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摘要：我国是世界上所公认的人口大国及农业大国，大力发展农业带动国民经济增长是国家的基本路线方针。这些年来，在国家惠农政策的指引下，我国农村的面貌发生了翻天覆地的变化，到处呈现出积极发展农业的繁荣景象。然而发展农业的前提条件是要有充足的投资资金做后盾，这就要求必须加大力度建立农村金融体系，为广大农民群众解决农业投资资金不足的后顾之忧。但是就我国农村金融机构的发展现状来看，还并不是很乐观，存在农村金融市场混乱，融资行为不规范等现象，滞后了我国发展新农村农业生产的需求。本文就我国新型农村金融机构发展的现状及存在的问题进行了分析，提出了有益促进新型农村金融机构健康发展的对策，旨在能够促使我国农村金融机构的规范化，进而推动我国农业经济的迅速攀升。
关键词：新型农村；金融机构；发展现状；问题；对策
中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01
一、农村金融机构发展的背景及现状
金融机构的建立健全对农业的发展具有极其重要的促进作用，同时农村的发展情况又决定着我国国民经济的整体水平。近几年来，在国家政策的指引下，金融服务逐渐地渗透到我国的农村地区，为推动农村的发展做出了积极贡献。但是随着商业银行股份制的改造步伐的加剧，原有的中国工商银行、中国银行、中国建设银行逐渐地退出了农村的金融市场，如县级以下的基础网点；使得一些地区的金融服务机构数量急剧减少。导致农村对资金的需求得不到满足。虽然部分金融服务机构没有随着商业银行股份制改造退出农村金融市场，如中国农业银行、中国邮政储蓄银行及农村信用合作社等，但是在农村地区这类银行仍然存在网点少，农民办理信用贷款手续麻烦、服务质量差等问题，导致广大农村对金融需求长期处于供给不足的状态。据我国银监会公布的数据显示，截至到2012年7月末，在全国范围内已经组建村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构734家，其中376家设在我国的经济不是很发达的中西部地区。据人民银行所发布的统计数据显示，截至到2012年8月末，在全国范围内总共设立了只贷款，不存款的小额贷款公司有4122家，通过这些数据显示，我们可以看出我国的农村金融机构增长速度比较迅猛，但是根据有关部门对这些农村金融机构进行深入调查发现，目前的农村金融机构资金来源大多是来自财政资金，很少有农民通过这些金融机构贷款，即使有农民通过这些金融机构进行贷款的也是采用采用小额短期贷款、整贷零还的操作模式，这样的操作管理投入成本过于高昂，制约了农村金融机构的发展。
二、新型农村金融机构发展中存在的问题
1.资金规模有限
根据有关部门调查发现，我国的新型农村机构存在资金筹集难度较大，并且资金来源渠道少的问题。在现行县级以下的新型农村金融机构中，部分村镇银行虽然通过一些渠道吸纳了一些存款对象，但是基于这些金融机构起步较晚，农民群众对其功能不甚了解，信誉度积累不够，营业网点较少等原因制约了农村金融机构存款业务的发展。此外，从目前农村的小额贷款公司的职能来分析，这类公司只具备贷款职能而不具备存款职能，并且公司注册资金比较少，致使资金匮乏，后续资金跟不上，难以满足农村贷款市场的需求，这些都是导致新型农村金融机构不能获得长足发展的重要因素。
2.没有健全的内控制度
基于新型农村金融机构组建时间不长、人员配备短缺等因素，使得金融机构的股东会、监事会等未发挥出其职能，不能对金融机构起到监督和约束的作用；金融机构内部制度存在诸多漏洞，没有结合本金融机构的实际经营情况而制定，大多是照搬其他金融机构的制度；执行能力比较弱，如审贷分离制度执行得较差、内部机构设立重经营轻管理等，没有设立独立的内审及风险岗位、强制休假制度执行不到位等。
3.政策扶持深度不够
从财政政策方面来看，村镇银行在所得税、营业税征收方面，其标准都是参照商业性银行的标准，享受不到和农村信用社一样的税收优惠；财政补贴资金覆盖深度和广度不够，财政只针对农村信用社和农业银行所发放的农业贷款进行贴息，而没有对村镇银行发放贷款进行贴息。
4.从业人员素质普遍较低
因受新型农村金融机构经营规模比较小，环境条件差和薪资比较低等因素的制约，大部分农村金融机构很难聘请到业务技能及素质高的金融人才，同时基于农村金融人才接受培训的机会比较少，并且培训技能滞后，进而导致农村金融机构从业人员的素质普遍较低。
三、促进新型农村金融机构发展的对策
1.努力拓宽筹资渠道
基于目前新型农村金融机构资金规模较小的现状，应制定相应的融资措施：一是引导民间资本有序规范地投入，改善资本结构，壮大资金实力；二是适当增设营业网点，吸收储蓄存款，扩大资金来源；三是努力探索业务创新，研发适合农村经济发展的金融产品，扩大资金来源渠道。
2.加强内控制度的建设
为了保证新型农村金融机构能够健康、持续发展必须要做到以下几点：建立健全公司法人治理结构；建立健全内控制度；规范业务操作程序；建立严密的内部审查工作机制；
3.加大政策扶持力度
