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摘 要：ATM取款上限提高后，在一定程度上缓减了柜面取款压力，进一步发挥了自助设备的资源潜力，同时它也使现金投放量有所增加。文章就针对人民银行及商业银行现金管理方面出现的新问题，提出了一些合理化建议。
关键词：ATM机 现金 投放 影响
中图分类号：F820.4文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2008）03-242-02
根据总行安排，人行太原中心支行采取人民银行和金融机构条块结合的调研方法，对ATM取款上限提高后对现金投放的影响组织了专项调查。各市人民银行和各金融机构普遍反映，本次调高ATM日取款限额，在一定程度上缓减了柜面取款压力，进一步发挥了自助设备的资源潜力，受到了广大客户的普遍好评。现将具体情况报告如下：
一、基本情况
1.ATM机配置情况。2007年，根据11个市中支和11类金融机构调查统计，全省现有ATM机1900台左右。与上年同期相比，增加500台左右，增长26%。ATM机的配置从地区分布看，太原市900台以上，临汾市200台以上，运城、大同、长治100台以上，最少的阳泉市为59台；从机构分布看，邮储400台以上，建行、农行、工行300台以上，最少的太原市商业银行为33台。
2.卡取款及ATM机取款情况。据该行支付结算处统计，全省 1—6月卡取款（包括柜台、ATM机和自动存取款机取款）3155.14万笔，1570.91亿元。与上年同期相比，卡取款笔数增加1394.75万笔，增长80%；卡取款金额增加813.72亿元，增长107%。另据各金融机构统计，1—8月全省ATM机取款约3700万笔，187亿元。其中5月份取款507万笔 ，22.7亿元，8月份取款546万笔 ，32.4亿元。取款上限调整后的8月份比5月份增加39万笔 ，9.7亿元，取款笔数和金额分别增长8%和43%。
3.ATM机取款手续费收入情况。1-8月全省ATM机取款手续费收入约2788.8万元。其中5月份339.1万元，8月份392.2万元，取款上限调整后的8月份比5月份增加53万元，增长15.6%。
二、ATM机日取款上限提高后现金投放略有增加
（一）ATM机配备数量增加对现金投放略有影响
1.库存限额需要相应增加。据测算，ATM机每台每年运行成本约2-5万元，多数金融机构反映ATM机运行成本尚未发现明显变化。为了适应取款上限调整后客户取款量的扩大，6月份以后全省新增ATM机116台，年底前工行、农行、中行、建行计划再增加410台。以全省现有的1900台每台需增加库存限额20万元计，以新增的410台每台需增加库存限额60万元计，取款上限调整后ATM机将会增加现金投放6亿元左右。
2.借记卡发卡量增长加速。截至8月末全省借记卡发卡量共计2912.06万张，比年初增加448.18万张，增长18.2%。其中5月末比上年同期增加555.99万张，增长25.48%；8月末比上年同期增加714.83万张，增长31.3%；8月末比5月末多增长5.8个百分点。如阳泉市工行6月份后每网点日均发卡量由8张上升为30张。
3.借记卡存款余额增长加速。6月末全省借记卡存款余额738.63亿元，同比增加229.31亿元，增长45%；8月末全省借记卡存款余额约836亿元，比年初增加184亿元，增长28%。其中5月份同比多增7亿元，8月份同比多增14亿元。如华夏银行8月末为3.21亿元，6月1日后新增1.58亿元，后3个月新增额占到1-8月新增总量的49%。
4.金融机构管理考核各有侧重。随着个人金融业务快速发展，特别是《关于改进个人支付结算服务的通知》下发，各金融机构更加重视ATM机的投入、建设和管理。如工行已形成24小时自动服务的网络体系，在一定程度上分流了柜面压力；中行制定了《ATM机自助设备业务考核奖励办法》、《ATM机目标管理责任状》等，并在80%的网点配备大堂经理共277名，大堂经理制的充实、稳定和引导作用的发挥，促使柜台简单业务迁移率达到了43%；交行利用“显示屏”滚动宣传；华夏印制海报和发送短信告知客户；其他金融机构采取了ATM机旁张贴通知、广播电台专题播放、配备和充实导储员等多种方式。从考核力度看，工行的绩效考核包括单机日均笔数、金额等，二级分行制定了ATM营销人员考核办法，将考核结果作为调撤网点，调减柜员和调整设备的依据；中行将柜台简单业务迁移率纳入网点考核指标体系，将自助业务分流量与人员调整、工作效率和客户满意度结合考评；农行根据自助银行运行管理百分制考评办法，按季对交易量和运行质量进行排队通报，通过以上有效的激励奖罚制度，全省ATM机的效用得到了较为充分的发挥。
