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【摘要】由于私人银行业务高盈利的特性,私人银行业务正显示出巨大的增长潜力,国内的私人银行业务早已成为中外资银行竞争的焦点。经历过此次全球金融危机,我们需要认真分析我国私人银行业的劣势,努力寻找发展对策。
【关键词】金融危机;私人银行;发展策略
中图分类号:F833.30 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)05-0063-01
此次席卷全球的金融危机对我国的私人银行业务造成了巨大的冲击,某种程度上改变了我国私人银行业务的市场格局。危机对我国私人银行业务发展形成了严峻的挑战,我们应当直面金融市场的巨变,积极寻找发展私人银行业务的策略。
1 金融危机前我国私人银行业务发展的现状
从2003年起,我国GDP的增长速度一直保持在10%以上,始终处于全球前列。受益于高速的经济增长,国内私人财富市场潜力巨大,社会高净值富裕人群日益增多,这部分人群拥有相当规模的财富数量,对投资管理、财富保值增值、财富传承等有着广泛的一体化的金融需求,因此,我国的私人银行业早已成为中外银行竞相开采的“金矿”。早在2006年3月28日,美国花旗银行上海分行在大陆的首家私人银行部开业,进入门槛为1000万美元。随后,法国巴黎银行、瑞银集团等国际知名银行先后在我国开展私人银行服务。2007年3月,中国银行的私人银行业务正式在上海、北京亮相,这两家私人银行部均以个人金融资产在100万美元以上的高端客户为服务对象,成为中资银行首家推出顶级高端个人服务的银行,开创了中资银行开展私人银行业务的先例。
2 金融危机暴发后我国银行开展私人银行业务的劣势
2.1 中外商业银行竞争更加激烈
截止到2008年4月相继共有9家外资银行在中国开展私人银行业务。盡管这些外资银行在我国开展私人银行业务时间都不长,但凭借在国际上显赫的声誉、广泛的经营网络、丰富的业务经验、集团内部资源共享等优势, 他们在中国的私人银行业务极可能迅速达到庞大的规模。这是中资银行短期内难以超越的, 这也是他们在我国开展私人银行业务的优势。相比之下, 在此方面中资银行处于劣势。另外,由于金融危机对世界经济及商业银行带来广泛的影响, 而我国应对危机的表现将使经济继续平稳、快速地向前发展, 从而使我国私人银行业务的吸引力进一步提高,中外资银行的竞争将会更加激烈。
2.2 分业经营的劣势凸显,产品种类不足
在国外,私人银行的产品往往涉及银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域。但是国内现行的监管体系要求金融业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化程度很低,缺乏产品创新。目前我国的私人银行产品只有QDII、理财产品等业务,难以形成对高端客户的吸引力。此次金融危机爆发后, 持有大量衍生金融产品的客户损失惨重,使私人银行客户在配置资产时,更多地倾向于信托、股权投资、艺术品等。中资银行,特别是四大国有商业银行在这些领域也均处于弱势地位,从而也就成为中资银行在危机后开展私人银行业务的劣势。
2.3 金融人才匮乏
由于私人银行业务的服务对象是高端客户群体,这就要求私人银行的客户经理必须具备综合性的高素质以及丰富的从业经验,不仅需要通晓理财、投资、金融等方面的知识,还应熟悉会计、法律、心理等学科的知识。在国外,要成为一名合格的私人银行客户经理,往往需要10年以上专业经验,大都担任过跨国银行的分行经理。而国内的私人银行业务才刚刚起步,私人银行的理财人员往往是有零售客户经理直接转任,其素质难以满足私人银行的需要,因此,国内各家银行普遍缺乏合格的私人银行人才。
此外,我国银行开展私人银行业务还面临着其他困难,主要有:相关法律制度不健全;营销模式不足;各类金融市场欠发达等,所有这些因素都制约着私人银行业务的发展。
3 金融危机后我国私人银行业务的发展对策
3.1 培育高素质的符合私人银行业务需要的人才
