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摘 要：政策性农业保险是将政府干预与市场机制结合起来，分散农业生产的风险，保护农民收益，提高农户从事农业生产的信心，保持农村经济增长活力。湖南省常德市作为全国首批政策性农业保险试点市区，自 2007年政策性农业保险在常德推行以来，通过多方的探索和尝试，取得了显著的成效，形成了现在的“常德模式”。
关键词：农业保险；“常德模式”；绩效
中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）18-0084-03
常德市是湖南省的农业大市，粮、棉、油等产量居湖南省前列，是中国重要的农产品生产基地，降低农业生产风险（包括市场风险和自然风险），增强农民生产积极性，对于常德的发展具有举足轻重的作用。农业保险在降低农业生产风险方面有绝对的优势，它能将农民的经济风险在一定程度上缓解，补偿农户的生产成本，保障其基本收入，分散风险，使其有信心从事农业生产。中国人保财险常德市公司自2007年参与农业保险试点以来，累积实现农业保险保费收入3.73亿元，承保农户295.03万户次，承保农作物面积1716.3万亩。“常德模式”近年来快速发展的原因很多，本文主要探析常德农业保险基本情况，探讨其存在的问题，并提出有关的解决方案，尽早将其推向全国。
一、“常德模式”的基本情况
“常德模式”最大的特点：承保和理赔双到户。“常德模式”之所以受到认可，主要是其创新了农业保险运行模式，“常德模式”综合了中国几大典型农险运行模式的优势。从“安信模式”的政府财政补贴推动、商业化运作的经营模式到“安华模式”围绕和依托农业产业化龙头企业开展农业保险的发展模式到“互助制模式”实行公司统一经营为主导、保险社互助经营为基础的双层经营管理体制，再到“共保体”模式，由共保体分摊保费、承担风险、享受政策，共同提供服务的保险组织形式，最后的“安盟模式”，依靠强大的网络、资金、丰富的农险经验和管理优势占领市场，在中国开展“农村保险”业务。“常德模式”继承坚持政府的主导作用，通过政府建立一套完善的农业保险体制，创立一个有益于农户和保险公司开展农险业务的环境。然而，“常德模式”又有自身的特色，一方面，通过在乡镇设立农业保险办公室，聘请农业保险专干和协保员，实现服务系统在有种植业保险业务的乡村100%覆盖，截至目前，常德市系统共建立乡镇农业保险办公室148个，聘请乡镇专（兼）干169名，村级协保员1812名。另一方面，通过农业保险基层服务体系的建立，单一的政府主导形式演变为“政府引导，公司自主经营，农户参与” 的联运模式，通过层层管理实现农险公司和农户信息的双向透明，从而降低道德风险和逆向选择的可能性，最终实现了完全信息静态博弈：纳什均衡，保障农户基本收益，扩大农业保险的影响范围，有利于农业保险的推广。
“常德模式”的机构设置图：
该模式一方面仍坚持政府的主导作用，同时又解决了传统保险运行模式导致的几大难题：农业保险服务网点覆盖面狭窄；保险费用和理赔款上缴和下放操作不便空间；保险运行博弈中各利益主体利益分配均衡。
二、“常德模式”运行绩效
自2007年农业保险在常德推广实施以来：
1.承保的品种不断增多
为了及时、高效的完成当季农险业务，提高农户生产的信心，常德市农业保险对于承包险种不断进行开发，逐年扩增，现已有水稻保险、棉花保险、油菜保险、能繁母猪保险、育肥猪保险、奶牛保险、森林保险，牵涉乡镇达99个。
2.参保范围稳步扩大
由于农业保险的宣传加大，政府对于农业保险的投入增多，农户对于农险的认识加深，农业保险的服务面不断扩大，其中以水稻种植险增长最为明显。2008年底，全国农业保险承保农作物总面积5.32亿亩，约占全国耕地面积的25%，而参保农户达9 000万户次，与之相比，常德市农险的高速增长，远远超过了全国增长的平均水平。
3.保费收入与已决赔付情况表
从常德模式的保费收入和已决赔付表我们发现，常德模式带来的显著效益，保费收入陡增，农户参保积极性被大大的调动，服务面和服务效率不断增加，收益农户累计达到87.1万户。
4.全国农业保险保费收入与已决赔款的情况表