自2007年以来国家相继颁布了关于新型农村金融机构工作指引意见及规定，但这些政策远远达不到“三农”对金融服务的需求。因此，国家应继续从货币政策、财政政策等宏观政策方面加大对新型农村金融机构的扶持力度，在新型农村金融机构制度供给的同时，务必要有相关配套措施。
4.提高从业人员的综合水平
吸纳熟悉农村金融、业务经验丰富、擅长管理的金融专业人才，尤其是那些具有农业技术专长的人员，利用他们的专业知识提升村镇银行的管理水平；通过各种培训活动提高从业人员的专业技能，建设素质高、能力强的人力资源队伍。
关键词：新型农村；金融机构；发展现状；问题；对策
中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01
一、农村金融机构发展的背景及现状
金融机构的建立健全对农业的发展具有极其重要的促进作用，同时农村的发展情况又决定着我国国民经济的整体水平。近几年来，在国家政策的指引下，金融服务逐渐地渗透到我国的农村地区，为推动农村的发展做出了积极贡献。但是随着商业银行股份制的改造步伐的加剧，原有的中国工商银行、中国银行、中国建设银行逐渐地退出了农村的金融市场，如县级以下的基础网点；使得一些地区的金融服务机构数量急剧减少。导致农村对资金的需求得不到满足。虽然部分金融服务机构没有随着商业银行股份制改造退出农村金融市场，如中国农业银行、中国邮政储蓄银行及农村信用合作社等，但是在农村地区这类银行仍然存在网点少，农民办理信用贷款手续麻烦、服务质量差等问题，导致广大农村对金融需求长期处于供给不足的状态。据我国银监会公布的数据显示，截至到2012年7月末，在全国范围内已经组建村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构734家，其中376家设在我国的经济不是很发达的中西部地区。据人民银行所发布的统计数据显示，截至到2012年8月末，在全国范围内总共设立了只贷款，不存款的小额贷款公司有4122家，通过这些数据显示，我们可以看出我国的农村金融机构增长速度比较迅猛，但是根据有关部门对这些农村金融机构进行深入调查发现，目前的农村金融机构资金来源大多是来自财政资金，很少有农民通过这些金融机构贷款，即使有农民通过这些金融机构进行贷款的也是采用采用小额短期贷款、整贷零还的操作模式，这样的操作管理投入成本过于高昂，制约了农村金融机构的发展。
二、新型农村金融机构发展中存在的问题
1.资金规模有限
根据有关部门调查发现，我国的新型农村机构存在资金筹集难度较大，并且资金来源渠道少的问题。在现行县级以下的新型农村金融机构中，部分村镇银行虽然通过一些渠道吸纳了一些存款对象，但是基于这些金融机构起步较晚，农民群众对其功能不甚了解，信誉度积累不够，营业网点较少等原因制约了农村金融机构存款业务的发展。此外，从目前农村的小额贷款公司的职能来分析，这类公司只具备贷款职能而不具备存款职能，并且公司注册资金比较少，致使资金匮乏，后续资金跟不上，难以满足农村贷款市场的需求，这些都是导致新型农村金融机构不能获得长足发展的重要因素。
2.没有健全的内控制度
基于新型农村金融机构组建时间不长、人员配备短缺等因素，使得金融机构的股东会、监事会等未发挥出其职能，不能对金融机构起到监督和约束的作用；金融机构内部制度存在诸多漏洞，没有结合本金融机构的实际经营情况而制定，大多是照搬其他金融机构的制度；执行能力比较弱，如审贷分离制度执行得较差、内部机构设立重经营轻管理等，没有设立独立的内审及风险岗位、强制休假制度执行不到位等。
3.政策扶持深度不够
从财政政策方面来看，村镇银行在所得税、营业税征收方面，其标准都是参照商业性银行的标准，享受不到和农村信用社一样的税收优惠；财政补贴资金覆盖深度和广度不够，财政只针对农村信用社和农业银行所发放的农业贷款进行贴息，而没有对村镇银行发放贷款进行贴息。
4.从业人员素质普遍较低
因受新型农村金融机构经营规模比较小，环境条件差和薪资比较低等因素的制约，大部分农村金融机构很难聘请到业务技能及素质高的金融人才，同时基于农村金融人才接受培训的机会比较少，并且培训技能滞后，进而导致农村金融机构从业人员的素质普遍较低。
三、促进新型农村金融机构发展的对策
1.努力拓宽筹资渠道
基于目前新型农村金融机构资金规模较小的现状，应制定相应的融资措施：一是引导民间资本有序规范地投入，改善资本结构，壮大资金实力；二是适当增设营业网点，吸收储蓄存款，扩大资金来源；三是努力探索业务创新，研发适合农村经济发展的金融产品，扩大资金来源渠道。
2.加强内控制度的建设
为了保证新型农村金融机构能够健康、持续发展必须要做到以下几点：建立健全公司法人治理结构；建立健全内控制度；规范业务操作程序；建立严密的内部审查工作机制；
3.加大政策扶持力度
自2007年以来国家相继颁布了关于新型农村金融机构工作指引意见及规定，但这些政策远远达不到“三农”对金融服务的需求。因此，国家应继续从货币政策、财政政策等宏观政策方面加大对新型农村金融机构的扶持力度，在新型农村金融机构制度供给的同时，务必要有相关配套措施。
4.提高从业人员的综合水平
吸纳熟悉农村金融、业务经验丰富、擅长管理的金融专业人才，尤其是那些具有农业技术专长的人员，利用他们的专业知识提升村镇银行的管理水平；通过各种培训活动提高从业人员的专业技能，建设素质高、能力强的人力资源队伍。