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在前面两期我们谈到，当下的互联网平台金融，以科技之名免除严格的征信审查，向每一个用户进行消费放贷。甚至有的平台，通过低劣的方式让人负债，比如在支付的时候，默认开通借款，因此滑稽的事情发生了：有的人点个十几块钱的外卖，也被贷款。
现在我们要问，为什么互联网金融看上去似乎一点也不在意人的信用，只希望把钱贷出去？它们就不怕钱还不回来吗？
这分为两种情况。
第一种是，它们真的不怕，大不了不要了。那些爆雷的P2P，就是这种心态，击鼓传花，看看最后谁倒霉。钱本来就不是它们的钱，崽卖爷田不心疼。
第二种是，它们怕，但不用怕。这就是各种平台企业的金融消费业务，这是我们重点分析的对象。
它们都号称金融，科技，可以通过大数据等方式，精确计算出用户的还款能力以及日常消费行为中的诚信度，事实也是，当你在那些字数很多且字体很小的条款下面点击“同意”之时，你也已经授权它们查看你的银行征信。然而这些其实都不重要，究竟是否存在这样一个征信评估过程也值得怀疑。
为什么不必要去评估？因为你跑不了。
互联网金融，又叫新金融。人们会听到各种天花乱坠的分析，谈科技的触达能力让成本大幅降低，谈大数据的应用让风控变得简单而精准，谈突破地域限制的几秒钟审核对于急于用钱的人是多大的福音。这些都是实情，但就信用问题而言，又是“王顾左右而言他”，最简洁的答案是：借款者终于再也跑不了了。
我们用停车场来打个比方。
平台消费贷款青睐的人正好与互联网应用的自然对象重合，都是那些不出意外就还没那么快死的人。
过去的停车场，是手动控制的，至少要有一个保安，在你出来的时候付完款给他把闸门打开。现在的停车场，已经很难找到有保安的了，你扫码付款，或者App付款，闸门会自动打开。科技的应用，解决了车辆识别问题、付款问题和自动开闸问题，把雇佣保安的工资都省了。
问题好像回答完了，对吗？没有，因为科技解决的这几个问题，并不是本质问题。保安在现场，除了收费、开闸，还有一重作用—防止没有缴费的人强硬闯闸逃脱。停车场之所以可以没有保安，根本原因在于科技也解决了这个问题—你跑不了。
你的生活已经在科技无处不在的笼罩之下，逃跑和藏匿，已经是不可能的任务。
金融风控，归根结底是一个怎么防止人逃跑的问题。质押、担保，对付的是逃跑。现在既然跑不了，当然也就不需要这些了。
有人会再问，人是跑不了，但他就算不跑，没有还款能力还不是白搭？不需要他现在就有还款能力，只需要他还活着，并且还能活不短的一段时间。平台消费贷款青睐的人正好与互联网应用的自然对象重合，都是那些不出意外就还没那么快死的人。
人死债灭，当然无话可说，问题是，跑不了，也死不了。这就是我们前面两期分析中一再指出，互联网负债会限制年轻人的人生可能性的原因。
面对互联网业态对让人负债情有独钟的现实，监管能够怎么做呢？有人說，建立个人破产制度呀。这可能是一种思路，但我认为用处很小。下面这个历史思路，或许有借鉴意义。
中世纪的农奴，只要逃跑出来进入城市两年，他就获得了自由人的身份。我们也可以试试，消费贷如果两年还不上，就再也不用还了。这样，平台就会自我克制了，而负债的人—很多是被动负债的人，被债务禁锢的人生时段也就有限了，不会因此丧失希望，也不会因此而造成一些原本能够给社会发展带来火花的人，被摁入难以翻身的状态。