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【摘 要】本文根据国家开发银行黑龙江省分行针对中小企业贷款而创立的新模式案例进行介绍和分析，仅供交流。
【关键词】创业；贷款；新模式
一、案例提要
年初以来，国家开发银行黑龙江省分行为进一步促进基层金融业务发展，创新中小企业贷款模式，在解决青年创业难、就业难方面做出尝试。按照开发性金融的原理—“在没有市场的地方建立市场，在没有机制的地方构建机制”，主动走访省工信委，并联合哈尔滨市多家合作机制借款平台（以下简称“借款平台”）、合作机制担保平台（以下简称“担保平台”），构建“四位一体”合作机制，探索推出了为创业型、成长型中小企业提供单笔250万元以下，重点50万元以下融资支持的“创业小老板”模式。
黑龙江分行、黑龙江省工信委共同签订了《“创业小老板”金融服务合作框架协议》，合作期限两年，由分行对借款平台批量提供授信，由借款平台向“创业小老板”零售贷款，省工信委通过地方工信委负责收集客户信息并提供补贴等政策支持，担保平台为“创业小老板”提供增信支持。
截至目前，已累计发放“创业小老板”贷款2500万元，累计支持“创业小老板”11户，创造就业岗位500余个。今后，随着该模式的顺利开展，将会筛选更多借款平台、担保平台参与“创业小老板”贷款模式，支持更多“创业小老板”发展，创造更多就业岗位。
二、案例介绍
1.基本思路及机制建设
（1）以创业小老板为主要支持对象。符合以下条件的创业者可向当地工信委提出申请：初创企业（创业者）应以工业企业为主，兼顾其他类型企业；申请企业无不良记录，信用良好，经营盈利；创业型企业至少要有半年以上的经营活动；申请融资的初创企业（创业者）原则上只能申请一年期流动资金贷款，贷款额度要根据实际需求申报，一般为50-250万元。
（2）开行、省工信委、机制借款平台、机制担保平台“四位一体”签订合作协议建立合作机制。该模式中，“创业小老板”由各级工信委组织推荐，我行提供资金，以机制借款平台、机制担保平台为合作机构，以工信委网站为项目公示、信息反馈平台，以借款企业缴纳的风险准备金、履约情况公示、联合监督检查为风险防范措施，以工信委表彰与批评为激励约束机制，依托省工信委的组织协调与增信，运用分行规划与信用先行的融资理念，运用批发化、标准化的小额贷款为主要运行模式，支持“创业小老板”发展。
（3）四级风险分担及补偿机制。该模式中借款平台以自身资产向分行授信提供抵押担保；有抵质押品的“创业小老板”以合理有效的信用结构向借款平台提供反担保；担保平台为无抵质押品的“创业小老板”向借款平台贷款提供连带责任保证；省工信委定期向担保平台注入补助资金，当担保平台保证金不足以及时代偿中小企业拖欠本金时，可用此部分资金偿还贷款，从而提供了增信、避险保障。
（4）公示、激励、约束机制。该模式建立公示机制，在省工信委网站上专门开立“创业小老板”公示板块，及时公示贷款审批进展信息，反馈用款企业信用记录情况，对履约情况良好的企业给予表彰奖励，并在下一年度续贷时给予优先审批、增加贷款额度、贴息等政策扶持。
当贷款违约率达到5%时，借款平台有权停止受理和发放贷款。省工信委、借款平台、担保平台应采取风险化解措施，当违约率降低后，可协商恢复贷款受理。
2.业务流程和操作要点
（1）“四位一体”合作机制建立。开行、省工信委、機制借款平台、机制担保平台签订“创业小老板”贷款模式协议，约定各自权利、义务。
（2）项目开发、储备。“创业小老板”出具商业计划书向各市县工信委提出申请，由各市县工信委进行材料初审，报省工信委。省工信委负责向借款平台、担保平台推荐项目。
