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摘 要：小额信贷是支持农村地区经济发展的重要资金供给模式，随着现代农村地区经济产业结构的调整优化升级，农村信用社在农户小额信贷服务方面，面临着一些新的问题，如何才能更好的为农户小额信贷提供服务，是农信社需要认真研究的问题。在本文研究过程中，对农信社农户小额信贷服务模式进行了梳理，并指出了其中存在的问题，然后，借鉴一些农信社在农户小额信贷服务方面的实际做法，提出了一些改善对策。
关键词：农信社 农户小额信贷 信用环境 农业经济 服务模式
一、引言
农信社即农村信用社，是农村地区农业经济发展的重要资金供给渠道。在当前时期，国家对农业经济发展、农村农民致富越来越重视的背景下，农村农户对资金的需求持续增长。农信社在农户小额信贷服务方面，正在不断创新模式，提高服务效率和质量，但还是存在一些问题，这就需要对农信社如何改善农户小额信贷服务进行思考研究。
二、农信社农户小额信贷的服务模式
1.科学界定服务对象，实现精准信贷支持模式。在研究中，我们对全国一些地方的农信社农户小额信贷服务模式进行了整理汇总，并重点研究了新疆地区农信社的服务模式。比较显著的模式特点就是对小额信贷服务的对象界定的比较准确，即以中低收入农户为主要对象，重点对这部分客户进行小额信贷资金支持。这种模式，对于帮助中低收入者实现脱贫致富，具有很大的帮助作用。例如，新疆伊宁县农信社就是坚持对中低收入农户进行小额信贷支持，并对5万以下的小额贷款免担保、免抵押，这就为破解当地贫困农户无抵押无担保的难题提供了合理的解决途径。
2.政府贴息，利率优惠模式。一些地方政府，为了鼓励农户贷款发展农业经济，同时也为了降低农户贷款的成本，而给予一定的贷款贴息。这种利率优惠模式，在很大程度上调动了农户主动贷款的意愿。例如，有的农信社执行的是浮动利率（原则上不超过6%），政府贴息3%。其中，每10万元能够带动两户及以上贫困户脱贫致富的产业扶贫项目融资，按优惠利率4.35%执行。这对于农户来说，就减轻了一部分利息负担。
3.丰富小额信贷产品模式。农信社在农户小额信贷服务模式上，不断丰富信贷产品，为更多不同类型的农户提供差异化的小额信贷产品。例如，新疆农信社在妇女创业贷款、大学生助学贷款、特色农业种植贷款、农产品贸易贷款等方面，不断创新，满足了更多不同类型贷款客户的需求。
三、农信社在农户小额信贷服务模式方面存在的不足
1.风险意识相对不足。农信社对农户小额信贷的风险意识不强，对可能出现的偿还问题，缺乏深度的调查研究。风险防范意思较弱，容易给农户小额信贷业务埋下潜在的风险隐患。
2.贷款流程还不够简单，效率较低。农信社对农户小额信贷服务过程中，现代化的信息技术设备运用水平还不是很高，贷款的审批流程较长，导致信贷业务的开展效率不高。
3.小额信贷资金规模有限，难以满足农户较多的资金需求。随着农村地区农户经营发展模式的逐渐成熟与壮大，他们对信贷资金的需求量也会逐渐提高。单纯的小额信贷资金已经难以满足农户的资金需求。
四、改善对策措施
1.建立良好的小额信贷信用环境，提高农户借贷还贷意识 。农户自身欠缺小额信贷的金融知识，往往误认为小额贷款是扶贫资金不需偿还。还贷意识欠缺也是小额贷款不良率很高的重要原因之一，可采取的方法是进行金融知识下乡活动，向农户进行金融知识的推广和普及。另外，也可以采取多种方式进行信用宣传，如开办知识讲座、培训课程，以及借助当地电视台、报纸进一步加大对农业贷款业务并展开诚信教育，从而使广大农户树立起正确的金融观念与信用意识，形成良好的信贷氛围。
