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周女士3年前给自己和先生分别投保了一款重大疾病险，每年共需要缴费7000元。但今年由于家庭发生变故，导致周女士无力额外支出这笔费用，她正考虑是否可以退保，以减轻财务负担。据了解，目前退保人群中超过五成是因经济原因，其余部分是由于出国定居或认为所购险种不适合自己。保险公司的工作人员告诉周女士，可退的保费数目主要与保单的现金价值有关，而巧妙利用保单的现金价值，也可以化解或缓解家庭经济负担，同时保持不退保，并仍然享有原来的保险保障。
合理利用几大期限
保险的现金价值即保费减去保险公司的管理成本、销售成本和风险成本，再加上保费投资所产生的利息。
一般，理财专家会建议消费者在购买保险前一定要选择适合自己的保险，如果不合适可以通过10天的犹豫期放弃投保。如果保险合同生效后，被保险人要求解约或退保时，退回的金额只是保单的现金价值，而非全额。在投保的前几年，保费缴纳少，三大成本——保险公司的管理成本、销售成本和风险成本，已经开始支出，同时保费才刚刚开始計息。很容易便能够判断出，被保险人这时退保所拿到的金额将非常少。
但在有一种情况下，退保所造成的经济损失却不大，即一些事故赔付的重大疾病险，被保险人已经活到七八十岁，保单现金价值可能已经与赔付的保额相差无几，退保的损失就很小了。
专业保险人士还指出，在设保满一年后保单设定了60天的延交保费宽限期。想要退保的消费者不妨过了60天后再退保，期间不交保费还能享受风险保障。此外，在延交保费宽限期后，还有两年的迟疑期。只要消费者在两年到期前复活保单，仍然可以使保单有效。但缺点是保单重新生效后，需要再次经历90天至180天的等待期。
用保单现金价值交保费
对于周女士的情况，保险公司人员提供的建议是利用保单的现金价值自动垫付、减额缴清。但比较来说，一般自动垫付要优于减额缴清。以保额10万元保障期限20年的保险为例。自动垫付，即利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定，但期间保障额度仍为10万元。而减额缴洁则是消费者可以按保单现金价值一次性缴清所有保险费，保障期限仍旧为20年，但保障额度将低于10万元。
保险公司理财师还表示，比较来看。自动垫付更适合短期经济困难的家庭，如果出险，赔付时10万元的保障仍然比较划算：而减额缴清则相对适合经济长期困难的家庭。显然，在经济状况不佳时，保额的高低有明显的优劣。
用保单现金价值质押贷款
保单质押贷款也是解决短期资金困难的可选方式。只要是具有现金价值的保单。即重疾险、养老险等，都可以申请质押贷款，并按照约定利息还给保险公司。还给保险公司的利息比银行利息稍低，但贷款额度一般为保单现金价值的80％，一旦贷款加利息超过保单现金价值，保单将视为无效。
小链接：保单现金价值
现金价值又称“解约现金价值”，它是指带有储蓄性质的人身险保单所具有的价值。我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会增大，即死亡的风险会增大，理论上保户须负担的保险费应该逐年增多。但实践中，保险公司通过精算，将整个保险期间的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年交费有一个标准。在保单生效后，保险费主要用来保证保险公司履行给付义务。保单在刚开始生效的头些年中，它要负担的各项费用，如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等费用比较多，加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起，分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用，所以如果在保单刚开始的几年中退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。即使以后中途退保，也不值得，因为退保得到的钱，比将来满期给付的钱要少。
(摘自《财会信报》2006．12．18)
合理利用几大期限
保险的现金价值即保费减去保险公司的管理成本、销售成本和风险成本，再加上保费投资所产生的利息。
一般，理财专家会建议消费者在购买保险前一定要选择适合自己的保险，如果不合适可以通过10天的犹豫期放弃投保。如果保险合同生效后，被保险人要求解约或退保时，退回的金额只是保单的现金价值，而非全额。在投保的前几年，保费缴纳少，三大成本——保险公司的管理成本、销售成本和风险成本，已经开始支出，同时保费才刚刚开始計息。很容易便能够判断出，被保险人这时退保所拿到的金额将非常少。
但在有一种情况下，退保所造成的经济损失却不大，即一些事故赔付的重大疾病险，被保险人已经活到七八十岁，保单现金价值可能已经与赔付的保额相差无几，退保的损失就很小了。
专业保险人士还指出，在设保满一年后保单设定了60天的延交保费宽限期。想要退保的消费者不妨过了60天后再退保，期间不交保费还能享受风险保障。此外，在延交保费宽限期后，还有两年的迟疑期。只要消费者在两年到期前复活保单，仍然可以使保单有效。但缺点是保单重新生效后，需要再次经历90天至180天的等待期。
用保单现金价值交保费
对于周女士的情况，保险公司人员提供的建议是利用保单的现金价值自动垫付、减额缴清。但比较来说，一般自动垫付要优于减额缴清。以保额10万元保障期限20年的保险为例。自动垫付，即利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定，但期间保障额度仍为10万元。而减额缴洁则是消费者可以按保单现金价值一次性缴清所有保险费，保障期限仍旧为20年，但保障额度将低于10万元。
保险公司理财师还表示，比较来看。自动垫付更适合短期经济困难的家庭，如果出险，赔付时10万元的保障仍然比较划算：而减额缴清则相对适合经济长期困难的家庭。显然，在经济状况不佳时，保额的高低有明显的优劣。
用保单现金价值质押贷款
保单质押贷款也是解决短期资金困难的可选方式。只要是具有现金价值的保单。即重疾险、养老险等，都可以申请质押贷款，并按照约定利息还给保险公司。还给保险公司的利息比银行利息稍低，但贷款额度一般为保单现金价值的80％，一旦贷款加利息超过保单现金价值，保单将视为无效。
小链接：保单现金价值
现金价值又称“解约现金价值”，它是指带有储蓄性质的人身险保单所具有的价值。我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会增大，即死亡的风险会增大，理论上保户须负担的保险费应该逐年增多。但实践中，保险公司通过精算，将整个保险期间的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年交费有一个标准。在保单生效后，保险费主要用来保证保险公司履行给付义务。保单在刚开始生效的头些年中，它要负担的各项费用，如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等费用比较多，加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起，分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用，所以如果在保单刚开始的几年中退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。即使以后中途退保，也不值得，因为退保得到的钱，比将来满期给付的钱要少。
(摘自《财会信报》2006．12．18)