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【摘要】改革开放的纵深演进发展导致了我国各行业的经济发展十分迅速，而房地产行业更是如此。为了防止房地产行业的过热发展，国家政府在最近几年采取了多种措施来对其进行调控，这对房地产行业中各个参与主体的经营行为带来了一定的冲击，而银行更是如此，因此极有必要改善自身的经营策略。本文综合分析了房地产调控对于银行经营的影响，并提出了一系列房地产调控下银行经营策略的转变措施。
【关键词】房地产调控 银行 经营策略 转变
一、房地产调控对于银行经營的影响
伴随着经济社会的不断发展，房地产市场成为我国经济发展的重要助推器，而这种快速发展的状况也凸显了房地产市场的过热，因此对于房地产市场进行调控也就十分必要。国家政府自2007年以来，对于房地产市场进行调控的力度逐步增强，而这在规范房地产业科学发展的同时，也为银行的经营带来了较大的影响。一般而言，这些影响包括如下几个方面。
第一，由于国家政策对于住房贷款的要求有所提升，从而导致了银行的放贷量急剧减少。国家购房政策对于首套房及二套房的贷款利率都进行了提升，这对于贷款买房的群体而言，意味着购房成本的上升，从而暂时延缓了购房的欲望。对于房地产商而言，由于手中的资金是有限的，在购房人群的延缓购买的前提下，可使用的资金数量也有所下降，从而使得其无法为购房者提供优惠的购房条件，这又进一步导致购房者临时需求的下滑（鲍颖，王奇平，2008）。在以上两种背景下，银行的贷款规模必然出现下滑，而这显然会影响到银行的业务盈利状况。
第二，房地产调控政策使得银行的存款准备金率有所提升，而这也使得银行可放贷的资金数量的减少。作为国家货币政策的有效实施途径，存款准备金率直接影响着房地产市场的资金规模。国家对于存款准备金率已经延续了较长时间的高水平，导致了银行不得不将更多的资金进行留存，不能将其放贷出去，而这减少了房地产市场的可使用资金。一般看来，贷款规模的下降不可避免地会使得银行账面利润的减少，而不少银行在可使用资金数量有限的情况下，有可能会维系对于房地产市场的贷款，而减少对于实业的贷款规模，因此导致不合理放贷现象的出现。
第三，国家政策对于房地产市场的调控有可能催生房地产开发商的违约行为的出现，从而使银行经营的风险有所提升。伴随着国家政策的出台，我国不少地区的购房者对于房地产市场均进行了观望处理，从而使得房产销售的状况较为惨淡。
总的来说，国家对于房地产市场的调控政策不仅对于房地产市场秩序、控制房价起到了一定的作用，但同时也为银行的贷款、经营等带来了一定的约束，银行需要对这些政策进行适应与改变。事实上，政策的事实也在一定程度上促使银行构建起符合市场发展规律的信贷体系，从而从可持续发展角度给予国民经济以足够的支持，也能够保障自身在房地产市场当中具有足够的地位，维系房地产市场的健康发展。
二、房地产调控下银行经营策略的转变措施
面对上述国家房地产调控政策给银行带来的影响，银行有必要从多个方面入手，对自身的经营策略进行转变，从而更好地适应国家政策，为自身发展带来推动作用。一般而言，这种经营策略的转变策略包括着如下几个方面。
第一，银行有必要对国家的宏观政策进行长期的跟踪分析。银行在社会经济发展中具有十分重要的保障性地位，因此有必要从社会经济稳步发展的视角出发，对国家所实行的各项宏观政策进行清晰的认识与分析，并进而结合当地、自身等的具体情况，对国家宏观政策进行很好的落实，而这也有助于对于经营风险的防范。
