论文部分内容阅读
摘 要：2014年下半年我国成立了两家互联网银行，即腾讯旗下的微众银行和蚂蚁金融旗下的浙江网商银行，并在2015年初进行试营业。互联网银行究竟是什么，它是否真的如某些学者预言的一样将统领中国银行业，本文将对此问题进行回答并阐述互联网银行将颠覆传统银行业理论的不正确性。
关键词：互联网银行 传统商业银行 颠覆
互联网银行在我国目前尚属新生事物，但在国外已经有了比较成熟的运作方式，主要可以为企业和个人提供存贷款和结算支付等业务服务。2014年7月银监会披露已正式批准3家民营银行的筹建申请，其中包括由腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行（以下简称“微众银行”）和浙江网商银行。在我国，借助互联网技术与传统商业银行竞争业务空间的现象已不是首次，但是有人认为，互联网银行的出现使传统商业银行的最便捷替代品出现，因此有可能从根本上促使传统商业银行转型。
一、传统商业银行面临的窘境
传统商业银行主要指存储银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构，主要业务是吸收存款，发放贷款，并且还包含代理保险和销售理财产品等方面的中间业务。在我国，传统意义上的商业银行主要包括五大国有商业银行、12家全国性中小型股份制银行、133家城市商业银行和约300家农村商业银行，在我国新的经济发展环境下，传统银行业的发展陷入了窘境。
1.来自互联网的冲击。在国家不断倡导“互联网+”的大趋势下，我国的金融行业也在不断与网络接轨。举例来讲，基金电商化水平的提高，使原本作为基金主要代销机构的商业银行丧失了部分客户，也使部分客户粘性降低。比较典型的就是天弘基金推出的“余额宝”。余额宝收益是同将钱存入商业银行获取利息相比的数倍，而这种远高于银行的利益诱惑会使个人以及小微企业倾向于线上购买货币市场基金，从而冲击传统商业银行的地位。互联网代销基金的出现对传统商业银行业务的冲击不可忽视。另外，保险业互联网化程度的提高也使传统商业银行受到影响。在2015年中国保险业销售情况统计中，通过互联网（官网+第三方销售平台）的销售总额占到90%以上，而通过商业银行等中介渠道销售额不足10%。商业银行作为保险传统的代理机构，销售收入必然会受到影响。
2.传统商业银行利润迅速下降。传统商业银行的利润主要来自存贷利差，自我国改革开放以来，传统商业银行取得了长足发展，但进入21世纪以来，世界遭受了严重的经济危机，不论是欧美发达国家还是我国国内的经济都遭受了重大损失，国际贸易环境恶化，导致我国原来主要依靠出口带动的经济发展面临转型。国民经济增长速度的放缓一方面导致企业面临更大的压力，另一方面严重影响了传统商业银行的发展。银行坏账不断攀升，贷款难以收回，公众对银行的信任程度下降导致银行存款的减少，这一系列原因导致银行的利润迅速下滑，净利润总额短期增势堪忧。
二、基于微众银行和中国建设银行的对比
在本文提到的互联网银行是指具有银行牌照的互联网公司，是指利用互联网技术通过大数据的处理方式完全在网上为客户办理业务的互联网金融服务机构。与银行互联网化最大的区别在于互联网银行完全将银行搬上网络，无需分行，无需设立实体网点，所有操作在线完成，可以实现真正7*24服务。在我国，由于金融市场发展尚不完善，因此关于互联网银行的政策还属于空白，完全线上运作风险也很大，因此其运作也处于试行阶段，未来是否可以大规模设立也要看国家的政策导向和互联网银行自身的表现。
