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摘 要：近些年，中国对于“三农”问题越来越重视，农村金融机构体系在农村经济发展方面起着至关重要的作用。设立村镇银行是农村金融机构体系的重要部分，它极大的改善了农村地区金融机构服务网点不足、支农资金不足等问题，在丰富了农村金融服务多样性的同时提高了农村用户的多选择性，有效提高了农村的金融服务水平。但是村镇银行在发展过程中遇到了竞争激烈、规模小、生存压力大等问题，对于村镇银行的进一步发展形成了很大的阻碍。针对这种现象，本文针对我国村镇银行的现状进行分析，找出存在的问题，借鉴参考国外村镇银行发展模式和成功经验，从而总结出一套适合中国村镇银行长久健康发展的对策。
关键词：农村金融机构；村镇银行；现状；对策
一、中国村镇银行的发展现状分析
我国银监会在2006年12月20日首次发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），《意见》提出要将湖北、四川、吉林等6个地区的村镇作为试点进行村镇银行建设，这标志着我国村镇银行的发展解开了序幕。
在数量发明，2007年是村镇银行发展的元年，截至2007年末村镇银行已发展至19家，其后的建立速度愈发加快。从图1可以看出，2008年新增了72家，共建立村镇银行91家，2009年村镇银行新增的速度有所放缓，新增了57家，共为148家，2010年和2011年是我国村镇银行的快速发展阶段，分别新增了201家和377家，从2012年开始我国村镇银行进入了较为稳定的发展阶段，到2016年底已发展到了1519家。
可见发展至今，西部等贫困地区的村镇银行开设数量与东区等发达地区还是有一定的差距。不但是区域之间有差距，即使是同一省份，不同市县之间的村镇银行业有所差距，经济较为发达的农村地区建立的村镇银行明显多于经济欠发达地区。
二、中国村镇银行存在的主要问题
（一）市场定位偏离目标
国家推广村镇银行的目的就是通过引导金融资金流向村镇等贫困地区，从而促进村镇的经济发展，為解决“三农”问题提供途径。但是根据村镇银行发展的十年来看，很多村镇银行的建设目的还是极大限度的追求自身利益。首先，在实际中采取“放大不放小，放富不放贫”的方式，这已经严重偏离了设立定位。其次，很多村镇银行虽然名字是某些乡镇，但是实际开设在城镇，将其服务对象改为盈利较高的小微企业贷款，而有资金需求的农户和农业企业却难以获得贷款。再次，根据相关报道，有些村镇银行被当成监管套利的工具，上层银行机构指示村镇银行为其提供转贴现，实现发放单笔大额度贷款的目的。
（二）市场竞争力相对较弱
我国村镇银行发展至今才十年时间，其社会知名度较低，所以农村居民对其的了解较少，所以相对于传统的商业银行、农村信用社等金融机构，农村居民对其信任度较低，导致了村镇银行业务推进速度较慢，市场竞争力一直提升不起来。除了知名度外，村镇银行的业务产品、覆盖率低、不具备清算支付等缺点也在阻碍着村镇银行的业务发展，导致难以吸引农户存款。据相关统计数据显示，截至 2016年末，全国村镇银行人民币存款增加额为815亿元，全年存款增量占农村类金融机构存款增加额的比重为5.7%。村镇银行市场竞争力弱，吸收存款困难，影响着其流动性。
（三）复合型人才缺乏
由于科技技术和管理技术的发展，村镇银行急需一大批富有经验的高素质人才。但是实际中，村镇银行中具备丰富金融知识、丰厚管理经验的复合型人才很少，员工的整体素质偏低。这与村镇银行发展时间较短，没有成熟的内部培训体系，缺乏专业的人才培训机制有很大关系。加上村镇银行在薪资、环境等各方面比不上传统的国有和商业银行，所以村镇银行在吸纳人才方面有着极大的困难。总值，我国村镇银行在复合型人才培养方面还有很长一段路要走。
三、我国村镇银行发展的对策建议
（一）明确将“三农”服务作为市场定位
我国村镇银行应始终坚持为“三农”服务的宗旨，而农民不同的状况决定了村镇银行发展相对应要经历的阶段，村镇银行在不同的阶段要采取相应的措施竭力为农村经济的发展服务，但由于农村地区经济发展的不平衡及农民致富先后的差异，会导致村镇银行发展的阶段不能与农民状况分类相匹配，可能会呈现跨越式的。因此，在制定村镇银行发展定位时，必须充分考虑各地方经济发展水平的差异及农民金融服务的实际需求，坚持因地制宜，灵活应对，逐步推进，帮助农民脱离贫困走向致富的道路，切实达到支农目的，实现村镇银行设立的初衷。
