【摘 要】
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如何充分挖掘农村信贷市场中农户的局部信用信息,实现农户的地缘、亲缘信用向契约信用转变,是实现农村金融普惠的关键之一.近年来,随着乡村治理的快速发展,为基于现有金融机
【机 构】
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清华大学中国农村研究院 北京市 100086;清华大学中国农村研究院 北京市 100084
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如何充分挖掘农村信贷市场中农户的局部信用信息,实现农户的地缘、亲缘信用向契约信用转变,是实现农村金融普惠的关键之一.近年来,随着乡村治理的快速发展,为基于现有金融机构产品创新提供数字信贷提供了一个治理路径.本文着重分析了浙江省桐乡市在“一约两会三团”的三治融合治理体系下的创新探索“三治信农贷”.研究发现,由于村组织治理体系的加入,银行信贷供给的事前成本与事后成本被大幅减缓.同时,由于数字信贷供给,农户的时间成本、非价格机制成本以及面子成本被降低,潜在信贷需求得以激活.此外,出于预期成本与预期收益考虑,村组织治理体系具有较强的成本分担动机.村组织治理体系的加入与现代信息技术的运用,使得“三治信农贷”较好地联结了农户个人信用与商业金融契约信用,推进了农村普惠金融广泛覆盖.
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