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摘 要：现如今，互联网金融迅速发展，对传统金融造成了巨大的冲击，新的商业模式应运而生，在此背景下互联网银行开始出现，在2014年下半年，我国分别成立了两家互联网银行，包括腾讯旗下的微众银行和蚂蚁金融旗下的浙江网商银行。由于小微企业在经营过程中既缺乏合格的抵押物，又不能提供合规的财务报表，很难得到我国大型国有商业银行的贷款支持，因此存在融资难的问题，针对小微企业融资难现状，互联网银行的出现为其开辟了一条新的道路，但同时也带来了相应的挑战，本文在依据两家已成立的互联网银行的条件下来对小微企业的融资问题进行研究。
关键词：互联网银行 小微企业 融资
随着普惠金融、p2p 、众筹等融资模式的不断出现，社会大众对互联网金融的了解也越来越充分，特别是小微企业迎来了贷款的春天，在此背景下，互联网银行的成立和运营顺应了时代发展的潮流，进入了大众的视野。
一、前海微众银行和浙江网商银行
2014年12月12日，深圳前海微众银行筹建工作完成，获银监会批准，准予开业，微众银行不同与传统的商业银行，它没有实体营业网点，并且目前没有存款和贷款业务，微众银行是一家互联网银行，明显区别与传统商业银行的互联网化，其不是运用互联网技术去提供产品和服务，而是通过物理网络空间之间的关系设计出大众需要的产品和服务，主要目标是为小微企业和个人提供贷款，该银行的首款产品是“信用付”，这款产品主要重视客户的用户体验，先消费，后付款，说明首家互联网银行的成立是有不同与以往银行服务的创新在里面的，以客户为中心的服务理念正是现在这个社会环境下企业经营所欠缺的。浙江网商银行是我国的第二家互联网银行，于2015年6月25日正式开业，浙江网商银行的业务主要集中于三大块，分别是小微企业，个人业务和农村金融，得益于蚂蚁金服在网商银行创建之前已经开展了很多的金融服务，支付宝的运用留存了大量的宝贵的数据，现在浙江网商银行运用这些大数据、云计算优势可以建立一套完整的信用评价体系，判断客户的还款能力和借款需求，考虑是否为其发放贷款。在为小微企业业务服务这块已经积累了一定的经验，这是一个好的开始。
二、小微企业融资现状
根据调查，小微企业占我国企业总数80%以上，在数量上呈现优势，但因小微企业是微型企业，个体规模很小，缺少资金和技术优势，经营风险较大，没有形成规模效应，小微企业融资问题在我国是个长期存在的难题，这是由多方面的原因造成的。第一：小微企业在我国股票市场上难以形成优势，其在创业板市场和基金市场等其他市场上还不够成熟，各种体制不健全，我国企业上市门槛高，小微企业各种标准不达标，上市困难。第二：小微企业经营不善的可能性大，违约成本较低，违约可能性大，财务报表不健全，抵押物不足，对于银行来说不是一个好的投资对象，银行只热衷于大中型企业，因此从银行融资难。第三：小微企业因为对金融市场的了解程度不深，很难把握目前的融资政策，一般从地下钱庄和高利贷进行融资，渠道不规范，借贷利息高，压力大，很难找到正确的融资渠道。第四：现在的经济行为都是建立在良好的信用体制下，小微企业的老板或创业者的文化程度大多不高，信用意识不够强烈，加上财务制度不健全，还款能力差，还款意愿低，加重了融资难的问题。
三、互联网银行给小微企业带来的福利
1.普惠优势。腾讯旗下的微众银行是服务于小微企业的，具有大众化和普及化的优点，参与者众多，主要针对“二八定律”中80%的长尾小微客户，它们通过便捷的支付体系有能力去吸收大量的资金投入到它们的网上，这样就实际上形成了网上银行，代替了传统的实体店的存款类服务。小微企业融资具有“短、小、频、急”的特点，而微众银行可以通过云计算、大数据等优势去积累信息，并设计一套适用于小微企业特点的有针对性的产品和服务，占我国企业大多数的小微企业也有属于自己的融资渠道，实现了互联网金融体制下的普惠金融。