1.微众“新”在何处。微众银行的核心逻辑链为：创设场景——导入流量——大数据分析——征信并授信。微众是基于腾讯社交网络进行客户信息的收集，笔者认为是不太可靠的，比如有些信用差的用户会故意透露自己守信的信息来获取较高的信用级别。因此如何加强风险的控制也是微众一直在做的事情。所以说微众银行的“新”就在于对大数据的处理上。这是个繁杂的工作。对于征信模型的建立要求很严格，做得门槛太低，就会加大银行的风险，做得太严格又会减少用户数量，模型的建立通常需要十分专业的团队来做，并且要不断加入新的变量对模型的稳定性作出调整，对于具体模型是如何制作还有考虑的最主要因素不能透露，因为一旦被外界所知就会发生所谓的“骗贷”行为。目前微众银行主要有三个业务方向：平台金融、消费金融、财富管理三种主要的业务各有侧重，平台金融侧重垂直领域与互联网银行的合作（如优信和微众的合作）；消费金融侧重小额消费贷款业务（微粒贷），未来也会在将升级微粒贷业务模式，更加紧密的和场景结合；财富管理，侧重理财类业务（如微众银行APP）；但三大业务有一个共同点：做金融机构和普罗大众的连接者，而非竞争者。
2.中国建设银行的改变。中国建设银行前台主要负责拼命营销各种产品，因为目前银行主要靠中间收入赚取利润，主要是营销各种保险和信用卡分期业务（但不仅限于购车、装修、车位、现金分期等），平时还要大力营销各种电子产品。外出营销团队主要是进入基层和社区，提高发卡量，抢占市场。拉存款还是主要业务之一，但是现在越来越少的人愿意将钱存入银行，存款的大多是老年人，年轻人基本不去营业网点，即使去也倾向于自助服务。但是传统的商业银行在面临互联网银行冲击的时候还是在做出改变的。
在过去的十年间，大多数商业银行已经将自己80%的上的业务迁到互联网之上。不论是网上银行还是手机银行，交易規模都是逐年增长的，随着发展客户的饱和，增速有所放缓。以建设银行为例，目前已经拥有了1.8亿个个人网银客户和1.4亿个手机银行客户。今后随着电子化程度的提高和互联网技术的进一步应用，物理网点将会越来越少，通过这种方式，商业银行可以降低部分经营成本，增强竞争力。
三、对互联网银行“颠覆论”的评价
以上通过对传统商业银行目前的状况和与互联网银行的对比我们可以看出，互联网银行的出现似乎已经成为了大势所趋，互联网技术更加深刻的运用也使我国深化金融改革更加具有生机和活力。微众和浙江网商的开业，也使银行业不断呼吁的远程开户成为了可能。但是对传统商业银行还起不到“颠覆”的作用。
首先，互联网银行与传统商业银行客户定位不同。互联网银行将客户定位于个人或者中小企业等传统商业银行“看不上”的长尾客户。也正是基于这一点，国家对于互联网银行的尝试也给予了认可。但是互联网银行还处在初级阶段，介于传统商业银行和互联网公司中间的尴尬地位也使其发展空间受到挤压。在政府层面，银监会和央行对存款（个人对公）业务都没有专门针对互联网银行的政策修订，所以现在仍然在等监管层的政策突破。因为国家政策不可能完全放开，因此传统商业银行在可预见的时期依然会占据主导地位。其次，二者业务定位有所不同。互联网银行在吸收存款发放贷款方面无法具有传统商业银行的优势，同时，传统商业银行在线上业务方面也无法赶超互联网银行。传统银行目前的利润来源仍然是存贷利差，而互联网银行主要靠的是中间业务的发展。因此，互联网银行非但不会对传统商业银行颠覆，反而是目前我国金融体系的有益补充。我国未来的银行业将走上二者共生之路，没有谁能够取代谁，大家都是在市场竞争中慢慢改变，最后形成一种趋同的商业模式。互联网银行的前景还是好的，但整个行业的建立还需要稳步推进，过急过快都会引发搅乱金融体系风险。
参考文献：
[1]陈华芳，王媛等.网络银行与传统商业银行在业务上的比较分析[J].网络经济探析，2005.
[2]李有星，陈飞等.互联网金融监管的探析[J].浙江大学学报（人文社会科学版），2014.
