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[摘 要]利率市场化的推进使商业银行面临的内部环境、外部环境发生了巨大的变化，必然会对银行的竞争力产生影响，对利润造成冲击，在这种背景下，商业银行如何应对利率市场化，提高自身的核心竞争力是一个亟待解决的重要课题，本文对此问题进行研究。
[关键词]利率市场化；商业银行；应对策略
中图分类号：F832.5；F832.33 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2017）09-0085-01
随着化社会化进程加快，人民生活水平不断提高，市场经济不断扩大，在深化改革的今天，我国利率市场的变动直接影响着商业银行的发展，利率市场也已成为金融部分改革的重点。因此深入分析利率市场对商业银行的挑战，进而针对性的给出解决措施，促进我国商业银行健康稳定持续发展，是目前研究的主要任务。
1 利率市场化对商业银行的挑战
1.1 扩大了竞争领域，对商业银行开发新型业务的能力是一个严峻的考验
目前，我国商业银行 90%以上的业务集中于传统的存贷款业务领域，过于依赖存贷款利差，经营风险过于集中。利率市场化之前，存贷款利率的定价权掌握在国家手中，商业银行竞争主要是成本投入、服务网络、营销手段方面的竞争；利率市场化之后，商业银行对金融产品有了一定程度的定价自主权，势必会将商业银行之间的竞争引入到中间业务领域，这对商业银行新型业务的开发能力是一个严峻的考验。
1.2 迫使商业银行多元化经营，对传统经营模式提出了挑战
长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为收入的主要来源。为了扩大经营规模和降低经营成本，商业银行的业务开发比较倾向于大公司和大客户，导致商业银行“同质化”非常严重，特色不明显、竞争过度。利率市场化后，如果商业银行不能够及时地开发新产品、新业务，必然在竞争中处于十分被动的局面。
1.3 风险偏好上升，加大了商业银行的信用风险
利率市场化后，商业银行有了定价自主权，风险偏好会上升，高额的利润可能会诱导商业银行选择高收益和高风险的项目，商业银行的信用风险会随之扩大。由于信息是不对称的，商业银行看不到贷款人的信用状况，只能提高利率补偿承担的风险，其结果是低风险的贷款人被排斥出去，即所谓的逆向选择，从而使银行承担的信用风险越来越高。
1.4 新型金融产品涌现，商业银行对金融产品的定价能力受到考验
目前，商业银行，特别是中小型商业银行，尚未建立起有效的定价机制，在确定存贷款利率水平的时候，一般是根据客户的群体特征，再结合贷款期限、抵押品、资金成本、运营成本等，在基准利率的基础上上浮或者下浮一定的比例，作为实际利率，尚做不到逐笔、个性化的定价，无法适应商业银行业务转型的需要。
2 商业银行应对利率市场化挑战的策略
2.1 加大针对中小微企业和高新技术行业的信贷投放，通过业务转型提升净息差水平
不管是大型银行还是中小型金融机构，都应进一步加大对中小微企业的信贷投放，银行对中小型企业更有议价能力，这样可以降低利率全面开放后利息差缩小所带来的负面影响。对于高回报行业，商业银行也应增加放贷倾向，这样也有助银行提高风险管理和产品定价能力。此外银行还要提高自身的产品创新能力，满足不同市场的客户需要，提升自身在行业市场的价格影响力。
2.2 加快表外业务和中间业务发展，降低对利息收入的依赖性
随着利率市场化的加速发展，非息收入占得比重也应逐渐加大，而这主要依靠发展表外业务和中间业务。所以银行应提高传统中间业务能力，并在此基础上，进行金融产品创新，充分发挥银行硬实力和软实力，开发具有高收益和高附加值的现金和投资等中间业务，增大非息业务的利润来源。此外，银行还可以与证券、基金、信托、保险等机构开展合作，开发针对不同层次不同客户的金融产品，为向综合化经营转型积累经验。
2.3 找准市场定位，确定差异化发展路线
