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摘 要：随着我国经济的发展，中小商业银行在我国也越来越多，构成了我国金融体系中的重要组成部分。但是越来越多便意味着竞争越来越大，想要在众多中小商业银行中生存下来也越来越不易。银行业的激烈竞争从某种层面讲就是服务上的竞争。在技术、人才、规模等方面处于劣势的中小商业银行，如果不在服务上比其他的更为出色，那么想要生存几乎上是难上加难。所以为了生存和发展，必须在服务创新上下功夫，并且坚持到底，才能在竞争中求得生存和发展的机会。
关键词：中小型 商业银行 创新
一、引言
在国内外纵横交错的关系网下，金融体之间的竞争也是愈演愈烈，对处于“夹缝”中，对在技术、人才、规模等方面都处于劣势地带的中小商业银行（当然也包括全国性和地区性的 股份制商业银行和城市商业银行，城乡信用社等）来说，为了自己的生存和发展，必须在服务创新上下功夫，从而全面提高服务质量，才能在竞争中求得生存和发展的机会。
二、中小商业银行进行服务创新的原因
1.当前国内金融业的现状。世界经济的不断发展，不仅促使商业结构发生了变化，而且还形成了金融行业在国民经济占主要份额的局面。自从我国加入了WTO以后，金融市场体系，银行交易系统服务就得到了不断的完善。而我国也实现了更加多元化的发展，并出现了信托，证券，保险等各种类型的公司，由此也造就了我国经济发展的两面性，一方面给传统产业加压生存压力；另一方面也给新型产业的发展造成一定的难度。所以中小型商業银行的服务创新是势在必行的且不可避免的。
整体上看，我国金融业仍然实行的是分业经营、分业管理模式，并且还存在着业务管制严格，存贷款利率没有弹性等系列问题。以“商业银行”为例，其创新能力在近几年也受到了相应的约束，根据这一情况，也可以发现：我国银行业在发展中存在诸多不安全的因素，主要体现在以下四点：
1.1银行体系中的不良资产率仍具有反弹的可能性。对于银行存在不良贷款情况，虽然政府也进行了干预，即每年降低不良贷款2-3个百分点，但是随着贷款力度的加大，不良贷款的问题依旧存在，所以，银行不良贷款的行为依旧有可能再次出现。
1.2我国银行业的资本缺口依旧较大。虽然银行业所实行的股份制改革，对于资本问题能够得到有效的解决，但资本不足却一直是一些商业银行面临的大问题。而通过分析后发现，想要实现资本充足，还需要补充大量的一笔资金。
1.3我国银行业整体的盈利能力依然较弱。重手周知，银行的盈利主要是来源于存贷款利率之间的差额，对于商业银行而言，这是盈利的主要途径。鉴于其在国外银行的盈余比例几乎只占到35%，由此可见其盈利的能力整体上是比较薄弱的。
1.4政府解决银行危机的成本会比较高。从近几年国家解决银行危机的方式上看，常见的就是政府掏腰包买单，这也体现出了国家为解决银行业的金融危机，其实承担了高额的成本，而从当前的汇率看，人民币还一直存在着空间升值的压力。虽然从某种程度上看，我国具有一定的抗风险能力，并且还具有很充足的外汇储备，且金融保险性也很好。但是从2005年开始，我国放缓了对外国投资资金的吸收速度，但却相应的导致了外债资本流入中短期外债比重的不断攀升，为了防止短期投机资金带来的系统性金融风险，相关部门必须要采取相应的措施。
2.国外金融业的现状。随着经济全球化和信息技术革命的到来，尤其是以因特网为标志的网络经济时代的到来，人类社会正在从工业社会进入信息社会，从工业文明走向信息文明。金融业也从工业时代的手工化、分业化、小型化向着信息时代的数字化、混业化、超大型化的方向发展，呈现出前所未有的激烈竞争局面。随着经济的不断发展，跨国公司也逐渐出现并且实现了壮大，加上直接投资、贸易和科学技术的日益发展，生产也实现了全球化。尤其是新技术的不断涌现，促使金融机构效率的提高和金融创新层出不穷，随之而来的就是市场虚拟化、金融机构网络化、金融业务数字化等，并且还成为了金融业生存和发展的主要途径。
互联网时代的到来，人们从真实的空间也慢慢走向了虚拟的“数字地球”，伴随着电子商务的出现，信息经济、数字经济也成为了一些发达国家经济发展的主流。在这样的背景影响之下，金融上的发展也受到了相应的冲击，而最明显的表现则是以电子货币、网络银行、网上证券交易等为标志的数字金融业作为新事物而逐渐兴起，它同传统的金融市场最大的不同之处在于：虚拟化、网络化、数字化、无纸化的趋势不可阻挡。
三、制约中小商业银行服务创新的因素
