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[摘要]中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，近年来银行商业化的经营机制在客观上制约了对中小企业的信贷投入，站在银行的立场，分析了我国银行业控制中小企业贷款风险的有效对策。
[关键词]银行；中小企业；贷款风险
随着我国社会主义市场经济的飞速发展和国有企业改革的进一步深入，中小企业在保证国民经济持续健康发展、推动技术创新和增加就业机会、维护社会稳定等各个方面发挥着越来越重要的作用。中小企业的发展却不容乐观：一方面中小企业在融资方面对银行贷款严重依赖；另一方面银行提供给中小企业的贷款的绝对规模却远远不足以支持中小企业的发展。中小企业自身的特点：(1)企业资金实力弱，自我积累意识差导致内源融资“源头不畅”：(2)中小企业大多数财务管理不规范，资信情况不透明，难以提供准确完整的财务资料，使金融机构无法掌握企业真实的生产经营和资金运用状况。信息不对称致使商业银行自然对其贷款采取十分谨慎的态度，加剧了融资难度。(3)部分中小企业短期行为倾向严重。由于缺乏高素质的经营管理人员，影响了企业的整体信用环境，这形成了对商业银行贷款审查和风险控制与防范的制约因素。所以当前，有效提升商业银行对中小企业贷款风险的识别与防范能力就显得尤为重要，它具有很大的现实意义。
一、我国中小企业贷款现状
中小企业在我国多存在于制造业与服务业，是我国经济成长的中坚力量，与服务业相比，制造业对银行信贷的依赖更大。由于银行体制和企业信用建设等原因，我国银行信贷主要向大型企业倾斜，中小企业获得银行贷款的难度很大，限制了其发展空间。资金短缺是我国中小企业发展过程中存在的首要问题，由于资金是企业发展的第一推动力和持续推动力，确保融资顺畅对于中小企业的发展至关重要。我国融资渠道不畅是目前影响中小企业发展的最重要的因素，也是最难于突破的瓶颈。由于受管理水平和自身实力的影响，中小企业抵御市场风险能力弱，金融机构历来对中小企业贷款持慎重态度。因此，这些企业长期受着资金匮乏和融资难的困扰。
二、我国银行控制中小企业贷款风险的对策
(一)中小企业方面
首先中小企业应认真分析自身所处的行业环境，因地制宣地发展生产，努力克服一些短期心态和近视心里，不断向集约型经营方式转化，加强经营管理，降低产品成本，提高产品质量，增加产品的技术含量，增强企业竞争力，提高企业经济效益，中小企业的经营者必须加强学习，掌握现代企业管理知识。其次我国中小企业无论是从自身的经营特点还是从外部的体制约束来看，外源融资的成本都是很大的，短时期内这种情况是难以得到改变。加强企业的内部融资不失为一条切实可行的途径，建立良好的企业文化，建立完善有效的内部控制体系，提高信息透明度，提高自身的融资信誉度，形成双边信誉约束机制。中小企业自身积累能力将得到大幅提升，这也意味着融资能力的相应提高。
(二)银行方面
1.建立长期稳定的银企关系，降低银行信贷风险。中小企业贷款难与银行放款难现象较为突出，这说明银行与企业二者之间缺乏有效的沟通和协调。中小企业和银行这种非正常的关系不但阻碍了中小企业的正常经营和发展，也大大降低了银行业的效益。由于我国中小企业数量众多，资金需求量大，对银行业来讲，这无疑是一个巨大而尚未有效开发的市场。银行要想占领这一市场，中小企业要想取得贷款，二者就必须建立良好的长期稳定的合作关系。建立稳定的银企关系是解决银行由于信息不对称而产生的逆向选择风险和道德风险的有力途径，信息不对称的产生主要由于银行对于中小企业的经营状况和管理状况不够了解，调查中小企业的情况就会大大增加银行的经营成本，一旦中小企业与银行形成了长期稳定的关系，上述情况自然能够得到很好的解决。
