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摘要：2004年10月29日，中国人民银行进行了全面的利率变动。今天，正是中国利率市场化改革的瓶颈时期，而作为我国金融机构的银行业，其面临的风险也非常巨大。本文首先明确利率市场化的概念，进而阐述利率市场化有什么作用，从两个方面探讨利率市场化问题，即对我国银行业发展的促进作用和在其成长过程中的不利影响，并在此基础上对我国利率市场化的前景做出展望。
关键词：利率市场化 银行业 影响
近年来，利率市场化成为国内金融行业的热词。一般而言，利率市场化包括商业银行的存贷款利率市场化、中央银行通过间接调控的方式影响市场利率两个方面的内容。众所周知，利率市场化能够让金融交易主体享有决定利率的权利。如今，随着利率市场化步伐的加快，其引起了我国银行业的生存环境和经营方式的深刻变革。这种巨大的影响，主要体现在积极和消极两方面。
一、利率市场化有利于我国银行业的发展和革新
第一，利率市场化将加快我国银行业健全的内部定价机制的形成的步伐。利率市场化，使得我国银行业，尤其是商业银行首先要解决的问题就是利率定价问题。可以说，利率定价问题在很大程度上影响商业银行的成本、赢利和市场竞争力。由于竞争的存在，我国银行逐渐由量向质转变，随之改变的，也包括其经营理念、发展定位、经营策略等。我国银行业可以通过合理的方法，精确计算其经营成本，预测预期收益，从而确定合理的市场价格，对银行的资金进行有效的引导。
第二，利率市场化大大增加了银行进行产品创新的可能性，其竞争力也可以得到较大程度的提升。利率管制时期，我国银行没有自主定价权，完全受制于中央银行规定的利率，金融创新受到极大的阻碍。利率市场化后，我国银行业通过利差收入的增长来弥补利差收入的下降的时代一去不复返。然而，如今，我国银行业享有了议价的权力，通过利率市场化带来的新的、有利的因素，进行金融创新，使得这种新因素成为现实。这种新的理财产品的开发，不仅适应了客户的个性化需求，也增加了中间业务收入，并且使得银行的经营风险大大的降低，整个金融环境的改变，让银行参与市场的积极性也极大的提高，将大大争强其市场竞争力。
第三，利率市场化实施以后，我国银行的经营将会变得更加透明、更为规范。我国银行业行为的透明，主要体现在银行与银行、银行与个人。银行与企业之间。在利率市场化之后，我国银行业将更加以自身的综合实力和经营中的效益为基础来确定其吸收存款的价格。 而与之相对应的，则是逐渐公开、透明的贷款价格，这样就会让竞争的环境更加公平，贷款的集体性占有，使得银行交易的效率也大大提高。
第四，利率市场化有利于我国经济的增长，规范金融市场秩序，优化我国银行业的宏观环境。迄今为止，世界上大多发达国家都实施了利率市场化改革，诸多发展中国家也开始了利率自由化的步伐，它们都取得了良好的效果。 这充分表面，利率的市场化将极大的推动经济的发展。通过整个市场的供求来确定利率，能够精确的反映国内对资金的需求现状，提高投资的自量，也使得地下金融活动受到重创。
二、利率市场化在我国银行业发展过程中的阻碍作用
首先，使我国银行业发生危机的风险大大提高。国外利率市场化改革经验显示，银行发生危机的风险与实际利率的变动呈现出亦步亦趋的规律，迄今为止，世界上很多国家，如美、日等，在推动利率市场化后，银行发生危机的风险都变得非常之高。而我国银行长久以来，过分依赖中央银行规定的利率，造成在利率改革的浪潮中变得滞后，从而面临着生死考验，最终有可能导致整个银行业陷入危机之中。
其次，使得银行的经营成本大大增加。虽然，利率的市场化让我国商业银行享有利率自主决定的权利，但是，这也严重的挑战和考验着我国商业银行的市场竞争能力。利率市场化后，资金成本、存贷费用、贷款的目标收益率、风险性、期限、资金所投入行业的发展前景等，都成为我国银行考虑的因素，其经营的难道无疑会相应增加，所需的成本也会大大提高。另外，利率市场化后，银行业的竞争市场上可能出现恶性竞争，比如有些商业银行为了吸引更多的存款，可能会通过提高存款利率等极端手段，进一步抬高银行资金的平均成本。同时，利差收入的缩小，让银行的经营更加困难。
最后，利率市场化将使得我国银行业信贷风险增大。一方面，公开竞争的环境可能使得银行竞相提高存款利率，以此来扩大存款规模。诚然，银行利率的上调可以为银行吸收很多的存款，但是银行的放贷压力也随之增加，不断增加的融资成本让银行不得不采取冒险的手段，将资金投放到高风险、高收入行业，从而使不良资产比例迅速增加。另一方面，“逆向选择”和“道德风险”会随着信贷膨胀的恶化而出现，进一步加大银行的经营风险，最终陷入恶性循环的境地。而一旦这些高危行业出现泡沫，信贷危机便无可避免。
三、结语
在经济全球化愈演愈烈的今天，作为我国经济核心的银行业，其作用已经日益体现着资本无穷的力量。虽然利息的上调带给我国银行业诸多压力，增加了信贷风险，加大银行同国外银行竞争的压力，但是也给我过银行业带来了前所未有的发展机遇。随着我国经济贸易全球化速度的加快，我国银行业更应该抓住机遇，迎难而上，使得我国银行业进入一个新的发展阶段。
参考文献：
[1]唐旭一.金融理论前沿课题[M].北京：中国金融出版社，2003
