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摘要：中间业务已是商业银行未来发展的趋势，因此，我国银行业在近几年加快了发展中间业务的步伐，使其取得了较大的发展，但由于我国商业银行长期以来只重视存贷业务，没有从经营战略上确定中间业务作为支柱业务加以发展，中间业务现状依然不容乐观。因此，发展我国商业银行中间业务已迫在眉睫。本文从我国商业银行中间业务发展现状入手，揭示商业银行中间业务发展中存在的问题，并提出了商业银行中间业务发展的对策。
关键词：商业银行；中间业务；问题及对策
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X(2011)05-0154-01
一、商业银行中间业务发展的现状
我国金融体系改革以来，商业银行中间业务步入了快速发展的阶段。特别是2008年全球性金融危机爆发以来，由于中央银行连续降息，存贷利差逐步缩小，使商业银行竞争意识、盈利意识、风险防范意识日益加强，服务功能也日趋完善，同样在金融国际化和银行业全面开放的背景下，中间业务逐渐成为商业银行新的效益增长点和竞争焦点。但是由于中国商业银行中间业务起步晚、范围小、层次低和质量差，从而严重影响了其竞争力。据数据显示，外资银行中间业务收入约占总收入的47％，净利息收入约占53％。而我国国有商业银行的中间业务收入仅占总收入的15％。虽然离发达国家45％～50％的标准还是存在相当大的差距，但是对于90年代刚刚起步发展中间业务的中国银行业来说，已经从传统业务中迈出了一大步，中间业务有了很大发展，随着金融体制改革的进一步深入，我国商业银行面对国内丰富的市场资源，发展前景十分广阔。
二、我国商业银行中间业务发展中存在问题
(一)商业银行中间业务品种落后并缺乏创新动力
我国商业银行已开办的中間业务品种达600多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，这些约占中间业务品种总数的60％。另外，由于我国商业银行中间业务起步较晚，而且银行实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围比较窄，品种相对还很少。
(二)中间业务收费机制不合理
在中国，像代收水电费、代发工资等中间业务，通常情况下都是被作为拉客户的一个赠送品，基本上都不收费，久而久之，不论是委托方，还是用户，在享受着一些中间业务带来便捷的同时，也都觉得免费是理所应当的，然而，随着银行开办的中间业务越来越多，由此占用的场地、网络、人力、技术资源也日益增加，银行的经营成本日渐上升，加之随着利率的调低，如果再不对部分业务实行收费，那银行未来的利润空间会被大大挤压。
(三)专业人才及技术支撑力度不够
人才和技术对中间业务发展的制约是基础性的。商业银行中间业务具有技术含量高、专业范围广、信息变化快等特点，需要大量的高层次、复合型人才和先进的科学技术作支撑。现阶段，我国商业银行中间业务人才缺乏，且技术装备和信息管理系统也相对落后，不仅使中间业务的处理耗时、低效、服务水平低下，难以满足客户便捷的需求。而且使信息的采集和反馈滞后，影响高层管理者利用信息对出现的问题及时进行监控的效率。
(四)风险控制能力不足
目前我国的商业银行普遍存在着较为严重的治理结构问题，银行风险管理理念不明确，管理责任不清晰，风险承担的最终主体不明确。综上所述，使得其管理风险的成效缺乏有效的约束机制，从而无力承担起独立、权威性的风险管理职责。因而，使其风险管理主要侧重于对信用风险、市场风险、法律风险等其他风险重视不够。而对信用风险的管理，也仅仅停留在识别、估计及消化不良贷款的层面上，还没有形成完整的信用风险控制系统。
三、我国商业银行中间业务发展的对策建议
(一)创建中间业务品种的多样性
商业银行应加大中间业务产品的研发力度，突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究消费者心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务种类。特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。
(二)改革收费机制
各家商业银行应根据2003年颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》确定的原则和要求，结合实际经营中的成本费用支出，对新增收费项目开展专题调研，充分考虑消费者的承受能力，尽快规范中间业务收费项目、收费标准、价格水平和浮动幅度等的具体实施细则，实现从零收费到合理收费的平稳过渡。
(三)加大技术支持，优化服务手段
中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。
(四)健全人才机制
在用人机制上，商业银行要突破只重视学历而忽视技术及能力的传统模式。充分认识人的学习潜力和创新能力，挑选道德标准高，既有学历又有创新意识的员工作为后备力量进行长期的系统的理论学习、专业技能学习、实践学习。下大力气重点培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富的银行业务实践经验；既懂得国际金融，又精通现代化计算机专业技术；既具备开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才作为基础力量。在立足于现有员工培训提高的同时，大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，为大力拓展中间业务打下坚实基础。
参考文献：
[1]王鹏飞．我国商业银行中间业务发展现状．农村金融研究,2009(08)．
