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摘 要：近年来，随着我国居民财富的快速增长和银行战略转型的提速，旨在服务高净值客户的私人银行迅速走入了国人的视线。本文就商业银行如何运用现有的金融产品、金融服务，为我国高净值客户提供个性化的服务，怎样建立适合中国国情和中国商业银行自身特点的私人银行业务的发展模式的问题上进行了探讨和分析。
关键词：商业银行 私人银行业务 本土化
一、前言
随着中国经济快速持续的发展，富裕群体的规模越来越庞大。2011年福布斯富豪榜个人资产超过七十亿元的中国超高净值人士总人数已经达到了99人，中国私人财富市场潜力巨大，全球财富正在向东方转移。在全球金融危机时期，私人银行业务的收入水平虽大幅下降，但全世界90%以上的私人银行依然创造了利润。私人银行业务表现出其强悍的抗击系统性风险的能力，因此，私人银行业务作为富豪财富的“避风港”，得到越来越多富裕阶层的认同。另一方面，私人银行业务是中国商业银行发展的重要转折点，它贯穿于零售银行、财富管理、投资银行、教育等多个领域，是中国商业银行脱胎换骨的重要起点。
二、我国私人银行业务本土化发展策略
1、健全相关法律政策和监管体系。
私人银行强调私密性，因此强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必要条件。完善的信息管理制度是我国监管部门面临的重大挑战。国外私人银行业务多年的良好发展，与其完善的法律体系是分不开的。在我国，由于私人银行业务尚且处于起步阶段，政策滞后，法律空缺，这导致私人银行在操作上出现许多困难，严重阻碍其正常发展。因此健全相关法律政策和其监管体系就是中国私人银行业务发展的重要保证和前提条件。
2、加强专业人才培养与引进。
私人银行业务虽然涵盖财富管理，但它并不是全部内容，私人银行业务还要满足客户的基本银行服务和其他如子女教育、财产转移等方面的需要，要胜任这些工作，对从业人员素质的要求极高。私人银行的客户经理必须有一支由律师、私人银行从业人员、会计师、证券分析师、精算师、不动产评估师等组成的全能团队。这样才能满足客户涉及广泛领域的需要。因此我国要加快私人银行从业人员认证体系建设，从国际市场上高薪聘请具有多年专业经验、学历出众、担任过跨国银行分行经理背景的复合型人才；将经过初步培训的人员送到国外私人银行实习，或选拔部分有一定语言基础或有某项专业有专长的人员去国外商业银行进行学习。引进与培养相结合，培养为主、引进为辅，尽早建立一支优秀的私人银行客户经理团队，提升国内私人银行的服务水平。
3、丰富服务内容，提高服务质量、扩大本土化经营优势。
国内银行与外资银行在私人银行业务方面存在一定差距是毋庸置疑的，外资银行无论在经验、人才等方面凌驾于中资银行，但国内银行与外资银行相比，地缘、人文、社会关系、网点渠道等因素存在着绝对优势。因此，在目前分业经营的模式下，加大产品创新，提高服务质量，充分利用国内银行本土化经营优势，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新是国内私人银行发展的现实选择。
4、改革分业经营模式，大力推进业务综合化。
我国《商业银行法》规定，金融机构只能分业经营，商业银行不得从事投资、证券和保险等业务。因此，商业银行无法开展涵盖银行、证券、保险、基金等其他类别的金融服务，这势必影响私人银行为客户提供全方位一站式的金融服务水平。我国的私人银行要想长期快速发展，必须要打破分业经营的限制，使得商业银行能与保险、证券等金融机构进行深入合作，开发适合不同层次需要的金融工具和产品，为客户提供个性化贴心的金融服务。政府应加快建立健全的金融市场体系。通过证监会、银监会、保监会联合推出跨市场协作产品，并以此为创新指引，积极推进不同市场间的合作，放开分业经营的限制，慢慢有分业经营向混业经营过渡。
5、加强私人银行业务的风险防范，夯实业务发展基础。
任何新业务的开办都将面临风险，私人银行业务在我国属于新的银行业务，各商业银行在此前没有任何经验，这就蕴含了一定的风险。近些年来，我国银行業监督管理委员会颁布实行了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等，意在鼓励和推动商业银行推广私人银行业务，但由于我国金融业分业经营、分业监管的经营模式，使得政策和环境冲突，造成我国商业银行业务的违规经营，从而遭到处罚。因此应尽早推出私人银行业的准入标准、从业范围，明确风险管理，制定从业人员资格条件和从业规范。其次对客户背景及财富管理意愿的识别也是尤为重要的。开户前调查客户背景、信用状况、声誉、财富管理意愿、风险认知、政治倾向等是防止信用风险的重要手段。最后对理财顾问的管理也是尤为重要的，理财顾问是私人银行业务开展过程中的核心，他要根据客户的要求进行实时金融交易，在与客户单向联系过程中，理财顾问的违规操作会给银行带来很高的风险，因而私人银行应对理财顾问实施严格的内部管理制度。
参考文献：
[1] 任丁秋.《私人银行业与资产管理:瑞士的范例》.经济科学出版社,2000年.
[2] 曹彤，张秋林.《中国私人银行》.中信出版社，2011,1第一版.
[3] 戴维·莫德，刘立达译.《全球私人银行业务管理》.经济科学出版社，2007.
[4] 朱丽华.“私人银行业务将迎来快速增长”.深圳商报，2010,11，B04版.