1.品牌的局限性。一是由于中国的传统思想，在老百姓看来不管什么社反正名字没有带着银行两字就不是银行，是有一定差距的。二是人民公社、供销合作社在我国的发展历史影响了好几代人，对于传统品牌的信任度很大。再者中国人没有挑战的思维，凡是都相信别人所说的。只要不是必须在某个银行才能办理业务，多半都会选择往国有商业银行办理业务。由于品牌的局限，使得服务范围狭窄，业务单一。与国有银行相比，中小型银行业务主要是在三线城市以下向所在地的中小企业和社区。还有就是业务上是任何银行都有的存、贷款以及代收付费、代售国债等，对于有极大空间的中间业务发展较慢，发掘较少。这些种种原因直接制约了大量高端优质的客户，更是间接增大了与国有银行之间的差距。
2.管理体制局限性。管理体制局限性，对于中小商业银行服务创新所造成的制约是不容忽视的。比如：产生于80年代末期的农村信用社，除了由地方政府，人民银行组建以外，多数则是由当时的银行组建的。由于其不能实现自主经营，因此常常出现经营混乱的问题。与此同时，由于这种形式的信用社是由地方管理，所以会受到地方的干预，且责任也不够明确，而这样其实是很难保证中小型经融机构发展的。而有的还出现了“今天由你管，明天由他管”的局面，从而也就造成了管理上的不规范性。随着时间的推移，问题就越来越明显，给群众造成不良影响，就影响了品牌在人民心中的口碑。
3.竞争力的局限性。目前各种中小商业银行的竞争力逐渐增大，其实也是受到多种因素的影响，从客观角度讲，则主要表现在资金筹集上。由于商业银行存在很多的分行，且各部门之间也具有较为密切的联系，由此也容易形成全国性或一个省、一个地区资金方面的合作，而这其实也容易出现垄断存款资金的问题。比如：在资金清算上，城乡信用社省外的结算，就必须要依附于国有商业银行的联合体系，然后还要进行异地资金的划拨，这其实也增加了结算环节的复杂性。还有一些就是在国有商业银行能办理的业务在中小型银行不能办理（例如：国债发行、货币兑换等）。所有的这些在一定的程度上影响人民对中小型银行的信任。
四、结语
我国的中小型商业银行要想在未来的竞争中创造优势，赢得主动，不仅要在口碑上树立好的口碑，还要在管理体制方面下功夫，更要在工作人员的素质上提高。首先就要在全体员工中树立起强烈的服务创新观念，要彻底抛弃过去的陋习。树立“客户的需求，银行的赢利”这一经营观念，一切跟着市场走，一切以客户为主。
参考文献：
[1]谭诺.新世纪中小商业银行：生存与发展[M]经济管理出版社2015.09.
[2]陈慧君.小商业银行战略选择[J]中国金融2017.02.
[3]范春晖.浅议中小商业银行服务创新和服务转型[J].科技创新导报2016.05.
[4]章科.中国地方中小商业银行业务发展模式创新研究[J]东南大学2017.04.
[5]吕雪梅.浅谈农村商业银行金融服务创新[J].港澳经济2016.02.
关键词：中小型 商业银行 创新
一、引言
在国内外纵横交错的关系网下，金融体之间的竞争也是愈演愈烈，对处于“夹缝”中，对在技术、人才、规模等方面都处于劣势地带的中小商业银行（当然也包括全国性和地区性的 股份制商业银行和城市商业银行，城乡信用社等）来说，为了自己的生存和发展，必须在服务创新上下功夫，从而全面提高服务质量，才能在竞争中求得生存和发展的机会。
二、中小商业银行进行服务创新的原因
1.当前国内金融业的现状。世界经济的不断发展，不仅促使商业结构发生了变化，而且还形成了金融行业在国民经济占主要份额的局面。自从我国加入了WTO以后，金融市场体系，银行交易系统服务就得到了不断的完善。而我国也实现了更加多元化的发展，并出现了信托，证券，保险等各种类型的公司，由此也造就了我国经济发展的两面性，一方面给传统产业加压生存压力；另一方面也给新型产业的发展造成一定的难度。所以中小型商業银行的服务创新是势在必行的且不可避免的。
整体上看，我国金融业仍然实行的是分业经营、分业管理模式，并且还存在着业务管制严格，存贷款利率没有弹性等系列问题。以“商业银行”为例，其创新能力在近几年也受到了相应的约束，根据这一情况，也可以发现：我国银行业在发展中存在诸多不安全的因素，主要体现在以下四点：
1.1银行体系中的不良资产率仍具有反弹的可能性。对于银行存在不良贷款情况，虽然政府也进行了干预，即每年降低不良贷款2-3个百分点，但是随着贷款力度的加大，不良贷款的问题依旧存在，所以，银行不良贷款的行为依旧有可能再次出现。
1.2我国银行业的资本缺口依旧较大。虽然银行业所实行的股份制改革，对于资本问题能够得到有效的解决，但资本不足却一直是一些商业银行面临的大问题。而通过分析后发现，想要实现资本充足，还需要补充大量的一笔资金。
1.3我国银行业整体的盈利能力依然较弱。重手周知，银行的盈利主要是来源于存贷款利率之间的差额，对于商业银行而言，这是盈利的主要途径。鉴于其在国外银行的盈余比例几乎只占到35%，由此可见其盈利的能力整体上是比较薄弱的。
