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摘 要：近些年来，国内商业银行的个人金融业务发展迅速，各商业银行将个人金融业务的发展提升到全行支柱产业的地位上。随着我国国有商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国国有商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。入世后金融市场的开放迫切需要国有商业银行大力拓展个人金融业务。
关键词：商业银行，金融创新，策略研究
一、个人金融业务的理论基础及发展
（一）个人金融业务的概念及内涵
1、个人金融业务的概念
个人金融业务就是金融机构为个人或家庭提供的金融服务和金融产品的总称。从广义讲，个人金融业务领域牵涉到银行、保险、证券三大块。狭义的讲，目前个人金融业务主要是指与银行有关的个人金融业务，是与企业的金融业务相对应，是零售业务与批发业务相对应，主要包括：个人资产业务、个人负债业务、个人中间业务。
2、个人金融业务的内涵及特点
1）个人资产业务主要是指对个人和家庭发放贷款的业务。贷款的种类很多，按照贷款期限分类有：长期贷款、中期贷款、短期贷款;按照还款方式有：按揭贷款和一次还清贷款;按照贷款用途分有：住房抵押贷款、汽车消费贷款、教育贷款、医疗贷款、电器消费贷款等;另外还有固定利率贷款、浮动利率贷款;抵押贷款、担保贷款、信用贷款。
2）个人负债业务是指银行对个人提供存款服务的业务，依据存款形式可以分为：个人活期存款、个人定期储蓄存款;依据期限可以分为：短期、中长期存款;依据特定用途可以分为：住房存款、基金存款、投资性存款及信用卡存款等：依据利率可以分为：固定利率存款和浮动利率存款。
（二）个人金融业务的理论发展
个人金融业务的理论发展是在商业银行经营理论的发展中不断发展的。1694年成立的英格兰银行标志着商业银行的产生，学术界一般认为从1694年到20世纪60年代属于传统商业银行阶段，从二十世纪至今属于现代商业银行。传统商业银行只与工商企业有短期的存贷往来，发放短期贷款，而与个人、家庭间的业务只吸收存款，经营原则及三性“流动性、安全性、盈利性”。现代的商业银行经营范围不断扩大，从个人到国家全方位的提供几乎全能的服务。而且经营原则在原来的三性基础上逐步体现出现代银行的公共性和分散性。
二、国内外个人金融业务的比较分析
（一）我国个人金融资产和个人金融业务研究
改革开放前，我国商业银行的个人金融业务是较为单一，对广大人民群众只提供储蓄存款业务。我国个人金融业务的发展主要是改革开放后随着个人可支配收入的增多，商业银行提供的金融服务品种也越来越多。
2.服务功能由单一化向多元化发展，产品日益丰富
目前，个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务，逐步发展为集个人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷业务等全方位、多功能的综合性个人银行业务。储蓄通存通兑、电子汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代付、代保管等中间业务陆续推出，极大满足了个人客户的需求，丰富了个人金融服务内容。据统计，目前仅中国建设银行开办的个人金融业务品种己发展到六大类，160多个品种。个人理财业务已在全国100个大中城市的200多个网点开办。
2.服务由微笑型向复合型转变，服务质量不断提高
近年来，各家商业银行大力推行储蓄规范化服务，促进了服务水平的提高，优质服务不断上水平、上档次。先后推出了承诺服务、一米线服务、延时服务、24小时昼夜服务、金融超市、大额存款电话预约等特色服务。
3.个人金融服务发展前景广阔
宏观经济形势好，为个人金融业务发展提供了前提。随着经济的发展和居民收入水平的日趋提高，个人金融服务的地位逾显重要，成为各家商业银行的业务重点、竞争焦点和改革热点。居民收入将大幅增加，中等收入階层的比重将持续提高，居民的个人和家庭金融需求将快速增长。这将为发展个人金融服务创造更加良好的宏观经济环境。个人金融服务前景十分广阔，用发展的眼光看，个人金融服务无疑是银行的“黄金”业务。
（二）国内外个人金融业务的比较
近年来，我国商业银行个人金融业务品种及服务虽有较大程度的发展，但由于经营政策、人才科技以及基础设施等方面的原因，与国外发达银行开展的私人银行业务相比，我国个人业务品种无论在广度、深度还是在规模层次上都存在较大差距。可以看出国外银行提供的产品大多是复合型产品，能使顾客得到更满意的服务，而我国商业银行提供的业务品种相对单一，层次较浅，广大个人客户没有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服务。