(二)ATM机的开机率和正常运行率变化不大
全省各金融机构的开机率在88%～98%之间，其中较高的有工行、光大和商业银行。ATM机正常运行率在84%～98%之间，但由于使用频率增加，部分老化设备的故障率也有所增加。
（三）备付金填装量和加钞频率双双增大
一是备付金填装量明显加大。如民生银行日均加钞由4月份的800万元增加到8月份的1160万元；光大银行每日加钞由100万元增加到150万元；农信社每台加钞由10万元增加到20万元。二是加钞频率明显加大。如工行50%的ATM机由每天加钞一次增加到两次；华夏银行由每周加钞一次增加到两次。由此全省ATM机将增加现金投放约15亿元，但这一块投放多数只是柜台取款业务的迁移，对现金投放总量不会产生明显影响。
（四）ATM机集中提现地区和月份未发生明显变化
ATM提款在地区上主要集中在商业区、居民区和大专院校周边，在时间段上主要集中在春节、五一、国庆等传统节日和黄金周长假。
三、客户提款量的变化
1.日取款总额、单笔取款额、日取款次数限制有所变化。
日取款上限额度提高后，少数机构单笔取款额度上调，多数机构日取款次数放宽。如民生银行和光大银行单笔上限上调至3000元，多数机构日取款次数调整到10次，少数机构如交行、商行和农信社则调整到日取款次数不限。
2.客户日取款额、单笔平均取款额、日平均取款次数都有较大增加。多数机构大幅增加，少数机构由于单笔平均取款额上调而日平均取款次数减少，或由于日平均取款次数增加而单笔平均取款额减少。
3.异地提款收费标准等未发生明显变化。透支利息仍为每日万分之五，跨行提款收费标准和异地提款收费标准未发生明显变化。多数机构跨行提款按取款金额1%+2元，异地提款为取款金额1%。少数机构略有变化，如华夏银行跨行提款标准由原来的每日前3笔免费改为每日第1笔免费，商业银行由原来的免费调整为每日的前3笔免费，第4笔起每笔收取2元手续费。收费标准的未调或微调，有利于保证ATM机利用率的稳定和提高。
4.客户对提高取款日上限政策的知晓度较高。多数机构调查的知晓度在80%以上，少数机构如农信社客户知晓度较低，大约在50%左右。
四、ATM机日取款上限提高后出现的问题及建议
1.金融机构业务库存急需扩大。由于ATM机现金投放加大，目前的业务库存限额已不能满足ATM机和柜面两个方面的支付需要，备用金不足致使ATM机和柜面支付已出现顾此失彼的状况。8月份全省金融机构业务库存为74.4亿，以农行需增加库存0.8亿元测算，全省业务库存需增加现金占用5亿元左右。
2.资金风险加大需要强化安全防范。一是面对卡资金被盗风险的加大，要进一步强化现场的监控、摄像、巡查、张贴风险提示等安全措施。要充分利用营业场所、公共广告及各种媒体，加大安全知识的宣传，及时提示银行卡犯罪的新动态；同时要进一步强化卡片、密码安全管理，提高卡挂失的工作效率；二是加钞次数增加涉及会计、现金、保卫押运等多个部门，没有运作高效的协作机制和严密监督的操作流程，难以避免机器的缺钞拒付和填装的安全无误。
3.设备维护升级和填装钞票质量不容忽视。一是部分机型取消50元面值造成钞箱空闲，需尽快改造为100元钞箱以减少资源浪费；二是ATM机磨损加速致使老旧机型故障率上升，急需停机维修或报废更新；三是维修保养急需强化人员配备和责任考核；四是ATM机使用率提高对票币质量也提出新的要求，因此填装的现金必须经过人民银行清分，严禁将柜台收入的现金坐支填装，以确保票币的整洁和假币的防范。
4.单笔取款额度的限制仍然偏低。目前多数金融机构仍实行单笔取款2000元的限制，以取款2万元为例，操作8-10次最少需要15分钟，而在柜台取款一次最短仅需2分钟。反复操作的费时费力，降低了ATM机对万元以上提款客户的吸引力。据反映，目前金融机构取款排队仍未得到根本改善，特别遇到发工资和节假日，排队现象仍然严重。
5.加强对ATM机现金流出量的监测。随着ATM机业务量的扩大和功能的升级，对现金的流动也将产生新的影响，人民银行和金融机构应对ATM机业务设置便于监测的专项指标，定期做好统计分析，认真关注ATM机业务变化对现金投放的影响，及时反映出现的问题和重大变化，更好地维护金融生态的和谐和金融秩序的稳定。