2.拓宽农信社信贷资金的来源渠道。县级政府应该采取措施，如税收优惠、贴息等政策，鼓励农信社开展小额信贷业务，引导资金流向农村。农信社自身应该不断扩大金融产品准入的领域来增加业务收入，拓宽资金存放渠道，从而提高资金使用效率，延伸资金链接、开发潜在客户，使资金在农信社体系内良性循环。
3.提高农信社自身抵御风险的能力。加强农村信用体系的建设，健全信用信息征集机制，推进农户信用档案电子化和标准化建设，使分散的农户信息也能合理利用；构建完善的保障制度，加强与农业保险和农业担保的合作，将自然灾害造成的损失转嫁给社会，最大限度地分散风险，降低损失，完善贷后管理和信贷风险评估，落实贷后管理责任制，充分发挥贷后检查作用，最大限度地减少不良贷款的产生。做到既控制风险、又手续从简，既能够收益、又有效减负，贴心为贫困户着想，助推扶贫工作落到实处。
4.扩大对其他金融机构的合作，推出更多合适的小额信贷业务。农信社在农户小额信贷服务过程中，可以扩大与一些其他金融机构的合作，如地方担保协会、农村贷款担保公司等，推出更加适合农户的小额信贷产品。例如，昌吉农信社与农村小额信贷担保互助协会合作，推出“担保金·扶贫贷”专项贷款业务，由担保互助协会在农信社开立的扶贫小额信贷风险担保金或农业企业法定代表、主要股东作为贫困户的担保人，通过担保互助协会推荐贫困户与农信社网点对接办理贷款，提高金融扶贫工作质效。农信社还以“公司+基地+贫困农户”模式，发挥产业扶贫“造血”作用。昌吉一些农业产业公司在农信社的信贷支持下，不仅渡过创业初期的难关，而且一些还是由一个以李果加工为主的家庭小作坊逐渐发展壮大，这些农户通过优先收购、优先提供技术指导、优先吸收就业的“三优”模式，带动了很多贫困户实现就业创业。昌吉农信社与当地政府扶贫办建立了全方位合作机制；对贫困户逐户建立经济档案，全市共建立贫困户金融档案4427户，完成建档户数100%；对贫困户量身定做了惠农宝·扶贫贷、万通宝·扶贫贷等专项产品，在扶贫攻坚中发挥了农村金融主力军作用。在农信社优惠贷款扶持、政府财政贷款贴息、企业提供技术和担保等政策支持下，减轻了农户经营压力，解决了贫困户贷款难、担保难、无技术、无市场等难题。
5.创新“金融+渠道”扶贫模式。为了提高农户小额信贷的服务效率和服务质量，农信社要加快“金融+渠道”扶贫模式的创新，要通过电子银行业务创新，改善农村地区支付结算环境，打通金融服务“最后一公里”，最大限度降低偏远地区贫困人口支付结算成本。农信社要在有需求的乡镇布放ATM自助设备，在偏远地区行政村发展惠农支付服务点。农信社要加快实施网格化金融便民服务工程，实实在在推动金融服务进村入户到人，最大限度的节省农户小额信贷业务办理的时间同时也要降低贫困人口支付结算成本。
五、结语
农信社农户小額信贷业务的持续健康发展，依赖于科学合理的贷款制度和服务模式，在当前农村经济升级转型的关键时期，农信社要不断创新农户小额信贷服务的方法和思路，切实执行国家的各项扶贫、惠农政策，为农村经济发展及时补充所需资金，满足农户创业致富的资金需求，这样才能实现农信社信贷业务的持续良性增长。
参考文献：
[1]多锐娜.新疆伊宁县农信社农户小额信贷服务模式及改善对策[J].天津农业科学，2017-02-01.
[2]舒剑鸿.A县农信社农村小额信贷业务发展问题研究[J].广西大学，2016-05-01.