三、个人金融业务与金融创新
（一）金融创新的历史回顾
一部金融发展史就是一部金融创新史，个人金融业务的发展就是在金融创新下不断发展的。创新理论的首创者是原籍奥地利的美国经济学家约瑟夫·A·熊彼特，在他的《经济发展理论》中提出创新是企业家对生产要素实行新的结合。包括五种情形：（1）新产品的出现，（2）新的生产方法或技术的应用，（3）新市场的开拓，（4）原材料有新的来源，（5）企业实行新的管理方法或组织形式。
（二）我国个人金融业务创新的制约因素
改革开放30年来，我国金融创新产品渐趋活跃，各大商业银行也投入了许多资源来研发金融创新产品。但相对国民经济的发展，金融创新明显落后于经济创新。我国金融创新的制约因素可从以下几个方面来看：
1.技术落后、人才短缺
新技术的运用成本决定了金融创新的成本，受技术能力和水平的限制，技术创新成为我国金融创新的最大制约因素。金融从业人员的素质是增强创新的供给能力和创新成果的基础。由于用人机制的不合理，造成我国金融从业人员素质普遍低下，银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应金融创新的需要。 2.创新的动力不足，渠道不畅
引发创新的动力主要来源于客户、竞争对手、市场三个方面。目前，我国银行业的金融创新，主要来自于竞争对手方面，而竞争对手则主要是国外银行。这就容易使我国的新产品基本来源于对国外银行已有产品的摹仿，缺乏创造性，缺乏金融创新的本土化。而从客户和市场方面引发的创新很少。
3.金融经营制度和监管制度
我国现行的分业经营明显限制了银行发展与证券和保险业有关的金融创新。另外，由于人民币没有实现完全自由兑换，金融衍生产品交易不活跃，无法推出更多的中间业务。在业务审批方面，中国人民银行对新增产品的审批环节多，时间长，结果是等审批下来，市场己发生变化，客户己无兴趣。
（三）个人金融产品创新
个人金融产品创新主要包括个人负债业务创新、个人资产业务创新、个人中间业务创新。
1、個人负债业务创新
个人负债业务创新是以个人存款业务创新为主体的创新。负债业务是银行三大业务的基础，它制约着其他两个业务的发展，所以个人金融产品的创新，一般是从存款业务的创新优先于资产业务和中间业务的创新，而后两种业务的发展反过来又进一步推动负债业务的发展。
2、个人资产业务创新
在目前我国分业经营体制下，就我国商业银行个人金融资产业务的范围和内容而言与国外并无多大的差异，但就其实质来说，由于受到我国社会信用失范问题的影响，很多个人资产业务的开展并不理想，如：助学贷款就是一例。所以笔者认为，要想个人金融业务有所创新，首先要建立起完善的信用制度，然后才可有所发展。鉴于我国的国情，完善的个人信用制度不可能在短时间内建立，我国国内的商业银行之间应建立一种个人信用状况共享机制，从而可以更好的发展个人金融资产业务。
3、个人中间业务创新
个人金融中间业务是目前商业银行竞争较激烈业务，也是进行个人金融产品创新的主要领域。加快中间业务的创新，做大做强中间业务的市场是现代商业银行的发展方向，我国商业银行传统存贷业务发展狭窄，单纯依靠存贷款业务很难获取较好的利润回报率，在保持传统业务主体地位的基础上，开拓创新中间业务，不失为明智之举。
四、个人金融服务创新的对策
（一）改变管理理念，树立服务意识，以客户为中心。
把握个人金融服务特点，针对我国的金融企业，最需要解决的就是真正树立以客户为中心的营销观念，以客户满意作为企业配置资源的前提。受到计划经济和长期以来以公司业务为主体的强烈影响，在个人金融方面，国内企业往往是在口号上落实了“以客户为中心”，而在操作上仍然沿袭以金融机构（尤其是国有商业银行）自我为中心，包括管理方式、服务环境、业务流程、产品设计等方面都不太顾及客户的感受，而以自身的运行方便作为第一考虑因素，这几年从顾客感知分析来看表面文章做得多而实际改进不大。
（二）推行客户经理制。
建立以客户经理、经营机构和金融产品为组合的金融服务前台，用精确、主动的动态服务代替当前粗放、被动的静态服务。客户经理制是西方营销体系中尤其是个人金融行业中行之有效的一种服务方式，它基于现代的客户关系管理系统中对客户最终价值的认定。客户经理其实就是为重点客户专门设置的服务人员，主要负责与客户沟通，了解和挖掘客户的需求，为客户提供专业的、高水准的、量身定做的金融服务。对于个人金融经营机构而言，客户经理是市场的最前端。他们直接接触客户，也直接面对市场。
参考文献：
[1]庞伟.当前我国商业银行公司业务发展的创新渠道刍议[J].中国集体经济，2015（04）：79-80.
[2]欧阳韶辉.商业银行公司业务创新发展路径[J].银行家，2016（05）：43-45.
[3]张文涛.提升商业银行公司业务创新路径分析[J].现代商业，2017（08）：31.