2.成本优势。小微企业相比与大企业而言，去银行贷款往往要付出很大的一笔成本，贷款金额少，利息高，对小微企业来说是一笔很高的费用，而新型的互联网银行在新的高科技水平和大数据条件下，对小微企业的信用水平判断更加精准，审查一笔贷款是否优良所需的时间远远低于传统商业银行，据调查可得，一般情况下，传统银行从审查客户信用度，财务水平等各种指标到最终发放贷款最少需要花费成本2000元以上，而网商银行的借贷无需人工介入，可以做到单笔贷款成本低于一元钱，因此，小微企業在网上申请贷款的利息也远远低于实体银行。
3.产品优势。传统商业银行只针对大型企业或国有企业制定适用于他们的产品或服务，而针对小微企业的产品和服务则少之又少，互联网银行的成立和运营，慢慢出现了针对小微企业的产品，如：微粒贷、信用付等。据微众银行董事长顾敏透露，从银行整体的赢利角度来说，“微粒贷”是最主要的利润贡献来源，占到全行赢利的80%左右。这说明新的产品对银行和小微企业来说是一个双赢的局面，在2017年，互联网银行还会根据客户的实际需要，打造更加符合小微企业的产品和服务。
4.效率优势。传统商业银行再发放一批贷款之前需要进行审批，繁杂的审批手续可能使小微企业错过了急需使用贷款的最佳时期，而互联网银行借助其自动化、系统化技术的提高，极有可能在几分钟的时间内完成审批，一天之内就可以拿到贷款，资金配置效率大大提高，也更加符合小微企业的贷款特点。
四、政策建议
1.建立健全互联网银行相关法律法规。我国目前只成立了两家互联网银行，在这方便的法律法规还不够完善，我国政府应加强对互联网银行相关法律法规的建设和完善，对互联网银行经营的过程进行管理和检查，并针对小微企业融资过程中出现的难题进行反馈和解决，促进互联网金融的健康稳定发展，与此同时，政府应设立一个独立的机构负责互联网银行对小微企业融资监管，设立一定的监管标准，真正做到互联网银行为小微企业带来实质性的服务。
2.完善互联网银行的征信系统。现阶段，虽然我国互联网金融的征信系统已经建立，但是，在对相关的数据管理和一些交易业务的处理还存在着不足，需要改进的空间还很大，因此，互联网银行应与我国的金融监管机构相互配合，对我国互联网银行的征信系统进行有效的监管，对小微企业为获得贷款而提供虚假信息的行为进行相应的惩罚，例如，将其行为列入征信系统中，降低该客户的信用评级，处罚金和规定时期内不允许借贷等，为小微企业正确利用互联网银行这一新模式进行融资创造了良好的信贷环境。
3.普及我国小微企业互联网银行融资知识。我国政府及相关部门应重视对小微企业互联网银行融资知识的教育，可以通过多种渠道和多种方式进行互联网金融思想的传播，例如：报刊，电视，手机网络等方式宣传，让小微企业选择正确的融资渠道和融资方式，从而更加注重个人信用，降低贷款融资双方的风险性，挺高资金的配置效率。
五、结语
本文首先通过对两家互联网银行的简单介绍，让我们对互联网银行有了一个初步的认识，其次对我国小微企业的融资现状进行了阐述，我国小微企业融资难是一个长久存在的问题，不是一朝一夕就可以解决的，互联网银行的成立势必会给小微企业融资难问题带来福利，并针对如何解决小微企业融资难问题提出了政策建议，致力于解决这一难题。
参考文献：
[1]崔吕萍.不一样的微众银行[N].人民政协报，2015—01—13（007）.
[2] 张常胜.打造互联网金融 创造新商业模式[J].互联网金融，2013（7）：40—46.