从表4可以看出，2007年以前保费收入与已决赔款变化很小，且都维持在较低水平。但自2007年起保费收入陡增，并伴随着已决赔款的迅速提高。由此可见，农业保险近几年来的推行力度大大增加且效果显著，这与常德模式的整体的发展趋势是一致的，但是相比于常德农业保险创新模式带来的大幅增长相比，全国的增长水平还在一个较低的水平，为了最大程度的提高保险的效率和质量，我们有必要将常德模式进行完善，从而将其推向全国，提高农业保险增长速率。
三、“常德模式”的局限性
尽管“常德模式”创新了“政府组织推动、商业模式运作、公司自主经营、乡村网络支撑、农民自主缴费、赔款支付到户”的经营模式，但农险新模式仍然遭遇到传统模式的老难题。
1.精确定损。由于自然灾害波及的范围和程度往往不同，当灾情发生时，查勘人员对于受损保险标的的判断较为主观，无法量化，且公平与效率存在负相关关系，加大了农业保险的精确定损难度。
2.推广价值。由于基层服务体系的建立，乡镇就需要建立专门的农业保险办公室，对专、兼职农业保险专干、农村协保员，支付相应的劳务费用，增加了保险公司的经营成本。而保险公司作为营运机构，为了使其利益最大化，在成本增加时候，有可能利用其主导地位，攫取博弈中农户的利益，从而又造成道德风险和逆向选择。
3.相应的政策法规与农险的快速发展不适应。如乡镇设立农业保险办公室属性没有确切的定位，对其运行监管违法确切定位，可能虚报办公开支，增加保险公司的运行成本。
4.逆向选择、道德风险问题依然存在。最主要的原因是投保人与保险公司的信息不对称，投保人由于自身认识范围的局限性对于保险公司规定的某些条款，理赔范围，赔付比例等方面没有全面的了解，同时保险公司对于投保人的信息无法全方位取得。 5.险种投保范围和保险责任范围。险种保障范围窄，无法满足农户的需求，无法调动投保积极性，农户产生一种该赔未获赔的错觉，对保险公司产生一种不信任。
6.农民的保险意识不强，对政策性农业保险的认识还不够深入，且依赖思想严重，导致对农业保险的有效需求不足。
四、创新政策性农业保险模式的建议
1.正确处理好公平与效率的问题。认识公平与效率之间的负相关关系，在提高效率的同时，注重公平度的把握，从而实现精确定损。
2.加强地方监管。由于基层服务体系设立的保险办公室，其性质没有一个明确的定位，其行为没有相应的法规或条例来约束，只能依靠地方监管部门的支持，从而有效防治由于管理的不规范，给保险公司和农户带来的不利。
3.国家尽快解决农业保险立法的瓶颈问题，出台与农业保险相应的法律法规，规范实施程序，特别是对保险公司经营管理技术方面的规范，保障广大农户的收益，因为农户自身的一些局限性，对于保险公司的一些操作程序和条款规定未能全面了解，往往双方间不能达到信息均衡，造成纠纷。
4.加强与地方政府的联系，获得它的协助与支持，是有效防护投保农户道德风险与逆向选择的最好保障。地方政府作为基础服务机构，在投保户心中有地位，地方政府的介入和理赔承诺可以提高农户对于农业保险的置信度。
5.根据地区特点，适当增加部分险种的投保范围和保险责任范围。同时，加强政策性农业保险的宣传教育，消除农民对于保险的偏见认识，以他们喜好的方式和渠道，逐步提高他们的保险意识，从而增加他们对农业保险的需求，推动政策性农业保险不断向前发展。
6.加强自然灾害的检测技术，对于易发、可控的农业灾害，要及时预报给农民，通过预先防治措施的实施，来减少自然灾害带来的损害，保证农户的收益。
参考文献：
[1] 陈敏.打造农村保险基层服务体系“常德模式”开创农村保险服务模式新纪元[J].中国保险，2011，(10):8-13.
[2] 郭志艳，李旭东，肖爱晶.河北省农业保险发展模式及经营技术研究[J].农业经济，2011，(7):60-61.
[3] 龙文军，张显峰.农业保险主体行为的博弈分析[J].中国农村经济，2003，(5):77-79.
[4] 周县华.农业保险和巨灾救济的比较研究——来自吉林省494 户农民的调查证据[J].保险研究，2009，(9):89-95.
[5] 张跃华，顾海英.准公共品、外部性与农业保险的性质——对农业保险政策性补贴理论的探讨[J].中国软科学，2004，(9).
[6] 冯文丽.中国农业保险制度变迁研究[M].北京:中国金融出版社，2004.
[7] 龙文军.农业风险管理与农业保险[M].北京:中国农业出版社，2010.
[8] 高涛.农业保险巨灾风险分散研究——以北京市政策性农业保险为例[D].北京:中国农业科学院，2009.