（二）大力改革创新金融产品与服务
我国村镇银成立的时间较短，业务创新力明显不足，金融产品与服务同质化的现象较为严重。必须要不断推进金融创新，开发设计差异化、个性化的金融产品和服务。
村镇银行为了获得持续的发展需要开发新的贷款模式以满足农户及中小企业多样化的金融需求。对农户提供的贷款，可采用小额无担保贷款模式，以村镇为单位，通过评定该村贷款农户的信用情况，确立信用等级，根据不同的信用等级设计相应的信贷产品及贷款监管流程；可建立信贷员联保制，聘请各村中担保能力较强及威信较高的村民为银行的信贷员，实行联保制度，有效降低不良贷款风险。对缺乏抵押品的贷款农民，可创新抵押方式，以林权、农村房屋等所有权为质押，以设备、订单等为抵押的新融资方式。
（三）加强人才队伍的建设
由于金融行业特殊性及内在要求，决定了对从业人员的素质要求比较高。同时，处于经营发展的初期，村镇银行要想实现持续、稳定的发展，人才队伍的建设也应要受到重视。
要完善人力资源管理制度，加大优秀人才的培养力度。首先，要借鉴国内外村镇银行的成功经验，并根据所处地域农村经济发展的实际需要，建立适合本行发展的人力资源管理机制，注重选拔任用机制、绩效考评机制及激励保障机制等的实施，通过建立科学合理的机制来加强人才队伍的建设。其次，要培养当地的金融人才。由于当地人才有着“地缘”和“人缘”的优势，对当地农户、中小企业的金融需求及信用状况比较了解，通过对他们进行农村市场及农村金融等方面的培训，使他们具备有关农业及金融行业基础的知识，并利用他在本地已有的社会关系网，为村镇银行持续、稳定的发展打下基础。再次，提升从业人员的综合素质。加强员工的业务、技术方面的学习与培训；注重企业文化及职业精神的培养；加强员工对相关农村金融法律法规的学习。
四、结论
本文围绕着当下比较突出的问题而展开的对村镇银行发展问题的研究，有着较强的现实意义，为村镇银行实现稳定发展提供了一定的理论实现途径。作为我国农村金融的新生力量，村镇银行还有很多的问题值得我们去研究，笔者学术能力有限，本文只研究分析了村镇银行发展过程中的几个较重要的方面，还不够透彻与全面，存在着一定的局限性，希望能够得到各位老师和学者的指导。
参考文献
[1] 魏建宇. 我国村镇银行可持续发展研究[D]. 西南财经大学， 2012.
[2] 王修华， 刘志远， 杨刚. 村镇银行运行格局、发展偏差及应对策略[J]. 湖南大学学报（社会科学版）， 2013， 27（1）：57-62.
作者简介：阳嘉伟（1994.08——）男，汉族，湖南涟源，大学本科 ，湖南商学院，研究方向：金融。
关键词：农村金融机构；村镇银行；现状；对策
一、中国村镇银行的发展现状分析
我国银监会在2006年12月20日首次发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），《意见》提出要将湖北、四川、吉林等6个地区的村镇作为试点进行村镇银行建设，这标志着我国村镇银行的发展解开了序幕。
在数量发明，2007年是村镇银行发展的元年，截至2007年末村镇银行已发展至19家，其后的建立速度愈发加快。从图1可以看出，2008年新增了72家，共建立村镇银行91家，2009年村镇银行新增的速度有所放缓，新增了57家，共为148家，2010年和2011年是我国村镇银行的快速发展阶段，分别新增了201家和377家，从2012年开始我国村镇银行进入了较为稳定的发展阶段，到2016年底已发展到了1519家。
可见发展至今，西部等贫困地区的村镇银行开设数量与东区等发达地区还是有一定的差距。不但是区域之间有差距，即使是同一省份，不同市县之间的村镇银行业有所差距，经济较为发达的农村地区建立的村镇银行明显多于经济欠发达地区。
二、中国村镇银行存在的主要问题
（一）市场定位偏离目标
国家推广村镇银行的目的就是通过引导金融资金流向村镇等贫困地区，从而促进村镇的经济发展，為解决“三农”问题提供途径。但是根据村镇银行发展的十年来看，很多村镇银行的建设目的还是极大限度的追求自身利益。首先，在实际中采取“放大不放小，放富不放贫”的方式，这已经严重偏离了设立定位。其次，很多村镇银行虽然名字是某些乡镇，但是实际开设在城镇，将其服务对象改为盈利较高的小微企业贷款，而有资金需求的农户和农业企业却难以获得贷款。再次，根据相关报道，有些村镇银行被当成监管套利的工具，上层银行机构指示村镇银行为其提供转贴现，实现发放单笔大额度贷款的目的。