[3] 张凯，李天一，刘杨.当前互联网银行发展的思路及建议—以前海微众银行和浙江网商银行为例[N].三峡大学学报，2016—03.
[4] 张英凯.关于国内互联网银行发展的几点建议[J].互联网金融，2015（6）：98—100.
[5] 吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015：5—15.
[6] 郑志来.互联网金融、社区银行与小微企业间接融资研究[J].财政金融，2015：63—67.
[7] 魏雅华.前海微众银行：中国互联网金融的破冰船[J].财经观点，2015（3）：8—10.
关键词：互联网银行 小微企业 融资
随着普惠金融、p2p 、众筹等融资模式的不断出现，社会大众对互联网金融的了解也越来越充分，特别是小微企业迎来了贷款的春天，在此背景下，互联网银行的成立和运营顺应了时代发展的潮流，进入了大众的视野。
一、前海微众银行和浙江网商银行
2014年12月12日，深圳前海微众银行筹建工作完成，获银监会批准，准予开业，微众银行不同与传统的商业银行，它没有实体营业网点，并且目前没有存款和贷款业务，微众银行是一家互联网银行，明显区别与传统商业银行的互联网化，其不是运用互联网技术去提供产品和服务，而是通过物理网络空间之间的关系设计出大众需要的产品和服务，主要目标是为小微企业和个人提供贷款，该银行的首款产品是“信用付”，这款产品主要重视客户的用户体验，先消费，后付款，说明首家互联网银行的成立是有不同与以往银行服务的创新在里面的，以客户为中心的服务理念正是现在这个社会环境下企业经营所欠缺的。浙江网商银行是我国的第二家互联网银行，于2015年6月25日正式开业，浙江网商银行的业务主要集中于三大块，分别是小微企业，个人业务和农村金融，得益于蚂蚁金服在网商银行创建之前已经开展了很多的金融服务，支付宝的运用留存了大量的宝贵的数据，现在浙江网商银行运用这些大数据、云计算优势可以建立一套完整的信用评价体系，判断客户的还款能力和借款需求，考虑是否为其发放贷款。在为小微企业业务服务这块已经积累了一定的经验，这是一个好的开始。
二、小微企业融资现状
根据调查，小微企业占我国企业总数80%以上，在数量上呈现优势，但因小微企业是微型企业，个体规模很小，缺少资金和技术优势，经营风险较大，没有形成规模效应，小微企业融资问题在我国是个长期存在的难题，这是由多方面的原因造成的。第一：小微企业在我国股票市场上难以形成优势，其在创业板市场和基金市场等其他市场上还不够成熟，各种体制不健全，我国企业上市门槛高，小微企业各种标准不达标，上市困难。第二：小微企业经营不善的可能性大，违约成本较低，违约可能性大，财务报表不健全，抵押物不足，对于银行来说不是一个好的投资对象，银行只热衷于大中型企业，因此从银行融资难。第三：小微企业因为对金融市场的了解程度不深，很难把握目前的融资政策，一般从地下钱庄和高利贷进行融资，渠道不规范，借贷利息高，压力大，很难找到正确的融资渠道。第四：现在的经济行为都是建立在良好的信用体制下，小微企业的老板或创业者的文化程度大多不高，信用意识不够强烈，加上财务制度不健全，还款能力差，还款意愿低，加重了融资难的问题。
三、互联网银行给小微企业带来的福利
1.普惠优势。腾讯旗下的微众银行是服务于小微企业的，具有大众化和普及化的优点，参与者众多，主要针对“二八定律”中80%的长尾小微客户，它们通过便捷的支付体系有能力去吸收大量的资金投入到它们的网上，这样就实际上形成了网上银行，代替了传统的实体店的存款类服务。小微企业融资具有“短、小、频、急”的特点，而微众银行可以通过云计算、大数据等优势去积累信息，并设计一套适用于小微企业特点的有针对性的产品和服务，占我国企业大多数的小微企业也有属于自己的融资渠道，实现了互联网金融体制下的普惠金融。
