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摘 要：随着经济的发展，互联网金融成为国内外适应新的需求而产生的新模式与业务，与人们生活息息相关，本文就互联网金融的发展与当今电商模式进行探讨，希望在时代的浪潮中循序渐进，一同理解和摸索互联网以及电商发展。
关键词：互联网金融；电商发展；方式浅谈
互联网金融的确值得我们去深入研究，特别是如今跨境电商、国内电商飞速发展。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。如果使用通俗的话来说，互联网金融是金融机构在现在这个互联网环境中，通过互联网的方式，实现其原本就一直由的资金投资，融通，更好更大范围的实现本身作为中介服务的业务模式。特别是从互联网诞生以来，用户基于互联网产生了更多的需求，包括金融需求，这些需要需要金融企业根据互联网特性区更好的满足用户
一、互联网金融的模式探索
（一）信息透明，信息获取成本低，数据丰富，信息对称。
在传统金融的定义中，可以清晰的看到两方面的特征：一方面市场交易包含的融资模式，比如国债股票；另一方面就银行资金的流转。这两种都是把资金从存储转为到投资者。而互联网金融则衍生出很新的信息科技，对于资金进行运作，对于之前的模式产生了非常深刻的影响。非常典型的例子就是社交网络以及网络搜索发布，这些与最开始的银行间的金融业务以及资本市场间的金融业务意境产生了非常大的不同。
有关刚才提到的巨大不同，究其原因是互联网金融所带来的资源分配方法上的不同：如果我们现在互相有资金需求，可以直接通过网上平台进行互相需求的匹配，在这样一个过程中每个人都是交易的双方，而中介或银行其实并没有参与到这样的互动中。在现在这样一个互联网金融的背景下，个人投资创业，融资，小企业生存发展扩张，都有一个非常好的金融环境，也就是互联网金融环境。借助这样一种模式，创造了一个信息透明，信息堆成的金融环境，给社会提供了一个公平的市场，友好的发展。
（二）快捷支付，支付选择多，交易门槛低
在传统交易时，各个机构都需要通过银行支付来间接的进行交易，而交易方式所伴随的则是整个交易中需更多互相了解，并且需要缜密复杂的设计以及躲避风险的能力和准备。简单的说，就是要做很多决策和准备以及防止决策失败带来的后果，这样实际上造成了交易门槛的上升。随着互联网的发展，扫码支付，支付宝转账， app pay进入中国，visa 支付等等，产生了很多变化。整体更加简洁，选择更多，更佳的快捷，手机端支付的全面普及应用。这些现象的背后都体现了支付方式的巨大变革以及特征。
二、互联网金融主要形势以及在当今电商时代的发展
（一）金融机构对金融机构；金融机构对非金融机构/个人
金融机构互相的交易通常如前面介绍是直接进行交易，因此相对而言区别并不是特别大，在这里就仅仅分享此种形式。而重点要介绍的是金融机构对非金融机构/个人这种目前市场上非常流行的形式。其中包括平台式和非平台式。
平台式通过一个应用，创造了一个在线的金融产品市场，这个平台本身提供金融服务，或者通过其他金融机构的入驻来实现这样的一个功能。。通过这个平台可以直接向用户售卖金融产品，比如最近淘宝新开通的蚂蚁聚宝，就邀请了许多热门基金，定期以及股票的加入。比如大摩多因子策略混合，东方添益债券，民生银行，上证50等等都入驻了，还有就是一年前炒的非常火热的余额宝。非平台模式其实本身并不生产金融产品，但是可以为金融产品提供代销服务。比如非常著名的京东白条，天猫花呗等虚拟网络信用卡。
（二）非组织或个人与非组织或个人
其中现在非常比较有代表性的是众筹模式，英文原文是crowdfunding，维基百科的定义是由一大群人通过互联网上注册的一个机构，为了一个项目或者一个机构筹钱的这样一种行为，并且后期将可能得到实物或者股权的回报，后来又被延伸到了各种各样的形式。 这个概念最终在美国兴起，是一家叫kickstarter的公司，在2012年全年就已经获得了22已美元的投资。2013年ces展上面就有kickstarter的项目，造型非常有新意的电话。再后来还有indiegogo等等许多家已定规模的众筹网络机构。
