务稳定，适合跳槽
在别人看来，郑萍这样的年龄已过了跳槽的黄金时期。但别忘了，作为销售人员的她，每年有业绩指标的硬性规定；而且她还要打理一家三口的生活。这对一个年近40的女性来说，压力确实很重。
但是郑萍的两套产权房的贷款已付清，没有任何欠款。如今郑萍家里的定期积蓄有2万元，还有8万元投入股市。因此，郑萍谋划着先休息半年做家庭主妇，然后再去亲戚开的物流公司做管理工作，每月拿2000元的工资的这一计划是可行的。
就算去掉郑萍的6-7万元年收入，她丈夫每年也有9万元收入可支撑家庭开支。半年后她有了2000元的工资。今后两人也有11万元左右的年收入。人到中年的郑萍确实不需要为生活再奔波劳累了。
综观郑萍家的财务状况，发觉她还有个重要的固定资产没有利用起来，这就是她的房子。建议她把长宁区的三室一厅出租，按这个地段和房屋面积，每月收4000元的租金应不成问题。这笔钱就补足了她以前在外企做销售时的收入，他们的家庭年收入仍在16万左右。另外，由于工作轻松，心态平稳，郑萍完全可用这笔租金来潜心投资，为孩子的高中和大学费用打下经济基础，也为自己和丈夫8年后提前退休存下养老金。
针对郑萍的财务状况，其今年跳槽的话，可以注意2个方面：第一，将租金投资各类基金，既买货币基金，也买股票基金，但不要存定期。每年可获6％-7%的收益，这跟她以前的投资策略有点相似，比较保守稳妥。
第二，利用工作轻松之余，直接操盘。如在房价尚高期间，果断卖出一套房子获取现金，将房款的大部分投资股市，小部分投资黄金。这个方案比较激进，要有非凡的魄力才行，但判断正确可大赚一笔。不过要以看低房价，看高股市为前提条件。这仅供郑萍夫妇参考。
点评：
家庭成长期是家庭财富持续增长时期，让财富稳步发展才是根本。而这时期的家庭，大都有一定的物质基础，是大钱生小钱的好时机，应多尝试各种投资。建议这时期不宜作频繁的工作变动，集中精力管理好家庭财产是问题的关键。跳槽应视家庭的具体条件才作决定，在不能影响家庭的生活质量前提下换工作是明智的选择。不是扩展个人的经济发展空间，而是以协调的方式发展整个家庭的经济空间。
成熟期家庭：跳槽追求高性价比
代表人物：深圳，曹明，46岁
今年44岁的曹明，在猪年刚刚开始的日子里，正雄心勃勃地谋划着自己的跳槽规划。因为等到2007年7月，22岁的儿子曹达就要从中山大学金融学专业毕业，曹明肩上的教育重担终于可以卸下来了。
曹明是武汉大学1983届的高才生，大学毕业后就进入深圳外贸局工作，1996年，曹明跳槽进入中保人寿深圳分公司做业务，5年后又跳入另外一家保险公司任职。每个月的税后收入为9000元左右。而妻子周璐则是小学教师，每个月收入为税后5000元左右。曹明在上世纪九十年代从单位分到了一套安居房，如今已付清贷款。
曹明和周璐每年的收入大概为10万元左右，夫妻俩的应酬都不是很多，年开支（包括房贷）一般为5万元，儿子曹达的学费和生活开销则需1.5万元，再加上孝敬双方父母的1万元。曹家一年可以结余2.5万元左右。经过20年的打拼，夫妻俩存折上的数字已经有52万元。
多年在保险公司工作的曹明，每天承受着开发新客户的巨大工作压力，44岁的曹明明显老面，比同龄人要大上5、6岁。眼见着儿子大学毕业，家庭的负担很快可以减轻，曹明不禁想给自己换个环境，减减负。
2006年11月，曹明的几个大学同学注册了一家大型外语培训机构，邀请曹明加盟。曹明也看好这个市场，但他拒绝了同学要他入股的请求，只声明打工。由于曹明为人厚道，踏实肯干，多年来在同学圈子里口碑很好。因此曹明被允诺为培训部主任，负责学校的日常管理工作。然而，承诺给曹明的收入却不高，只有4500元。与原来的税后收入相比，曹明每个月的收入将会大幅度减少。
跳槽是很久就渴望的梦想，可真正面对时，曹明却不禁对自己的选择开始犹豫起来。虽然，存折有52万元，但是，那是为儿子购房准备的，是不能动用的财产。曹明还想在2007年让其增长为60万元，然后才交接给儿子。假如在2007年2月就跳槽，曹明的收入将急剧减少，他怀疑自己是否能实现这个愿望。或许，该再等上一年，等到2008年初，儿子毕业，60万元的购房费用准备好后再跳槽•••••
财务分析：中国银行深圳东门支行理财中心主管张杰
诊断结果：财务自由，适合跳槽
跨过不惑之年的曹明先生显然遇到了职业生涯的一道坎。曹明夫妇是整个家庭经济的支柱，去年的收入为10万元，完全能够覆盖日常的生活支出、子女的教育费用支出以及双方父母的赡养费用支出，并且每年有2.5万元的结余，应该说目前生活基本无忧。但如果曹明跳槽，那么曹明夫妇的收入将减至6.5万元，虽然收入大幅减少，但基本上也能覆盖日常的生活支出与双方父母的赡养费用支出，所以从纯经济角度来权衡取舍，跳槽未尝不可。
曹明一直追求高薪源于家庭经济的整体压力，选择跳槽是因为工作压力过大，表面上9000元月薪的“性价比”其实并不高，在家庭经济状况得到缓解的情况下，曹明选择4500元月薪，其“性价比”未必就低。事实上，曹明家庭的经济状况已经有了根本性的转变，那就是拥有住房且完成子女教育，这说明跳槽时机是成熟的。
曹明夫妇存在明显的理财误区，即完全依靠薪水积累自身的财富，几乎没有考虑“钱生钱”的理财之道。曹明跳槽犹豫不决的一个原因是要千方百计积累60万元的财富留给儿子购房之用。其实在目前的市场背景下，用52万元进行理财，实现60万元的理财目标，绝对是轻轻松松，小菜一叠。
一言以蔽之，曹明目前选择跳槽已是万事俱备：财务状况是自由的，时机是成熟可靠的，后顾之忧是可以迎刃而解的，只欠曹明痛下决心的东风。
财务点评：智者有话“对外要顺应天意，不要和老天过不去；对内要依规本性，不要和自己过不去”，对于成熟期的家庭而言，赚钱不是我们生活的唯一目标，像经济学大师费雪所说的，收入是一连串事件，收入可以是货币，也可以是其他任何东西，比如带给自己的闲暇时间。
既然决定跳槽，就要知道职业生涯的重新定位，风险自然不可回避，如创业的艰难、职业的稳定性以及同学关系的处理等等问题，但只要坚信“人生是由失败及成功交互堆叠而成的，差别只在两者的次数多寡而已”，超然物外，平衡心态，一定能够实现自己的目标需求，千万不要患得患失，否则“当断不断，反受其乱”。