（二）市场竞争力相对较弱
我国村镇银行发展至今才十年时间，其社会知名度较低，所以农村居民对其的了解较少，所以相对于传统的商业银行、农村信用社等金融机构，农村居民对其信任度较低，导致了村镇银行业务推进速度较慢，市场竞争力一直提升不起来。除了知名度外，村镇银行的业务产品、覆盖率低、不具备清算支付等缺点也在阻碍着村镇银行的业务发展，导致难以吸引农户存款。据相关统计数据显示，截至 2016年末，全国村镇银行人民币存款增加额为815亿元，全年存款增量占农村类金融机构存款增加额的比重为5.7%。村镇银行市场竞争力弱，吸收存款困难，影响着其流动性。
（三）复合型人才缺乏
由于科技技术和管理技术的发展，村镇银行急需一大批富有经验的高素质人才。但是实际中，村镇银行中具备丰富金融知识、丰厚管理经验的复合型人才很少，员工的整体素质偏低。这与村镇银行发展时间较短，没有成熟的内部培训体系，缺乏专业的人才培训机制有很大关系。加上村镇银行在薪资、环境等各方面比不上传统的国有和商业银行，所以村镇银行在吸纳人才方面有着极大的困难。总值，我国村镇银行在复合型人才培养方面还有很长一段路要走。
三、我国村镇银行发展的对策建议
（一）明确将“三农”服务作为市场定位
我国村镇银行应始终坚持为“三农”服务的宗旨，而农民不同的状况决定了村镇银行发展相对应要经历的阶段，村镇银行在不同的阶段要采取相应的措施竭力为农村经济的发展服务，但由于农村地区经济发展的不平衡及农民致富先后的差异，会导致村镇银行发展的阶段不能与农民状况分类相匹配，可能会呈现跨越式的。因此，在制定村镇银行发展定位时，必须充分考虑各地方经济发展水平的差异及农民金融服务的实际需求，坚持因地制宜，灵活应对，逐步推进，帮助农民脱离贫困走向致富的道路，切实达到支农目的，实现村镇银行设立的初衷。
（二）大力改革创新金融产品与服务
我国村镇银成立的时间较短，业务创新力明显不足，金融产品与服务同质化的现象较为严重。必须要不断推进金融创新，开发设计差异化、个性化的金融产品和服务。
村镇银行为了获得持续的发展需要开发新的贷款模式以满足农户及中小企业多样化的金融需求。对农户提供的贷款，可采用小额无担保贷款模式，以村镇为单位，通过评定该村贷款农户的信用情况，确立信用等级，根据不同的信用等级设计相应的信贷产品及贷款监管流程；可建立信贷员联保制，聘请各村中担保能力较强及威信较高的村民为银行的信贷员，实行联保制度，有效降低不良贷款风险。对缺乏抵押品的贷款农民，可创新抵押方式，以林权、农村房屋等所有权为质押，以设备、订单等为抵押的新融资方式。
（三）加强人才队伍的建设
由于金融行业特殊性及内在要求，决定了对从业人员的素质要求比较高。同时，处于经营发展的初期，村镇银行要想实现持续、稳定的发展，人才队伍的建设也应要受到重视。
要完善人力资源管理制度，加大优秀人才的培养力度。首先，要借鉴国内外村镇银行的成功经验，并根据所处地域农村经济发展的实际需要，建立适合本行发展的人力资源管理机制，注重选拔任用机制、绩效考评机制及激励保障机制等的实施，通过建立科学合理的机制来加强人才队伍的建设。其次，要培养当地的金融人才。由于当地人才有着“地缘”和“人缘”的优势，对当地农户、中小企业的金融需求及信用状况比较了解，通过对他们进行农村市场及农村金融等方面的培训，使他们具备有关农业及金融行业基础的知识，并利用他在本地已有的社会关系网，为村镇银行持续、稳定的发展打下基础。再次，提升从业人员的综合素质。加强员工的业务、技术方面的学习与培训；注重企业文化及职业精神的培养；加强员工对相关农村金融法律法规的学习。
四、结论
本文围绕着当下比较突出的问题而展开的对村镇银行发展问题的研究，有着较强的现实意义，为村镇银行实现稳定发展提供了一定的理论实现途径。作为我国农村金融的新生力量，村镇银行还有很多的问题值得我们去研究，笔者学术能力有限，本文只研究分析了村镇银行发展过程中的几个较重要的方面，还不够透彻与全面，存在着一定的局限性，希望能够得到各位老师和学者的指导。
参考文献
[1] 魏建宇. 我国村镇银行可持续发展研究[D]. 西南财经大学， 2012.
[2] 王修华， 刘志远， 杨刚. 村镇银行运行格局、发展偏差及应对策略[J]. 湖南大学学报（社会科学版）， 2013， 27（1）：57-62.
作者简介：阳嘉伟（1994.08——）男，汉族，湖南涟源，大学本科 ，湖南商学院，研究方向：金融。