比如现在实体店众筹比较火爆的“人人投”，是专注实体店股权众筹，通过这种方式可以帮中小尸体企业融资开分店，给投资者选择投资项目提供了方向。截止到目前成功众筹701480076人民币，项目总数289个。其中有广东的一家江西米粉店，山东潍坊的一家速8酒店，哈尔滨的一家火锅店；再比如说“众筹网”这种就是面向各个个人形式多样的众筹，有公益众筹，也有来自各行各业的众筹项目，比如科技，公益，农业，娱乐，出版，艺术等等。成功众筹过公益项目例如传统手工宣纸的传承项目，虚拟现实眼镜的设计项目等等。
（三）金融导购、交易所、经纪
导购网站为金融流量分发网站，根据用户需求，金融流量分发网站会匹配用户适合的金融产品。国内目前知名度比较高的大概有：融360、好贷网、24财富等。交易所是非常传统的一种形式，到2015年就已经多达150家，并且非常突出的就是中国一线城市密集的金融交易所，特别是北京上海为代表的几大城市。
因为交易所、经纪都是非常成熟的两种模式，伴随着互联网金融，这次主要啊介绍的金融导购。首先说一下电商导购，这个也是近些年非常火的一个概念。即制造一个平台，通过平台流量作为用户消费第一门槛，引导用户流量到各个电商进行购物消费。各个电商作为最后得到流量以及销售的一方，将付给导购平台一定比例的佣金。电商购物导购比较著名的有：55海淘，dealmoon，什么值得买。金融导购也是一样，用专业术语表示，叫金融垂直搜索。根据用户对于金融本身的需求和时机情况，金融导购会在自己的库里面找到适合该用户的金融产品，并且在搜索结果中展示，或者在活动页面展示。用户在留下联系方式后，相关导入的公司业务人员会跟进这个客户后期的意向，进行推广。通过这种互联网方式，可以让更多用户第一时间了解金融产品，也可以让企业第一时间找到有金融需求的客户，进行双向匹配。
三、互联网金融，支付当道
在整体介绍了互联网金融的定义以及互联网金融的具体呈现之后，对于当今电商和跨境电商发展最具有促进作用的是支付方式的巨大改变。支付领域目前比较多的主要是以下几种： 电子支付，第三方为用户提供手机端电子支付以及日常生活缴费，偿还信用卡，话费代缴，转账等服务。在现实生活中用户感受最深的就是他们的实际体现形式：支付宝扫码支付，微信支付，apple pay，银联支付等。
在电子商务飞速发展的今天，因为支付宝等能够提供的创新付款方式，让很多商户以及用户可以更加便捷的进行小额交易。而这里就需要进一步通过案例来介绍，阿里巴巴以及腾讯去更好的理解互联网金融对于人们生活的影响。比如手机银行与各个支付客户端，芝麻信用出行、信用住，支付宝与微信支付等。
另外一个是虚拟货币：以电子形式存在、于网络上流通、具有标价及消费等功能的非法定货币，京东白条，苏宁白条，支付宝花呗等等。深知京东还和实体银行推出了中信京东白条，淘宝也推出了淘宝购物积分信用卡。这些都是虚拟货币在现在或联网真实的体现以及运用。
四、互联网金融发展的努力以及思索
目前由于国家的重视以及打击，互联网犯罪，互联网金融犯罪已经开始逐渐得到了控制，我们也在一步步的朝着金融健康发展。但是不得不说现在问题还很多： 仅2015年，e租宝，大大集团等12家互联网金融平台纷纷跑路，停业。农行2016年2月初审知关闭了全部涉p2p交易接口。或者说明升级业务，或者直接跑路，情况层出不穷，在给投资带来便利情况下，风险也非常大。
一方面如2016年两会代表所言，要进一步规范互联网金融信用体系的建设，另一方面，相关法律法规的逐渐完善。金融本身有自身的特点，结合互联网时代，互联网金融有产生了跟多新的自然的特点，优点让人们感受到了更加便捷的金融服务，缺点是还有很多因此产生的风险。本文主要是探索了现有互联网金融以及当今电商的现状，包括评述了一些优势以及劣势。有关后期如何进一步探索，进一步随着互联网发展而发展，还需要更多的关注以及探讨。但是相信通过我们对于互联网金融以及互联网产业的更近一步认识，互联网金融会在现代社会发挥更大的功效，促进金融更进一步的发展。