由于国内私人银行业务尚处于刚刚起步阶段, 高素质的专业人才十分匮乏。近年来, 为开展个人理财业务, 各商业银行都重点培养了一批理财师队伍, 有的还具CFP 资格, 中资银行要在这些年培养国际理财师的基础上, 培养更高层次的私人银行人才。除了高层次理财人员的培养, 还应该注重对营销人员、客户经理的培养, 因为开展私人银行业务, 其营销模式、服务模式不同于做传统银行业务时的模式, 国内银行要加强专业人才队伍建设,建立一支专业化、职业化服务团队。
3.2 塑造有影响力的私人银行品牌,树立私人银行的经营文化
私人银行业务不应仅仅局限于为客户提供全面周到的金融服务,实现客户财富的保值增值,还应该渗透到客户日常生活的每个角落,向客户传递品牌文化和价值观,缔造高品质的财富人生。要强化私人银行品牌战略,在市场品牌推广中植入私人银行服务的价值理念、审美品位、情感表达、文化修养等精神元素,进行合理的整合、演绎与传播,激发客户产生对品牌文化的认同,使私人银行品牌价值内涵同客户的情感诉求实现自然统一。提升客户幸福指数是私人银行的经营文化,私人银行业务经营文化应与客户需求产生共鸣。
3.3 加强产品设计,帮助客户建立配置良好的产品体系
在银行零售产品中,私人银行业务的产品最为复杂和个性化,私人银行不仅要提供种类齐全的投资、税务筹划、授信及各种规划服务,并且产品的开发要确实迎合客户的个性化需求,具有极强的针对性。要帮助客户建立配置良好的产品体系,首先要想客户所想,设计出切合客户需求的综合金融服务方案。其次,为了满足高端客户复杂多样的金融需求,要形成多元的、开放式的产品结构和服务内容。
此外,在产品开发与定价过程中,有必要建立起客户经理与私人银行管理部门及产品研发部门的通畅渠道。以帮助客户经理深入的理解产品特点,使得客户经理在向客户营销中,充分、准确、及时的揭示业务蕴涵的风险。
参考文献:
[1] 薛桂清.发展我国私人银行业务的策略思考[J].金融教学与研究,2006(2).
[2] 范东君.我国私人银行业务发展前景分析[J].浙江金融,2008(2).
[3] 延红梅.积极开展商业银行私人银行业务——访中信银行行长陈小宪[J].中国金融,2008(2)
【关键词】金融危机;私人银行;发展策略
中图分类号:F833.30 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)05-0063-01
此次席卷全球的金融危机对我国的私人银行业务造成了巨大的冲击,某种程度上改变了我国私人银行业务的市场格局。危机对我国私人银行业务发展形成了严峻的挑战,我们应当直面金融市场的巨变,积极寻找发展私人银行业务的策略。
1 金融危机前我国私人银行业务发展的现状
从2003年起,我国GDP的增长速度一直保持在10%以上,始终处于全球前列。受益于高速的经济增长,国内私人财富市场潜力巨大,社会高净值富裕人群日益增多,这部分人群拥有相当规模的财富数量,对投资管理、财富保值增值、财富传承等有着广泛的一体化的金融需求,因此,我国的私人银行业早已成为中外银行竞相开采的“金矿”。早在2006年3月28日,美国花旗银行上海分行在大陆的首家私人银行部开业,进入门槛为1000万美元。随后,法国巴黎银行、瑞银集团等国际知名银行先后在我国开展私人银行服务。2007年3月,中国银行的私人银行业务正式在上海、北京亮相,这两家私人银行部均以个人金融资产在100万美元以上的高端客户为服务对象,成为中资银行首家推出顶级高端个人服务的银行,开创了中资银行开展私人银行业务的先例。
2 金融危机暴发后我国银行开展私人银行业务的劣势
2.1 中外商业银行竞争更加激烈
截止到2008年4月相继共有9家外资银行在中国开展私人银行业务。盡管这些外资银行在我国开展私人银行业务时间都不长,但凭借在国际上显赫的声誉、广泛的经营网络、丰富的业务经验、集团内部资源共享等优势, 他们在中国的私人银行业务极可能迅速达到庞大的规模。这是中资银行短期内难以超越的, 这也是他们在我国开展私人银行业务的优势。相比之下, 在此方面中资银行处于劣势。另外,由于金融危机对世界经济及商业银行带来广泛的影响, 而我国应对危机的表现将使经济继续平稳、快速地向前发展, 从而使我国私人银行业务的吸引力进一步提高,中外资银行的竞争将会更加激烈。