2.成本优势。小微企业相比与大企业而言，去银行贷款往往要付出很大的一笔成本，贷款金额少，利息高，对小微企业来说是一笔很高的费用，而新型的互联网银行在新的高科技水平和大数据条件下，对小微企业的信用水平判断更加精准，审查一笔贷款是否优良所需的时间远远低于传统商业银行，据调查可得，一般情况下，传统银行从审查客户信用度，财务水平等各种指标到最终发放贷款最少需要花费成本2000元以上，而网商银行的借贷无需人工介入，可以做到单笔贷款成本低于一元钱，因此，小微企業在网上申请贷款的利息也远远低于实体银行。
3.产品优势。传统商业银行只针对大型企业或国有企业制定适用于他们的产品或服务，而针对小微企业的产品和服务则少之又少，互联网银行的成立和运营，慢慢出现了针对小微企业的产品，如：微粒贷、信用付等。据微众银行董事长顾敏透露，从银行整体的赢利角度来说，“微粒贷”是最主要的利润贡献来源，占到全行赢利的80%左右。这说明新的产品对银行和小微企业来说是一个双赢的局面，在2017年，互联网银行还会根据客户的实际需要，打造更加符合小微企业的产品和服务。
4.效率优势。传统商业银行再发放一批贷款之前需要进行审批，繁杂的审批手续可能使小微企业错过了急需使用贷款的最佳时期，而互联网银行借助其自动化、系统化技术的提高，极有可能在几分钟的时间内完成审批，一天之内就可以拿到贷款，资金配置效率大大提高，也更加符合小微企业的贷款特点。
四、政策建议
1.建立健全互联网银行相关法律法规。我国目前只成立了两家互联网银行，在这方便的法律法规还不够完善，我国政府应加强对互联网银行相关法律法规的建设和完善，对互联网银行经营的过程进行管理和检查，并针对小微企业融资过程中出现的难题进行反馈和解决，促进互联网金融的健康稳定发展，与此同时，政府应设立一个独立的机构负责互联网银行对小微企业融资监管，设立一定的监管标准，真正做到互联网银行为小微企业带来实质性的服务。
2.完善互联网银行的征信系统。现阶段，虽然我国互联网金融的征信系统已经建立，但是，在对相关的数据管理和一些交易业务的处理还存在着不足，需要改进的空间还很大，因此，互联网银行应与我国的金融监管机构相互配合，对我国互联网银行的征信系统进行有效的监管，对小微企业为获得贷款而提供虚假信息的行为进行相应的惩罚，例如，将其行为列入征信系统中，降低该客户的信用评级，处罚金和规定时期内不允许借贷等，为小微企业正确利用互联网银行这一新模式进行融资创造了良好的信贷环境。
3.普及我国小微企业互联网银行融资知识。我国政府及相关部门应重视对小微企业互联网银行融资知识的教育，可以通过多种渠道和多种方式进行互联网金融思想的传播，例如：报刊，电视，手机网络等方式宣传，让小微企业选择正确的融资渠道和融资方式，从而更加注重个人信用，降低贷款融资双方的风险性，挺高资金的配置效率。
五、结语
本文首先通过对两家互联网银行的简单介绍，让我们对互联网银行有了一个初步的认识，其次对我国小微企业的融资现状进行了阐述，我国小微企业融资难是一个长久存在的问题，不是一朝一夕就可以解决的，互联网银行的成立势必会给小微企业融资难问题带来福利，并针对如何解决小微企业融资难问题提出了政策建议，致力于解决这一难题。
参考文献：
[1]崔吕萍.不一样的微众银行[N].人民政协报，2015—01—13（007）.
[2] 张常胜.打造互联网金融 创造新商业模式[J].互联网金融，2013（7）：40—46.
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[5] 吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015：5—15.
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[7] 魏雅华.前海微众银行：中国互联网金融的破冰船[J].财经观点，2015（3）：8—10.