第二，银行有必要在国家政策的要求之下，对于房屋贷款的规模及时机进行有效的控制。银行对于房地产业的贷款支持是该行业不断快速发展的基础性保障，在很大程度上决定了房地产市场的繁荣与衰落。因此，银行对于贷款的发放应该严格根据国家政策的一系列要求，并在科学技术手段的支持之下，进行放贷活动。目前，国家对于不同类型住房采取着不同的政策，并在逐步进行旧房屋的改造、保障房的建设等工作。不同类型的房产体现出差异性的风险，因此银行应努力根据政策环境状况，加大对于低风险、支持国家政策等方面的贷款。
第三，银行对于已经发放的贷款的使用情况应进行适时的监督。就目前国家房地产调控政策而言，针对不同用途的贷款要求并不相同，在贷款过程中难免会出现贷款者对于贷款目的的伪造现象（郑云峰，2011）。因此，银行对于已经发放的贷款的使用状况应该进行必要的监督，而对于不符合贷款条件的组织或个人不发放相应贷款。事实上，对于贷款使用目的的不同对于房地产市场具有很大的扰乱作用，不仅使得各项统计数据出现偏差，而且也导致国家宏观调控政策执行过程中阻碍的出现，影响执行的效果。
第四，银行在进行房地产贷款的过程中应该强化对于贷款抵押物的控制。贷款抵押物作为银行风险控制的有效工具，应该引起银行的重视，而这也间接表明着贷款人员的偿贷能力的大小。当然，对于不同的借贷者，银行对于抵押物的管理也并不相同，有必要进行区别处理。但总体而言，对于房贷资金的正确使用、对于偿贷能力的评价、对于抵押物的估价等方面均需要进行注意，根据贷款抵押的情况对风险进行防范。另外，在国家房地产调控以及稳健偏紧的货币政策的作用下，房地产开发商的资金链普遍紧张，因此，银行也应提高开发商融资门槛，加强贷前审查与贷后管理。
参考文献
[1]鲍颖，王奇平.房地产调控新政对银行零售业务的影响及对策[J].金融与经济，2008(04).
[2]郑云峰.房地产市场调控背景下银行信贷风险与对策探讨[J].上海金融学院学报，2011(06).
作者简介：胡浩（1974-），男，湖南宁乡人，本科，会计师，经济师，就职于中国建设银行湖南总审计室现场审计二处，研究方向：金融经济。
（责任编辑：刘晶晶）
【关键词】房地产调控 银行 经营策略 转变
一、房地产调控对于银行经營的影响
伴随着经济社会的不断发展，房地产市场成为我国经济发展的重要助推器，而这种快速发展的状况也凸显了房地产市场的过热，因此对于房地产市场进行调控也就十分必要。国家政府自2007年以来，对于房地产市场进行调控的力度逐步增强，而这在规范房地产业科学发展的同时，也为银行的经营带来了较大的影响。一般而言，这些影响包括如下几个方面。
第一，由于国家政策对于住房贷款的要求有所提升，从而导致了银行的放贷量急剧减少。国家购房政策对于首套房及二套房的贷款利率都进行了提升，这对于贷款买房的群体而言，意味着购房成本的上升，从而暂时延缓了购房的欲望。对于房地产商而言，由于手中的资金是有限的，在购房人群的延缓购买的前提下，可使用的资金数量也有所下降，从而使得其无法为购房者提供优惠的购房条件，这又进一步导致购房者临时需求的下滑（鲍颖，王奇平，2008）。在以上两种背景下，银行的贷款规模必然出现下滑，而这显然会影响到银行的业务盈利状况。
第二，房地产调控政策使得银行的存款准备金率有所提升，而这也使得银行可放贷的资金数量的减少。作为国家货币政策的有效实施途径，存款准备金率直接影响着房地产市场的资金规模。国家对于存款准备金率已经延续了较长时间的高水平，导致了银行不得不将更多的资金进行留存，不能将其放贷出去，而这减少了房地产市场的可使用资金。一般看来，贷款规模的下降不可避免地会使得银行账面利润的减少，而不少银行在可使用资金数量有限的情况下，有可能会维系对于房地产市场的贷款，而减少对于实业的贷款规模，因此导致不合理放贷现象的出现。