[2]王廷科.人民币利率上调对商业银行业务经营的影响[J].中国金融，2004；22
[3]赵瑞安：银行管理理念精粹[M].经济科学出版社
[4]王春艳：当前金融市场环境下我国商业银行利率风险的防范[J].税务与经济，2004（03）
（责任编辑：祁彩云）
关键词：利率市场化 银行业 影响
近年来，利率市场化成为国内金融行业的热词。一般而言，利率市场化包括商业银行的存贷款利率市场化、中央银行通过间接调控的方式影响市场利率两个方面的内容。众所周知，利率市场化能够让金融交易主体享有决定利率的权利。如今，随着利率市场化步伐的加快，其引起了我国银行业的生存环境和经营方式的深刻变革。这种巨大的影响，主要体现在积极和消极两方面。
一、利率市场化有利于我国银行业的发展和革新
第一，利率市场化将加快我国银行业健全的内部定价机制的形成的步伐。利率市场化，使得我国银行业，尤其是商业银行首先要解决的问题就是利率定价问题。可以说，利率定价问题在很大程度上影响商业银行的成本、赢利和市场竞争力。由于竞争的存在，我国银行逐渐由量向质转变，随之改变的，也包括其经营理念、发展定位、经营策略等。我国银行业可以通过合理的方法，精确计算其经营成本，预测预期收益，从而确定合理的市场价格，对银行的资金进行有效的引导。
第二，利率市场化大大增加了银行进行产品创新的可能性，其竞争力也可以得到较大程度的提升。利率管制时期，我国银行没有自主定价权，完全受制于中央银行规定的利率，金融创新受到极大的阻碍。利率市场化后，我国银行业通过利差收入的增长来弥补利差收入的下降的时代一去不复返。然而，如今，我国银行业享有了议价的权力，通过利率市场化带来的新的、有利的因素，进行金融创新，使得这种新因素成为现实。这种新的理财产品的开发，不仅适应了客户的个性化需求，也增加了中间业务收入，并且使得银行的经营风险大大的降低，整个金融环境的改变，让银行参与市场的积极性也极大的提高，将大大争强其市场竞争力。
第三，利率市场化实施以后，我国银行的经营将会变得更加透明、更为规范。我国银行业行为的透明，主要体现在银行与银行、银行与个人。银行与企业之间。在利率市场化之后，我国银行业将更加以自身的综合实力和经营中的效益为基础来确定其吸收存款的价格。 而与之相对应的，则是逐渐公开、透明的贷款价格，这样就会让竞争的环境更加公平，贷款的集体性占有，使得银行交易的效率也大大提高。
第四，利率市场化有利于我国经济的增长，规范金融市场秩序，优化我国银行业的宏观环境。迄今为止，世界上大多发达国家都实施了利率市场化改革，诸多发展中国家也开始了利率自由化的步伐，它们都取得了良好的效果。 这充分表面，利率的市场化将极大的推动经济的发展。通过整个市场的供求来确定利率，能够精确的反映国内对资金的需求现状，提高投资的自量，也使得地下金融活动受到重创。
二、利率市场化在我国银行业发展过程中的阻碍作用
首先，使我国银行业发生危机的风险大大提高。国外利率市场化改革经验显示，银行发生危机的风险与实际利率的变动呈现出亦步亦趋的规律，迄今为止，世界上很多国家，如美、日等，在推动利率市场化后，银行发生危机的风险都变得非常之高。而我国银行长久以来，过分依赖中央银行规定的利率，造成在利率改革的浪潮中变得滞后，从而面临着生死考验，最终有可能导致整个银行业陷入危机之中。
其次，使得银行的经营成本大大增加。虽然，利率的市场化让我国商业银行享有利率自主决定的权利，但是，这也严重的挑战和考验着我国商业银行的市场竞争能力。利率市场化后，资金成本、存贷费用、贷款的目标收益率、风险性、期限、资金所投入行业的发展前景等，都成为我国银行考虑的因素，其经营的难道无疑会相应增加，所需的成本也会大大提高。另外，利率市场化后，银行业的竞争市场上可能出现恶性竞争，比如有些商业银行为了吸引更多的存款，可能会通过提高存款利率等极端手段，进一步抬高银行资金的平均成本。同时，利差收入的缩小，让银行的经营更加困难。
最后，利率市场化将使得我国银行业信贷风险增大。一方面，公开竞争的环境可能使得银行竞相提高存款利率，以此来扩大存款规模。诚然，银行利率的上调可以为银行吸收很多的存款，但是银行的放贷压力也随之增加，不断增加的融资成本让银行不得不采取冒险的手段，将资金投放到高风险、高收入行业，从而使不良资产比例迅速增加。另一方面，“逆向选择”和“道德风险”会随着信贷膨胀的恶化而出现，进一步加大银行的经营风险，最终陷入恶性循环的境地。而一旦这些高危行业出现泡沫，信贷危机便无可避免。
三、结语
在经济全球化愈演愈烈的今天，作为我国经济核心的银行业，其作用已经日益体现着资本无穷的力量。虽然利息的上调带给我国银行业诸多压力，增加了信贷风险，加大银行同国外银行竞争的压力，但是也给我过银行业带来了前所未有的发展机遇。随着我国经济贸易全球化速度的加快，我国银行业更应该抓住机遇，迎难而上，使得我国银行业进入一个新的发展阶段。
参考文献：
[1]唐旭一.金融理论前沿课题[M].北京：中国金融出版社，2003
[2]王廷科.人民币利率上调对商业银行业务经营的影响[J].中国金融，2004；22
[3]赵瑞安：银行管理理念精粹[M].经济科学出版社
[4]王春艳：当前金融市场环境下我国商业银行利率风险的防范[J].税务与经济，2004（03）
（责任编辑：祁彩云）