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汶川特大地震“余声”未息，房倒屋塌、人员伤亡的画面在人们脑海里挥之不去。伤痛之后，同情之余，许多人深感儿童保险之于关爱孩子的重要。居安思危，又适逢“六一”，我们特别推荐保障儿童健康、意外和教育储蓄的投保思路，希望能给孩子们一个更有保障的未来。
少儿险是保险公司专为少年儿童设计推出的险种，目前主要由两大类组成，一类是一直由团体作为投保对象的学生平安保险，另一类是家长为孩子单独购买的少儿保险。少儿险以少儿为主要被保险人，它所提供的健康、医疗、意外等基本保障与成人相似，但往往还附加有教育费用、婚嫁费用的给付。
不同的少儿险旨在解决不同的问题，目前市场上的少儿险一般有少儿重大疾病保险、少儿教育金保险，以及医疗和意外类保险。市面上的少儿保险一般可以分成以下三类。
少儿健康医疗险
这类保险，可以规避孩子成长过程中的医疗风险，主要是指重大疾病保险。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。另外要附带考虑搭配住院医疗费用报销、住院医疗津贴、意外伤害医疗保险等。这样，孩子一旦发生重大疾病，高额的医疗费用将有人帮助分担。
少儿意外伤害险
小孩天性活泼好动，自制能力较差，发生意外的可能性远远超过成人。家长可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。此类保险一般都比较便宜，一年仅需几百元。
少儿教育储蓄险
这类保险主要解决孩子未来的学费问题。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，相当于一种强制性储蓄。如果购买了“可豁免保费”的保险产品，一旦家长发生意外，孩子不仅可以免缴后期保费，还可获得一份生活费保障。
理清家庭投保顺序
许多家庭以孩子为中心，在购买保险时，常常“先小孩后大人”，甚至宁可大人不投保，也要为孩子买保险。保险专家提示，这种想法不可取，家庭中的优先投保对象应是家庭经济的“顶梁柱”，而非孩子。保险产品不同于一般商品，只有父母的收入得到充分保障，才可以保障孩子。也就是说，父母买了保险，孩子才有保障。夫妇双方尤其是“支柱”一方的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并继续接受教育。
在解决了自己的保障之后，家长可以尽量多给小孩买点保险。保险专家建议，一份全面完整的少儿保障应该包括少儿健康医疗险、少儿意外伤害险和少儿教育储蓄险三种类型的保障。在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了哪些保险，以避免花无谓的钱。比如可以先去学校了解它给学生上的保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。
目前我国少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态，利用保险分担孩子的医疗费支出应该是父母的明智选择。下面从经济状况角度将家庭分为以下三类，并根据专家们的建议，分别说明不同类型家庭在购买儿童险时需要注意的事项。
家庭经济相对困难的家庭
1 这一类家庭可以为少儿投保一些便宜的保障型险种。保障型的少儿险主要是提供意外保障和解决孩子医疗费用问，题，保费低、保障高。其中商业保险中最具有公益色彩的保险产品是“学平险”，能够解决学生意外伤害和住院治疗的费用，费率低且承保手续简便，一次性缴纳几十元保费，在学年内最高可以获得8万元的住院医疗保障。
2 经济条件不好的家庭，一旦孩子发生意外或患重大疾病往往无力支付费用。保险专家建议这样的家庭，在现有能力可以支付的前提下，可以为孩子投保短期的意外伤害保险、少儿重大疾病保险、意外伤害医疗保险以及住院医疗保险等，且选择交费期限相对较长，可以采取月交保费方式的险种。
3 专家提醒家长，在为孩子投保前一定要仔细阅读保险公司的合同条款，看清楚保障的重大疾病范围。一般包含病种15—20种就可以了。家长也可以根据当地儿童多发重大疾病历史情况进行选择，以合理的价钱获得充分的保障。
经济条件一般的家庭
1 如果家长有精力和时间，在投保少儿险时，要货比三家，但价格并不是惟一的评判“指标”。同一家保险公司的两个险种，价格不同，但并不一定便宜的就是最好的，因为贵的险种可能保障面更广，投保人首先应当明确为何种需求上保险，再根据自己的经济实力来投保。
2 家长给孩子投保之前要明确侧重点，选择最适合孩子特点的险种进行投保，才是最明智的。比如孩子的身体素质较低，那么就要考虑买人身及医疗保险，以保证在任何不良情况下孩子都有相应的医疗保障；如果孩子上学的费用昂贵，那么最好投保教育险。商业少儿教育保险最大的好处，就是可以在孩子教育投资集中的高中、大学阶段提供充足的教育基金。