第三，国家政策对于房地产市场的调控有可能催生房地产开发商的违约行为的出现，从而使银行经营的风险有所提升。伴随着国家政策的出台，我国不少地区的购房者对于房地产市场均进行了观望处理，从而使得房产销售的状况较为惨淡。
总的来说，国家对于房地产市场的调控政策不仅对于房地产市场秩序、控制房价起到了一定的作用，但同时也为银行的贷款、经营等带来了一定的约束，银行需要对这些政策进行适应与改变。事实上，政策的事实也在一定程度上促使银行构建起符合市场发展规律的信贷体系，从而从可持续发展角度给予国民经济以足够的支持，也能够保障自身在房地产市场当中具有足够的地位，维系房地产市场的健康发展。
二、房地产调控下银行经营策略的转变措施
面对上述国家房地产调控政策给银行带来的影响，银行有必要从多个方面入手，对自身的经营策略进行转变，从而更好地适应国家政策，为自身发展带来推动作用。一般而言，这种经营策略的转变策略包括着如下几个方面。
第一，银行有必要对国家的宏观政策进行长期的跟踪分析。银行在社会经济发展中具有十分重要的保障性地位，因此有必要从社会经济稳步发展的视角出发，对国家所实行的各项宏观政策进行清晰的认识与分析，并进而结合当地、自身等的具体情况，对国家宏观政策进行很好的落实，而这也有助于对于经营风险的防范。
第二，银行有必要在国家政策的要求之下，对于房屋贷款的规模及时机进行有效的控制。银行对于房地产业的贷款支持是该行业不断快速发展的基础性保障，在很大程度上决定了房地产市场的繁荣与衰落。因此，银行对于贷款的发放应该严格根据国家政策的一系列要求，并在科学技术手段的支持之下，进行放贷活动。目前，国家对于不同类型住房采取着不同的政策，并在逐步进行旧房屋的改造、保障房的建设等工作。不同类型的房产体现出差异性的风险，因此银行应努力根据政策环境状况，加大对于低风险、支持国家政策等方面的贷款。
第三，银行对于已经发放的贷款的使用情况应进行适时的监督。就目前国家房地产调控政策而言，针对不同用途的贷款要求并不相同，在贷款过程中难免会出现贷款者对于贷款目的的伪造现象（郑云峰，2011）。因此，银行对于已经发放的贷款的使用状况应该进行必要的监督，而对于不符合贷款条件的组织或个人不发放相应贷款。事实上，对于贷款使用目的的不同对于房地产市场具有很大的扰乱作用，不仅使得各项统计数据出现偏差，而且也导致国家宏观调控政策执行过程中阻碍的出现，影响执行的效果。
第四，银行在进行房地产贷款的过程中应该强化对于贷款抵押物的控制。贷款抵押物作为银行风险控制的有效工具，应该引起银行的重视，而这也间接表明着贷款人员的偿贷能力的大小。当然，对于不同的借贷者，银行对于抵押物的管理也并不相同，有必要进行区别处理。但总体而言，对于房贷资金的正确使用、对于偿贷能力的评价、对于抵押物的估价等方面均需要进行注意，根据贷款抵押的情况对风险进行防范。另外，在国家房地产调控以及稳健偏紧的货币政策的作用下，房地产开发商的资金链普遍紧张，因此，银行也应提高开发商融资门槛，加强贷前审查与贷后管理。
参考文献
[1]鲍颖，王奇平.房地产调控新政对银行零售业务的影响及对策[J].金融与经济，2008(04).
[2]郑云峰.房地产市场调控背景下银行信贷风险与对策探讨[J].上海金融学院学报，2011(06).
作者简介：胡浩（1974-），男，湖南宁乡人，本科，会计师，经济师，就职于中国建设银行湖南总审计室现场审计二处，研究方向：金融经济。
（责任编辑：刘晶晶）