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【摘要】在经济全球化迅速发展、我国金融市场不断开放的背景下，长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出其局限性。如何保护存款人利益，维护金融秩序的稳定，尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度，而当前我国应该借鉴其他国家的成功经验，逐步建立显性存款保险制度。
【关键词】隐形存款 存款保险制度 现实选择
我国长期以来一直实行的是隐性担保制度，在当今的经济形势下，这种制度隐含着极大的风险，不利于商业银行的健康成长和发展，对金融体系的良性运转构成威胁，所以，当前我国应该借鉴其他国家的成功经验，逐步建立显性存款保险制度。
一、促进金融体系完善的基础是存款保险制度
存款保险制度的建立，旨在通过存款保险的形式，应对银行机构的危机，保护投资人、存款人和投保银行的利益，保障金融系统的稳健，是促进金融体系完善的基础：
（一）是存款保险制度是金融稳定和社会稳定的保障。金融是经济的核心，金融体系的安全、稳健、高效是经济进步的基础和保障。2008年的全球金融危机中西方国家的实践，充分说明存款保险制度在应对银行危机方面的积极作用。全球金融危机后，美国先后有84家银行破产，其健全的存款保险机制缓解了风险的震荡，避免了挤兑等金融恐慌；而由于没有证券、保险的保障机制，雷曼的破产以及AIG的被监管，引发了极大的社会动荡，直接诱发了金融危机的升级。
（二）是存款保险制度有利于加强政府的宏观调控效力。由于之前我国银行业的 退出机制不健全，曾经有个别金融机构的经营失败，不仅影响公众对金融系统的信心，而且有关部门在处理时也是相当棘手，不能及时控制不良影响的传染。反观美国的存款保障机制的运行，除了发挥保障功能之外，其作用还在不断扩大，因其缓解风险的渠道和手段不断完善，逐渐成为辅助监管单位处置问题银行的应急平台。
（三）是存款保险制度促进银行间的公平竞争。在我国现行的金融体制下，国有大型金融机构由中央政府实施保障；地方性金融机构主要由地方政府实施保障。
二 建立存款保险制度面临的约束
（一） 制度本身的约束
制度本身存在着产生道德风险的诱因，在存款保险制度建立以后，由于存款者得到了保护，便在一定程度上弱化了其对银行行为的监督，这时银行就会把更多的存款用于高风险、高收益的贷款和投资项目，结果增加了银行资产组合的风险，增大了银行破产和银行危机发生的可能性。
（二） 我国银行现状的约束
1.银行自有资本比率低下，若推行存款保险制度，一旦银行经营不善，其资产质量发生问题，银行就会由于缺乏自有资本而将风险的大部分转嫁给存款保险机构。
2.银行资产流动性差，市场化程度非常低。现阶段在我国金融实行分业经营、分业管理的模式下，银行的经营活动被限定在一定的范围内，银行不能从事证券交易以及证券交易相关的业务，其单一化的信贷资产严重缺乏市场性，资产价值难以实现，因此，一旦银行发生破产危机，存款保险公司就会因需要立即承担偿付责任而过度负担风险。
3.银行风险状况难以识别。在存款保险制度中，保险率费分为统一保费率和风险差别费率两种。同意保费率比较简单且容易操作，但其往往会产生逆向选择和增加银行的道德风险。
三、推进存款保险制度的现实选择
第一，不断完善金融法规体系建设。法律是制度的保障，随着存款保险制度的推进，需要加大对相关的法律法规的宣传力度，提高公众对其的认知。建议尽快修订并推出《存款保险条例》，明确规定存款保险制度的定位和运行准则，主要包括两大方面的内容：一是存款保险基金的筹集和运作，即存款保险基金的筹资渠道、资金来源、运作流程、规模要求、管理方式、监管实施，相关人员的任职资格，等等。二是存款保险基金的职责和管理，首先要强制所有吸收存款的金融机构都需要加入其中，最大程度覆盖储蓄用户；同时还要对基金的职能、权利、存款保险的额度、存款保险费率、投保金融机构的类型等等进行规范。
第二，循序渐进推行存款保险制度的建立。存款保险制度的建立要遵循“先法规、后筹资、再构建”的顺序，最终建设一只管理存款保险的基金，借以为金融机构的存款提供保障。在法律规定的基础上，首先要为基金的建立筹集资本，因所需资金之庞大，单靠国家财政，或是投保金融机构的保费支付，都是杯水车薪。由此，建议由国家财政携同各大国有商业银行共同出资筹建存款保险原始基金；而后针对不同类型的金融机构，实行“两步走”战略。
参考文献：
[1] 李娜. 存款保险制度与区域金融稳定[J]青海金融， 2008， (10) .
[2] 李赛辉，李志方. 关于我国建立存款保险制度的几点思考[J]武汉金融， 2009， (03) .
[3] 李金迎，刘睿. 存款保险定价的理论研究进展与国际经验[J]现代管理科学， 2009， (12) .
[4] 张自力. 存款保险制度下道德风险防范与制度选择[J]珠江经济， 2005， (09) .