作者简介：
何禹鋆（1988-）女，学历：本科，籍贯：江苏 苏州，研究方向：金融学。单位：江苏银行股份有限公司苏州分行张家港支行。
关键词：商业银行，金融创新，策略研究
一、个人金融业务的理论基础及发展
（一）个人金融业务的概念及内涵
1、个人金融业务的概念
个人金融业务就是金融机构为个人或家庭提供的金融服务和金融产品的总称。从广义讲，个人金融业务领域牵涉到银行、保险、证券三大块。狭义的讲，目前个人金融业务主要是指与银行有关的个人金融业务，是与企业的金融业务相对应，是零售业务与批发业务相对应，主要包括：个人资产业务、个人负债业务、个人中间业务。
2、个人金融业务的内涵及特点
1）个人资产业务主要是指对个人和家庭发放贷款的业务。贷款的种类很多，按照贷款期限分类有：长期贷款、中期贷款、短期贷款;按照还款方式有：按揭贷款和一次还清贷款;按照贷款用途分有：住房抵押贷款、汽车消费贷款、教育贷款、医疗贷款、电器消费贷款等;另外还有固定利率贷款、浮动利率贷款;抵押贷款、担保贷款、信用贷款。
2）个人负债业务是指银行对个人提供存款服务的业务，依据存款形式可以分为：个人活期存款、个人定期储蓄存款;依据期限可以分为：短期、中长期存款;依据特定用途可以分为：住房存款、基金存款、投资性存款及信用卡存款等：依据利率可以分为：固定利率存款和浮动利率存款。
（二）个人金融业务的理论发展
个人金融业务的理论发展是在商业银行经营理论的发展中不断发展的。1694年成立的英格兰银行标志着商业银行的产生，学术界一般认为从1694年到20世纪60年代属于传统商业银行阶段，从二十世纪至今属于现代商业银行。传统商业银行只与工商企业有短期的存贷往来，发放短期贷款，而与个人、家庭间的业务只吸收存款，经营原则及三性“流动性、安全性、盈利性”。现代的商业银行经营范围不断扩大，从个人到国家全方位的提供几乎全能的服务。而且经营原则在原来的三性基础上逐步体现出现代银行的公共性和分散性。
二、国内外个人金融业务的比较分析
（一）我国个人金融资产和个人金融业务研究
改革开放前，我国商业银行的个人金融业务是较为单一，对广大人民群众只提供储蓄存款业务。我国个人金融业务的发展主要是改革开放后随着个人可支配收入的增多，商业银行提供的金融服务品种也越来越多。
2.服务功能由单一化向多元化发展，产品日益丰富
目前，个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务，逐步发展为集个人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷业务等全方位、多功能的综合性个人银行业务。储蓄通存通兑、电子汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代付、代保管等中间业务陆续推出，极大满足了个人客户的需求，丰富了个人金融服务内容。据统计，目前仅中国建设银行开办的个人金融业务品种己发展到六大类，160多个品种。个人理财业务已在全国100个大中城市的200多个网点开办。
2.服务由微笑型向复合型转变，服务质量不断提高
近年来，各家商业银行大力推行储蓄规范化服务，促进了服务水平的提高，优质服务不断上水平、上档次。先后推出了承诺服务、一米线服务、延时服务、24小时昼夜服务、金融超市、大额存款电话预约等特色服务。
3.个人金融服务发展前景广阔
宏观经济形势好，为个人金融业务发展提供了前提。随着经济的发展和居民收入水平的日趋提高，个人金融服务的地位逾显重要，成为各家商业银行的业务重点、竞争焦点和改革热点。居民收入将大幅增加，中等收入階层的比重将持续提高，居民的个人和家庭金融需求将快速增长。这将为发展个人金融服务创造更加良好的宏观经济环境。个人金融服务前景十分广阔，用发展的眼光看，个人金融服务无疑是银行的“黄金”业务。
（二）国内外个人金融业务的比较
近年来，我国商业银行个人金融业务品种及服务虽有较大程度的发展，但由于经营政策、人才科技以及基础设施等方面的原因，与国外发达银行开展的私人银行业务相比，我国个人业务品种无论在广度、深度还是在规模层次上都存在较大差距。可以看出国外银行提供的产品大多是复合型产品，能使顾客得到更满意的服务，而我国商业银行提供的业务品种相对单一，层次较浅，广大个人客户没有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服务。
三、个人金融业务与金融创新
（一）金融创新的历史回顾