（3）省工信委、借款平台、担保平台联合调研与评价。三家机构联合进行实地踏查，由借款平台形成申贷报告并报备分行。
（4）贷后管理及贷款回收。借款平台负责协助分行进行现场监管，并报送监管材料。由分行进行核心贷后监管。用款企业归还贷款时统一划入借款平台在分行开立的资金账户中进行管理。
三、案例总结
“创业小老板”贷款模式的创新包括以下方面：
1.此模式将开发银行的开发性金融理论及资金优势和工信委的政府政策扶持及客户资源优势；借款平台网点、人员、贷款小额分散优势；担保平台信用增信优势相结合，通过建立“四位一体”的合作机制，实现开发银行向指定客户群体批发方式做零售业务的开发性金融理念。
2.坚持“普惠金融”理念，三家经营机构履行社会责任，以最优惠的费率使“创业小老板”享受市场最优惠的利率，支持初创企业成长。目前中、小、微民营企业融资难、融资贵，商业银行普遍贷款利率上浮40%～70%。我行履行社会责任，向该模式提供低成本融资，搭建成熟平台，解决了“创业小老板”融资门槛高的难题，实现其创业目标，得到了社会广泛赞誉，合作具有主导优势。
3.通过合作机制，实现了多方“共赢”，银行贷款风险可控，借款平台、担保平台可提高收益，工信委通过此模式批量支持了“创业小老板”发展需求，树立了政府威信。同时此模式倡导同业合作、专业分工、有序竞争。
4.地方政府建立补偿机制，给予专项补贴，提供增信，并开辟专门网站进行贷款审批及信息公示，对优质“创业小老板”贷款客户进行奖励。
5.简化程序，及时放款。通过审批表审批，实现当天审批当天放款，大大增强了银行在小额贷款领域的竞争力。这种有合作机构的直贷模式，分行只需对合作机构进行授信评审、机制评审，确定合作额度，落实信用结构后即可签订合同。借款平台将筛选好的“创业小老板”的贷款申请批量报分行，分行进行批量审批、备案后放款。分行定期抽查借款平台贷后管理等工作，一旦出现违约超过贷款额5%的情况，立即启动贷款清偿程序。
【关键词】创业；贷款；新模式
一、案例提要
年初以来，国家开发银行黑龙江省分行为进一步促进基层金融业务发展，创新中小企业贷款模式，在解决青年创业难、就业难方面做出尝试。按照开发性金融的原理—“在没有市场的地方建立市场，在没有机制的地方构建机制”，主动走访省工信委，并联合哈尔滨市多家合作机制借款平台（以下简称“借款平台”）、合作机制担保平台（以下简称“担保平台”），构建“四位一体”合作机制，探索推出了为创业型、成长型中小企业提供单笔250万元以下，重点50万元以下融资支持的“创业小老板”模式。
黑龙江分行、黑龙江省工信委共同签订了《“创业小老板”金融服务合作框架协议》，合作期限两年，由分行对借款平台批量提供授信，由借款平台向“创业小老板”零售贷款，省工信委通过地方工信委负责收集客户信息并提供补贴等政策支持，担保平台为“创业小老板”提供增信支持。
截至目前，已累计发放“创业小老板”贷款2500万元，累计支持“创业小老板”11户，创造就业岗位500余个。今后，随着该模式的顺利开展，将会筛选更多借款平台、担保平台参与“创业小老板”贷款模式，支持更多“创业小老板”发展，创造更多就业岗位。
二、案例介绍
1.基本思路及机制建设
（1）以创业小老板为主要支持对象。符合以下条件的创业者可向当地工信委提出申请：初创企业（创业者）应以工业企业为主，兼顾其他类型企业；申请企业无不良记录，信用良好，经营盈利；创业型企业至少要有半年以上的经营活动；申请融资的初创企业（创业者）原则上只能申请一年期流动资金贷款，贷款额度要根据实际需求申报，一般为50-250万元。