[2]李玉强．对我国大型商业银行中间业务持续发展的战略思考．金融论坛,2009(08)．
[3]彭敏，李宗泽．我国商业银行中间业务发展现状．合作经济与科技,2008(1)．
[4]李爱军．从价值工程角度分析商业银行中间业务的发展．价值工程，2008(5)．
关键词：商业银行；中间业务；问题及对策
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X(2011)05-0154-01
一、商业银行中间业务发展的现状
我国金融体系改革以来，商业银行中间业务步入了快速发展的阶段。特别是2008年全球性金融危机爆发以来，由于中央银行连续降息，存贷利差逐步缩小，使商业银行竞争意识、盈利意识、风险防范意识日益加强，服务功能也日趋完善，同样在金融国际化和银行业全面开放的背景下，中间业务逐渐成为商业银行新的效益增长点和竞争焦点。但是由于中国商业银行中间业务起步晚、范围小、层次低和质量差，从而严重影响了其竞争力。据数据显示，外资银行中间业务收入约占总收入的47％，净利息收入约占53％。而我国国有商业银行的中间业务收入仅占总收入的15％。虽然离发达国家45％～50％的标准还是存在相当大的差距，但是对于90年代刚刚起步发展中间业务的中国银行业来说，已经从传统业务中迈出了一大步，中间业务有了很大发展，随着金融体制改革的进一步深入，我国商业银行面对国内丰富的市场资源，发展前景十分广阔。
二、我国商业银行中间业务发展中存在问题
(一)商业银行中间业务品种落后并缺乏创新动力
我国商业银行已开办的中間业务品种达600多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，这些约占中间业务品种总数的60％。另外，由于我国商业银行中间业务起步较晚，而且银行实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围比较窄，品种相对还很少。
(二)中间业务收费机制不合理
在中国，像代收水电费、代发工资等中间业务，通常情况下都是被作为拉客户的一个赠送品，基本上都不收费，久而久之，不论是委托方，还是用户，在享受着一些中间业务带来便捷的同时，也都觉得免费是理所应当的，然而，随着银行开办的中间业务越来越多，由此占用的场地、网络、人力、技术资源也日益增加，银行的经营成本日渐上升，加之随着利率的调低，如果再不对部分业务实行收费，那银行未来的利润空间会被大大挤压。
(三)专业人才及技术支撑力度不够
人才和技术对中间业务发展的制约是基础性的。商业银行中间业务具有技术含量高、专业范围广、信息变化快等特点，需要大量的高层次、复合型人才和先进的科学技术作支撑。现阶段，我国商业银行中间业务人才缺乏，且技术装备和信息管理系统也相对落后，不仅使中间业务的处理耗时、低效、服务水平低下，难以满足客户便捷的需求。而且使信息的采集和反馈滞后，影响高层管理者利用信息对出现的问题及时进行监控的效率。
(四)风险控制能力不足
目前我国的商业银行普遍存在着较为严重的治理结构问题，银行风险管理理念不明确，管理责任不清晰，风险承担的最终主体不明确。综上所述，使得其管理风险的成效缺乏有效的约束机制，从而无力承担起独立、权威性的风险管理职责。因而，使其风险管理主要侧重于对信用风险、市场风险、法律风险等其他风险重视不够。而对信用风险的管理，也仅仅停留在识别、估计及消化不良贷款的层面上，还没有形成完整的信用风险控制系统。
三、我国商业银行中间业务发展的对策建议
(一)创建中间业务品种的多样性
商业银行应加大中间业务产品的研发力度，突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究消费者心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务种类。特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。
(二)改革收费机制
各家商业银行应根据2003年颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》确定的原则和要求，结合实际经营中的成本费用支出，对新增收费项目开展专题调研，充分考虑消费者的承受能力，尽快规范中间业务收费项目、收费标准、价格水平和浮动幅度等的具体实施细则，实现从零收费到合理收费的平稳过渡。
(三)加大技术支持，优化服务手段
中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。
(四)健全人才机制
在用人机制上，商业银行要突破只重视学历而忽视技术及能力的传统模式。充分认识人的学习潜力和创新能力，挑选道德标准高，既有学历又有创新意识的员工作为后备力量进行长期的系统的理论学习、专业技能学习、实践学习。下大力气重点培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富的银行业务实践经验；既懂得国际金融，又精通现代化计算机专业技术；既具备开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才作为基础力量。在立足于现有员工培训提高的同时，大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，为大力拓展中间业务打下坚实基础。
参考文献：
[1]王鹏飞．我国商业银行中间业务发展现状．农村金融研究,2009(08)．
[2]李玉强．对我国大型商业银行中间业务持续发展的战略思考．金融论坛,2009(08)．
[3]彭敏，李宗泽．我国商业银行中间业务发展现状．合作经济与科技,2008(1)．
[4]李爱军．从价值工程角度分析商业银行中间业务的发展．价值工程，2008(5)．