作者简介：高星月（1993—）女。民族：汉。河北省石家庄市人。中央民族大学经济学院，硕士学历。研究方向：民族经济。
关键词：互联网银行 传统商业银行 颠覆
互联网银行在我国目前尚属新生事物，但在国外已经有了比较成熟的运作方式，主要可以为企业和个人提供存贷款和结算支付等业务服务。2014年7月银监会披露已正式批准3家民营银行的筹建申请，其中包括由腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行（以下简称“微众银行”）和浙江网商银行。在我国，借助互联网技术与传统商业银行竞争业务空间的现象已不是首次，但是有人认为，互联网银行的出现使传统商业银行的最便捷替代品出现，因此有可能从根本上促使传统商业银行转型。
一、传统商业银行面临的窘境
传统商业银行主要指存储银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构，主要业务是吸收存款，发放贷款，并且还包含代理保险和销售理财产品等方面的中间业务。在我国，传统意义上的商业银行主要包括五大国有商业银行、12家全国性中小型股份制银行、133家城市商业银行和约300家农村商业银行，在我国新的经济发展环境下，传统银行业的发展陷入了窘境。
1.来自互联网的冲击。在国家不断倡导“互联网+”的大趋势下，我国的金融行业也在不断与网络接轨。举例来讲，基金电商化水平的提高，使原本作为基金主要代销机构的商业银行丧失了部分客户，也使部分客户粘性降低。比较典型的就是天弘基金推出的“余额宝”。余额宝收益是同将钱存入商业银行获取利息相比的数倍，而这种远高于银行的利益诱惑会使个人以及小微企业倾向于线上购买货币市场基金，从而冲击传统商业银行的地位。互联网代销基金的出现对传统商业银行业务的冲击不可忽视。另外，保险业互联网化程度的提高也使传统商业银行受到影响。在2015年中国保险业销售情况统计中，通过互联网（官网+第三方销售平台）的销售总额占到90%以上，而通过商业银行等中介渠道销售额不足10%。商业银行作为保险传统的代理机构，销售收入必然会受到影响。
2.传统商业银行利润迅速下降。传统商业银行的利润主要来自存贷利差，自我国改革开放以来，传统商业银行取得了长足发展，但进入21世纪以来，世界遭受了严重的经济危机，不论是欧美发达国家还是我国国内的经济都遭受了重大损失，国际贸易环境恶化，导致我国原来主要依靠出口带动的经济发展面临转型。国民经济增长速度的放缓一方面导致企业面临更大的压力，另一方面严重影响了传统商业银行的发展。银行坏账不断攀升，贷款难以收回，公众对银行的信任程度下降导致银行存款的减少，这一系列原因导致银行的利润迅速下滑，净利润总额短期增势堪忧。
二、基于微众银行和中国建设银行的对比
在本文提到的互联网银行是指具有银行牌照的互联网公司，是指利用互联网技术通过大数据的处理方式完全在网上为客户办理业务的互联网金融服务机构。与银行互联网化最大的区别在于互联网银行完全将银行搬上网络，无需分行，无需设立实体网点，所有操作在线完成，可以实现真正7*24服务。在我国，由于金融市场发展尚不完善，因此关于互联网银行的政策还属于空白，完全线上运作风险也很大，因此其运作也处于试行阶段，未来是否可以大规模设立也要看国家的政策导向和互联网银行自身的表现。