关键词：互联网金融；电商发展；方式浅谈
互联网金融的确值得我们去深入研究，特别是如今跨境电商、国内电商飞速发展。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。如果使用通俗的话来说，互联网金融是金融机构在现在这个互联网环境中，通过互联网的方式，实现其原本就一直由的资金投资，融通，更好更大范围的实现本身作为中介服务的业务模式。特别是从互联网诞生以来，用户基于互联网产生了更多的需求，包括金融需求，这些需要需要金融企业根据互联网特性区更好的满足用户
一、互联网金融的模式探索
（一）信息透明，信息获取成本低，数据丰富，信息对称。
在传统金融的定义中，可以清晰的看到两方面的特征：一方面市场交易包含的融资模式，比如国债股票；另一方面就银行资金的流转。这两种都是把资金从存储转为到投资者。而互联网金融则衍生出很新的信息科技，对于资金进行运作，对于之前的模式产生了非常深刻的影响。非常典型的例子就是社交网络以及网络搜索发布，这些与最开始的银行间的金融业务以及资本市场间的金融业务意境产生了非常大的不同。
有关刚才提到的巨大不同，究其原因是互联网金融所带来的资源分配方法上的不同：如果我们现在互相有资金需求，可以直接通过网上平台进行互相需求的匹配，在这样一个过程中每个人都是交易的双方，而中介或银行其实并没有参与到这样的互动中。在现在这样一个互联网金融的背景下，个人投资创业，融资，小企业生存发展扩张，都有一个非常好的金融环境，也就是互联网金融环境。借助这样一种模式，创造了一个信息透明，信息堆成的金融环境，给社会提供了一个公平的市场，友好的发展。
（二）快捷支付，支付选择多，交易门槛低
在传统交易时，各个机构都需要通过银行支付来间接的进行交易，而交易方式所伴随的则是整个交易中需更多互相了解，并且需要缜密复杂的设计以及躲避风险的能力和准备。简单的说，就是要做很多决策和准备以及防止决策失败带来的后果，这样实际上造成了交易门槛的上升。随着互联网的发展，扫码支付，支付宝转账， app pay进入中国，visa 支付等等，产生了很多变化。整体更加简洁，选择更多，更佳的快捷，手机端支付的全面普及应用。这些现象的背后都体现了支付方式的巨大变革以及特征。
二、互联网金融主要形势以及在当今电商时代的发展
（一）金融机构对金融机构；金融机构对非金融机构/个人
金融机构互相的交易通常如前面介绍是直接进行交易，因此相对而言区别并不是特别大，在这里就仅仅分享此种形式。而重点要介绍的是金融机构对非金融机构/个人这种目前市场上非常流行的形式。其中包括平台式和非平台式。
平台式通过一个应用，创造了一个在线的金融产品市场，这个平台本身提供金融服务，或者通过其他金融机构的入驻来实现这样的一个功能。。通过这个平台可以直接向用户售卖金融产品，比如最近淘宝新开通的蚂蚁聚宝，就邀请了许多热门基金，定期以及股票的加入。比如大摩多因子策略混合，东方添益债券，民生银行，上证50等等都入驻了，还有就是一年前炒的非常火热的余额宝。非平台模式其实本身并不生产金融产品，但是可以为金融产品提供代销服务。比如非常著名的京东白条，天猫花呗等虚拟网络信用卡。
（二）非组织或个人与非组织或个人
其中现在非常比较有代表性的是众筹模式，英文原文是crowdfunding，维基百科的定义是由一大群人通过互联网上注册的一个机构，为了一个项目或者一个机构筹钱的这样一种行为，并且后期将可能得到实物或者股权的回报，后来又被延伸到了各种各样的形式。 这个概念最终在美国兴起，是一家叫kickstarter的公司，在2012年全年就已经获得了22已美元的投资。2013年ces展上面就有kickstarter的项目，造型非常有新意的电话。再后来还有indiegogo等等许多家已定规模的众筹网络机构。