[3]于转利.中国农村小额信贷可持续发展影响因素研究[J].西北农林科技大学，2012-03-01.
[4]乔娟.欠发达地区农户小额信贷推广效果研究——基于甘肃中部三县的调查分析[J].西南民族大学学报（自然科学版） ，2011-07-25.
关键词：农信社 农户小额信贷 信用环境 农业经济 服务模式
一、引言
农信社即农村信用社，是农村地区农业经济发展的重要资金供给渠道。在当前时期，国家对农业经济发展、农村农民致富越来越重视的背景下，农村农户对资金的需求持续增长。农信社在农户小额信贷服务方面，正在不断创新模式，提高服务效率和质量，但还是存在一些问题，这就需要对农信社如何改善农户小额信贷服务进行思考研究。
二、农信社农户小额信贷的服务模式
1.科学界定服务对象，实现精准信贷支持模式。在研究中，我们对全国一些地方的农信社农户小额信贷服务模式进行了整理汇总，并重点研究了新疆地区农信社的服务模式。比较显著的模式特点就是对小额信贷服务的对象界定的比较准确，即以中低收入农户为主要对象，重点对这部分客户进行小额信贷资金支持。这种模式，对于帮助中低收入者实现脱贫致富，具有很大的帮助作用。例如，新疆伊宁县农信社就是坚持对中低收入农户进行小额信贷支持，并对5万以下的小额贷款免担保、免抵押，这就为破解当地贫困农户无抵押无担保的难题提供了合理的解决途径。
2.政府贴息，利率优惠模式。一些地方政府，为了鼓励农户贷款发展农业经济，同时也为了降低农户贷款的成本，而给予一定的贷款贴息。这种利率优惠模式，在很大程度上调动了农户主动贷款的意愿。例如，有的农信社执行的是浮动利率（原则上不超过6%），政府贴息3%。其中，每10万元能够带动两户及以上贫困户脱贫致富的产业扶贫项目融资，按优惠利率4.35%执行。这对于农户来说，就减轻了一部分利息负担。
3.丰富小额信贷产品模式。农信社在农户小额信贷服务模式上，不断丰富信贷产品，为更多不同类型的农户提供差异化的小额信贷产品。例如，新疆农信社在妇女创业贷款、大学生助学贷款、特色农业种植贷款、农产品贸易贷款等方面，不断创新，满足了更多不同类型贷款客户的需求。
三、农信社在农户小额信贷服务模式方面存在的不足
1.风险意识相对不足。农信社对农户小额信贷的风险意识不强，对可能出现的偿还问题，缺乏深度的调查研究。风险防范意思较弱，容易给农户小额信贷业务埋下潜在的风险隐患。
2.贷款流程还不够简单，效率较低。农信社对农户小额信贷服务过程中，现代化的信息技术设备运用水平还不是很高，贷款的审批流程较长，导致信贷业务的开展效率不高。
3.小额信贷资金规模有限，难以满足农户较多的资金需求。随着农村地区农户经营发展模式的逐渐成熟与壮大，他们对信贷资金的需求量也会逐渐提高。单纯的小额信贷资金已经难以满足农户的资金需求。
四、改善对策措施
1.建立良好的小额信贷信用环境，提高农户借贷还贷意识 。农户自身欠缺小额信贷的金融知识，往往误认为小额贷款是扶贫资金不需偿还。还贷意识欠缺也是小额贷款不良率很高的重要原因之一，可采取的方法是进行金融知识下乡活动，向农户进行金融知识的推广和普及。另外，也可以采取多种方式进行信用宣传，如开办知识讲座、培训课程，以及借助当地电视台、报纸进一步加大对农业贷款业务并展开诚信教育，从而使广大农户树立起正确的金融观念与信用意识，形成良好的信贷氛围。