2.采取多种担保方式。对于银行来讲，要降低对中小企业的贷款风险，有效方法就是要求中小企业提供可保值甚至在一定时间内可以增值的抵押品，如土地。但中小企业资产规模较小，普遍存在抵押物不足和难以获得信用担保的现实状况，使得银行降低了对对中小企业贷款的发放量和发放率。为解决这一问题，银行可探索采取其他替代性的担保方式，既可以降低银行的风险又适应了中小企业的现实情况。
3.建立分层级的信贷营销体制。分层级的营销体制就是按客户大小优劣分成不同的层级，由不同层级的分支机构直接营销。经营范围和分支机构遍布全国的大型优质客户要由总行直接营销并建立客户经理营销体系；省内跨地区的优质客户要由一级分行直接营销并建立客户经理营销体系：各地市的中小型客户由二级分行营销，微型客户和个人客户由支行营销。每一层级的客户都实行一次营销、一站式审批。总行和一级分行要由管理型转变为经营管理型，对大型优质客户要由牵头营销变为直接营销。
在建立分级营销体制时要注意解决以下几个问题：(1)贷后管理要坚持“换手管理”原则。个人客户信贷业务全流程应该是：客户经理双人营销——换手审查——双人签批——贷款档案移交管理中心——贷款在信贷管理系统中集中监测——贷款逾期电话催收、上门催收和法律诉讼。个人客户采取换手管理的好处是，可以确保档案资料的真实性、完整性，有效防范假按揭和道德风险，并且通过计算机系统集中监测可以实现批量管理，大大提高了贷后管理的水平和能力，减少了前台客户经理的工作量，更有利于前台营销。(2)中后台要承担对客户经理的风险培训职责。前中后台分离只是风险管理职能上的分离，前台仍然需要承担风险责任，只有通过提高客户经理的风险防范意识，才能提高银行整体风险防范水平。中后台要承担起对前台客户经理的风险培训任务，把对客户经理的风险培训列入中后台年度培训计划，每年要安排对客户经理进行贷款风险的培训。培训后要对客户经理进行考试，考试合格才能上岗，对考试不合格的客户经理，中后台部门可提出转岗建议。(3)实行客户经理与风险经理的岗位轮换制度。客户经理和风险经理每隔几年要进行一次轮岗，通过轮岗既能提高客户经理风险防范水平，也能加强风险经理服务意识。
(三)政府方面
首先完善中小企业金融支持的法律法规建设。我国为了解决中小企业在发展中面临的问题和困难，使中小企业在就业、技术创新和搞活经济中发挥更大的作用，出台了一系列有关扶持中小企业发展的政策、法律和措施。《中华人民共和国中小企业促进法》已于2003年1月1日起施行，中国人民银行也颁布了《关于加强和改进对中小企业金融服务的指导意见》，这使中小企业发展的政策环境有所改善，但许多实施细则并未颁布，以后还应更加完善国家对中小企业的金融支持。其次成立专门的政策性金融机构支持中小企业的发展。目前，我国各地政府相继成立了中小企业发展局，为中小企业持续、健康的发展提供有效服务。最后完善社会担保体系。建立健全中小企业信用担保体系，确保担保公司得到协作银行、再担保机构的支持。首先是各级政府要在本级预算中编列中小企业信用担保支出预算，建立中小企业信用担保基金；其次是组建国家中小企业信用再担保机构，为省级中小企业信用担保机构提供再担保服务；最后是建立和完善担保机构的准入制度、信用评估和风险控制制度、行业协调制度和自律制度，并推行中小企业信用担保从业人员资格考试和从业证书制度。