当前我国商业银行在业务结构、商业模式、运营管理等多方面趋同性明显。商业银行应各自找准自己的优势，认清自身的不足，确定差异化发展路线，才有助于自身的可持续发展。大型银行应深化传统业务结构改革，放弃一些产能过剩的大型制造企业，将重心转移到高新技术行业和现代服务业，发展综合业务和中间业务，利用自身资源和技术优势，积极发展符合客户需求的综合产品，进而提高非息业务的利润比例。此外，大型银行还应发挥其资金优势，维护市场稳定，加大产品创新力度，提高净息差水平。而一些中小型银行，与大银行在资产规模、渠道建设等方面差距明显，但也有自身优势。中小型银行经营机制灵活，在各自区域有主场优势，也更了解当地特点，在当地也有良好的客户基础，所以中小型银行应拓展具有更高议价能力的小微企业信贷服务，增强核心负债的稳定性，提升传统存贷利差盈利能力。以良好的传统信贷业务为基础，提高自身为客户定制产品和服务的能力。此外，中小型银行负债规模相对小，作为资金的主要需求方，应做好资金缺口的预测和管理，提高流动性管理并能力，减少自身综合负债成本。
2.4 提高资产负债管理水平、综合经营和利率定价能力，完善风险防控机制
转变观念，不再推行传统的规模扩张，以利润为中心，逐渐从传统贷款业务转向信贷资产和非信贷资产并重、存款和其他资金来源并重模式。在资产业务方而，进一步拓展零售贷款业务，对不同客户设计有针对性的产品，提高零售贷款业务经营能力，降低批发信贷的比例。在收入结构方面，进一步完善中间业务产品开发和经营机制，降低信贷资产在生息资产中占比。開展部门合作，以客户需求为中心。在负债业务方而，银行要尽量控制高成本负债增长速度，加强主动负债经营，提高低成本负债所占的比例。
利率市场化改革是一国金融业发展到一定程度的客观需要和必然结果，也是一国经济体制改革中的核心问题。当前我国金融体制改革如火如荼，利率市场化也已成为当下之势。由上分析可知这一过程的推进不仅给商业银行带来冲击与挑战，也带来了的机遇和激励。因此各商业银行需要提高认识，关注市场，强化管理，提高业务水平，将压力变为动力，更好地实现自身的发展，进而促进中国经济深化改革的进程。
参考文献
[1] 劉国裕.利率市场化对我国商业银行影响及对策[J].现代商贸工业，2016，（11）.
[2] 张兴玉.利率市场化对我国商业银行的影响[J].现代商贸工业，2016，（14）.
[关键词]利率市场化；商业银行；应对策略
中图分类号：F832.5；F832.33 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2017）09-0085-01
随着化社会化进程加快，人民生活水平不断提高，市场经济不断扩大，在深化改革的今天，我国利率市场的变动直接影响着商业银行的发展，利率市场也已成为金融部分改革的重点。因此深入分析利率市场对商业银行的挑战，进而针对性的给出解决措施，促进我国商业银行健康稳定持续发展，是目前研究的主要任务。
1 利率市场化对商业银行的挑战
1.1 扩大了竞争领域，对商业银行开发新型业务的能力是一个严峻的考验
目前，我国商业银行 90%以上的业务集中于传统的存贷款业务领域，过于依赖存贷款利差，经营风险过于集中。利率市场化之前，存贷款利率的定价权掌握在国家手中，商业银行竞争主要是成本投入、服务网络、营销手段方面的竞争；利率市场化之后，商业银行对金融产品有了一定程度的定价自主权，势必会将商业银行之间的竞争引入到中间业务领域，这对商业银行新型业务的开发能力是一个严峻的考验。
1.2 迫使商业银行多元化经营，对传统经营模式提出了挑战
长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为收入的主要来源。为了扩大经营规模和降低经营成本，商业银行的业务开发比较倾向于大公司和大客户，导致商业银行“同质化”非常严重，特色不明显、竞争过度。利率市场化后，如果商业银行不能够及时地开发新产品、新业务，必然在竞争中处于十分被动的局面。
1.3 风险偏好上升，加大了商业银行的信用风险