[5] 刘敬东. 存款保险制度可操作性分析[J]襄樊职业技术学院学报， 2010， (02) .
【关键词】隐形存款 存款保险制度 现实选择
我国长期以来一直实行的是隐性担保制度，在当今的经济形势下，这种制度隐含着极大的风险，不利于商业银行的健康成长和发展，对金融体系的良性运转构成威胁，所以，当前我国应该借鉴其他国家的成功经验，逐步建立显性存款保险制度。
一、促进金融体系完善的基础是存款保险制度
存款保险制度的建立，旨在通过存款保险的形式，应对银行机构的危机，保护投资人、存款人和投保银行的利益，保障金融系统的稳健，是促进金融体系完善的基础：
（一）是存款保险制度是金融稳定和社会稳定的保障。金融是经济的核心，金融体系的安全、稳健、高效是经济进步的基础和保障。2008年的全球金融危机中西方国家的实践，充分说明存款保险制度在应对银行危机方面的积极作用。全球金融危机后，美国先后有84家银行破产，其健全的存款保险机制缓解了风险的震荡，避免了挤兑等金融恐慌；而由于没有证券、保险的保障机制，雷曼的破产以及AIG的被监管，引发了极大的社会动荡，直接诱发了金融危机的升级。
（二）是存款保险制度有利于加强政府的宏观调控效力。由于之前我国银行业的 退出机制不健全，曾经有个别金融机构的经营失败，不仅影响公众对金融系统的信心，而且有关部门在处理时也是相当棘手，不能及时控制不良影响的传染。反观美国的存款保障机制的运行，除了发挥保障功能之外，其作用还在不断扩大，因其缓解风险的渠道和手段不断完善，逐渐成为辅助监管单位处置问题银行的应急平台。
（三）是存款保险制度促进银行间的公平竞争。在我国现行的金融体制下，国有大型金融机构由中央政府实施保障；地方性金融机构主要由地方政府实施保障。
二 建立存款保险制度面临的约束
（一） 制度本身的约束
制度本身存在着产生道德风险的诱因，在存款保险制度建立以后，由于存款者得到了保护，便在一定程度上弱化了其对银行行为的监督，这时银行就会把更多的存款用于高风险、高收益的贷款和投资项目，结果增加了银行资产组合的风险，增大了银行破产和银行危机发生的可能性。
（二） 我国银行现状的约束
1.银行自有资本比率低下，若推行存款保险制度，一旦银行经营不善，其资产质量发生问题，银行就会由于缺乏自有资本而将风险的大部分转嫁给存款保险机构。
2.银行资产流动性差，市场化程度非常低。现阶段在我国金融实行分业经营、分业管理的模式下，银行的经营活动被限定在一定的范围内，银行不能从事证券交易以及证券交易相关的业务，其单一化的信贷资产严重缺乏市场性，资产价值难以实现，因此，一旦银行发生破产危机，存款保险公司就会因需要立即承担偿付责任而过度负担风险。
3.银行风险状况难以识别。在存款保险制度中，保险率费分为统一保费率和风险差别费率两种。同意保费率比较简单且容易操作，但其往往会产生逆向选择和增加银行的道德风险。
三、推进存款保险制度的现实选择
第一，不断完善金融法规体系建设。法律是制度的保障，随着存款保险制度的推进，需要加大对相关的法律法规的宣传力度，提高公众对其的认知。建议尽快修订并推出《存款保险条例》，明确规定存款保险制度的定位和运行准则，主要包括两大方面的内容：一是存款保险基金的筹集和运作，即存款保险基金的筹资渠道、资金来源、运作流程、规模要求、管理方式、监管实施，相关人员的任职资格，等等。二是存款保险基金的职责和管理，首先要强制所有吸收存款的金融机构都需要加入其中，最大程度覆盖储蓄用户；同时还要对基金的职能、权利、存款保险的额度、存款保险费率、投保金融机构的类型等等进行规范。
第二，循序渐进推行存款保险制度的建立。存款保险制度的建立要遵循“先法规、后筹资、再构建”的顺序，最终建设一只管理存款保险的基金，借以为金融机构的存款提供保障。在法律规定的基础上，首先要为基金的建立筹集资本，因所需资金之庞大，单靠国家财政，或是投保金融机构的保费支付，都是杯水车薪。由此，建议由国家财政携同各大国有商业银行共同出资筹建存款保险原始基金；而后针对不同类型的金融机构，实行“两步走”战略。
参考文献：
[1] 李娜. 存款保险制度与区域金融稳定[J]青海金融， 2008， (10) .
[2] 李赛辉，李志方. 关于我国建立存款保险制度的几点思考[J]武汉金融， 2009， (03) .
[3] 李金迎，刘睿. 存款保险定价的理论研究进展与国际经验[J]现代管理科学， 2009， (12) .
[4] 张自力. 存款保险制度下道德风险防范与制度选择[J]珠江经济， 2005， (09) .
[5] 刘敬东. 存款保险制度可操作性分析[J]襄樊职业技术学院学报， 2010， (02) .