3 选择险种要尽量避免孩子和大人保单的交叉重复，以减少保费支出。可以将父母和孩子的保险需求“捆绑”起来，买一张保单来保全家人，还能够节省一定的保费。很多保险公司具有相应的产品。
4 在险种选择方面，保险专家表示学平险是一定要买的，其次是意外险和大病险。孩子在成长过程中很可能遇到意外伤害，意外险应该成为家长的必选险种。现在的儿童意外险一般都不贵，100元就能买好几万的保额。
5 保险专家提示，不必给孩子买终身保险。很多年轻的父母会在代理人的推荐下为孩子买终身保险，其实并无必要。这些险种通常要等到孩子55岁或60岁后或合同到期，才能拿到保险金，实在太遥远了，而且要冒货币贬值的风险。父母只要管到孩子25岁就可以了，他们长大后自己会给自己买保险，不必现在就为他们操这份心。
条件好的富裕家庭
1 儿童保险种类繁多，但投保并非多多益善。正因为家庭经济条件好，很多家长在为孩子选择保险时过于盲目，有的给孩子上了五六个险种。保险专家提示，其实这样做，在真正出现赔付条件时，并不能起到事半功倍的作用，因为获保金额不能累加。比如孩子出现意外伤害，医院提供的收费清单只能归属一家保险公司。所以要注意多份保单并不一定能获得多份赔偿金。
2 在购买住院医疗保险时，应格外注意了解保险理赔限额的具体方式。有的险种不仅规定了最高理赔限额，而且每个分项理赔也有限额，有的险种则是在总花费中规定一个报销比例，只要不超过总保额即可。理赔规定不同，意味着保险责任不同，表现在保费上则有很大差异。
3 保险专家建议，儿童不是家庭经济支柱，家长无需为孩子的人身安全投下高额保险。同时，国家明文规定18周岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元。所以，在给孩子买保险时，家长一定要从实际出发，不要互相攀比。
4 对于教育险，越早投保，孩子越早受益。
5 保险业有一个公认的定律，即总保费支出为家庭年收入10％为宜。有鉴于此，儿童险控制在家庭总保险开支的15％～20％就足够了。因为疼爱孩子，就为其买高额保险，这是保险观念上的误区。对少儿的保障要把重点放在医疗、大病这样的生存类保险上，死亡保险额不宜定得过高。
有关调查研究显示，家长中80％表示应该给自己的孩子购买儿童保险，不过，真正购买的不足40％，原因之一是家长不懂保险知识，面对众多少儿保险产品，感到无从选择。保险专家支招：“保障第一、收益第二”是投保少儿险的重要原则。孩子投保的先后顺序应该是：1、学平险：2、重大疾病及意外伤害险；3、教育金给付险种(家庭经济较好的可考虑)：4、寿险(家庭经济很好的可考虑，毕竟越早买价格越便宜)。相信以上建议对疼爱孩子的父母们在儿童险选择上有一定的参考价值。
少儿险是保险公司专为少年儿童设计推出的险种，目前主要由两大类组成，一类是一直由团体作为投保对象的学生平安保险，另一类是家长为孩子单独购买的少儿保险。少儿险以少儿为主要被保险人，它所提供的健康、医疗、意外等基本保障与成人相似，但往往还附加有教育费用、婚嫁费用的给付。
不同的少儿险旨在解决不同的问题，目前市场上的少儿险一般有少儿重大疾病保险、少儿教育金保险，以及医疗和意外类保险。市面上的少儿保险一般可以分成以下三类。
少儿健康医疗险
这类保险，可以规避孩子成长过程中的医疗风险，主要是指重大疾病保险。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。另外要附带考虑搭配住院医疗费用报销、住院医疗津贴、意外伤害医疗保险等。这样，孩子一旦发生重大疾病，高额的医疗费用将有人帮助分担。
少儿意外伤害险
小孩天性活泼好动，自制能力较差，发生意外的可能性远远超过成人。家长可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。此类保险一般都比较便宜，一年仅需几百元。
少儿教育储蓄险
这类保险主要解决孩子未来的学费问题。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，相当于一种强制性储蓄。如果购买了“可豁免保费”的保险产品，一旦家长发生意外，孩子不仅可以免缴后期保费，还可获得一份生活费保障。
理清家庭投保顺序
许多家庭以孩子为中心，在购买保险时，常常“先小孩后大人”，甚至宁可大人不投保，也要为孩子买保险。保险专家提示，这种想法不可取，家庭中的优先投保对象应是家庭经济的“顶梁柱”，而非孩子。保险产品不同于一般商品，只有父母的收入得到充分保障，才可以保障孩子。也就是说，父母买了保险，孩子才有保障。夫妇双方尤其是“支柱”一方的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并继续接受教育。