(作者单位：人民银行太原中心支行 山西太原 030002)
(责编：小青)
关键词：ATM机 现金 投放 影响
中图分类号：F820.4文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2008）03-242-02
根据总行安排，人行太原中心支行采取人民银行和金融机构条块结合的调研方法，对ATM取款上限提高后对现金投放的影响组织了专项调查。各市人民银行和各金融机构普遍反映，本次调高ATM日取款限额，在一定程度上缓减了柜面取款压力，进一步发挥了自助设备的资源潜力，受到了广大客户的普遍好评。现将具体情况报告如下：
一、基本情况
1.ATM机配置情况。2007年，根据11个市中支和11类金融机构调查统计，全省现有ATM机1900台左右。与上年同期相比，增加500台左右，增长26%。ATM机的配置从地区分布看，太原市900台以上，临汾市200台以上，运城、大同、长治100台以上，最少的阳泉市为59台；从机构分布看，邮储400台以上，建行、农行、工行300台以上，最少的太原市商业银行为33台。
2.卡取款及ATM机取款情况。据该行支付结算处统计，全省 1—6月卡取款（包括柜台、ATM机和自动存取款机取款）3155.14万笔，1570.91亿元。与上年同期相比，卡取款笔数增加1394.75万笔，增长80%；卡取款金额增加813.72亿元，增长107%。另据各金融机构统计，1—8月全省ATM机取款约3700万笔，187亿元。其中5月份取款507万笔 ，22.7亿元，8月份取款546万笔 ，32.4亿元。取款上限调整后的8月份比5月份增加39万笔 ，9.7亿元，取款笔数和金额分别增长8%和43%。
3.ATM机取款手续费收入情况。1-8月全省ATM机取款手续费收入约2788.8万元。其中5月份339.1万元，8月份392.2万元，取款上限调整后的8月份比5月份增加53万元，增长15.6%。
二、ATM机日取款上限提高后现金投放略有增加
（一）ATM机配备数量增加对现金投放略有影响
1.库存限额需要相应增加。据测算，ATM机每台每年运行成本约2-5万元，多数金融机构反映ATM机运行成本尚未发现明显变化。为了适应取款上限调整后客户取款量的扩大，6月份以后全省新增ATM机116台，年底前工行、农行、中行、建行计划再增加410台。以全省现有的1900台每台需增加库存限额20万元计，以新增的410台每台需增加库存限额60万元计，取款上限调整后ATM机将会增加现金投放6亿元左右。
2.借记卡发卡量增长加速。截至8月末全省借记卡发卡量共计2912.06万张，比年初增加448.18万张，增长18.2%。其中5月末比上年同期增加555.99万张，增长25.48%；8月末比上年同期增加714.83万张，增长31.3%；8月末比5月末多增长5.8个百分点。如阳泉市工行6月份后每网点日均发卡量由8张上升为30张。
3.借记卡存款余额增长加速。6月末全省借记卡存款余额738.63亿元，同比增加229.31亿元，增长45%；8月末全省借记卡存款余额约836亿元，比年初增加184亿元，增长28%。其中5月份同比多增7亿元，8月份同比多增14亿元。如华夏银行8月末为3.21亿元，6月1日后新增1.58亿元，后3个月新增额占到1-8月新增总量的49%。
4.金融机构管理考核各有侧重。随着个人金融业务快速发展，特别是《关于改进个人支付结算服务的通知》下发，各金融机构更加重视ATM机的投入、建设和管理。如工行已形成24小时自动服务的网络体系，在一定程度上分流了柜面压力；中行制定了《ATM机自助设备业务考核奖励办法》、《ATM机目标管理责任状》等，并在80%的网点配备大堂经理共277名，大堂经理制的充实、稳定和引导作用的发挥，促使柜台简单业务迁移率达到了43%；交行利用“显示屏”滚动宣传；华夏印制海报和发送短信告知客户；其他金融机构采取了ATM机旁张贴通知、广播电台专题播放、配备和充实导储员等多种方式。从考核力度看，工行的绩效考核包括单机日均笔数、金额等，二级分行制定了ATM营销人员考核办法，将考核结果作为调撤网点，调减柜员和调整设备的依据；中行将柜台简单业务迁移率纳入网点考核指标体系，将自助业务分流量与人员调整、工作效率和客户满意度结合考评；农行根据自助银行运行管理百分制考评办法，按季对交易量和运行质量进行排队通报，通过以上有效的激励奖罚制度，全省ATM机的效用得到了较为充分的发挥。
