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农村金融供需矛盾在于结构性失衡，一方面农村经济有效信贷需求不足，另一方面，农村信贷市场的低盈利性和服务群体的弱质性、国家金融抑制政策和工业城市优先发展战略、政府主导的农村金融体制强制变迁、信息不对称、滞后的农村金融生态环境等制约着农村金融有效供给。在校正农村金融指导理论的基础上，提出了需求导向的区域多元竞争性农村金融体系的构建路径：提升农村正规金融机构竞争力，适度发展农村非银行金融机构，关键发展农村民有微型合作金融机构，探讨多元化供需对接的小额农村信贷模式，并构建农村信贷市场的风险分担机制。