利率市场化后，商业银行有了定价自主权，风险偏好会上升，高额的利润可能会诱导商业银行选择高收益和高风险的项目，商业银行的信用风险会随之扩大。由于信息是不对称的，商业银行看不到贷款人的信用状况，只能提高利率补偿承担的风险，其结果是低风险的贷款人被排斥出去，即所谓的逆向选择，从而使银行承担的信用风险越来越高。
1.4 新型金融产品涌现，商业银行对金融产品的定价能力受到考验
目前，商业银行，特别是中小型商业银行，尚未建立起有效的定价机制，在确定存贷款利率水平的时候，一般是根据客户的群体特征，再结合贷款期限、抵押品、资金成本、运营成本等，在基准利率的基础上上浮或者下浮一定的比例，作为实际利率，尚做不到逐笔、个性化的定价，无法适应商业银行业务转型的需要。
2 商业银行应对利率市场化挑战的策略
2.1 加大针对中小微企业和高新技术行业的信贷投放，通过业务转型提升净息差水平
不管是大型银行还是中小型金融机构，都应进一步加大对中小微企业的信贷投放，银行对中小型企业更有议价能力，这样可以降低利率全面开放后利息差缩小所带来的负面影响。对于高回报行业，商业银行也应增加放贷倾向，这样也有助银行提高风险管理和产品定价能力。此外银行还要提高自身的产品创新能力，满足不同市场的客户需要，提升自身在行业市场的价格影响力。
2.2 加快表外业务和中间业务发展，降低对利息收入的依赖性
随着利率市场化的加速发展，非息收入占得比重也应逐渐加大，而这主要依靠发展表外业务和中间业务。所以银行应提高传统中间业务能力，并在此基础上，进行金融产品创新，充分发挥银行硬实力和软实力，开发具有高收益和高附加值的现金和投资等中间业务，增大非息业务的利润来源。此外，银行还可以与证券、基金、信托、保险等机构开展合作，开发针对不同层次不同客户的金融产品，为向综合化经营转型积累经验。
2.3 找准市场定位，确定差异化发展路线
当前我国商业银行在业务结构、商业模式、运营管理等多方面趋同性明显。商业银行应各自找准自己的优势，认清自身的不足，确定差异化发展路线，才有助于自身的可持续发展。大型银行应深化传统业务结构改革，放弃一些产能过剩的大型制造企业，将重心转移到高新技术行业和现代服务业，发展综合业务和中间业务，利用自身资源和技术优势，积极发展符合客户需求的综合产品，进而提高非息业务的利润比例。此外，大型银行还应发挥其资金优势，维护市场稳定，加大产品创新力度，提高净息差水平。而一些中小型银行，与大银行在资产规模、渠道建设等方面差距明显，但也有自身优势。中小型银行经营机制灵活，在各自区域有主场优势，也更了解当地特点，在当地也有良好的客户基础，所以中小型银行应拓展具有更高议价能力的小微企业信贷服务，增强核心负债的稳定性，提升传统存贷利差盈利能力。以良好的传统信贷业务为基础，提高自身为客户定制产品和服务的能力。此外，中小型银行负债规模相对小，作为资金的主要需求方，应做好资金缺口的预测和管理，提高流动性管理并能力，减少自身综合负债成本。
2.4 提高资产负债管理水平、综合经营和利率定价能力，完善风险防控机制
转变观念，不再推行传统的规模扩张，以利润为中心，逐渐从传统贷款业务转向信贷资产和非信贷资产并重、存款和其他资金来源并重模式。在资产业务方而，进一步拓展零售贷款业务，对不同客户设计有针对性的产品，提高零售贷款业务经营能力，降低批发信贷的比例。在收入结构方面，进一步完善中间业务产品开发和经营机制，降低信贷资产在生息资产中占比。開展部门合作，以客户需求为中心。在负债业务方而，银行要尽量控制高成本负债增长速度，加强主动负债经营，提高低成本负债所占的比例。
利率市场化改革是一国金融业发展到一定程度的客观需要和必然结果，也是一国经济体制改革中的核心问题。当前我国金融体制改革如火如荼，利率市场化也已成为当下之势。由上分析可知这一过程的推进不仅给商业银行带来冲击与挑战，也带来了的机遇和激励。因此各商业银行需要提高认识，关注市场，强化管理，提高业务水平，将压力变为动力，更好地实现自身的发展，进而促进中国经济深化改革的进程。
参考文献
[1] 劉国裕.利率市场化对我国商业银行影响及对策[J].现代商贸工业，2016，（11）.
[2] 张兴玉.利率市场化对我国商业银行的影响[J].现代商贸工业，2016，（14）.