2.拓宽农信社信贷资金的来源渠道。县级政府应该采取措施，如税收优惠、贴息等政策，鼓励农信社开展小额信贷业务，引导资金流向农村。农信社自身应该不断扩大金融产品准入的领域来增加业务收入，拓宽资金存放渠道，从而提高资金使用效率，延伸资金链接、开发潜在客户，使资金在农信社体系内良性循环。
3.提高农信社自身抵御风险的能力。加强农村信用体系的建设，健全信用信息征集机制，推进农户信用档案电子化和标准化建设，使分散的农户信息也能合理利用；构建完善的保障制度，加强与农业保险和农业担保的合作，将自然灾害造成的损失转嫁给社会，最大限度地分散风险，降低损失，完善贷后管理和信贷风险评估，落实贷后管理责任制，充分发挥贷后检查作用，最大限度地减少不良贷款的产生。做到既控制风险、又手续从简，既能够收益、又有效减负，贴心为贫困户着想，助推扶贫工作落到实处。
4.扩大对其他金融机构的合作，推出更多合适的小额信贷业务。农信社在农户小额信贷服务过程中，可以扩大与一些其他金融机构的合作，如地方担保协会、农村贷款担保公司等，推出更加适合农户的小额信贷产品。例如，昌吉农信社与农村小额信贷担保互助协会合作，推出“担保金·扶贫贷”专项贷款业务，由担保互助协会在农信社开立的扶贫小额信贷风险担保金或农业企业法定代表、主要股东作为贫困户的担保人，通过担保互助协会推荐贫困户与农信社网点对接办理贷款，提高金融扶贫工作质效。农信社还以“公司+基地+贫困农户”模式，发挥产业扶贫“造血”作用。昌吉一些农业产业公司在农信社的信贷支持下，不仅渡过创业初期的难关，而且一些还是由一个以李果加工为主的家庭小作坊逐渐发展壮大，这些农户通过优先收购、优先提供技术指导、优先吸收就业的“三优”模式，带动了很多贫困户实现就业创业。昌吉农信社与当地政府扶贫办建立了全方位合作机制；对贫困户逐户建立经济档案，全市共建立贫困户金融档案4427户，完成建档户数100%；对贫困户量身定做了惠农宝·扶贫贷、万通宝·扶贫贷等专项产品，在扶贫攻坚中发挥了农村金融主力军作用。在农信社优惠贷款扶持、政府财政贷款贴息、企业提供技术和担保等政策支持下，减轻了农户经营压力，解决了贫困户贷款难、担保难、无技术、无市场等难题。
5.创新“金融+渠道”扶贫模式。为了提高农户小额信贷的服务效率和服务质量，农信社要加快“金融+渠道”扶贫模式的创新，要通过电子银行业务创新，改善农村地区支付结算环境，打通金融服务“最后一公里”，最大限度降低偏远地区贫困人口支付结算成本。农信社要在有需求的乡镇布放ATM自助设备，在偏远地区行政村发展惠农支付服务点。农信社要加快实施网格化金融便民服务工程，实实在在推动金融服务进村入户到人，最大限度的节省农户小额信贷业务办理的时间同时也要降低贫困人口支付结算成本。
五、结语
农信社农户小額信贷业务的持续健康发展，依赖于科学合理的贷款制度和服务模式，在当前农村经济升级转型的关键时期，农信社要不断创新农户小额信贷服务的方法和思路，切实执行国家的各项扶贫、惠农政策，为农村经济发展及时补充所需资金，满足农户创业致富的资金需求，这样才能实现农信社信贷业务的持续良性增长。
参考文献：
[1]多锐娜.新疆伊宁县农信社农户小额信贷服务模式及改善对策[J].天津农业科学，2017-02-01.
[2]舒剑鸿.A县农信社农村小额信贷业务发展问题研究[J].广西大学，2016-05-01.
[3]于转利.中国农村小额信贷可持续发展影响因素研究[J].西北农林科技大学，2012-03-01.
[4]乔娟.欠发达地区农户小额信贷推广效果研究——基于甘肃中部三县的调查分析[J].西南民族大学学报（自然科学版） ，2011-07-25.