2.2 分业经营的劣势凸显,产品种类不足
在国外,私人银行的产品往往涉及银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域。但是国内现行的监管体系要求金融业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化程度很低,缺乏产品创新。目前我国的私人银行产品只有QDII、理财产品等业务,难以形成对高端客户的吸引力。此次金融危机爆发后, 持有大量衍生金融产品的客户损失惨重,使私人银行客户在配置资产时,更多地倾向于信托、股权投资、艺术品等。中资银行,特别是四大国有商业银行在这些领域也均处于弱势地位,从而也就成为中资银行在危机后开展私人银行业务的劣势。
2.3 金融人才匮乏
由于私人银行业务的服务对象是高端客户群体,这就要求私人银行的客户经理必须具备综合性的高素质以及丰富的从业经验,不仅需要通晓理财、投资、金融等方面的知识,还应熟悉会计、法律、心理等学科的知识。在国外,要成为一名合格的私人银行客户经理,往往需要10年以上专业经验,大都担任过跨国银行的分行经理。而国内的私人银行业务才刚刚起步,私人银行的理财人员往往是有零售客户经理直接转任,其素质难以满足私人银行的需要,因此,国内各家银行普遍缺乏合格的私人银行人才。
此外,我国银行开展私人银行业务还面临着其他困难,主要有:相关法律制度不健全;营销模式不足;各类金融市场欠发达等,所有这些因素都制约着私人银行业务的发展。
3 金融危机后我国私人银行业务的发展对策
3.1 培育高素质的符合私人银行业务需要的人才
由于国内私人银行业务尚处于刚刚起步阶段, 高素质的专业人才十分匮乏。近年来, 为开展个人理财业务, 各商业银行都重点培养了一批理财师队伍, 有的还具CFP 资格, 中资银行要在这些年培养国际理财师的基础上, 培养更高层次的私人银行人才。除了高层次理财人员的培养, 还应该注重对营销人员、客户经理的培养, 因为开展私人银行业务, 其营销模式、服务模式不同于做传统银行业务时的模式, 国内银行要加强专业人才队伍建设,建立一支专业化、职业化服务团队。
3.2 塑造有影响力的私人银行品牌,树立私人银行的经营文化
私人银行业务不应仅仅局限于为客户提供全面周到的金融服务,实现客户财富的保值增值,还应该渗透到客户日常生活的每个角落,向客户传递品牌文化和价值观,缔造高品质的财富人生。要强化私人银行品牌战略,在市场品牌推广中植入私人银行服务的价值理念、审美品位、情感表达、文化修养等精神元素,进行合理的整合、演绎与传播,激发客户产生对品牌文化的认同,使私人银行品牌价值内涵同客户的情感诉求实现自然统一。提升客户幸福指数是私人银行的经营文化,私人银行业务经营文化应与客户需求产生共鸣。
3.3 加强产品设计,帮助客户建立配置良好的产品体系
在银行零售产品中,私人银行业务的产品最为复杂和个性化,私人银行不仅要提供种类齐全的投资、税务筹划、授信及各种规划服务,并且产品的开发要确实迎合客户的个性化需求,具有极强的针对性。要帮助客户建立配置良好的产品体系,首先要想客户所想,设计出切合客户需求的综合金融服务方案。其次,为了满足高端客户复杂多样的金融需求,要形成多元的、开放式的产品结构和服务内容。
此外,在产品开发与定价过程中,有必要建立起客户经理与私人银行管理部门及产品研发部门的通畅渠道。以帮助客户经理深入的理解产品特点,使得客户经理在向客户营销中,充分、准确、及时的揭示业务蕴涵的风险。
参考文献:
[1] 薛桂清.发展我国私人银行业务的策略思考[J].金融教学与研究,2006(2).
[2] 范东君.我国私人银行业务发展前景分析[J].浙江金融,2008(2).
[3] 延红梅.积极开展商业银行私人银行业务——访中信银行行长陈小宪[J].中国金融,2008(2)