作者简介：刘馨然（1988-），女，吉林大学管理学院技术经济及管理专业硕士研究生；吴兰贞（1989-），女，吉林大学管理学院技术经济及管理专业硕士研究生。
关键词：商业银行 私人银行业务 本土化
一、前言
随着中国经济快速持续的发展，富裕群体的规模越来越庞大。2011年福布斯富豪榜个人资产超过七十亿元的中国超高净值人士总人数已经达到了99人，中国私人财富市场潜力巨大，全球财富正在向东方转移。在全球金融危机时期，私人银行业务的收入水平虽大幅下降，但全世界90%以上的私人银行依然创造了利润。私人银行业务表现出其强悍的抗击系统性风险的能力，因此，私人银行业务作为富豪财富的“避风港”，得到越来越多富裕阶层的认同。另一方面，私人银行业务是中国商业银行发展的重要转折点，它贯穿于零售银行、财富管理、投资银行、教育等多个领域，是中国商业银行脱胎换骨的重要起点。
二、我国私人银行业务本土化发展策略
1、健全相关法律政策和监管体系。
私人银行强调私密性，因此强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必要条件。完善的信息管理制度是我国监管部门面临的重大挑战。国外私人银行业务多年的良好发展，与其完善的法律体系是分不开的。在我国，由于私人银行业务尚且处于起步阶段，政策滞后，法律空缺，这导致私人银行在操作上出现许多困难，严重阻碍其正常发展。因此健全相关法律政策和其监管体系就是中国私人银行业务发展的重要保证和前提条件。
2、加强专业人才培养与引进。
私人银行业务虽然涵盖财富管理，但它并不是全部内容，私人银行业务还要满足客户的基本银行服务和其他如子女教育、财产转移等方面的需要，要胜任这些工作，对从业人员素质的要求极高。私人银行的客户经理必须有一支由律师、私人银行从业人员、会计师、证券分析师、精算师、不动产评估师等组成的全能团队。这样才能满足客户涉及广泛领域的需要。因此我国要加快私人银行从业人员认证体系建设，从国际市场上高薪聘请具有多年专业经验、学历出众、担任过跨国银行分行经理背景的复合型人才；将经过初步培训的人员送到国外私人银行实习，或选拔部分有一定语言基础或有某项专业有专长的人员去国外商业银行进行学习。引进与培养相结合，培养为主、引进为辅，尽早建立一支优秀的私人银行客户经理团队，提升国内私人银行的服务水平。
3、丰富服务内容，提高服务质量、扩大本土化经营优势。
国内银行与外资银行在私人银行业务方面存在一定差距是毋庸置疑的，外资银行无论在经验、人才等方面凌驾于中资银行，但国内银行与外资银行相比，地缘、人文、社会关系、网点渠道等因素存在着绝对优势。因此，在目前分业经营的模式下，加大产品创新，提高服务质量，充分利用国内银行本土化经营优势，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新是国内私人银行发展的现实选择。
4、改革分业经营模式，大力推进业务综合化。
我国《商业银行法》规定，金融机构只能分业经营，商业银行不得从事投资、证券和保险等业务。因此，商业银行无法开展涵盖银行、证券、保险、基金等其他类别的金融服务，这势必影响私人银行为客户提供全方位一站式的金融服务水平。我国的私人银行要想长期快速发展，必须要打破分业经营的限制，使得商业银行能与保险、证券等金融机构进行深入合作，开发适合不同层次需要的金融工具和产品，为客户提供个性化贴心的金融服务。政府应加快建立健全的金融市场体系。通过证监会、银监会、保监会联合推出跨市场协作产品，并以此为创新指引，积极推进不同市场间的合作，放开分业经营的限制，慢慢有分业经营向混业经营过渡。
5、加强私人银行业务的风险防范，夯实业务发展基础。
任何新业务的开办都将面临风险，私人银行业务在我国属于新的银行业务，各商业银行在此前没有任何经验，这就蕴含了一定的风险。近些年来，我国银行業监督管理委员会颁布实行了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等，意在鼓励和推动商业银行推广私人银行业务，但由于我国金融业分业经营、分业监管的经营模式，使得政策和环境冲突，造成我国商业银行业务的违规经营，从而遭到处罚。因此应尽早推出私人银行业的准入标准、从业范围，明确风险管理，制定从业人员资格条件和从业规范。其次对客户背景及财富管理意愿的识别也是尤为重要的。开户前调查客户背景、信用状况、声誉、财富管理意愿、风险认知、政治倾向等是防止信用风险的重要手段。最后对理财顾问的管理也是尤为重要的，理财顾问是私人银行业务开展过程中的核心，他要根据客户的要求进行实时金融交易，在与客户单向联系过程中，理财顾问的违规操作会给银行带来很高的风险，因而私人银行应对理财顾问实施严格的内部管理制度。
参考文献：
[1] 任丁秋.《私人银行业与资产管理:瑞士的范例》.经济科学出版社,2000年.
[2] 曹彤，张秋林.《中国私人银行》.中信出版社，2011,1第一版.
[3] 戴维·莫德，刘立达译.《全球私人银行业务管理》.经济科学出版社，2007.
[4] 朱丽华.“私人银行业务将迎来快速增长”.深圳商报，2010,11，B04版.
作者简介：刘馨然（1988-），女，吉林大学管理学院技术经济及管理专业硕士研究生；吴兰贞（1989-），女，吉林大学管理学院技术经济及管理专业硕士研究生。