[9] Hart CE，Babcock BA. Rankings of Risk Management Strategies Combining Crop Insurance Products and Marketing Positions Z，
Working Pa per o1-WP267，February，2001.
[责任编辑 陈丹丹]
关键词：农业保险；“常德模式”；绩效
中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）18-0084-03
常德市是湖南省的农业大市，粮、棉、油等产量居湖南省前列，是中国重要的农产品生产基地，降低农业生产风险（包括市场风险和自然风险），增强农民生产积极性，对于常德的发展具有举足轻重的作用。农业保险在降低农业生产风险方面有绝对的优势，它能将农民的经济风险在一定程度上缓解，补偿农户的生产成本，保障其基本收入，分散风险，使其有信心从事农业生产。中国人保财险常德市公司自2007年参与农业保险试点以来，累积实现农业保险保费收入3.73亿元，承保农户295.03万户次，承保农作物面积1716.3万亩。“常德模式”近年来快速发展的原因很多，本文主要探析常德农业保险基本情况，探讨其存在的问题，并提出有关的解决方案，尽早将其推向全国。
一、“常德模式”的基本情况
“常德模式”最大的特点：承保和理赔双到户。“常德模式”之所以受到认可，主要是其创新了农业保险运行模式，“常德模式”综合了中国几大典型农险运行模式的优势。从“安信模式”的政府财政补贴推动、商业化运作的经营模式到“安华模式”围绕和依托农业产业化龙头企业开展农业保险的发展模式到“互助制模式”实行公司统一经营为主导、保险社互助经营为基础的双层经营管理体制，再到“共保体”模式，由共保体分摊保费、承担风险、享受政策，共同提供服务的保险组织形式，最后的“安盟模式”，依靠强大的网络、资金、丰富的农险经验和管理优势占领市场，在中国开展“农村保险”业务。“常德模式”继承坚持政府的主导作用，通过政府建立一套完善的农业保险体制，创立一个有益于农户和保险公司开展农险业务的环境。然而，“常德模式”又有自身的特色，一方面，通过在乡镇设立农业保险办公室，聘请农业保险专干和协保员，实现服务系统在有种植业保险业务的乡村100%覆盖，截至目前，常德市系统共建立乡镇农业保险办公室148个，聘请乡镇专（兼）干169名，村级协保员1812名。另一方面，通过农业保险基层服务体系的建立，单一的政府主导形式演变为“政府引导，公司自主经营，农户参与” 的联运模式，通过层层管理实现农险公司和农户信息的双向透明，从而降低道德风险和逆向选择的可能性，最终实现了完全信息静态博弈：纳什均衡，保障农户基本收益，扩大农业保险的影响范围，有利于农业保险的推广。
“常德模式”的机构设置图：
该模式一方面仍坚持政府的主导作用，同时又解决了传统保险运行模式导致的几大难题：农业保险服务网点覆盖面狭窄；保险费用和理赔款上缴和下放操作不便空间；保险运行博弈中各利益主体利益分配均衡。
二、“常德模式”运行绩效
自2007年农业保险在常德推广实施以来：
1.承保的品种不断增多
为了及时、高效的完成当季农险业务，提高农户生产的信心，常德市农业保险对于承包险种不断进行开发，逐年扩增，现已有水稻保险、棉花保险、油菜保险、能繁母猪保险、育肥猪保险、奶牛保险、森林保险，牵涉乡镇达99个。
2.参保范围稳步扩大
由于农业保险的宣传加大，政府对于农业保险的投入增多，农户对于农险的认识加深，农业保险的服务面不断扩大，其中以水稻种植险增长最为明显。2008年底，全国农业保险承保农作物总面积5.32亿亩，约占全国耕地面积的25%，而参保农户达9 000万户次，与之相比，常德市农险的高速增长，远远超过了全国增长的平均水平。
3.保费收入与已决赔付情况表
从常德模式的保费收入和已决赔付表我们发现，常德模式带来的显著效益，保费收入陡增，农户参保积极性被大大的调动，服务面和服务效率不断增加，收益农户累计达到87.1万户。
4.全国农业保险保费收入与已决赔款的情况表
从表4可以看出，2007年以前保费收入与已决赔款变化很小，且都维持在较低水平。但自2007年起保费收入陡增，并伴随着已决赔款的迅速提高。由此可见，农业保险近几年来的推行力度大大增加且效果显著，这与常德模式的整体的发展趋势是一致的，但是相比于常德农业保险创新模式带来的大幅增长相比，全国的增长水平还在一个较低的水平，为了最大程度的提高保险的效率和质量，我们有必要将常德模式进行完善，从而将其推向全国，提高农业保险增长速率。