1.4政府解决银行危机的成本会比较高。从近几年国家解决银行危机的方式上看，常见的就是政府掏腰包买单，这也体现出了国家为解决银行业的金融危机，其实承担了高额的成本，而从当前的汇率看，人民币还一直存在着空间升值的压力。虽然从某种程度上看，我国具有一定的抗风险能力，并且还具有很充足的外汇储备，且金融保险性也很好。但是从2005年开始，我国放缓了对外国投资资金的吸收速度，但却相应的导致了外债资本流入中短期外债比重的不断攀升，为了防止短期投机资金带来的系统性金融风险，相关部门必须要采取相应的措施。
2.国外金融业的现状。随着经济全球化和信息技术革命的到来，尤其是以因特网为标志的网络经济时代的到来，人类社会正在从工业社会进入信息社会，从工业文明走向信息文明。金融业也从工业时代的手工化、分业化、小型化向着信息时代的数字化、混业化、超大型化的方向发展，呈现出前所未有的激烈竞争局面。随着经济的不断发展，跨国公司也逐渐出现并且实现了壮大，加上直接投资、贸易和科学技术的日益发展，生产也实现了全球化。尤其是新技术的不断涌现，促使金融机构效率的提高和金融创新层出不穷，随之而来的就是市场虚拟化、金融机构网络化、金融业务数字化等，并且还成为了金融业生存和发展的主要途径。
互联网时代的到来，人们从真实的空间也慢慢走向了虚拟的“数字地球”，伴随着电子商务的出现，信息经济、数字经济也成为了一些发达国家经济发展的主流。在这样的背景影响之下，金融上的发展也受到了相应的冲击，而最明显的表现则是以电子货币、网络银行、网上证券交易等为标志的数字金融业作为新事物而逐渐兴起，它同传统的金融市场最大的不同之处在于：虚拟化、网络化、数字化、无纸化的趋势不可阻挡。
三、制约中小商业银行服务创新的因素
1.品牌的局限性。一是由于中国的传统思想，在老百姓看来不管什么社反正名字没有带着银行两字就不是银行，是有一定差距的。二是人民公社、供销合作社在我国的发展历史影响了好几代人，对于传统品牌的信任度很大。再者中国人没有挑战的思维，凡是都相信别人所说的。只要不是必须在某个银行才能办理业务，多半都会选择往国有商业银行办理业务。由于品牌的局限，使得服务范围狭窄，业务单一。与国有银行相比，中小型银行业务主要是在三线城市以下向所在地的中小企业和社区。还有就是业务上是任何银行都有的存、贷款以及代收付费、代售国债等，对于有极大空间的中间业务发展较慢，发掘较少。这些种种原因直接制约了大量高端优质的客户，更是间接增大了与国有银行之间的差距。
2.管理体制局限性。管理体制局限性，对于中小商业银行服务创新所造成的制约是不容忽视的。比如：产生于80年代末期的农村信用社，除了由地方政府，人民银行组建以外，多数则是由当时的银行组建的。由于其不能实现自主经营，因此常常出现经营混乱的问题。与此同时，由于这种形式的信用社是由地方管理，所以会受到地方的干预，且责任也不够明确，而这样其实是很难保证中小型经融机构发展的。而有的还出现了“今天由你管，明天由他管”的局面，从而也就造成了管理上的不规范性。随着时间的推移，问题就越来越明显，给群众造成不良影响，就影响了品牌在人民心中的口碑。
3.竞争力的局限性。目前各种中小商业银行的竞争力逐渐增大，其实也是受到多种因素的影响，从客观角度讲，则主要表现在资金筹集上。由于商业银行存在很多的分行，且各部门之间也具有较为密切的联系，由此也容易形成全国性或一个省、一个地区资金方面的合作，而这其实也容易出现垄断存款资金的问题。比如：在资金清算上，城乡信用社省外的结算，就必须要依附于国有商业银行的联合体系，然后还要进行异地资金的划拨，这其实也增加了结算环节的复杂性。还有一些就是在国有商业银行能办理的业务在中小型银行不能办理（例如：国债发行、货币兑换等）。所有的这些在一定的程度上影响人民对中小型银行的信任。
四、结语
我国的中小型商业银行要想在未来的竞争中创造优势，赢得主动，不仅要在口碑上树立好的口碑，还要在管理体制方面下功夫，更要在工作人员的素质上提高。首先就要在全体员工中树立起强烈的服务创新观念，要彻底抛弃过去的陋习。树立“客户的需求，银行的赢利”这一经营观念，一切跟着市场走，一切以客户为主。
参考文献：
[1]谭诺.新世纪中小商业银行：生存与发展[M]经济管理出版社2015.09.
[2]陈慧君.小商业银行战略选择[J]中国金融2017.02.
[3]范春晖.浅议中小商业银行服务创新和服务转型[J].科技创新导报2016.05.
[4]章科.中国地方中小商业银行业务发展模式创新研究[J]东南大学2017.04.
[5]吕雪梅.浅谈农村商业银行金融服务创新[J].港澳经济2016.02.