（2）开行、省工信委、机制借款平台、机制担保平台“四位一体”签订合作协议建立合作机制。该模式中，“创业小老板”由各级工信委组织推荐，我行提供资金，以机制借款平台、机制担保平台为合作机构，以工信委网站为项目公示、信息反馈平台，以借款企业缴纳的风险准备金、履约情况公示、联合监督检查为风险防范措施，以工信委表彰与批评为激励约束机制，依托省工信委的组织协调与增信，运用分行规划与信用先行的融资理念，运用批发化、标准化的小额贷款为主要运行模式，支持“创业小老板”发展。
（3）四级风险分担及补偿机制。该模式中借款平台以自身资产向分行授信提供抵押担保；有抵质押品的“创业小老板”以合理有效的信用结构向借款平台提供反担保；担保平台为无抵质押品的“创业小老板”向借款平台贷款提供连带责任保证；省工信委定期向担保平台注入补助资金，当担保平台保证金不足以及时代偿中小企业拖欠本金时，可用此部分资金偿还贷款，从而提供了增信、避险保障。
（4）公示、激励、约束机制。该模式建立公示机制，在省工信委网站上专门开立“创业小老板”公示板块，及时公示贷款审批进展信息，反馈用款企业信用记录情况，对履约情况良好的企业给予表彰奖励，并在下一年度续贷时给予优先审批、增加贷款额度、贴息等政策扶持。
当贷款违约率达到5%时，借款平台有权停止受理和发放贷款。省工信委、借款平台、担保平台应采取风险化解措施，当违约率降低后，可协商恢复贷款受理。
2.业务流程和操作要点
（1）“四位一体”合作机制建立。开行、省工信委、機制借款平台、机制担保平台签订“创业小老板”贷款模式协议，约定各自权利、义务。
（2）项目开发、储备。“创业小老板”出具商业计划书向各市县工信委提出申请，由各市县工信委进行材料初审，报省工信委。省工信委负责向借款平台、担保平台推荐项目。
（3）省工信委、借款平台、担保平台联合调研与评价。三家机构联合进行实地踏查，由借款平台形成申贷报告并报备分行。
（4）贷后管理及贷款回收。借款平台负责协助分行进行现场监管，并报送监管材料。由分行进行核心贷后监管。用款企业归还贷款时统一划入借款平台在分行开立的资金账户中进行管理。
三、案例总结
“创业小老板”贷款模式的创新包括以下方面：
1.此模式将开发银行的开发性金融理论及资金优势和工信委的政府政策扶持及客户资源优势；借款平台网点、人员、贷款小额分散优势；担保平台信用增信优势相结合，通过建立“四位一体”的合作机制，实现开发银行向指定客户群体批发方式做零售业务的开发性金融理念。
2.坚持“普惠金融”理念，三家经营机构履行社会责任，以最优惠的费率使“创业小老板”享受市场最优惠的利率，支持初创企业成长。目前中、小、微民营企业融资难、融资贵，商业银行普遍贷款利率上浮40%～70%。我行履行社会责任，向该模式提供低成本融资，搭建成熟平台，解决了“创业小老板”融资门槛高的难题，实现其创业目标，得到了社会广泛赞誉，合作具有主导优势。
3.通过合作机制，实现了多方“共赢”，银行贷款风险可控，借款平台、担保平台可提高收益，工信委通过此模式批量支持了“创业小老板”发展需求，树立了政府威信。同时此模式倡导同业合作、专业分工、有序竞争。
4.地方政府建立补偿机制，给予专项补贴，提供增信，并开辟专门网站进行贷款审批及信息公示，对优质“创业小老板”贷款客户进行奖励。
5.简化程序，及时放款。通过审批表审批，实现当天审批当天放款，大大增强了银行在小额贷款领域的竞争力。这种有合作机构的直贷模式，分行只需对合作机构进行授信评审、机制评审，确定合作额度，落实信用结构后即可签订合同。借款平台将筛选好的“创业小老板”的贷款申请批量报分行，分行进行批量审批、备案后放款。分行定期抽查借款平台贷后管理等工作，一旦出现违约超过贷款额5%的情况，立即启动贷款清偿程序。