(二)ATM机的开机率和正常运行率变化不大
全省各金融机构的开机率在88%～98%之间，其中较高的有工行、光大和商业银行。ATM机正常运行率在84%～98%之间，但由于使用频率增加，部分老化设备的故障率也有所增加。
（三）备付金填装量和加钞频率双双增大
一是备付金填装量明显加大。如民生银行日均加钞由4月份的800万元增加到8月份的1160万元；光大银行每日加钞由100万元增加到150万元；农信社每台加钞由10万元增加到20万元。二是加钞频率明显加大。如工行50%的ATM机由每天加钞一次增加到两次；华夏银行由每周加钞一次增加到两次。由此全省ATM机将增加现金投放约15亿元，但这一块投放多数只是柜台取款业务的迁移，对现金投放总量不会产生明显影响。
（四）ATM机集中提现地区和月份未发生明显变化
ATM提款在地区上主要集中在商业区、居民区和大专院校周边，在时间段上主要集中在春节、五一、国庆等传统节日和黄金周长假。
三、客户提款量的变化
1.日取款总额、单笔取款额、日取款次数限制有所变化。
日取款上限额度提高后，少数机构单笔取款额度上调，多数机构日取款次数放宽。如民生银行和光大银行单笔上限上调至3000元，多数机构日取款次数调整到10次，少数机构如交行、商行和农信社则调整到日取款次数不限。
2.客户日取款额、单笔平均取款额、日平均取款次数都有较大增加。多数机构大幅增加，少数机构由于单笔平均取款额上调而日平均取款次数减少，或由于日平均取款次数增加而单笔平均取款额减少。
3.异地提款收费标准等未发生明显变化。透支利息仍为每日万分之五，跨行提款收费标准和异地提款收费标准未发生明显变化。多数机构跨行提款按取款金额1%+2元，异地提款为取款金额1%。少数机构略有变化，如华夏银行跨行提款标准由原来的每日前3笔免费改为每日第1笔免费，商业银行由原来的免费调整为每日的前3笔免费，第4笔起每笔收取2元手续费。收费标准的未调或微调，有利于保证ATM机利用率的稳定和提高。
4.客户对提高取款日上限政策的知晓度较高。多数机构调查的知晓度在80%以上，少数机构如农信社客户知晓度较低，大约在50%左右。
四、ATM机日取款上限提高后出现的问题及建议
1.金融机构业务库存急需扩大。由于ATM机现金投放加大，目前的业务库存限额已不能满足ATM机和柜面两个方面的支付需要，备用金不足致使ATM机和柜面支付已出现顾此失彼的状况。8月份全省金融机构业务库存为74.4亿，以农行需增加库存0.8亿元测算，全省业务库存需增加现金占用5亿元左右。
2.资金风险加大需要强化安全防范。一是面对卡资金被盗风险的加大，要进一步强化现场的监控、摄像、巡查、张贴风险提示等安全措施。要充分利用营业场所、公共广告及各种媒体，加大安全知识的宣传，及时提示银行卡犯罪的新动态；同时要进一步强化卡片、密码安全管理，提高卡挂失的工作效率；二是加钞次数增加涉及会计、现金、保卫押运等多个部门，没有运作高效的协作机制和严密监督的操作流程，难以避免机器的缺钞拒付和填装的安全无误。
3.设备维护升级和填装钞票质量不容忽视。一是部分机型取消50元面值造成钞箱空闲，需尽快改造为100元钞箱以减少资源浪费；二是ATM机磨损加速致使老旧机型故障率上升，急需停机维修或报废更新；三是维修保养急需强化人员配备和责任考核；四是ATM机使用率提高对票币质量也提出新的要求，因此填装的现金必须经过人民银行清分，严禁将柜台收入的现金坐支填装，以确保票币的整洁和假币的防范。
4.单笔取款额度的限制仍然偏低。目前多数金融机构仍实行单笔取款2000元的限制，以取款2万元为例，操作8-10次最少需要15分钟，而在柜台取款一次最短仅需2分钟。反复操作的费时费力，降低了ATM机对万元以上提款客户的吸引力。据反映，目前金融机构取款排队仍未得到根本改善，特别遇到发工资和节假日，排队现象仍然严重。
5.加强对ATM机现金流出量的监测。随着ATM机业务量的扩大和功能的升级，对现金的流动也将产生新的影响，人民银行和金融机构应对ATM机业务设置便于监测的专项指标，定期做好统计分析，认真关注ATM机业务变化对现金投放的影响，及时反映出现的问题和重大变化，更好地维护金融生态的和谐和金融秩序的稳定。
(作者单位：人民银行太原中心支行 山西太原 030002)
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