一部金融发展史就是一部金融创新史，个人金融业务的发展就是在金融创新下不断发展的。创新理论的首创者是原籍奥地利的美国经济学家约瑟夫·A·熊彼特，在他的《经济发展理论》中提出创新是企业家对生产要素实行新的结合。包括五种情形：（1）新产品的出现，（2）新的生产方法或技术的应用，（3）新市场的开拓，（4）原材料有新的来源，（5）企业实行新的管理方法或组织形式。
（二）我国个人金融业务创新的制约因素
改革开放30年来，我国金融创新产品渐趋活跃，各大商业银行也投入了许多资源来研发金融创新产品。但相对国民经济的发展，金融创新明显落后于经济创新。我国金融创新的制约因素可从以下几个方面来看：
1.技术落后、人才短缺
新技术的运用成本决定了金融创新的成本，受技术能力和水平的限制，技术创新成为我国金融创新的最大制约因素。金融从业人员的素质是增强创新的供给能力和创新成果的基础。由于用人机制的不合理，造成我国金融从业人员素质普遍低下，银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应金融创新的需要。 2.创新的动力不足，渠道不畅
引发创新的动力主要来源于客户、竞争对手、市场三个方面。目前，我国银行业的金融创新，主要来自于竞争对手方面，而竞争对手则主要是国外银行。这就容易使我国的新产品基本来源于对国外银行已有产品的摹仿，缺乏创造性，缺乏金融创新的本土化。而从客户和市场方面引发的创新很少。
3.金融经营制度和监管制度
我国现行的分业经营明显限制了银行发展与证券和保险业有关的金融创新。另外，由于人民币没有实现完全自由兑换，金融衍生产品交易不活跃，无法推出更多的中间业务。在业务审批方面，中国人民银行对新增产品的审批环节多，时间长，结果是等审批下来，市场己发生变化，客户己无兴趣。
（三）个人金融产品创新
个人金融产品创新主要包括个人负债业务创新、个人资产业务创新、个人中间业务创新。
1、個人负债业务创新
个人负债业务创新是以个人存款业务创新为主体的创新。负债业务是银行三大业务的基础，它制约着其他两个业务的发展，所以个人金融产品的创新，一般是从存款业务的创新优先于资产业务和中间业务的创新，而后两种业务的发展反过来又进一步推动负债业务的发展。
2、个人资产业务创新
在目前我国分业经营体制下，就我国商业银行个人金融资产业务的范围和内容而言与国外并无多大的差异，但就其实质来说，由于受到我国社会信用失范问题的影响，很多个人资产业务的开展并不理想，如：助学贷款就是一例。所以笔者认为，要想个人金融业务有所创新，首先要建立起完善的信用制度，然后才可有所发展。鉴于我国的国情，完善的个人信用制度不可能在短时间内建立，我国国内的商业银行之间应建立一种个人信用状况共享机制，从而可以更好的发展个人金融资产业务。
3、个人中间业务创新
个人金融中间业务是目前商业银行竞争较激烈业务，也是进行个人金融产品创新的主要领域。加快中间业务的创新，做大做强中间业务的市场是现代商业银行的发展方向，我国商业银行传统存贷业务发展狭窄，单纯依靠存贷款业务很难获取较好的利润回报率，在保持传统业务主体地位的基础上，开拓创新中间业务，不失为明智之举。
四、个人金融服务创新的对策
（一）改变管理理念，树立服务意识，以客户为中心。
把握个人金融服务特点，针对我国的金融企业，最需要解决的就是真正树立以客户为中心的营销观念，以客户满意作为企业配置资源的前提。受到计划经济和长期以来以公司业务为主体的强烈影响，在个人金融方面，国内企业往往是在口号上落实了“以客户为中心”，而在操作上仍然沿袭以金融机构（尤其是国有商业银行）自我为中心，包括管理方式、服务环境、业务流程、产品设计等方面都不太顾及客户的感受，而以自身的运行方便作为第一考虑因素，这几年从顾客感知分析来看表面文章做得多而实际改进不大。
（二）推行客户经理制。
建立以客户经理、经营机构和金融产品为组合的金融服务前台，用精确、主动的动态服务代替当前粗放、被动的静态服务。客户经理制是西方营销体系中尤其是个人金融行业中行之有效的一种服务方式，它基于现代的客户关系管理系统中对客户最终价值的认定。客户经理其实就是为重点客户专门设置的服务人员，主要负责与客户沟通，了解和挖掘客户的需求，为客户提供专业的、高水准的、量身定做的金融服务。对于个人金融经营机构而言，客户经理是市场的最前端。他们直接接触客户，也直接面对市场。
参考文献：
[1]庞伟.当前我国商业银行公司业务发展的创新渠道刍议[J].中国集体经济，2015（04）：79-80.
[2]欧阳韶辉.商业银行公司业务创新发展路径[J].银行家，2016（05）：43-45.
[3]张文涛.提升商业银行公司业务创新路径分析[J].现代商业，2017（08）：31.
作者简介：
何禹鋆（1988-）女，学历：本科，籍贯：江苏 苏州，研究方向：金融学。单位：江苏银行股份有限公司苏州分行张家港支行。