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大型商业银行服务“三农”．为农民直接提供金融服务．最大的难点在于大型银行延伸至农村的组织架构和从业人员状况，与农民生存状态存在固有矛盾，并因此引发了管理风险与成本控制的难题，中国农业银行湖南省分行（以下简称湖南农行）在运作农户小额贷款的过程中，创造性地提出并推行了“五老”模式，比较好的解决了农户“贷款难”和银行“难贷款”的问题．