在解决了自己的保障之后，家长可以尽量多给小孩买点保险。保险专家建议，一份全面完整的少儿保障应该包括少儿健康医疗险、少儿意外伤害险和少儿教育储蓄险三种类型的保障。在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了哪些保险，以避免花无谓的钱。比如可以先去学校了解它给学生上的保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。
目前我国少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态，利用保险分担孩子的医疗费支出应该是父母的明智选择。下面从经济状况角度将家庭分为以下三类，并根据专家们的建议，分别说明不同类型家庭在购买儿童险时需要注意的事项。
家庭经济相对困难的家庭
1 这一类家庭可以为少儿投保一些便宜的保障型险种。保障型的少儿险主要是提供意外保障和解决孩子医疗费用问，题，保费低、保障高。其中商业保险中最具有公益色彩的保险产品是“学平险”，能够解决学生意外伤害和住院治疗的费用，费率低且承保手续简便，一次性缴纳几十元保费，在学年内最高可以获得8万元的住院医疗保障。
2 经济条件不好的家庭，一旦孩子发生意外或患重大疾病往往无力支付费用。保险专家建议这样的家庭，在现有能力可以支付的前提下，可以为孩子投保短期的意外伤害保险、少儿重大疾病保险、意外伤害医疗保险以及住院医疗保险等，且选择交费期限相对较长，可以采取月交保费方式的险种。
3 专家提醒家长，在为孩子投保前一定要仔细阅读保险公司的合同条款，看清楚保障的重大疾病范围。一般包含病种15—20种就可以了。家长也可以根据当地儿童多发重大疾病历史情况进行选择，以合理的价钱获得充分的保障。
经济条件一般的家庭
1 如果家长有精力和时间，在投保少儿险时，要货比三家，但价格并不是惟一的评判“指标”。同一家保险公司的两个险种，价格不同，但并不一定便宜的就是最好的，因为贵的险种可能保障面更广，投保人首先应当明确为何种需求上保险，再根据自己的经济实力来投保。
2 家长给孩子投保之前要明确侧重点，选择最适合孩子特点的险种进行投保，才是最明智的。比如孩子的身体素质较低，那么就要考虑买人身及医疗保险，以保证在任何不良情况下孩子都有相应的医疗保障；如果孩子上学的费用昂贵，那么最好投保教育险。商业少儿教育保险最大的好处，就是可以在孩子教育投资集中的高中、大学阶段提供充足的教育基金。
3 选择险种要尽量避免孩子和大人保单的交叉重复，以减少保费支出。可以将父母和孩子的保险需求“捆绑”起来，买一张保单来保全家人，还能够节省一定的保费。很多保险公司具有相应的产品。
4 在险种选择方面，保险专家表示学平险是一定要买的，其次是意外险和大病险。孩子在成长过程中很可能遇到意外伤害，意外险应该成为家长的必选险种。现在的儿童意外险一般都不贵，100元就能买好几万的保额。
5 保险专家提示，不必给孩子买终身保险。很多年轻的父母会在代理人的推荐下为孩子买终身保险，其实并无必要。这些险种通常要等到孩子55岁或60岁后或合同到期，才能拿到保险金，实在太遥远了，而且要冒货币贬值的风险。父母只要管到孩子25岁就可以了，他们长大后自己会给自己买保险，不必现在就为他们操这份心。
条件好的富裕家庭
1 儿童保险种类繁多，但投保并非多多益善。正因为家庭经济条件好，很多家长在为孩子选择保险时过于盲目，有的给孩子上了五六个险种。保险专家提示，其实这样做，在真正出现赔付条件时，并不能起到事半功倍的作用，因为获保金额不能累加。比如孩子出现意外伤害，医院提供的收费清单只能归属一家保险公司。所以要注意多份保单并不一定能获得多份赔偿金。
2 在购买住院医疗保险时，应格外注意了解保险理赔限额的具体方式。有的险种不仅规定了最高理赔限额，而且每个分项理赔也有限额，有的险种则是在总花费中规定一个报销比例，只要不超过总保额即可。理赔规定不同，意味着保险责任不同，表现在保费上则有很大差异。
3 保险专家建议，儿童不是家庭经济支柱，家长无需为孩子的人身安全投下高额保险。同时，国家明文规定18周岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元。所以，在给孩子买保险时，家长一定要从实际出发，不要互相攀比。
4 对于教育险，越早投保，孩子越早受益。
5 保险业有一个公认的定律，即总保费支出为家庭年收入10％为宜。有鉴于此，儿童险控制在家庭总保险开支的15％～20％就足够了。因为疼爱孩子，就为其买高额保险，这是保险观念上的误区。对少儿的保障要把重点放在医疗、大病这样的生存类保险上，死亡保险额不宜定得过高。
有关调查研究显示，家长中80％表示应该给自己的孩子购买儿童保险，不过，真正购买的不足40％，原因之一是家长不懂保险知识，面对众多少儿保险产品，感到无从选择。保险专家支招：“保障第一、收益第二”是投保少儿险的重要原则。孩子投保的先后顺序应该是：1、学平险：2、重大疾病及意外伤害险；3、教育金给付险种(家庭经济较好的可考虑)：4、寿险(家庭经济很好的可考虑，毕竟越早买价格越便宜)。相信以上建议对疼爱孩子的父母们在儿童险选择上有一定的参考价值。