综上所述，目前我国银行信贷形势仍然严峻，银行信贷风险管理部门任务艰巨，应尽早制定对策，从防范、监测、预警、化解等方面全方位入手，采取积极措施，从源头上逐步消除风险，严格控制新增贷款，从而达到降低信贷风险的目的。
[关键词]银行；中小企业；贷款风险
随着我国社会主义市场经济的飞速发展和国有企业改革的进一步深入，中小企业在保证国民经济持续健康发展、推动技术创新和增加就业机会、维护社会稳定等各个方面发挥着越来越重要的作用。中小企业的发展却不容乐观：一方面中小企业在融资方面对银行贷款严重依赖；另一方面银行提供给中小企业的贷款的绝对规模却远远不足以支持中小企业的发展。中小企业自身的特点：(1)企业资金实力弱，自我积累意识差导致内源融资“源头不畅”：(2)中小企业大多数财务管理不规范，资信情况不透明，难以提供准确完整的财务资料，使金融机构无法掌握企业真实的生产经营和资金运用状况。信息不对称致使商业银行自然对其贷款采取十分谨慎的态度，加剧了融资难度。(3)部分中小企业短期行为倾向严重。由于缺乏高素质的经营管理人员，影响了企业的整体信用环境，这形成了对商业银行贷款审查和风险控制与防范的制约因素。所以当前，有效提升商业银行对中小企业贷款风险的识别与防范能力就显得尤为重要，它具有很大的现实意义。
一、我国中小企业贷款现状
中小企业在我国多存在于制造业与服务业，是我国经济成长的中坚力量，与服务业相比，制造业对银行信贷的依赖更大。由于银行体制和企业信用建设等原因，我国银行信贷主要向大型企业倾斜，中小企业获得银行贷款的难度很大，限制了其发展空间。资金短缺是我国中小企业发展过程中存在的首要问题，由于资金是企业发展的第一推动力和持续推动力，确保融资顺畅对于中小企业的发展至关重要。我国融资渠道不畅是目前影响中小企业发展的最重要的因素，也是最难于突破的瓶颈。由于受管理水平和自身实力的影响，中小企业抵御市场风险能力弱，金融机构历来对中小企业贷款持慎重态度。因此，这些企业长期受着资金匮乏和融资难的困扰。
二、我国银行控制中小企业贷款风险的对策
(一)中小企业方面
首先中小企业应认真分析自身所处的行业环境，因地制宣地发展生产，努力克服一些短期心态和近视心里，不断向集约型经营方式转化，加强经营管理，降低产品成本，提高产品质量，增加产品的技术含量，增强企业竞争力，提高企业经济效益，中小企业的经营者必须加强学习，掌握现代企业管理知识。其次我国中小企业无论是从自身的经营特点还是从外部的体制约束来看，外源融资的成本都是很大的，短时期内这种情况是难以得到改变。加强企业的内部融资不失为一条切实可行的途径，建立良好的企业文化，建立完善有效的内部控制体系，提高信息透明度，提高自身的融资信誉度，形成双边信誉约束机制。中小企业自身积累能力将得到大幅提升，这也意味着融资能力的相应提高。
(二)银行方面
1.建立长期稳定的银企关系，降低银行信贷风险。中小企业贷款难与银行放款难现象较为突出，这说明银行与企业二者之间缺乏有效的沟通和协调。中小企业和银行这种非正常的关系不但阻碍了中小企业的正常经营和发展，也大大降低了银行业的效益。由于我国中小企业数量众多，资金需求量大，对银行业来讲，这无疑是一个巨大而尚未有效开发的市场。银行要想占领这一市场，中小企业要想取得贷款，二者就必须建立良好的长期稳定的合作关系。建立稳定的银企关系是解决银行由于信息不对称而产生的逆向选择风险和道德风险的有力途径，信息不对称的产生主要由于银行对于中小企业的经营状况和管理状况不够了解，调查中小企业的情况就会大大增加银行的经营成本，一旦中小企业与银行形成了长期稳定的关系，上述情况自然能够得到很好的解决。