1.微众“新”在何处。微众银行的核心逻辑链为：创设场景——导入流量——大数据分析——征信并授信。微众是基于腾讯社交网络进行客户信息的收集，笔者认为是不太可靠的，比如有些信用差的用户会故意透露自己守信的信息来获取较高的信用级别。因此如何加强风险的控制也是微众一直在做的事情。所以说微众银行的“新”就在于对大数据的处理上。这是个繁杂的工作。对于征信模型的建立要求很严格，做得门槛太低，就会加大银行的风险，做得太严格又会减少用户数量，模型的建立通常需要十分专业的团队来做，并且要不断加入新的变量对模型的稳定性作出调整，对于具体模型是如何制作还有考虑的最主要因素不能透露，因为一旦被外界所知就会发生所谓的“骗贷”行为。目前微众银行主要有三个业务方向：平台金融、消费金融、财富管理三种主要的业务各有侧重，平台金融侧重垂直领域与互联网银行的合作（如优信和微众的合作）；消费金融侧重小额消费贷款业务（微粒贷），未来也会在将升级微粒贷业务模式，更加紧密的和场景结合；财富管理，侧重理财类业务（如微众银行APP）；但三大业务有一个共同点：做金融机构和普罗大众的连接者，而非竞争者。
2.中国建设银行的改变。中国建设银行前台主要负责拼命营销各种产品，因为目前银行主要靠中间收入赚取利润，主要是营销各种保险和信用卡分期业务（但不仅限于购车、装修、车位、现金分期等），平时还要大力营销各种电子产品。外出营销团队主要是进入基层和社区，提高发卡量，抢占市场。拉存款还是主要业务之一，但是现在越来越少的人愿意将钱存入银行，存款的大多是老年人，年轻人基本不去营业网点，即使去也倾向于自助服务。但是传统的商业银行在面临互联网银行冲击的时候还是在做出改变的。
在过去的十年间，大多数商业银行已经将自己80%的上的业务迁到互联网之上。不论是网上银行还是手机银行，交易規模都是逐年增长的，随着发展客户的饱和，增速有所放缓。以建设银行为例，目前已经拥有了1.8亿个个人网银客户和1.4亿个手机银行客户。今后随着电子化程度的提高和互联网技术的进一步应用，物理网点将会越来越少，通过这种方式，商业银行可以降低部分经营成本，增强竞争力。
三、对互联网银行“颠覆论”的评价
以上通过对传统商业银行目前的状况和与互联网银行的对比我们可以看出，互联网银行的出现似乎已经成为了大势所趋，互联网技术更加深刻的运用也使我国深化金融改革更加具有生机和活力。微众和浙江网商的开业，也使银行业不断呼吁的远程开户成为了可能。但是对传统商业银行还起不到“颠覆”的作用。
首先，互联网银行与传统商业银行客户定位不同。互联网银行将客户定位于个人或者中小企业等传统商业银行“看不上”的长尾客户。也正是基于这一点，国家对于互联网银行的尝试也给予了认可。但是互联网银行还处在初级阶段，介于传统商业银行和互联网公司中间的尴尬地位也使其发展空间受到挤压。在政府层面，银监会和央行对存款（个人对公）业务都没有专门针对互联网银行的政策修订，所以现在仍然在等监管层的政策突破。因为国家政策不可能完全放开，因此传统商业银行在可预见的时期依然会占据主导地位。其次，二者业务定位有所不同。互联网银行在吸收存款发放贷款方面无法具有传统商业银行的优势，同时，传统商业银行在线上业务方面也无法赶超互联网银行。传统银行目前的利润来源仍然是存贷利差，而互联网银行主要靠的是中间业务的发展。因此，互联网银行非但不会对传统商业银行颠覆，反而是目前我国金融体系的有益补充。我国未来的银行业将走上二者共生之路，没有谁能够取代谁，大家都是在市场竞争中慢慢改变，最后形成一种趋同的商业模式。互联网银行的前景还是好的，但整个行业的建立还需要稳步推进，过急过快都会引发搅乱金融体系风险。
参考文献：
[1]陈华芳，王媛等.网络银行与传统商业银行在业务上的比较分析[J].网络经济探析，2005.
[2]李有星，陈飞等.互联网金融监管的探析[J].浙江大学学报（人文社会科学版），2014.
作者简介：高星月（1993—）女。民族：汉。河北省石家庄市人。中央民族大学经济学院，硕士学历。研究方向：民族经济。