比如现在实体店众筹比较火爆的“人人投”，是专注实体店股权众筹，通过这种方式可以帮中小尸体企业融资开分店，给投资者选择投资项目提供了方向。截止到目前成功众筹701480076人民币，项目总数289个。其中有广东的一家江西米粉店，山东潍坊的一家速8酒店，哈尔滨的一家火锅店；再比如说“众筹网”这种就是面向各个个人形式多样的众筹，有公益众筹，也有来自各行各业的众筹项目，比如科技，公益，农业，娱乐，出版，艺术等等。成功众筹过公益项目例如传统手工宣纸的传承项目，虚拟现实眼镜的设计项目等等。
（三）金融导购、交易所、经纪
导购网站为金融流量分发网站，根据用户需求，金融流量分发网站会匹配用户适合的金融产品。国内目前知名度比较高的大概有：融360、好贷网、24财富等。交易所是非常传统的一种形式，到2015年就已经多达150家，并且非常突出的就是中国一线城市密集的金融交易所，特别是北京上海为代表的几大城市。
因为交易所、经纪都是非常成熟的两种模式，伴随着互联网金融，这次主要啊介绍的金融导购。首先说一下电商导购，这个也是近些年非常火的一个概念。即制造一个平台，通过平台流量作为用户消费第一门槛，引导用户流量到各个电商进行购物消费。各个电商作为最后得到流量以及销售的一方，将付给导购平台一定比例的佣金。电商购物导购比较著名的有：55海淘，dealmoon，什么值得买。金融导购也是一样，用专业术语表示，叫金融垂直搜索。根据用户对于金融本身的需求和时机情况，金融导购会在自己的库里面找到适合该用户的金融产品，并且在搜索结果中展示，或者在活动页面展示。用户在留下联系方式后，相关导入的公司业务人员会跟进这个客户后期的意向，进行推广。通过这种互联网方式，可以让更多用户第一时间了解金融产品，也可以让企业第一时间找到有金融需求的客户，进行双向匹配。
三、互联网金融，支付当道
在整体介绍了互联网金融的定义以及互联网金融的具体呈现之后，对于当今电商和跨境电商发展最具有促进作用的是支付方式的巨大改变。支付领域目前比较多的主要是以下几种： 电子支付，第三方为用户提供手机端电子支付以及日常生活缴费，偿还信用卡，话费代缴，转账等服务。在现实生活中用户感受最深的就是他们的实际体现形式：支付宝扫码支付，微信支付，apple pay，银联支付等。
在电子商务飞速发展的今天，因为支付宝等能够提供的创新付款方式，让很多商户以及用户可以更加便捷的进行小额交易。而这里就需要进一步通过案例来介绍，阿里巴巴以及腾讯去更好的理解互联网金融对于人们生活的影响。比如手机银行与各个支付客户端，芝麻信用出行、信用住，支付宝与微信支付等。
另外一个是虚拟货币：以电子形式存在、于网络上流通、具有标价及消费等功能的非法定货币，京东白条，苏宁白条，支付宝花呗等等。深知京东还和实体银行推出了中信京东白条，淘宝也推出了淘宝购物积分信用卡。这些都是虚拟货币在现在或联网真实的体现以及运用。
四、互联网金融发展的努力以及思索
目前由于国家的重视以及打击，互联网犯罪，互联网金融犯罪已经开始逐渐得到了控制，我们也在一步步的朝着金融健康发展。但是不得不说现在问题还很多： 仅2015年，e租宝，大大集团等12家互联网金融平台纷纷跑路，停业。农行2016年2月初审知关闭了全部涉p2p交易接口。或者说明升级业务，或者直接跑路，情况层出不穷，在给投资带来便利情况下，风险也非常大。
一方面如2016年两会代表所言，要进一步规范互联网金融信用体系的建设，另一方面，相关法律法规的逐渐完善。金融本身有自身的特点，结合互联网时代，互联网金融有产生了跟多新的自然的特点，优点让人们感受到了更加便捷的金融服务，缺点是还有很多因此产生的风险。本文主要是探索了现有互联网金融以及当今电商的现状，包括评述了一些优势以及劣势。有关后期如何进一步探索，进一步随着互联网发展而发展，还需要更多的关注以及探讨。但是相信通过我们对于互联网金融以及互联网产业的更近一步认识，互联网金融会在现代社会发挥更大的功效，促进金融更进一步的发展。