三、“常德模式”的局限性
尽管“常德模式”创新了“政府组织推动、商业模式运作、公司自主经营、乡村网络支撑、农民自主缴费、赔款支付到户”的经营模式，但农险新模式仍然遭遇到传统模式的老难题。
1.精确定损。由于自然灾害波及的范围和程度往往不同，当灾情发生时，查勘人员对于受损保险标的的判断较为主观，无法量化，且公平与效率存在负相关关系，加大了农业保险的精确定损难度。
2.推广价值。由于基层服务体系的建立，乡镇就需要建立专门的农业保险办公室，对专、兼职农业保险专干、农村协保员，支付相应的劳务费用，增加了保险公司的经营成本。而保险公司作为营运机构，为了使其利益最大化，在成本增加时候，有可能利用其主导地位，攫取博弈中农户的利益，从而又造成道德风险和逆向选择。
3.相应的政策法规与农险的快速发展不适应。如乡镇设立农业保险办公室属性没有确切的定位，对其运行监管违法确切定位，可能虚报办公开支，增加保险公司的运行成本。
4.逆向选择、道德风险问题依然存在。最主要的原因是投保人与保险公司的信息不对称，投保人由于自身认识范围的局限性对于保险公司规定的某些条款，理赔范围，赔付比例等方面没有全面的了解，同时保险公司对于投保人的信息无法全方位取得。 5.险种投保范围和保险责任范围。险种保障范围窄，无法满足农户的需求，无法调动投保积极性，农户产生一种该赔未获赔的错觉，对保险公司产生一种不信任。
6.农民的保险意识不强，对政策性农业保险的认识还不够深入，且依赖思想严重，导致对农业保险的有效需求不足。
四、创新政策性农业保险模式的建议
1.正确处理好公平与效率的问题。认识公平与效率之间的负相关关系，在提高效率的同时，注重公平度的把握，从而实现精确定损。
2.加强地方监管。由于基层服务体系设立的保险办公室，其性质没有一个明确的定位，其行为没有相应的法规或条例来约束，只能依靠地方监管部门的支持，从而有效防治由于管理的不规范，给保险公司和农户带来的不利。
3.国家尽快解决农业保险立法的瓶颈问题，出台与农业保险相应的法律法规，规范实施程序，特别是对保险公司经营管理技术方面的规范，保障广大农户的收益，因为农户自身的一些局限性，对于保险公司的一些操作程序和条款规定未能全面了解，往往双方间不能达到信息均衡，造成纠纷。
4.加强与地方政府的联系，获得它的协助与支持，是有效防护投保农户道德风险与逆向选择的最好保障。地方政府作为基础服务机构，在投保户心中有地位，地方政府的介入和理赔承诺可以提高农户对于农业保险的置信度。
5.根据地区特点，适当增加部分险种的投保范围和保险责任范围。同时，加强政策性农业保险的宣传教育，消除农民对于保险的偏见认识，以他们喜好的方式和渠道，逐步提高他们的保险意识，从而增加他们对农业保险的需求，推动政策性农业保险不断向前发展。
6.加强自然灾害的检测技术，对于易发、可控的农业灾害，要及时预报给农民，通过预先防治措施的实施，来减少自然灾害带来的损害，保证农户的收益。
参考文献：
[1] 陈敏.打造农村保险基层服务体系“常德模式”开创农村保险服务模式新纪元[J].中国保险，2011，(10):8-13.
[2] 郭志艳，李旭东，肖爱晶.河北省农业保险发展模式及经营技术研究[J].农业经济，2011，(7):60-61.
[3] 龙文军，张显峰.农业保险主体行为的博弈分析[J].中国农村经济，2003，(5):77-79.
[4] 周县华.农业保险和巨灾救济的比较研究——来自吉林省494 户农民的调查证据[J].保险研究，2009，(9):89-95.
[5] 张跃华，顾海英.准公共品、外部性与农业保险的性质——对农业保险政策性补贴理论的探讨[J].中国软科学，2004，(9).
[6] 冯文丽.中国农业保险制度变迁研究[M].北京:中国金融出版社，2004.
[7] 龙文军.农业风险管理与农业保险[M].北京:中国农业出版社，2010.
[8] 高涛.农业保险巨灾风险分散研究——以北京市政策性农业保险为例[D].北京:中国农业科学院，2009.
[9] Hart CE，Babcock BA. Rankings of Risk Management Strategies Combining Crop Insurance Products and Marketing Positions Z，
Working Pa per o1-WP267，February，2001.
[责任编辑 陈丹丹]