2.采取多种担保方式。对于银行来讲，要降低对中小企业的贷款风险，有效方法就是要求中小企业提供可保值甚至在一定时间内可以增值的抵押品，如土地。但中小企业资产规模较小，普遍存在抵押物不足和难以获得信用担保的现实状况，使得银行降低了对对中小企业贷款的发放量和发放率。为解决这一问题，银行可探索采取其他替代性的担保方式，既可以降低银行的风险又适应了中小企业的现实情况。
3.建立分层级的信贷营销体制。分层级的营销体制就是按客户大小优劣分成不同的层级，由不同层级的分支机构直接营销。经营范围和分支机构遍布全国的大型优质客户要由总行直接营销并建立客户经理营销体系；省内跨地区的优质客户要由一级分行直接营销并建立客户经理营销体系：各地市的中小型客户由二级分行营销，微型客户和个人客户由支行营销。每一层级的客户都实行一次营销、一站式审批。总行和一级分行要由管理型转变为经营管理型，对大型优质客户要由牵头营销变为直接营销。
在建立分级营销体制时要注意解决以下几个问题：(1)贷后管理要坚持“换手管理”原则。个人客户信贷业务全流程应该是：客户经理双人营销——换手审查——双人签批——贷款档案移交管理中心——贷款在信贷管理系统中集中监测——贷款逾期电话催收、上门催收和法律诉讼。个人客户采取换手管理的好处是，可以确保档案资料的真实性、完整性，有效防范假按揭和道德风险，并且通过计算机系统集中监测可以实现批量管理，大大提高了贷后管理的水平和能力，减少了前台客户经理的工作量，更有利于前台营销。(2)中后台要承担对客户经理的风险培训职责。前中后台分离只是风险管理职能上的分离，前台仍然需要承担风险责任，只有通过提高客户经理的风险防范意识，才能提高银行整体风险防范水平。中后台要承担起对前台客户经理的风险培训任务，把对客户经理的风险培训列入中后台年度培训计划，每年要安排对客户经理进行贷款风险的培训。培训后要对客户经理进行考试，考试合格才能上岗，对考试不合格的客户经理，中后台部门可提出转岗建议。(3)实行客户经理与风险经理的岗位轮换制度。客户经理和风险经理每隔几年要进行一次轮岗，通过轮岗既能提高客户经理风险防范水平，也能加强风险经理服务意识。
(三)政府方面
首先完善中小企业金融支持的法律法规建设。我国为了解决中小企业在发展中面临的问题和困难，使中小企业在就业、技术创新和搞活经济中发挥更大的作用，出台了一系列有关扶持中小企业发展的政策、法律和措施。《中华人民共和国中小企业促进法》已于2003年1月1日起施行，中国人民银行也颁布了《关于加强和改进对中小企业金融服务的指导意见》，这使中小企业发展的政策环境有所改善，但许多实施细则并未颁布，以后还应更加完善国家对中小企业的金融支持。其次成立专门的政策性金融机构支持中小企业的发展。目前，我国各地政府相继成立了中小企业发展局，为中小企业持续、健康的发展提供有效服务。最后完善社会担保体系。建立健全中小企业信用担保体系，确保担保公司得到协作银行、再担保机构的支持。首先是各级政府要在本级预算中编列中小企业信用担保支出预算，建立中小企业信用担保基金；其次是组建国家中小企业信用再担保机构，为省级中小企业信用担保机构提供再担保服务；最后是建立和完善担保机构的准入制度、信用评估和风险控制制度、行业协调制度和自律制度，并推行中小企业信用担保从业人员资格考试和从业证书制度。
综上所述，目前我国银行信贷形势仍然严峻，银行信贷风险管理部门任务艰巨，应尽早制定对策，从防范、监测、预警、化解等方面全方位入手，采取积极措施，从源头上逐步消除风险，严格控制新增贷款，从而达到降低信贷风险的目的。